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중도상환수수료 완벽 정리 (계산방법, 이자와 비교, 면제 등)
중도상환이란 중간에 돈을 갚는다는 뜻이죠. 즉, 대출 기간이 끝나기 전에 빌린 돈의 전부 또는 일부를 미리 갚는 것을 의미합니다. 은행이나 금융기관 …
Source: godfatherloan.net
Date Published: 10/13/2021
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대출이자 vs 중도상환수수료 어떤게 이득일까?
대출이자 vs 중도상환수수료 어떤게 이득일까요? 매년 가계대출총액은 신기록을 세우고 있고 금리 또한 갈수록 더욱 상승할 것이라는 주장이 우세 …
Source: skygaze.tistory.com
Date Published: 10/6/2022
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대출 일찍 갚아도 내는 ‘중도상환수수료’…면제 확산하나 – 뉴시스
농협은행은 이번 조치를 통해 고정금리로 3년 만기 부동산담보대출을 받은 고객이 1년 지난 시점에 대출금 1억원을 갚으면 약 93만원 가량 비용을 절감할 …
Source: mobile.newsis.com
Date Published: 2/24/2021
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중도상환수수료 계산기
대출을 본래 정해진 기일보다 일찍 상환하는 경우 금융기관에서 고객에게 물리는 벌칙성 수수료입니다. 총 대출 기간 대비 잔존기간에 중도상환수수료율을 곱하여 계산 …
Source: xn--989a00af8jnslv3dba.com
Date Published: 1/10/2021
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대출관련수수료 – 우리은행
중도상환해약금, 수수료금액 = 중도상환금액 X 요율 X 잔존기간 / 대출기간. 요율 : 부동산담보 고정금리 1.4%(가계,기업), 부동산담보 변동금리 1.2%(가계,기업), …
Source: spot.wooribank.com
Date Published: 6/3/2021
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대출부터 갚을까? 다른 데 투자를 해볼까? | 나라경제
앞서 언급한 대로 대출이자를 매월 부담하는 데 따른 기회비용과 예금이자에 대한 … 또한 여기에서는 대출금의 중도상환수수료를 감안하지 않았기 때문에 만일 …
Source: eiec.kdi.re.kr
Date Published: 10/23/2021
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똑같이 1억 빌렸는데…이자 1500만원 아끼는 건 ‘한끗’ 차이
통상 대출기간 3년이 지나면 중도상환수수료가 면제된다. 따라서 원리금균등분할을 원금균등분할상환 방식으로 바꾸는 데 실패한 사람이라도 3년이 …
Source: www.joongang.co.kr
Date Published: 5/8/2021
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도 넘은 ‘중도해지’ 장사…상환수수료는 높고, 해제이자는 낮고
신용대출 중도 상환 시 수수료 0.7%…예금은 중도해지 시 이율 0.22%. [아이뉴스24 박은경 기자] 높은 예대마진으로 곱지 않은 시선을 받는 시중은행 …
Source: www.inews24.com
Date Published: 11/21/2021
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달라진 가계대출 시장, 은행권 ‘중도상환수수료 면제’ 없어진다
중도상환수수료를 면제하면 은행으로선 수수료 이익과 대출 조기 상환에 따른 이자 수익이 줄어든다. 지난해 KB국민은행, 신한은행, 하나은행 등 주요 …
Source: biz.chosun.com
Date Published: 2/13/2022
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금리/수수료 비교공시 – 전국은행연합회 소비자포털
은행, 대출관련 제증명서 발급수수료, 중도상환수수료율. 가계대출, 기업대출. BNK경남은행 · 재무정보 · 소비자보호실태평가 결과, 일반증명서: 3,000원(비대면채널 …
Source: portal.kfb.or.kr
Date Published: 1/25/2021
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- Author: 대박남
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- Date Published: 2020. 4. 12.
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중도상환수수료 완벽 정리 (계산방법, 이자와 비교, 면제 등) • 대부론
대출을 받고 여유자금이 생기면 중도상환을 고민하게 됩니다. 그런데 대부분 대출 상품이 중도상환수수료 또는 해약금을 물게 하는데요. 이번 글에서는 중도상환수수료에 대한 이해를 돕기 위해 계산 방법과 이자와 비교, 면제 등에 대해 정리해봤습니다.
중도상환수수료란?
1. 중도상환수수료 뜻
중도상환이란 중간에 돈을 갚는다는 뜻이죠. 즉, 대출 기간이 끝나기 전에 빌린 돈의 전부 또는 일부를 미리 갚는 것을 의미합니다. 은행이나 금융기관에서는 이렇게 대출금을 중도 상환할 경우 수수료를 물리는데요. 이를 중도상환수수료라고 합니다.
중도상환수수료는 다른 말로 중도상환 해약금이라고도 하며, 영어로는 Early Repayment Fee 또는 Prepayment Penalty로 쓰입니다.
2. 중도상환수수료를 내는 이유
그러면 왜 중도상환수수료를 내도록 할까요? 미리 대출금을 갚으면 더 좋은 거 아니냐 하는 물음이 들텐데요. 은행 입장에서는 대출금을 미리 갚으면 장기간에 걸쳐 얻을 수 있는 대출이자를 못 받기 때문에 오히려 손해가 됩니다. 그래서 대출 계약서에 중도상환수수료를 일종의 위약금으로 넣는 것이죠.
은행 수익구조는 기본적으로 예금 금리와 대출 금리의 차이에 있습니다. 이를 예대마진이라고도 하죠. 은행에 예금하면 요즘에는 아무리 이자를 높게 받아도 1~2% 정도이지만, 은행 대출은 아무리 낮아도 2% 밑으로 내려가는 경우가 거의 없죠.
중도상환수수료 계산 방법
1. 중도상환액
중도상환은 남은 대출금 전체를 갚을 수도 있고, 일부만 갚을 수도 있습니다. 이렇게 중도상환한 금액을 중도상환액이라고 합니다.
2. 중도상환 수수료율
중도상환수수료율은 중도상환액에 대해 몇 %의 수수료를 부과할 것인지를 결정합니다. 은행권 중도상환수수료는 약 0.5~1.5% 정도인데요. 최근에 정치권이나 금융당국의 압박으로 인해 은행 중도상환 수수료율이 점차 내려가고 있는 추세입니다.
3. 잔존기간
잔존기간은 대출 계약서 작성 시 약정했던 전체 대출기간에서 남은 기간을 의미합니다. 예를 들어 전체 대출 기간이 10년이고 현재 2년이 지났다면 잔존기간은 8년인 것이죠.
4. 중도상환 계산식
중도상환 계산 방법은 아래 식으로 계산할 수 있습니다. 즉, 중도상환수수료는 중도상환액에 수수료율과 전체 대출기간 중 잔존기간의 비율을 곱해서 계산합니다.
중도상환수수료 = 중도상환액 x 수수료율 x (잔존기간 / 전체 대출기간)
5. 중도상환수수료 계산기
계산이 어려우신 분들은 인터넷 중도상환수수료 계산기를 이용하는 것이 좋습니다. 인터넷에서는 다양한 수수료 계산기가 있는데요. 이를 활용하면 간편하게 중도상환수수료를 계산할 수 있죠. (아래 계산기 추천)
중도상환수수료 면제
1. 중도상환수수료 면제 기간
몇몇 대출은 일정 기간이 지나면 중도상환수수료를 면제해주기도 합니다. 주택담보대출은 보통 3년이 지나면 중도상환수수료가 면제되죠. 면제기간이 있는 경우 중도상환수수료 계산 방법은 아래와 같습니다.
중도상환수수료 = 중도상환액 x 수수료율 x (면제기간까지 남은 기간 / 면제기간)
예를 들어, 주택담보대출을 받고 2년째 되는 날에 1억을 중도상환한다면 아래과 같이 중도상환수수료는 50만원으로 계산됩니다. (수수료율 1.5% 가정 시) 만약 정확하게 연단위 계산이 되지 않는다면 일단위로 환산해서 계산하면 됩니다.
중도상환수수료 500,000원 = 1억 x 0.015 x (1년 / 3년)
2. 중도상환수수료 없는 대출
은행 담보대출은 보통 3년 면제 조건으로 1.5% 중도상환수수료를 부과합니다. 저축은행, 캐피탈 등 2금융권 대출은 보통 2% 이내 중도상환수수료를 부과하는데요. 최근 경쟁이 치열해지면서 중도상환수수료가 없는 대출 상품도 많이 출시되고 있습니다.
또한 일반적으로 한도거래 대출인 마이너스 통장 개설은 대부분 중도상환수수료가 부과되지 않습니다.
3. 중도상환수수료 폐지
서민 경제는 점점 어려워지는데 은행은 중도상환수수료로 많은 수익을 얻고 있다고 합니다. (아래 기사 참고) 그래서 중도상환수수료 폐지 요구가 계속되고 있는데요. 금융당국도 중도상환 수수료 개선 방안을 강구하겠다고 하는데 아직까지 뚜렷한 성과는 없어보입니다.
중도상환수수료 vs 이자
1. 중도상환수수료 조회
중도상환수수료는 은행마다 정책이 다릅니다. 중도상환수수료가 얼마나 될지 알아보려면 각 은행별로 중도상환수수료(중도상환해약금) 규정을 살펴보고, 직접 계산해봐야 하는데요. 주요 시중은행의 중도상환수수료 규정은 아래 링크를 참고하시길 바랍니다.
2. 중도상환수수료와 이자 비교
중도상환수수료를 낼 때는 반드시 남은 기간동안 낼 이자와 비교해봐야 합니다. 참고로 이자는 원금에 비례하죠. 일부라도 중도상환을 하면 원금이 줄어들고 이자도 같이 줄어들게 됩니다.
3. 중도상환수수료 내는 것이 유리할까
중도상환수수료를 감안하더라도 대부분 대출이 중도상환하는 것이 유리합니다. 그 이유는 중도상환수수료율보다 대출금리가 더 높기 때문이죠. 따라서 여유자금이 생겼다면 중도상환수수료를 내더라도 대출금을 빨리 갚는 것이 좋습니다.
다만, 디딤돌 대출이나 보금자리론 같이 국가복지대출 성격의 모기지론은 3년 이내 중도상환 시 수수료가 부담될 수 있습니다. 이때는 될 수 있으면 3년 이후에 상환할 수 있도록 일정을 짜는 것이 중요하며, 여유자금이 생겼다면 중도상환 수수료 vs 이자를 꼭 비교해보세요.
마무리
이상 중도상환수수료에 대해서 총정리를 해봤습니다. 이 글을 통해 중도상환수수료에 대한 이해가 완벽하게 되었으면 하는데요. 앞서 말씀드렸듯이 중도상환 해약금 때문에 대출금을 빨리 갚는 것을 두려워하지 마시고, 향후 내게될 대출 이자와 면밀히 비교하여 중도상환을 결정하시길 바랍니다.
추가로 꼭 읽어봐야 할 글들
대출이자 vs 중도상환수수료 어떤게 이득일까?
대출이자 vs 중도상환수수료 어떤게 이득일까요?
매년 가계대출총액은 신기록을 세우고 있고 금리 또한 갈수록 더욱 상승할 것이라는 주장이 우세합니다. 그래서 전문가들은 변동금리보다 고정금리로 대출받기를 권하고 있습니다. 은행들은 부자들이나 대기업에게 큰 액수의 대출 시 상대적으로 낮은 금리로 대출을 해주고 있는 반면 적은 금액을 대출 받는 서민들에게는 상개적으로 높은 고금리로 대출을 해주고 있습니다. 그럼에도 불구하고 우리는 차를 사거나 집을 살 때 혹은 학자금과 생활비 충당을 위해 대출을 이용할 수 밖에 없습니다. 대출을 피할 수 없다면 대출을 현명하게 이용함으로써 같은 조건의 대출이라도 알면 알수록 돈을 절약 할 수 있는 것이 사실입니다.
이런 취지에서 대출에 관한 몇가지 팁을 연재하고자 합니다. 오늘은 그 첫 포스팅으로 대출이자와 중도상환수수료를 비교하여 나에게 맞는 효과적인 대출을 받는 방법을 소개하고자 합니다. 부동산과 대출은 서로 떼려야 뗄 수 없는 사이입니다. 금리가 높던 낮던 우리는 이를 이용해야하고 그에 맞는 자금 계획을 세워서 같은 금액의 돈으로 수익을 극대화 하거나 최소한의 불필요한 지출을 해야 합니다.
대출의 금액은 같습니다. 대출은 크게 상환기간과 상환방식 그리고 금리에 따라 그 이자액의 크게 차이가 납니다. 상환기관과 상환방식에 대한 얘기는 다음 포스팅으로 미루고 이번엔 금리가 같다는 가정하에 중도에 상환하는 것과 만기시 상환하는 것 그리고 처음부터 예상보다 더 많이 상환하는 것에 대해 어떤것이 더 효과적으로 이자를 줄일 수 있는지 알아 보겠습니다.
우선, 매달 100만원씩 갚기로 하고 1200만원을 대출 했다고 가정하겠습니다. 금리는 연 7%, 중도상환수수료는 3%로 가정하겠습니다.
1. 매달 100만원씩 대출금을 상환할 경우
2. 매달 100만원씩 상환하다가 6개월 후 중도상환 하는 경우
3. 100만원씩 따로 적금을 들어 만기시 일시 상환하는 경우(복리, 연4%, 세금불포함)
위 세가지 사례를 통해 보시면 중도상환시 수수료 발생으로 인한 이자와 매달 조금씩 상환하게 될 경우 대출이자와의 차이가 크지 않습니다. 그 반면 100만원씩 따로 적금을 들어서 만기에 일시 상환하는 경우는 가장 큰 이자를 부담하고 있습니다. 적금이자가 비과세 혜택과 우대금리를 합쳐도 대출이자보다 낮을 수 밖에 없습니다. 고로, 대출을 받았을 경우 따로 적금을 들어 만기에 한번에 상환하는 것이 가장 이자를 많이 지불하는 안좋은 방법이 되겠습니다. 중도상환의 경우 중도상환수수료와 남은 대출기간의 대출이자와 차이를 비교하여 생각하시어 합리적인 선택을 하셔야 합니다.
한번에 비교를 해보면 1번의 경우가 2번의 경우보다 15000원을 더 절약 할 수 있지만, 대출기간이 6개월이나 짧다는 점을 감안한다면 매달 100만원씩 상환하는 1번의 대출이 가장 효율적으로 보입니다. 물론 금리와 중도상환수수료 그리고 상환기간에 따라 달라지는 결과이니 매번 비교를 하시어 결론을 내리셔야 합니다.
마지막으로 중도상환수수료 계산법입니다.
600만원은 남은 대출금으로 1200만원 중 6개월이 지나 600만원이 상환 되었으므로 (1200만원 – 상환된 600만원 = 600만원) 600만원이 됩니다. 0.03은 중도 상환 수수료 3%, 6개월은 상환된 6개월이 아닌 남은 기간입니다. 남은 기간이 6개월이므로 위와 같이 계산하시면 됩니다.
끝으로 주택담보대출, 신용대출, 신혼부부대출 등의 대출에서도 다 똑같이 작용하므로 은행에가서 직원과 상담하기 이전에 한번 계산해보시고 기본적인 흐름을 알고 가시는 것이 보다 유리한 조건에서 대출을 받으시는데 큰 도움이 되리라 봅니다.
대출 일찍 갚아도 내는 ‘중도상환수수료’…면제 확산하나
기사내용 요약 NH농협은행, 연말까지 한시 폐지
주금공도 70% 감면, 기은 검토 중
다른 은행들은 회의적인 반응 보여
5대 은행, 올해 상반기만 1266억원
[서울=뉴시스] 박은비 기자 = NH농협은행이 다음달부터 한시적으로 가계대출 중도상환수수료를 면제하기로 한 결정이 시중은행 전반적으로 확산될지 주목된다. 여당을 중심으로 한 정치권에서는 기존 대출 고객들이 빚을 갚을 유인을 만들어야 한다는 이유로 중도상환수수료를 폐지해야 한다는 목소리가 높다.반면 은행권에서는 최소한의 비용 보전을 위해 중도상환수수료를 두는 건 불가피하고 이를 없앨 경우 이자 부담으로 전가될 수 있다고 회의적인 반응을 보이고 있다.
29일 은행권에 따르면 NH농협은행은 다음달 1일부터 연말까지 가계대출 일부·전액상환시 중도상환수수료를 전액 면제하기로 했다.
중도상환수수료란 고객이 약정과 달리 대출을 조기 상환할 경우 은행 입장에서 자금운용에 공백이 생기는 동안 발생하는 기회비용을 고객이 부담하게 하는 일종의 페널티를 말한다. 은행권 중도상환수수료율은 1.2~1.4% 수준이다. 일할 계산으로 대출기간이 길어질수록 중도상환수수료는 줄어들며, 보통 3년이 지나면 중도상환수수료가 면제된다.
여윳돈이 생겨도 중도상환수수료 때문에 빚을 갚지 못하는 고객의 불편함을 해소해 상환을 유도하고 고객들의 실질 이자 부담을 줄이기 위한 조치라는 게 농협은행 설명이다. 중도상환이 늘면 그만큼 농협은행의 가계대출 여력이 생기는 효과도 있다. 은행권은 전년 대비 가계대출 증가율 6%대를 맞춰야 하는데 농협은행은 이미 이를 넘어선 상태다.
농협은행은 이번 조치를 통해 고정금리로 3년 만기 부동산담보대출을 받은 고객이 1년 지난 시점에 대출금 1억원을 갚으면 약 93만원 가량 비용을 절감할 것으로 보고 있다.
농협은행의 이같은 결정에 대해 국회 정무위원회 간사를 맡고 있는 김병욱 더불어민주당 의원을 비롯한 여당에서는 환영하는 분위기다. 김 의원은 “현재 정부의 총량 규제로 인해 실수요자 불만이 있는 상황”이라며 “기존에 대출받은 사람들이 조속히 갚을 수 있도록 인센티브를 준다면 새로이 대출을 원하는 실수요자에게 추가로 내줄 수 있는 만큼 가계부채 관리에 중요한 역할을 할 수 있다”고 주장했다.
최근 국정감사에서는 여당 의원들을 중심으로 중도상환수수료 폐지를 적극적으로 검토해야 한 지적이 연이어 나왔다. 그 결과 고승범 금융위원장은 “서민을 위한 정책모기지 중도상환수수료를 절반 수준으로 인하하는 걸 검토하겠다”고 답변했다. 주택금융공사가 연말까지 한시적으로 중도상환수수료 70%를 감면하고, 국책은행인 기업은행도 관련해서 검토 중이다.
하지만 전체 은행권 참여율은 저조할 것으로 보인다. 다른 은행들은 농협은행만큼 기존 대출 상환이 필요한 상황이 아닌 데다 자칫 무리하게 폐지했을 때 고객들의 이자 부담으로 전가될 수 있다는 시각이다. 한 은행 관계자는 “대출 갚을 여유가 되면 중도상환수수료를 내고 갚으려고 하지, 안 갚고 이자를 내지는 않는다”며 “중도상환수수료 부담을 덜어준다고 없는 돈을 다른 데서 끌어와서 빨리 갚아야겠다고 생각하는 고객은 많지 않을 것”이라고 말했다.
다른 은행 관계자는 “중도상환수수료는 근저당권 설정, 인건비 등 최소한의 원가 보전 차원에서 해놓은 장치라 고객이 약정기간과 상관 없이 이탈했을 때 은행이 떠안아야 할 비용을 고려한 것”이라며 “정치권에서 하라고 해서 할 수 있는게 아니다. 손실이 안 날 수준으로 이미 낮춘 상태인데 면제까지 하기는 무리”라고 주장했다.
[서울=뉴시스] 민형배 더불어민주당 의원이 금융감독원으로부터 제출받은 5대 은행 중도상환수수료 수익 현황. 2021.10.29. [email protected] *재판매 및 DB 금지그렇다고 해도 수수료로 은행만 배를 불린다는 비판을 피하기는 쉽지 않아 보인다. 김한정 더불어민주당 의원실에 따르면 국내 5대 은행이 중도상환수수료로 징수한 금액은 지난해 2758억원으로 집계됐다. 올해 상반기 중에만 1266억원에 이른다. 이 중에서 가계대출(개인사업자대출 포함) 중도상환수수료가 지난해 전체 82.9%를 차지한 데 이어 올해 상반기에도 전체 80% 비중이었다.
은행들이 지난 5년간 벌어들인 수익은 수천억원대 규모다. 민형배 더불어민주당 의원이 금융감독원으로부터 확인한 자료에 따르면 지난 2016년부터 올해 6월까지 주택담보대출 중도상환수수료 수익을 가장 많이 받은 은행은 KB국민은행(2110억원)이다. 우리은행(1308억원), 하나은행(1241억원), 농협은행(1133억원), 신한은행(691억원)이 그 뒤를 이었다.
금융권 관계자는 “법적 비용이 발생하는 담보대출이야 그렇다 치더라도 신용대출은 원가가 거의 들지 않는다”며 “신용대출은 인터넷전문은행들이 중도상환수수료를 면제한 것만 보더라도 은행들이 감면할 여지가 있다고 본다”고 언급했다.
◎공감언론 뉴시스 [email protected]
중도상환해약금
수수료금액 = 중도상환금액 X 요율 X 잔존기간 / 대출기간 요율 : 부동산담보 고정금리 1.4%(가계,기업), 부동산담보 변동금리 1.2%(가계,기업), 신용 및 기타담보 고정금리 0.7%(가계), 신용 및 기타담보 변동금리 0.6%(가계), 신용 및 기타담보 고정금리 1.2%(기업), 신용 및 기타담보 변동금리 1.1%(기업)(개별 대출종류 및 상품에 따라 별도 중도상환해약금 요율을 적용할 수 있습니다.)
※ 중도상환에 따른 경제적 손실 감안 차주유형, 담보구분, 금리종류별 중도상환해약금 요율을 달리 적용합니다.
잔존기간=대출기간 – 대출일로부터 상환일까지 경과일수
다만, 대출기간이 3년을 초과하는 경우
“대출일로부터 3년째 되는 날”을 만기일로 간주하여 적용
“대출일로부터 3년째 되는 날”을 만기일로 간주하여 적용 대출기간 중 담보종류가 변경되더라도 당초 대출 취급시점(신규(증대),기간연장,재약정)의 요율을 적용하기로 합니다.
대상 : 가계 및 기업대출
똑같이 1억 빌렸는데…이자 1500만원 아끼는 건 ‘한끗’ 차이
대출을 받을 때 중요하게 생각해야 하는 건 뭘까요. 첫째로 한도, 둘째로 금리를 꼽을 수 있을 겁니다. 그런데 상환방식도 앞선 두 가지 못지 않게 중요하다는 사실 알고 계셨나요. 그게 중요하면 얼마나 중요하겠냐구요? 만기일시상환과 원금균등상환, 그리고 원리금균등상환. 그 갈림길 끝엔 무엇이 있는지 금주머니가 알아봅니다.
#”내가 언제 원리금균등을!” 열 받은 고객들
=A씨는 지난해 7월 26일 ○○은행 ××지점에서 2억원어치 아파트 집단대출을 원금균등분할상환 방식으로 신청해 승인받았다. 그런데 8월 28일, 원리금 1차 상환을 하려다 자기 대출이 원금균등분할상환이 아닌 원리금균등분할상환으로 돼있다는 걸 알게 됐다. A씨는 즉시 ××지점을 찾아가 항의했고, 대출신청서를 확인한 결과 담당 직원의 실수로 상환 방식이 바뀌었다는 사실을 알게 됐다. 다음날 A씨는 금융감독원에 민원을 신청했다.
[금주머니]=B씨는 지난 6월 13일 대출모집인에게 원금균등분할상환방식의 아파트 잔금대출 상담을 받은 뒤 스마트폰을 통해 5억원어치 대출약정을 비대면으로 체결했다. 그런데 7월 8일 B씨가 확인해보니 대출 상환방식이 당초 상담 내용과 달리 원리금균등분할상환으로 돼 있었다. B씨는 은행 영업점에 상환방식을 변경해달라고 요청했지만 은행 직원은 “대출모집인이 작성한 대출신청서 양식으로는 사실관계를 확인하기가 어렵다”고 말했다. 이틀 뒤 B씨는 금융감독원에 민원을 신청했다.
#원리금균등? 원금균등? 그게 뭐길래
=대출을 갚는 방식은 크게 세가지다. ‘만기일시상환’은 대출받은 뒤 만기일까지는 이자만 내다가 만기 때 남은 이자와 대출 원금 전액을 한꺼번에 갚는 방식이다. 만기까지 원금을 갚지 않아도 되기 때문에 초기 부담이 적다는 게 장점이다. 반면 만기 때 목돈이 필요하고 총 이자부담액이 가장 크다는 단점도 있다.
=’원금균등분할상환’은 대출 원금을 대출기간으로 똑같이 나눠 갚고, 이자는 매회 남아있는 대출 원금 잔액에 대해서만 매기는 방식이다. 셋 중 이자 부담 금액이 가장 작다. 만기에 가까워질수록 납부이자와 상환액이 줄어든다는 장점이 있다. 대신 초기 상환부담이 큰 편이고, 매월 상환액이 조금씩 달라져 혼란스러울 수 있다.
=’원리금균등분할상환’은 대출 원금과 이자를 더한 금액을 만기일까지 매월 균등하게 상환하는 방식이다. 매월 갚아야 할 상환액(원금+이자)이 일정하다는 장점이 있지만, 총 이자비용이 원금균등분할상환보다는 높다. 또 대출기간 초기에는 상환금액 중 이자 비율이 높다가 점차적으로 원금 비율이 높아지는 구조기 때문에, 대출기간 막판까지 원금 상환부담이 크다는 것도 단점이다.
#1억원 10년 빌리면서 1500만원 아끼기
=앞선 A씨와 B씨 사례처럼, 금융소비자들이 상환방식에 민감한 이유는 뭘까? 대출원금, 상환기간, 금리 등 조건이 동일해도 상환 방식에 따라 은행에 내야 하는 이자금 총액이 달라지기 때문이다.
=예를 들어 대출원금 1억원, 상환기간 10년(120개월), 금리 연 3% 기준으로 은행서 돈을 빌린다고 치자. 상환방식별 총 이자비용은 만기일시상환시 3000만원, 원금균등분할상환시 1513만원, 원리금균등분할상환시 1587만원이다. 만기일시상환 – 원리금균등분할상환 – 원금균등분할상환 순으로 내야 할 이자가 많다.
=왜 이런 차이가 발생하는 걸까? 시간이 지날수록 남는 원금의 크기가 각자 달라져서다. 만기일시상환은 만기일까지 원금이 그대로 남는다. 때문에 120개월 내내 원금 전액에 이자가 붙는다. 원금균등분할상환은 120개월간 일정 금액만큼의 원금이 계속 사라지는 구조다. 따라서 시간이 지날수록 이자금액이 함께 줄어든다. 원리금균등분할상환은 이자와 원금을 모두 더해 120개월분으로 똑같이 나눈 뒤, 여기에 맞춰 원금과 이자의 비율을 조정해가는 구조다. 처음부터 이자분을 다 계산하는 데다 끝으로 갈수록 원금 비율이 높아지기 때문에 유리할 게 없다.
#뭘 골라야 할까?
=만기일시상환은 만기일까지 자금을 자유롭게 활용하고자 하거나 수익성 있는 투자를 계획한 경우, 또는 일시상환에 큰 부담이 없는 소액 신용대출에 적합하다. 원금균등분할상환은 이자비용을 아끼길 원하고, 꾸준한 수익이 있는 경우에 잘 맞는다. 원리금균등분할상환은 매월 고정금액을 갚아나가길 원하면서 월급이 일정한 직장인이 이용할 만하다.
=내게 맞는 대출 상품이 궁금하다면 금감원 금융소비자정보포털 ‘파인’의 ‘금융상품한눈에’ 코너가 유용하다. 주택담보대출의 경우, 상환방식에 따른 월평균 상환액도 확인할 수 있다. 은행연합회나 저축은행중앙회 홈페이지에서 ‘금융상품 비교공시’를 찾아가면 유형별(변동/고정), 상환방식별 대출상품 종류와 금리, 총 이자비용 부담을 조회할 수 있다.
#이제 와 마음에 안 들 땐 어떻게?
=이미 선택한 상환 방식이 마음에 안 든다면 어떡할까. 분할상환방식(원금균등분할상환↔원리금균등분할상환) 변경은 원칙적으로 가능하다. 하지만 불가능한 경우도 있다. 채무상환능력평가 대상 대출이거나 주택투기지역 또는 수도권 투기과열지구 DTI(총부채상환비율)평가 조건부 적용 대출이 그런 경우다. 애당초 금융회사가 특정 상환방식만 제공하는 경우에도 변경이 어렵다.
=통상 대출기간 3년이 지나면 중도상환수수료가 면제된다. 따라서 원리금균등분할을 원금균등분할상환 방식으로 바꾸는 데 실패한 사람이라도 3년이 지나면 원금 중도상환을 통해 이자비용을 절약할 수 있다. 은행에 따라서는 1년 이내에 대출원금의 10% 이내에는 중도상환수수료 없이 원금상환이 가능한 경우도 일부 있다.
정용환 기자 [email protected]
도 넘은 ‘중도해지’ 장사…상환수수료는 높고, 해제이자는 낮고
[아이뉴스24 박은경 기자] 높은 예대마진으로 곱지 않은 시선을 받는 시중은행들이 여·수신 중도해지이율 격차로 또 다시 도마 위에 오르고 있다. 대출 중도상환수수료의 경우 높은 데 반해, 예금 중도해지이율은 그에 절반에도 못 미칠 만큼 낮기 때문인데, 이렇다 보니 중도해지수수료를 조정해야 한다는 목소리가 커지고 있다.17일 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행 등 5대 은행에 따르면 이들 은행의 변동형 신용대출 중도상환수수료는 평균 0.7%로 집계됐다. 반면 정기예금의 경우 6개월 중도 해지 시 평균 0.22%의 이율을 지급하고 있다.
한 시중은행의 대출창구 모습. [사진=뉴시스]
대출 중도상환수수료와 예금 중도해지이율 간의 간극은 0.48%p로 나타났으며, 변동형 주택담보대출 중도상환수수료가 평균 1.2%인 것과 비교하면 이 차이는 0.98%p 까지 벌어진다. 변동형 주택담보대출의 경우 근저당권설정비용과 감정비용이 포함돼 중도상환수수료가 신용대출의 경우 보다 높다.
일반적으로 대출 이자가 예·적금 이자보다 높은 것을 감안하면, 중도상환수수료 비율과 예·적금 중도해지이율 간의 차이가 크면 클수록 고객에게는 불리하다.
특히 대출액 규모가 예·적금액 규모를 크게 웃돈다는 점에서 같은 비율이라 하더라도 고객이 지불해야 하는 이자는 상대적으로 많고, 받는 이자는 적은 것도 현실이다.
◆ ‘하나·신한은행’ 중도상환수수료 높고 중도해지이율 낮아
은행별로 중도상환수수료 간극이 가장 큰 곳은 신한은행으로 0.65%p까지 차이가 있었다. 신한은행은 변동형 신용대출 중도상환수수료가 0.8%인데 반해 ‘쏠편한 정기예금’ 기준 6개월 중도해지이율은 0.15%로 나타났다.
뒤를 이어 하나은행과 우리은행, 국민은행, 농협은행 순으로 중도상환수수료율과 해지이율 격차가 컸다.
하나, 우리, 국민, 농협은행은 변동형 신용대출 중도상환수수료는 0.7%로 같지만, 중도해지이율에서 차이가 나면서 차이가 있었다.
하나은행의 경우 ‘365정기예금’ 기준 6개월 뒤 해지 시 이율 0.20%로, 신용대출 중도상환수수료와 간극은 0.50%p, 우리은행은 ‘WON 예금’ 기준 6개월 뒤 해지 시 이율 0.21%로, 신용대출 중도상환수수료와 간극은 0.49%p였다.
또 국민은행은 ‘국민수퍼정기예금’ 기준 6개월 뒤 해지 시 0.26%이며 신용대출 중도상환수수료와 간극은 0.44%, 농협은행은 ‘자유로정기예금’ 기준 6개월 뒤 해지 시 0.27%의 이율을 지급하며 신용대출 중도상환수수료와의 갭은 0.43%p로 5대 은행 중 가낭 적었다.
중도상환수수료를 통해 벌어들인 수수료수입도 늘었다. 윤관석 더불어민주당 의원이 금융감독원으로부터 제출받은 자료에 의하면 5대 은행이 지난해 벌어들인 중도상환수수료 수입은 2천억원~3천억원 사이로 나타났다.
반대로 토스뱅크와 카카오뱅크 등의 인터넷전문은행은 중도상환수수료를 받지 않고 있으며, 토스뱅크의 경우 정기예금뿐 아니라 수시입출금식 통장에도 연2% 이율을 제공하고 있다.
◆ 은행권 “대출·예금 해지 시 자금 미스매치 등 부작용 있어”
이에 일각에선 은행들이 받는 중도상환수수료 조정이 필요하다고 제언했다.
김상봉 한성대 경영학과 교수는 “중도상환수수료가 1%만 되더라도 10억을 대출받은 경우 1천만원을 내야하는데 결코 낮지 않다”면서 “중도상환수수료는 낮아져야 한다”고 말했다.
금융위도 지난해 국정감사에서 중도상환수수료를 손보겠다는 입장을 밝혔다.
고승범 전 금융위원장은 지난해 국정감사에서 대출 실수요자를 위해 중도상환수수료를 폐지해야한다는 김병욱 더불어민주당 의원 질의에 “중도상환수수료가 현재 최대 1.2%인데 이를 절반 수준으로 낮추는 게 어떨까 생각한다”라며 “시중은행은 자금의 미스매치 문제도 있고 한꺼번에 없애기가 쉽지 않지만 다시 한 번 살펴보겠다”고 언급한 바 있다.
시중은행에선 대출 중도상환수수료가 예금 중도해지이율보다 높게 책정되는 건 운용비용 때문이라는 입장이다.
은행권 한 관계자는 “예금 중도해지이율이 대출 중도상환수수료보다 낮은 건, 약정기간을 못채우고 돈을 찾을 경우 은행은 예정이 없던 자금을 끌어와 돌려줘야 하는 만큼 기회비용이 발해 이율을 지급하기 어려운 것”이라고 말했다.
대출 중도상환수수료가 비교적 높게 책정된 것에 대해선 “수수료를 없애면 마이너스통장처럼 수시로 대출과 상환을 반복하는 부작용이 생기기 때문”이라면서 “대출과 상환을 반복하는 경우가 늘어나면 은행 자금매칭에도 문제가 생기는 만큼 수수료를 받는 것”이라고 설명했다.
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