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Q>연체정보 해제절차 및 처리기간은? 연체정보를 등록한 금융기관에 연체금을 정리하면 해당 금융기관은 한국신용정보원에 발생일로부터 7일 이내에 연체정보 해제데이터를 전송함으로써 연체정보는 해제됩니다.
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채무불이행정보삭제, 도대체 언제 되는 걸까요? – 네이버 블로그
한 번 채무불이행 정보 등록이 되면 금융거래에 큰 제한을 받게 됩니다. 새로 대출을 받기도 힘들고, 신용카드 사용이 어려워질 수도 있죠.
Source: m.blog.naver.com
Date Published: 6/3/2021
View: 8522
채무불이행 정보해제란 무엇일까? 채무의 소멸?
갚아야 할 빚을 갚지 못할 경우 금융사, 보증보험사, 신용정보사 등을 통해서 채무불이행 정보가 등록되는데 그 연체금을 갚게 되면 담당자가 갚았다는 …
Source: 20170508.tistory.com
Date Published: 9/23/2022
View: 3922
신용정보 조기삭제 < 성실상환 인센티브 < 개인채무조정
연체전 채무조정(신속채무조정) 및 이자율 채무조정(프리워크아웃) 이용자의 경우에는 한국신용정보원에 신용회복지원정보(공공정보 “1101”)가 등록되지 않습니다.
Source: www.ccrs.or.kr
Date Published: 1/15/2022
View: 7843
개인신용평점의 의미 – NICE평가정보
법원채무불이행정보(법원 판결에 의해 채무불이행자로 등록된 경우) … 해제 후 미활용, 5년내 한국신용정보원 신용도판단정보, 공공정보 이력 및 3년 내 신용정보사 …
Source: www.niceinfo.co.kr
Date Published: 1/17/2021
View: 6723
[신용정보 A to Z] “연체 금액을 갚았는데 아직 정보가 남았어요 …
한국신용정보원 정보상에서 삭제되더라도 채무변제 의무는 계속 남아있습니다. 10. 연체 등 정보가 해제되면 즉시 신용도가 회복되나요? 연체 금액을 …
Source: blog.siren24.com
Date Published: 2/3/2021
View: 328
채무불이행정보란 무엇인가요? – 알다 고객지원
채무불이행(신용정보사) 정보가 채무불이행(한국신용정보원)정보와 다른 … (신용정보사)정보는 연체를 상환하는 즉시 기록이 삭제되며 고객님의 신용 …
Source: support.alda.ai
Date Published: 3/15/2022
View: 5735
“대출 모두 상환했는데 채무불이행 기록은 언제 삭제되나요 …
작년부터 꾸준히 모은 돈으로 얼마 전 연체금액을 모두 갚았는데요. 채무불이행 정보가 지워지지 않고 신용등급도 오.
Source: www.mk.co.kr
Date Published: 3/28/2022
View: 570
개인신용평점의 의미 – NICE지키미
법원채무불이행정보(법원 판결에 의해 … 해제 후 미활용, 5년 내 한국신용정보원 신용도판단정보, 공공정보 이력 및 3년 내 신용정보사 장기연체 이력이 없고, …
Source: www.credit.co.kr
Date Published: 10/21/2021
View: 7456
신용조회 FAQ – SCI서울신용평가정보 조기경보서비스, 장기 …
금융거래 및 상거래 등에 있어서 거래 상대의 신용거래 개설 및 유지 등의 판단을 목적으로 거래 … 장기연체정보(한국신용정보원)중 해제일은 무엇을 의미하나요?
Source: seoulcredit.co.kr
Date Published: 10/3/2022
View: 5524
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주제에 대한 기사 평가 채무 불이행 신용 정보원 정보 해제
- Author: 저금리닷컴TV
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- Date Published: 2021. 7. 13.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=GRjDO70eBRw
연체정보의 해제와 삭제의 차이, 신용등급 회복시점은? 연체정보 해제절차 및 처리기간, 특수채권 연체정보란?
연체정보의 해제와 삭제의 차이, 신용등급 회복시점은? 연체정보 해제절차 및 처리기간, 특수채권 연체정보란?
핸드폰요금, 도시가스요금 등 소액을 자주 연체하는 경우에 신용정보회사들은 개인신용을 더 낮게 판단합니다. 소액의 경우도 상환할 수 있는 여력이 없다고 판단하기 때문입니다. 연체가 되신 분들의 경우 현재 본인의 상황에서 어디에서도 돈을 차용할 수 없는 상황이라면 연체정보가 등록된 분들입니다.
연체정보가 등록되면 바로 신용카드 사용을 할 수가 없게됩니다. 그에 따라 할부금융이용 불가는 물론 현금서비스, 종합통장대출 등을 할 수가 없고 장기연체시에는 대출금 상환통보를 받게됩니다. 가정에서 여유 돈이 있는 경우는 상관이 없을 수 있으나 이 상황이 되면 극심한 채무독촉이 시작이 됩니다. 핸드폰 문자에도 가슴이 떨려옵니다.
개인회생이나 파산신청을 통해 해결을
3개월 미만의 연체의 경우는 프리워크아웃, 3개월이상의 경우에는 개인워크아웃을 신청할 수 있으며 이 경우에는 채무원금에 대해서는 상환기간 연장 등의 조치를 통해 8~10년간 장기상환해 가면서 갚아야 합니다. 하지만 빚이 너무많아서 내 재산의 범위와 월급, 소득 등으로 해결할 수 없는 경우가 있습니다. 이 경우에는 개인회생이나 파산신청만이 해결을 할 수 있습니다.
늘어만 가는 빚 즉시 중단, 채무독촉 즉시 중단, 원금감면 또는 완전 탕감! 개인회생 또는 파산신청으로 해결하시기 바랍니다. [ 한국신용회복센터 ]에서는 결코 해결될 것 같지 않는 빚문제의 근복적 해결을 위해 최대한 빨리 개인회생이나 파산 신청을 하고 면책시까지 끝까지 동행해 나갑니다.
Q>연체등정보가 해제되면 즉시 신용도가 회복되나요?
연체금액을 상환하여 연체등정보가 해제되었다 해서 즉시 신용도가 회복되는 것은 아닙니다. 연체등정보가 해제되더라도 ‘연체등정보’ 등록금액이 일정금액(대출금 1천만원, 신용카드 5백만원)을 초과하는 경우에는 연체기간만큼 최장 1년간 그 기록이 관리된 후 삭제됩니다.
<표 1-1> 대출금액에 따른 연체정보 해제 및 삭제
한국신용정보원은 『신용정보관리규약』상의 금융기관에서 발생된 신용거래내역이 집중·관리되는 기관일 뿐 신용회복여부는 개별 금융기관에서 자사기준에 따라 결정하고 있으므로 거래하고자 하는 금융기관에 직접 확인하셔야 합니다.
참고로 한국신용정보원에서 신용정보를 제공받는 신용평가회사는 해제된 연체정보를 개인 신용등급의 산정을 위하여 최장 5년 이내에서 관리하고 있으므로 연체등 정보가 한국신용정보원에서 삭제된 이후에도 일정기간 동안 신용등급에 영향을 미칠 수 있습니다.
여기
Q>연체정보 해제절차 및 처리기간은?
<표 1-2> 연체정보 해제 및 삭제의 차이
연체정보를 등록한 금융기관에 연체금을 정리하면 해당 금융기관은 한국신용정보원에 발생일로부터 7일 이내에 연체정보 해제데이터를 전송함으로써 연체정보는 해제됩니다. 한국신용정보원은 데이터를 금융기관에서 전송한 방법에 따라 즉시 또는 1일이내 신용정보공동전산망에 올려 금융기관이 공유할 수 있게 합니다.
Q>연체정보를 등록한 금융기관이 바뀌었는데 어떻게 된 건가요?
채권 금융기관에서는 채권회수가 어려운 부실채권을 타 금융기관에 매각할 수 있습니다. 이때 채권매각기관은 등록된 연체정보를 해제하고 양수기관은 기존에 등록된 연체정보 내용을 그대로 재등록하면서 채권금융기관이 바뀌게 되는 것입니다. 참고로 채권이 전문채권추심회사(예: ㅇㅇ신용정보)로 매각되면 이들 기관의 정보는 한국신용정보원 신용정보 상에 등록되지 않습니다.
Q>특수채권으로 인해 연체정보로 등록되었다는데 특수채권이란 무엇 인가요?
신용정보관리규약상 특수채권이라 함은 금융기관이 보유하는 대손상각채권 및 그 부대채권과 미수이자 채권을 말합니다. 대손상각이라 함은 대출금 등이 장기 연체되어 회수 불가능한 것으로 분류될 때 회수불능 연체대출금을 손실(비용)로 회계 처리하는 것이며, 이 경우 채무자는 특수채권 보유자라는 내용으로 연체정보에 등록되어 전 금융기관에서 신용정보로 활용됩니다.
채무불이행정보삭제, 도대체 언제 되는 걸까요?
거창하게 몇억, 몇십억 원의 채무가 아니라 인터넷 요금, 전화 요금같이 비교적 적은 금액이지만 기한을 깜빡하는 이유로 연체가 되는 경험, 한 번쯤은 겪어보셨을 것입니다. 이런 요금도 일종의 채무에 속하지요.
그런데 카드 대금을 내야 하거나 대출을 받고 갚아야 하는 경우 연체하게 되면? 당연하지만 계속 이자가 붙어 금액이 점점 불어납니다. 채권자로서는 언제까지나 기다려줄 수 없을 거고요. 그래서 연체가 일정 기간 지나가는 경우 대부분 채무불이행정보로 등록을 하고 있습니다.
NICE평가정보㈜
CB단기연체정보주5)
NICE회원사
(은행,카드사 등의 금융회사)
10만원이상, 5영업일 이상 연체한 정보
(단, 5년내 한국신용정보원 신용도판단정보 및 공공정보 이력 및 3년 내 신용정보사 장기연체 이력이 없고 30일 미만 또는 30만원 미만 미해제 CB단기연체 1건만 보유 중인 경우 미활용)
변제 후3년
(사유 별로 상이)주7)
[신용정보 A to Z] “연체 금액을 갚았는데 아직 정보가 남았어요?” 신용정보에 대해 가장 많이 하는 질문 10가지
‘신용 정보’란 개인이 금융기관과 대출, 신용카드 개설, 할부금융 등의 금융거래를 할 때 신용도 및 신용거래 능력 등을 판단하는데 필요한 정보입니다. 돈 관리 좀 한다는 분들이 기본적으로 신경 쓰는 부분이기도 해요. 신용도가 올라갈수록 금융 거래할 때 유리하게 작용하기 때문인데요, 대출을 예로 든다면 신용 등급이나 점수가 높을수록 대출은 많이 받고, 이자는 낮게 낼 수 있기 때문이지요. 개인 대출, 연체, 신용카드 개설, 보증 정보 및 현금서비스 정보 등이 이 신용 정보에 해당하는데요, 한국신용정보원(홈페이지)에서 해당 정보들을 집중 관리하고 있답니다. 돈 관리와 바로 연결되는 정보라서 궁금한 것도 많으실 텐데요, 오늘은 신용 정보에 대해 사람들이 가장 많이 궁금해하는 10가지를 알려드릴게요.
01. ‘신용 정보’의 종류에는 어떤 것이 있나요?
일반적으로 ‘신용 정보’에는 개인이 누구인지를 알 수 있는 식별 정보, 채무 불이행 정보, 돈을 빌리고 물건을 구매하면서 생긴 금융 거래 정보, 개인의 경제적 능력을 알려 주는 능력 정보, 공공 기관과 관련된 공공 기록 정보 등이 있습니다. 아래는 비슷비슷해 보여 헷갈리는 용어이지만, 신용 정보에 해당하는 정보의 이름과 그 의미예요. 더 자세히 알려드릴게요.
식별 정보: 특정 신용 정보 주체를 식별할 수 있는 정보로 성명, 휴대전화 번호, 주민등록번호(여권번호, 운전면허번호, 외국인등록번호 등), 성별, 국적 및 그와 비슷한 정보, 기업/법인의 상호 및 명칭, 법인/사업자 등록번호 및 그와 비슷한 정보를 의미합니다.
신용 거래 정보: 신용 정보 주체의 거래 내용을 판단할 수 있는 정보로 대출, 보증, 담보 제공, 당좌 거래*, 할부 금융, 시설 대여와 금융 거래 등 상거래 관련하여 그 거래의 종류, 기간, 금액 및 한도 등에 관한 정보를 의미합니다.
*당좌 거래 : 당좌 예금을 가진 기업이 상거래 등을 위해 발행하는 약속 어음이나 당좌 수표 등의 지급 업무를 은행에 위탁하는 것. 당좌 거래에는 당좌 예금, 당좌 대출 등이 있다.
신용도 판단 정보: 신용 정보 주체의 신용도를 판단할 수 있는 정보로 금융 거래 등 상거래와 관련하여 발생한 연체, 부도, 대위변제, 대지급, 거짓, 속임수, 그 밖의 부정한 방법에 의한 신용 질서 문란행위와 관련된 금액 및 발생, 해소의 시기 등에 관한 정보를 의미합니다.
신용 능력 정보: 신용 정보 주체의 신용 거래 능력을 판단할 수 있는 정보로 개인의 직업, 재산, 채무, 소득의 총액 및 납세 실적 등의 정보를 의미합니다.
공공 정보: 국세, 지방세, 관세 또는 국가 채권의 체납 관련 정보, 벌금, 과태료, 과징금 및 추징금 등의 체납 관련 정보, 회생, 간이 회생, 개인 회생과 관련된 결정, 파산 선고, 면책, 복권과 관련된 결정, 채무 불이행자 명부의 등재 및 말소 결정 등의 정보를 의미합니다.
02. 잘못된 신용정보의 정정 또는 삭제신청은 어떻게 하나요?
신용 정보 주체는 한국신용정보원에 등록된 본인 정보가 사실과 다르거나 상거래 관계가 종료되고 법령에서 정한 기간이 경과한 경우 관련 정보를 해당 금융회사 또는 공공기관 등에 정정을 청구하거나 삭제를 요구할 수 있습니다. 잘못된 신용정보의 정정 또는 삭제는 해당 정보를 한국신용정보원에 집중한 금융회사 또는 공공기관이 직접 당해 정보의 오류 여부를 확인한 후 정정 또는 삭제합니다. 다만, 이름이 잘못 등록된 경우에는 가장 최근에 본인의 정보를 한국신용정보원에 집중한 금융회사에 정정을 요청하시거나 본인의 정보를 집중한 전체 금융회사 중 하나를 선택하여 정정을 요청하시면 됩니다.
03. 한국신용정보원에 등록된 신용정보 때문에 신용카드 사용이 제한되고 있어요.
신용카드 발급 여부, 사용 정지, 재사용 등은 해당 카드사의 고유의 업무로 신용 정보 주체의 신용도와 해당 금융회사의 규정에 근거하여 운영하고 있습니다. 단, 카드회사에서 한국신용정보원의 신용정보에 등록된 연체 등의 내용을 확인하고 카드발급 또는 사용을 제한할 수도 있습니다.
신용정보는 한국신용정보원 홈페이지 또는 SCI평가정보가 운영하는 <사이렌24>에서 무료 조회가 가능하답니다. 아래 링크를 참고하시고요, 추가로 시중은행 대출 창구에 본인이 직접 신분증 지참하여 방문하시면 본인 신용정보를 조회하실 수도 있습니다.
▶ 한국신용정보원 본인신용정보 열람 서비스(바로 가기)
▶ SCI평가정보 <사이렌24> 본인신용정보 조회 서비스(바로 가기)
04. 연체 금액을 갚았는데도 연체 정보가 남아 있습니다. 어떻게 된거죠?
한국신용정보원에 집중되는 대출 원리금 연체정보, 지급보증 대지급정보, 대위변제 정보 등은 당해 연체금 등의 가액이 1천만 원을 초과하고 연체 기간이 90일을 초과하는 경우 당해 연체금 등을 변제 또는 정리한 시점부터 최장 1년 범위에서 해당 연체 기간만큼 연체 이력이 해제 정보로 등록되어 관리됩니다. 따라서 연체금 등의 가액이 1천만 원 이하이거나 연체 기간이 90일 이내인 경우에는 당해 연체금 등의 변제 또는 정리와 동시에 연체 정보는 삭제되며 별도로 해당 연체 이력을 관리하지 않습니다.
다만, 신용카드대금 연체 및 할부금융대금 연체의 경우 연체금이 5백만 원을 초과하고 연체 기간이 90일을 초과하는 경우 당해 연체금을 변제한 시점부터 최장 1년 범위에서 해당 연체 기간만큼 연체 이력이 해제 정보로 등록되어 관리됩니다. 연체금을 모두 변제하였음에도 한국신용정보원의 신용정보 열람 결과 미해제 연체 정보로 계속 남아있는 경우라면 이는 해당 금융회사에서 착오 등으로 한국신용정보원에 해제 정보를 등록하지 않은 경우에 해당할 가능성이 매우 크므로 신용정보 주체는 해당 금융기관에 정정 또는 삭제신청을 하여야 합니다. 잘못된 신용정보의 정정 또는 삭제는 해당 정보를 한국신용정보원에 집중한 금융회사 또는 공공기관이 직접 당해 정보의 오류 여부를 확인한 후 정정 또는 삭제하여야 하며 한국신용정보원이 임의로 정정 또는 삭제할 수 없습니다.
05. 신용카드대금 30만 원을 한 달가량 연체 중인데 관련 정보가 등록되나요?
한국신용정보원에 집중되는 연체 정보는 3개월 이상 연체한 정보로 3개월 미만의 단기 연체 정보는 한국신용정보원에 집중되지 아니하며 3개월 이상 연체한 정보라도 50만 원 이하의 소액 연체 정보는 다른 금융회사 등과 공유되지 않습니다. 다만, 해제되지 않은 다른 소액 연체 정보가 있거나 2건 이상의 미해제 신용도 판단정보가 있는 경우에는 50만 원 이하의 소액 연체정보(3개월 이상 연체)라도 금융회사에 제공됩니다.
06. 상속인 금융거래 조회 서비스는 어떻게 이용하나요?
상속인 금융거래 조회란 상속인 등이 피상속인(사망자, 실종자, 금치산자 또는 피성년후견인, 피한정후견인)의 금융재산 및 채무를 확인하기 위하여 여러 금융회사를 일일이 방문하여야 하는 데 따른 시간적·경제적 어려움을 덜어주기 위하여 금융감독원에서 조회 신청을 받아 각 금융회사에 대한 피상속인의 금융거래 여부를 확인할 수 있는 서비스입니다.
신청 방법
접수처(방문 접수만 가능)
– 금융감독원 본원 금융 민원센터 및 각 지원·출장소
– 전 은행(수출입은행, 외은 지점 제외), 농·수협 단위조합, 우체국, 삼성생명· KB생명·교보생명·삼성화재 고객플라자, 한화생명 고객센터, 유안타증권
– 전국 지방자치단체 사망자의 주민등록 주소지의 시청이나 구청(사망신고접수 담당)
– 읍·면·동 주민센터 민원실(가족관계등록 담당)
구비 서류
상속인이 직접 신청할 경우
– 2007년 12월 31일 이전 사망자: 제적등본, 상속인의 신분증
– 2008년 1월 1일 이후 사망자: 사망일 및 주민등록번호가 기재된 기본증명서, 사망진단서, 사망자 기준 가족관계증명서(최근 3개월 내 발급, 주민등록번호 기재) 또는 가족관계증명서 열람(지자체에서 접수하는 경우), 상속인 신분증
– 실종자, 금치산자(피성년후견인, 피한정후견인): 상속인 직접 신청 시 필요 서류와 등기사항증명서(법원 판결문(원본)과 확정증명서도 가능)
대리인이 신청할 경우
– 상속인 등이 직접 신청할 경우 필요한 서류, 상속인의 위임장(인감증명서 첨부 => 인감도장 날인, 본인서명사실확인서 첨부 => 서명), 인감증명서 또는 본인서명사실확인서, 대리인의 신분증(주민등록증 및 운전면허증 등)
06. 제 채무가 조회되지 않는다면, 채무 확인은 어디에서 할 수 있나요?
채무를 갚은 적이 없는데 채무가 조회되지 않는다면 상환하지 않은 채 8년이 경과하였거나 채권금융기관이 귀하에게 채무를 변제받을 수 없다고 판단하여 동 채무를 다른 금융기관에 매각한 경우입니다. 채권을 매각한 금융기관은 채무를 매수 기관으로부터 변제를 받았기에 한국신용정보원에 연체 정보로 등록되어 있던 연체 기록은 해제 처리를 합니다.
다행히 신용정보관리 규약상의 금융기관에 매각했을 경우라면 매수기관에서 재등록하게 되어 있어 신용정보 조회 시 확인이 가능하겠지만 제3금융권(전문 채권추심회사, 유동화회사 등)에 매각되었다면 한국신용정보원은 신용정보관리 규약상의 금융기관에서 발생한 신용정보만 집중·관리하고 있음으로 해당 채무를 어디에 매각했는지 알 방법이 없습니다. 신용정보 조회 시 채무 확인이 되지 않는다면 채무를 정리한 금융기관에 확인하세요.
07. 대리인의 신용정보 조회도 가능한가요?
대리인을 통한 신용정보 조회도 가능합니다. 본인이 조회할 때는 신분증만 제시하면 조회가 가능하나 대리인 조회 시에는 다음의 서류를 지참하고 한국신용정보원 소비자보호실을 방문하면 신용정보 조회가 가능합니다.
대리인을 통한 신용정보 조회 시 구비서류
개인인 경우
① ‘신용정보 열람(발급) 신청서’ 1부(본인 인감 날인)
② 본인(위임인) 인감증명서(최근 3개월 이내) 1부
③ 대리인(수임인) 신분증 및 위임인 신분증 사본 1부
법인인 경우
① ‘신용정보 열람(발급) 신청서’ 1부(법인 인감 날인)
② 사업자등록증 및 법인 등기부 등본(최근 3개월 이내) 각 1부
③ 법인 인감증명서(최근 3개월 이내) 1부
④ 대리인(수임인) 신분증
08. 금융질서문란정보의 구체적인 기준은?
금융질서문란정보란 금융거래 등 상거래와 관련하여 관련 법령을 위반하는 등 금융질서를 문란하게 한 정보를 말하며 금융거래 및 신용카드 관련 부당 행위자, 외국환거래법 위반자, 수출보험사고, 가계 당좌 불량 등 대략 다음과 같은 경우 등록됩니다.
– 금융 사기 등과 관련하여 법원으로부터 유죄판결을 받은 경우
– 사기, 결탁, 기타 부정한 방법으로 대출을 받거나 거래 약정을 체결하는 경우
– 대출금을 약정 용도 외 유용한 사실이 확인된 경우
– 가계수표를 할인한 경우? 허위로 신용카드의 도난 및 분실신고를 한 경우
– 신용카드에 의해서 현금 융통한 사실이 확인된 경우
– 신용카드를 위·변조하거나 이를 사용한 경우
– 신용회복지원 중 제출한 자료나 진술이 허위로 판명된 경우
금융질서문란정보는 일반 대출금 등의 연체로 인한 연체 등 정보보다 더 엄격하게 신용정보가 관리되고 있습니다. 금융질서문란정보의 해제는 등록사유별로 상이하나 대체로 해당 금융기관이 해제를 요청하거나 등록사유발생일로부터 7년 기관 경과 시에 해제되며 5년간 기록보존 기간이 남다가 삭제됩니다.
09. 기간 경과 해제로 삭제된 경우 채무를 갚지 않아도 되나요?
기간 경과로 인해 연체 정보가 해제, 삭제된 경우는 『신용정보관리규약』상의 연체정보 처리기준에 의거 정보처리가 이루어진 것으로 금융기관 간 정보 공유만 하지 않는 것일 뿐 동 채무에 대한 변제 의무가 없어진다는 의미는 아닙니다. 한국신용정보원 정보상에서 삭제되더라도 채무변제 의무는 계속 남아있습니다.
10. 연체 등 정보가 해제되면 즉시 신용도가 회복되나요?
연체 금액을 상환하여 연체 등 정보가 해제되었다 해서 즉시 신용도가 회복되는 것은 아닙니다. 연체 등 정보가 해제되더라도 ‘연체 등 정보’ 등록 금액이 일정 금액(대출금 1천만 원, 신용카드 5백만 원)을 초과하면 연체 기간만큼 최장 1년간 그 기록이 관리된 후 삭제됩니다. 한국신용정보원은 『신용정보관리규약』상의 금융기관에서 발생한 신용거래내역이 집중·관리되는 기관일 뿐 신용회복 여부는 개별 금융기관에서 자사 기준에 따라 결정하고 있음으로 거래하고자 하는 금융기관에 직접 확인하셔야 합니다.
참고로 한국신용정보원에서 신용정보를 제공받는 신용평가회사는 해제된 연체 정보를 개인 신용등급의 산정을 위하여 최장 5년 이내에서 관리하고 있음으로 연체 등 정보가 한국신용정보원에서 삭제된 이후에도 일정 기간 신용등급에 영향을 미칠 수 있습니다.
*글 자료 출처: 한국신용정보원(홈페이지 바로가기)
“대출 모두 상환했는데 채무불이행 기록은 언제 삭제되나요”
“대학생 때 받았던 학자금 대출을 몇 번 연체한 적이 있고 이후 신용카드 연체가 잦아 신용등급이 8등급인 직장인입니다. 작년부터 꾸준히 모은 돈으로 얼마 전 연체금액을 모두 갚았는데요. 채무불이행 정보가 지워지지 않고 신용등급도 오르지 않습니다. 대체 언제쯤 이 기록이 사라질까요?”국내 한 개인신용평가회사가 인터넷 홈페이지에서 운영하는 ‘신용 Q&A’ 코너에 올라온 질문이다.질문의 내용은 연체상환 시 채무불이행 기록이 언제 삭제되는지에 대한 것이다.90일 미만의 단기연체는 해제일로부터 3년 경과시점에, 90일 이상의 장기연체는 해제일로부터 5년 경과시점에 각각 자동 삭제 처리된다. 또 과거 연체경험은 시간이 경과함에 따라 서서히 영향력이 감소된다. 단기연체 등록 기준은 채무 30만원 이상 및 30일 이상 연체이며, 장기연체는 100만원 이상을 90일 이상 연체한 경우다.다만, 부주의 또는 일시적 자금경색 등으로 90일 미만의 단기연체를 했다가 상환한 경우 신평사가 연체이력을 1년만 활용한다. 90일 미만 단기연체를 상환 후 1년이 지나면 연체 전 신용등급으로 회복할 수 있다는 얘기다.아울러 30만원 미만의 소액 연체를 30일 이내 상환할 경우 신평사가 신용등급에 아예 활용하지 않는다.두 경우 모두 최근 5년간 연체정보가 1건인 경우만 해당된다. 2건 이상이면 신용등급에 기존과 동일하게 연체정보(단기연체 3년, 장기연체 5년)가 활용, 신용평가에 불이익을 본다.[디지털뉴스국 전종헌 기자][ⓒ 매일경제 & mk.co.kr, 무단전재 및 재배포 금지]
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개인신용평점체계 공시
평가 요소 및 활용비중
평가 요소 및 활용비중 표 평가요소 평가 요소의 상세내용 활용비중 상환이력 현재 연체 및 과거 채무 상환 이력 30.6% 부채수준 채무 부담 정보 (대출 및 보증채무 등) 26.4% 신용거래기간 신용 거래 기간 (최초/최근 개설로부터 기간) 13.3% 신용형태 신용 거래 패턴 (체크/신용카드 이용 정보) 29.7% 계 100.0%
위 평가요소의 활용비중은 RK0600 스코어를 기준으로 작성하였습니다. 조회정보는 신용평가에 활용되지 않습니다. 신용평가에 활용할 신용정보가 없거나, 미성년자(18세미만)와 고령자(100세이상)에 대해서는 신용평점을 산출하지 않습니다.
개인신용평점의 평가요소별 평균적인 변동(상승·하락) 요인
(+++ > ++ > + > – > — > — : 긍정적 > 부정적 요소의 단계 )
평가 요소 및 활용비중 표 평가영역 신용평가 요소 일반고객군 장기연체군 평가개요 상환이력정보 장기연체 발생 — · 단기연체의 기준은 5영업일
10만원 이상이며, 장기연체는
90일 이상 연체 등재를 기준으로 하고 있습니다.
· 다만, 일시적 소액연체는 신용평가에 활용되지 않습니다 단기연체 발생 — — 연체 진행 일수 경과 — – 연체 해제 ++ + 연체 해제 일수 경과 + + 비중 29.7% 47.8% 부채수준 고위험 대출 발생 — — · 보증 및 대출의 발생은 상환부담에 따른 신용위험이 있는 것으로 판단되어 부정적인 영향을 주게 되고, 반대로 상환 시에는 신용위험이 감소된 것으로 판단되어 신용평점에 긍정적인 영향을 주게 됩니다 고위험 외 대출 발생 – – 대출 잔액 증가 – – 대출 부분 상환 + + 대출 전액 상환 ++ + 보증 발생 – – 보증 해소 + + 비중 25.5% 42.8% 신용거래기간 신용거래 기간 없음 – – · 신용거래 기간은 시간이
길수록 긍정적인 요인으로
분류됩니다. 신용거래 기간 경과 ++ + 비중 13.5% 9.4% 신용형태정보 신용/체크카드 사용 개월 ++ · 연체없이 사용하는 신용카드 사용은 긍정적인 요인이나, 지속/습관적인 할부 및 현금서비스의 과다 사용은 부정적인 영향을 미칩니다. 신용/체크카드 사용 금액 적정 + 과다 할부 사용 – 현금서비스 사용 — 비중 31.3% 0.0% 기타 증빙소득 + + 국세청 소득금액증명 제출 및 통신요금, 아파트관리비, 국민연금, 건강보험 성실 납부내역 제출 시(소득금액이 아닌 소득여부만 확인) 비금융거래 성실납부실적 등록 + +
학력 등의 민감정보, 현금서비스 소진율 및 신용조회 이력정보는 신용평가에 반영되지 않습니다.
개인신용평점 활용정보 수집처 및 활용 기간
개인신용평점 활용정보 수집처 및 활용 기간 표 평가부문 정보 수집처 활용기준 활용기간 상환이력정보 신용도판단정보 한국신용정보원 ① 연체정보 : 100만원이상 3개월 이상 연체 변제 후 5년 ② 대위변제 · 대지급 정보 : 지급보증,신용보증대지급 등을
보유한 경우 부도 정보 : 어음/수표 등의 부도사실 금융질서문란정보: 금융거래, 신용카드 관련 부당 행위자 관련인 정보 : 과점주주 등으로 연대보증, 어음/수표 등
부도기업의 최다출자자 등 공공정보 한국신용정보원 500만원이상, 1년(3회)이상 국세, 지방세, 과태료,
관세, 산재 · 고용보험료 체납 변제 즉시
미활용 ③ 면책, 개인회생(기록보존기간-5년), 신용회복지원등의
공공정보(기록보존기간-2년) 법원채무불이행정보(법원 판결에 의해
채무불이행자로 등록된 경우) 장기연체정보
(신용정보사) ④ NICE회원사
(백화점, 도소매 업체
등의 비금융업체) 50만원이상 3개월 이상 연체한 정보 변제 후 3년
(사유별로 상이) ⑥ CB단기연체정보 ⑤ NICE회원사
(은행,카드사 등의
금융회사) 10만원이상, 5영업일 이상 연체한 정보
(단, 5년내 한국신용정보원 신용도판단정보 및 공공정보 이력 및 3년 내 신용정보사 장기연체 이력이 없고 30일 미만 또는 30만원 미만 미해제 CB단기연체 1건만 보유 중인 경우 미활용) 변제 후 3년
(사유별로 상이) ⑦ 현재부채수준 대출 정보
신용개설정보
보증 정보
카드실적정보 한국신용정보원
NICE회원사
(은행,카드사 등의
금융회사) 신용거래(대출, 신용카드개설 등)
전체 신용카드실적정보 전체 기간제한 없음 ⑧ 신용거래기간 신용형태정보
① 상세한 정보수집기준은 『일반신용정보 관리 규약』에 설명되어 있습니다.
상세한 정보수집기준은 『일반신용정보 관리 규약』에 설명되어 있습니다. ② 한국장학재단 학자금대출은 변제 후 1년 활용
한국장학재단 학자금대출은 변제 후 1년 활용 ③ 국세, 지방세, 과태료, 관세는 변제 후 3년 활용
국세, 지방세, 과태료, 관세는 변제 후 3년 활용 ④ 장기연체정보(신용정보사) : 장기연체기록을 신용정보사가 자체적으로 아래 기준에 따라 수집하는 정보입니다.
장기연체정보(신용정보사) : 장기연체기록을 신용정보사가 자체적으로 아래 기준에 따라 수집하는 정보입니다. 평가 요소 및 활용비중 표 구분 장기연체정보(신용정보사) 등록대상 3개월이상 연체사실 금액 50만원 이상 사전통보 의무(등록7일전) – 서면, 전화, E-mail, SMS 주요 등록 업체 · 백화점, 방문판매업체 등 도소매업체
· 케이블방송
· 자동차, 제약 등 제조업체
⑤ 5영업일 이상 10만원이상 연체 발생시 금융회사가 CB사로 등록하는 정보입니다
– CB단기연체정보 등록기관은 금융회사로 대부분의 은행, 카드사, 할부금융사 등을 포함.
5영업일 이상 10만원이상 연체 발생시 금융회사가 CB사로 등록하는 정보입니다 – CB단기연체정보 등록기관은 금융회사로 대부분의 은행, 카드사, 할부금융사 등을 포함. ⑥ 대부업, 백화점(겸영카드업자)이 등록한 정보는 해제 후 3년 활용, 그 외 정보는 해제 후 활용하지 않습니다.
대부업, 백화점(겸영카드업자)이 등록한 정보는 해제 후 3년 활용, 그 외 정보는 해제 후 활용하지 않습니다. ⑦ 해제 이력 보유 패턴에 따라 활용 기간이 상이합니다.
해제 이력 보유 패턴에 따라 활용 기간이 상이합니다. 평가 요소 및 활용비중 표 구분 CB단기연체정보 해제 후 미활용 5년 내 한국신용정보원 신용도판단정보, 공공정보 이력 및 3년 내 신용정보사 장기연체 이력이 없고, 3년 내 CB단기연체 이력이 단 1건(30일 미만 또는 30만원 미만)인 경우 해제 후 1년 활용 5년 내 한국신용정보원 신용도판단정보, 공공정보 이력 및 3년 내 신용정보사 장기연체 이력이 없고, 3년 내 CB단기연체 이력이 단 1건(30일 이상이면서 30만원 이상)인 경우 해제 후 3년 활용 그 외
⑧ 부채수준, 신용거래기간, 신용형태정보 등은 대출/보증/신용카드실적정보를 사용하며 각 정보는 관련법령에서 지정하는 기간까지
신용평점에 영향을 줄 수 있습니다.
해외 사례와 비교
미국의 경우 (FCRA*) 파산면책 등 공공정보 및 연체 등 정보의 활용 기준은 아래와 같으며, 장기간 유지/관리되고 있습니다.
FCRA(Fair Credit Reporting Act, 공정신용보고법)의 개인신용정보 유지기간 제한
파산법에 의한 사건의 경우 10년 이상된 정보는 제한
민사소송 및 형사기소의 경우 7년 이상된 정보는 제한
상환완료된 조세담보권의 경우 7년 이상된 정보는 제한
연체의 경우 7년 이상된 정보는 제한
기타 소비자에게 불리한 정보의 경우 7년 이상된 정보는 제한
단, 위의 유지기간 제한 규정은 다음 항목과 같이 고객거래와 관련되는 경우에 적용되지 않으며 무기한 유지·관리됨
– 150,000달러 이상의 원본금액과 관련된 신용거래
– 150,000달러 이상의 액면금액과 관련된 생명보험의 인수
– 75,000달러 이상의 연봉에 해당하는 개인의 고용
평가요소별 설명
상환이력정보(Payment history)
상환이력정보란 개인이 채무를 기한 내 상환 여부, 과거 채무 연체 경험에 대한 정보입니다. 채무를 기한 내에 상환하지 못하면 연체정보가 발생하게 됩니다.
신용평점 영향
개인의 상환이력정보는 개인신용평가를 위한 고객군 분류에 중요한 영향을 미치며, 고객군에 따라서 개인신용평가에 반영되는 정보 및 영향범위가 달라지게 됩니다.
개인이 보유하고 있는 상환이력정보(연체정보)의 연체기간이 장기일수록, 연체금액이 클수록, 연체횟수가 많을수록 개인신용평가에 부정적 영향을 미칩니다.
연체 채무의 상환 이후, 기간경과에 따라 상환이력정보(연체정보)가 개인신용평가에 반영되는 비중이 낮아지게 됩니다.
연체정보 중 10만원 미만 또는 연체기간 5영업일 미만의 정보는 개인신용평가에 반영되지 않습니다.
장기연체(90일 이상) 중인 경우 일반적으로 350점 이하입니다.
연체를 상환하더라도, 그 경험일수에 따라 신용평점 회복에 걸리는 기간에 차이가 있습니다. 일반적으로 장기연체의 경우 상환 후 최장 5년 동안 신용평점에 영향을 미칩니다.
활용정보
한국신용정보원 연체 등 정보
연체, 금융질서문란, 대외변제·대지급, 부도, 관련인 정보
등록된 장기연체 기록으로 해제 후 5년간 신용평점에 활용 가능합니다.
공공정보
세금체납 등 정보 : 국세, 지방세, 관세, 각종 과태료 등의 연체정보로 상환 후 3년간 신용평점에 활용 가능합니다.
파산으로 인한 면책, 개인회생 정보 : 법원이 한국신용정보원으로 등록하는 정보로 등록 후 5년간 신용평점에 활용 가능하며, 기록 삭제 즉시 활용되지 않습니다.
신용회복지원 정보 : 신용회복위원회 조정정보는 2년간 신용평점에 활용가능하며, 기록 삭제 즉시 활용되지 않습니다.
신용회복지원 프로그램 정보
신용회복위원회 성실상환자 – 장기간 연체 없이 성실하게 상환한 정보는 상환거래기간/대출거래기간/대출거래구분/장·단기연체정보 등으로 세분하여 신용평점에 가점 요인으로 반영됩니다.
장기연체정보(신용정보사)
일반 금융회사의 연체정보는 한국신용정보원으로 집중되나, 백화점 등 비금융회사의 장기연체정보는 한국신용정보원을 거치지 않고 CB사에 직접 집중됩니다.
비금융회사의 장기연체정보는 연체금액 50만원 이상만 신용평점에 반영됩니다.
대부업, 백화점(겸영카드업자)이 등록한 정보는 해제 후 3년 활용, 그 외 정보는 해제 후 활용하지 않습니다.
CB단기연체정보
5 영업일 이상 10만원 이상 연체 발생시 금융회사가 CB사에 집중하여 신용평점에 활용하게 됩니다. 다만, 일시적 소액연체(30일미만 또는 30만원미만)는 미활용됩니다.
일반적으로 CB단기연체정보는 90일 미만의 연체정보를 의미하며, 해제 후 3년간 신용평점에 반영됩니다.
장기연체에 비해 신용평점에 미치는 영향이 다소 적으나, CB연체도 연체기간이 길수록 신용평점 회복에 소요되는 기간이 길어지므로 연체는 가능한 빨리 상환하는 것이 좋습니다.
연체 상환시에도 즉시 연체 이전으로 회복하기는 어려우며, 시간 경과(예: 3개월/1년/2년)에 따라 서서히 상승합니다.
현재부채수준(Outstanding debt)
현재부채수준은 개인이 현재 보유한 대출, 보증 등 상환이 필요한 채무에 대한 정보입니다.
개인이 보유하고 있는 현재부채수준에 따라 채무상환부담 정도가 달라지므로, 개인의 신용위험을 평가하는데 중요한 평가지표가 됩니다.
신용평점 영향
현재 보유하고 있는 상환 부담은 개인신용평가 주요평가 요소입니다.
대출을 보유한 고객은 대출을 보유하지 않은 고객에 비하여 상대적으로 부정적인 영향을 미치게 됩니다. 주택담보대출이라도 채무 부담을 고려하여 신용평점에 영향을 줍니다.
또한, 개인이 보유하고 있는 부채규모가 클수록, 부채의 건수가 많을수록 개인신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다.
개인이 보유하고 있는 보증 건수가 많을수록 개인신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다.
활용정보
대출정보
– 각 대출의 종류별 위험 수준과 금리, 보유하고 있는 대출규모가 클수록 개인신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다.
– 따라서, 대출 상품과 규모, 그리고 개인별 금리 수준에 따라 신용평점 차등화되어 반영합니다.
– 일반적으로 고금리 대출로 추정되는 상품의 비중이 높을수록 신용평가에 부정적인 영향을 미칩니다. 예를 들어 담보대출은 다른 대출상품에 비해 신용위험이 낮게 나타나므로 타 대출에 비해 상대적으로 안정적인 대출로 평가됩니다.
– 대출을 상환할수록 신용평점은 상향됩니다.
– 각 대출의 종류별 위험 수준과 금리, 보유하고 있는 대출규모가 클수록 개인신용평가에 부정적 영향을 미치게 됩니다. – 따라서, 대출 상품과 규모, 그리고 개인별 금리 수준에 따라 신용평점 차등화되어 반영합니다. – 일반적으로 고금리 대출로 추정되는 상품의 비중이 높을수록 신용평가에 부정적인 영향을 미칩니다. 예를 들어 담보대출은 다른 대출상품에 비해 신용위험이 낮게 나타나므로 타 대출에 비해 상대적으로 안정적인 대출로 평가됩니다. – 대출을 상환할수록 신용평점은 상향됩니다. 보증정보
-보증채무도 미래에 상환부담이 발생할 수 있어 개인신용평가의 주요 평가요소입니다.
신용거래기간(Length of Credit history)
신용거래기간이란 신용개설, 대출, 보증 등 신용거래활동을 시작한 후 거래기간에 대한 정보입니다.
신용평점 영향
신용거래기간이 길수록 신용평점 우량요인으로 반영됩니다.
신용카드를 재발급 받거나 여러 카드사의 신용카드를 발급받더라도 개인신용평점에 영향이 없습니다.
신용카드의 해지, 탈회 역시 개인신용평점에 영향을 주지 않습니다.
신용카드 재발급 과정에서 카드사의 신용조회가 있더라도 개인신용평점에 영향이 없습니다.
활용정보
신용거래 정보 : 과거 신용개설, 대출, 보증 등 다양한 신용거래정보를 이용하여 신용거래기간을 산정합니다.
신용형태정보(Type of Credit used)
신용거래 기관 및 상품의 종류에 따라 대출금리 수준에 차이가 있으며 이로 인하여 대출금액이 동일하다 하더라도 채무상환부담에 차이가 있으므로, 신용거래의 종류에 따른 채무상환부담의 차이가 개인신용평가에 반영될 수 있습니다.
신용카드를 이용하는 패턴은 개인의 신용카드 사용실적의 건전성을 판별하는 중요한 요소이기 때문에 신용평가에 반영될 수 있습니다.
신용평점 영향
건전한 카드 사용실적을 보유한 개인은 신용위험이 낮은 것으로 평가됩니다.
이용패턴이 건전한 카드실적은 신용평점에 긍정적으로 평가될 수 있습니다.
활용정보
일정기간 신용카드의 이용패턴은 개인의 신용도의 건전성을 판단하는 요소로 신용평점에 활용됩니다. 신용카드 이용실적은 최근 12개월을 중심으로 활용됩니다.
체크카드 이용실적도 개인신용평가 반영됩니다.
습관적으로 과다하게 할부를 이용하는 것은 상환해야할 부채 수준을 일정기간 높게 유지하는 것으로 일시불보다 부정적으로 평가될 수 있습니다.
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