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연금저축보험은 아무리 안 좋은 운용수익을 보여도 최저보증이율이 정해져 있다는 점에서 안정적이다. 그러나 보험사에서 장기간 많은 사업비를 뗀다는 점, 중간에 중단할 수 없다는 점, 부득이 중도해지하면 그때까지 받은 16.5%의 세액공제 금액을 토해내야 한다는 것이 단점이다.
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안녕하세요 보험e채널입니다~ 반갑습니다.
오늘은 제가 연금 보험에 대한 이야기를 여러분들한테 해 드리려고해요.
연금보험을 망설이시거나
고민하고 있으신 분들
그 다음에 이 연금보험에 가치에 대한 부분에 대해서
본질적인 이야기를 해보려고 합니다
연금보험 보험 상담을 하다보면
스스로에 대한 딜레마에 빠지게 되더라고요
요즘 이제 공시이율 상품이 워낙 기본이잖아요
종신보험에 추가 납입을 하는 것보다
오히려 이 환급률 부분에서 훨씬 더
떨어지고 그 다음에
\”어, 이 연금보험 자체만으로 놓고 보면
나중에 연금을 받는 금액에 대해서 크게 메리트가 있나?\”
라는 스스로의 좀 의문점이 들더라고요
물론 정말 메리트있는 연금 상품들이 있습니다.
제 고객님들한테는 그런 상품들 위주로 추천을 드리긴 하지만
모든 설계사분들이 다
그 상품을 팔 수 있는 건 아니기 때문에
보통 일반적으로 연금보험을 추천을 받는 경우에는
대부분 공식 이율 상품의 연금보험을 추천을 받습니다
그렇다 보니까 보통 연금 납입을 10년
15년 이렇게 하시잖아요
근데 그 10년째 환급률을 따지고 보면
사실 100% 가 겨우 되는 수준?
이 정도밖에 안 되더라고요
그래서 연금이라는 것 자체가
\”어, 이건 내가 원금 받아 먹으려고 가입을 하는 건가?\”
이렇게 생각을 처음에는 저도 어느 정도 하게 되더라고요
실제로 이 상품을 가입했을 때
내가 연금을 타 먹는다 생각을 하니까
크게 메리트가 있지 않았어요
일반적인 연금상품이 이제 좋은 연금상품을 기준으로
제가 좀 말씀을 드리면 당연히 내가 훨씬 일반적인 은행이라던지
다른 상품들보다 메리트가 있는 상품이 있습니다
근데 그런 생각을 제가 해 봤어요
돈의 값어치도 당연히
나중엔 노후가 되면 떨어질 것이고
그 다음에 내가 나중에 돈이 필요하게 되면
이걸 어떻게 해야 될까
그런 생각을 해 봤는데
그럼에도 불구하고 저는 연금보험을 소액이라도
하나씩은 조금 가입을 하고 있으면
이 심리적 안정감에 대해서
도움이 되지 않을까 그런 생각을 합니다
영상을 통해 더 자세하게 확인해주세요!
해당 영상 꼭 끝까지 봐주시구요!
구독과 좋아요도 한번씩 부탁드리겠습니다. ^^
그 어떤것도 비교할 수 없는 연금보험의 가장 큰 장점
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연금 보험 단점 주제에 대한 자세한 내용은 여기를 참조하세요.
연금저축보험의 당혹스러운 진실! – 불리오
연금저축펀드, 연금저축신탁이 있습니다. 상품에 따라 장단점도 굉장히 명확한데요. 아래 표를 통해 살펴보겠습니다.
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Date Published: 3/2/2021
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연금저축보험 추천하지 않는 이유, 단점, 사업비, 수령액
첫 번째 단점은 높은 사업비입니다. 연금저축보험은 사업비가 아주 높습니다. 대략 매월 보험료에 8%이상의 사업비를 제합니다.
Source: jack-jack.tistory.com
Date Published: 9/15/2021
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개인연금 vs 연금저축 장단점 파악하고 가입하기! : 네이버 블로그
비과세가 적용되는 개인연금보험은 복리구조로 중도인출을 통해 유동성자금의 활용이 가능하고, 장기적으로 목돈마련이나 노후준비를 하실수 있습니다.
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Date Published: 5/19/2022
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‘중도해지 절대 하지마라’…’연금 호구’ 안되는 방법 – 매경프리미엄
연금저축보험, 연금펀드가 있고 세제 혜택을 받지 않는 연금보험도 있습니다. 많은 분이 헷갈려 하십니다. 상품마다 장점과 단점이 있습니다.
Source: www.mk.co.kr
Date Published: 5/7/2022
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연금보험의 불완전판매 문제점 및 개선방안 – 한국소비자원
주2)연금저축보험은 매월 납입하는 보험료에서 사업비를 차감한 금액이 매월 적립. 되는데, 이 적립금에 적용하는 이율을 공시이율이라고 함. 공시이율은 시장금. 리와 …
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Date Published: 9/30/2021
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연금저축보험이란? 장점, 단점 정리 – Information
연금저축보험의 단점 · 1. 사업비 차감 · 2. 장기적으로 ‘연금저축펀드’ 대비 수익률 저조 · 3. 고정 일자 납입.
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Date Published: 3/8/2021
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연금보험과 연금저축보험 숨은 차이점 찾기 | 노후 | 푸르덴셜생명
반면 연금저축보험은 ‘세액공제’를 받을 수 있는 상품이에요. 내가 납부한 보험료의 일정 비율만큼 세금을 감면해 주는 거죠. 매년 연말정산(또는 종합소득신고)에서 납입 …
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Date Published: 9/18/2021
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연금저축·연금보험 들기 전 장단점 따져보세요 – 경향신문
보험사에서 가입할 수 있는 연금저축보험은 시장금리와 연동되는 공시이율이 적용돼 정기예금 수준의 이자가 붙고 원금이 보장된다. 일반적인 무(無)배당 …
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Date Published: 3/19/2021
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연금저축 VS 연금보험 장단점 비교 < 일반 < 금융 < 기사본문
연금보험은 적립식 또는 목돈 투자 모두 가능하다. 보험 차익에 대해서 세금이 없기 때문에 세후 수익률이 높아지는 효과가 있고, 금융소득종합과세 등에 …
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주제에 대한 기사 평가 연금 보험 단점
- Author: 보험e채널
- Views: 조회수 10,741회
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- Date Published: 2021. 5. 20.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=JEYUF-TbEFs
아내가 연금저축보험을 그만두기로 했다
[2030보험라이프]한국공제신문이 ‘2030보험라이프’ 시리즈를 시작합니다. 2030세대의 보험·공제에 대한 솔직한 생각과 에피소드를 공유하고, 실생활에서 진짜 필요한 보험 및 제도는 무엇인지 함께 고민합니다.
[한국공제신문=고라니] 아내가 5년간 부어온 연금저축보험의 불입을 중단하기로 했다. 보험사에서 떼가는 사업비가 아까워서였다. 보험을 해지하는 건 아니고 연금저축펀드로 이전할 생각이라고 했다. 노후대비 목적으로 개인연금 하나쯤 있어야 마음 편하고, 해지하면 지금까지 세액공제 받은 금액을 토해내야 하기 때문이다.연금저축보험은 매월 일정 금액을 내고 55세 이후부터 연금으로 받는 상품이다. ‘사고가 생겼을 때 돈을 받는 것이 보험’이라고만 생각하던 난 연금이 어떻게 보험과 연결되는지 와닿지 않았다. 아내는 보험이라는 단어에 집착하지 말고, 보험사에서 운용하는 연금이라고 이해하면 된다고 했다.
연금저축보험은 아무리 안 좋은 운용수익을 보여도 최저보증이율이 정해져 있다는 점에서 안정적이다. 그러나 보험사에서 장기간 많은 사업비를 뗀다는 점, 중간에 중단할 수 없다는 점, 부득이 중도해지하면 그때까지 받은 16.5%의 세액공제 금액을 토해내야 한다는 것이 단점이다. 즉, 한번 시작하면 끝장을 보겠다는 의지와 현실적 여건이 갖춰져야 유지할 수 있는 상품이다.
아내의 연금저축보험 수익률은 미미했다. 아내는 보험수익률을 결정하는 공시이율이 물가상승률에도 못 미치는 것을 보며 보험유지에 대한 회의감이 든 것 같았다. 금리가 오르면 그에 연동되는 공시이율도 오르겠지만, 5년이나 불입했는데 아직 적립금이 원금보다 적어 힘이 빠진다고 했다.
연금저축펀드는 연금저축보험처럼 세액공제가 가능한 데다 펀드에서 발생한 수익은 과세되지 않는 장점이 있었다. 매달 일정 금액을 의무적으로 불입할 필요가 없어 생애주기에 따라 금액을 조정할 수도 있었다. 육아나 교육비로 지출이 많은 시기에는 유연하게 불입을 멈추면 그만이었다.
아내는 무엇보다 직접 적립금을 운용할 수 있다는 점에 꽂혔다. 손해 볼 위험이 있더라도 직접 투자대상을 결정하고 그 결과도 책임지고 싶다는 것이었다. ETF나 펀드에만 투자하는 한계가 있지만, 보험사에 운용을 맡겨두는 것은 더이상 안정적으로 느껴지지 않는다고 했다.
아내는 연금저축펀드로 이전한 적립금을 어디에 투자할지 공부하느라 매일 재테크 유튜브에 빠져 있다. 그리고 수수료를 아끼기 위해 영업점을 통하지 않고 다이렉트로 증권사 연금저축 계좌를 개설한 상태다.
지금은 연금저축펀드로 이전하는 게 현명한 선택 같지만, 막상 55세가 되었을 때 아내의 생각과 다른 결과가 기다릴지 모른다. 하지만 우리에게 뭐가 더 이로운지 고민한 시간이 모이면, 단순히 연금을 얼마 더 받느냐를 떠나 더 많은 게 바뀔 것 같다. 권위 있는 누군가를 믿고 맘 놓고 있기엔 우리 세상은 너무 불확실하고 빨리 변한다. 그러니 귀찮더라도 직접 공부하고 스스로 결정하는 게 차라리 마음 편한 것이다.
저작권자 © 한국공제보험신문 무단전재 및 재배포 금지
연금저축보험의 당혹스러운 진실!
대한민국 성인 60%가 노후준비에 어려움을 겪고 있다고 합니다.
집 장만, 자녀교육 등에 허덕이다 보면 노후 대비는 뒷전이 돼버리는데요.
이런 문제를 조금이나마 해결할 수 있는 대안으로 연금 상품을 꼽을 수가 있겠습니다.
연금은 크게 국가가 운용해주는 국민연금 , 직장에서 지급해주는 퇴직연금
그리고 내가 알아서 준비하는 개인연금 으로 나눠 볼 수 있겠습니다.
각 상품마다 장단점이 있겠는데요.
오늘은 그중에서도 개인연금에 속하는 연금저축보험에 대해 집중적으로 살펴보고자 합니다.
연금저축펀드 vs 연금저축신탁 vs 연금저축보험?
개인이 자유롭게 가입하는 개인연금의 경우,
보통 연금저축보험 상품에 많이 가입해 계실 겁니다. 가장 많이 알려진 것이 연금저축보험이다 보니
어찌 보면 “개인연금 = 연금저축보험”으로 인식하고 계신 분들이 많은 것 같습니다.
하나, 개인연금 상품에는 우리가 잘 알고 있는 연금저축보험 외에도
연금저축펀드, 연금저축신탁 이 있습니다. 상품에 따라 장단점도 굉장히 명확한데요.
아래 표를 통해 살펴보겠습니다.
우선 가장 명확한 차이는 3가지 상품의 운영주체가 각기 다르다는 겁니다.
연금저축펀드는 자산운용사가 연금저축신탁은 은행이
그리고 오늘 집중적으로 설명드릴 연금저축보험의 경우
보험사(생명보험/손해보험)가 운용을 하고 있습니다.
수익률만 잘 나오면 됐지 운용주체가 무슨 상관이냐고 반문하실 수 있겠습니다.
동의합니다. 다만 운용주체에 따른 수수료율을 보면 생각이 달라지실 겁니다.
연금저축펀드, 연금저축신탁의 경우 수수료율은 1% 미만입니다.
수수료를 고려하면 펀드는 -10~10%,
신탁은 -3~2%대의 물가 대비 수익률을 보이고 있습니다.
반면, 연금저축보험의 경우 4% 이상의 수수료(계약 체결 +계약관리 비용)를 수취하고 있습니다.
수수료라고 표시하고 있지는 않지만, “계약 체결 비용 + 계약 관리 비용”으로
매번 보험금을 불입할 때 약 4%에 해당하는 비용을 갖고 가고 있습니다.
사실상 수수료와 완전히 동일한 개념이지요.
즉, 매달 내가 낸 돈의 4%를 떼가고 나머지 돈으로 운용 한다는 겁니다.
자세한 내용 아래 영상을 통해 설명드리겠습니다.
동영상에서 살펴보신 것과 같이 연금저축보험을 가입하면 운용사는 ‘보험금을 낼 때마다’
원금의 4% 이상을 관리비 명목으로 떼 갑니다.
그럼 내 원금은 시작도 하기 전에 96%가 되죠.
운용사는 이 원금의 96%를 MMF 같은 안전한 상품에 투자합니다.
연금저축보험 10년 납부액과 실제 내 돈을 수치화해 보면 다음과 같습니다.
위 시나리오는 100만 원씩 10년간 납부했을 때 연금저축보험의 실질 수익률을 계산한 것입니다.
연 수익률 2%로 가정하면 5년이 지나서야 비로소 내 보험자산이 실제 납입한 금액과 같아집니다.
즉 매년 100만 원씩 돈을 냈는데 5년 차 전에는 보험자산이 내가 납입한 금액에도 못 미치다가..
5년이 지나서야 자산이 납입금 500만 원을 넘어서는 것이죠.
이렇게 원금을 회복하는 기간은 계약관리 비용이 커질수록,
수익률이 낮아질수록 길어지게 됩니다.
보험사에서는 환급률이라는 표현을 사용해
’10년 이상만 해지하지 않고 가지고 있으면 원금을 유지할 수 있다’라고
상품을 설명합니다.
하지만 사실상 해지를 하건 안 하건 상관없이 무조건 초반에 다 떼고 시작합니다.
즉, 손실을 가지고 난 상태에서 시작하는 것입니다.
결국 연금저축보험은 손실이 난 고객의 자산을
고객의 시간으로 기다리는 상품인 것입니다.
불리오는 이러한 수수료 구조 때문에 연금저축보험보다는
연금저축펀드를 연금저축상품으로 꾸준히 권해드리고 있는 것입니다. 불리오 전략으로 연금저축펀드에 투자한다면 이런 불합리한 수수료 구조를 피할 수 있고,
글로벌 로테이션 전략을 활용할 수 있어 오히려 위험에 더 유연하게 대응할 수 있습니다.
연금저축보험 가입을 하실 때 꼭 유념하셔야 할 것은 연금저축보험의 구조입니다.
연금저축보험 추천하지 않는 이유, 단점, 사업비, 수령액
안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.
이번 포스팅에서는 왜 연금저축보험을 추천하지 않는지, 연금저축보험의 단점이 무엇인지 말씀드리겠습니다.
연금저축보험의 단점 4가지
연금저축보험은 연금저축상품중 가장 규모가 큰 상품입니다. 하지만, 많은 사람들이 가입하는 연금저축보험가입을 추천하지 않는 이유를 말씀드리겠습니다.
1. 연금저축보험 사업비, 수익률
첫 번째 단점은 높은 사업비입니다. 연금저축보험은 사업비가 아주 높습니다. 대략 매월 보험료에 8%이상의 사업비를 제합니다. 그렇기 때문에 이율이 괜찮아 보여도, 사업비를 빼고 나면 은행 이율이 간신히 나오는 정도입니다.
2. 연금저축보험 수령액
연금저축보험 수령액은 매우 작습니다. 금융감독원 통계에 따르면 연금저축보험의 평균적인 수령액은 연간 245만 원으로 월 20만 원 정도 수준이었습니다.
연금저축펀드의 수령액은 연간 600~700만 원 정도인 것과 비교하면, 터무니없이 적은 액수입니다. 열심히 납입을 했는데, 낮은 수익률과 높은 사업비로 실제 받는 금액이 너무 적습니다.
출처 : 금융감독원
3. 연금저축보험 해지
연금저축보험을 해지하는 경우가 매우 많습니다. 해지를 하는 이유는 여러 가지겠지만, 결국 더 이상 해봤자 손해라는 생각이 들기 때문에, 지금까지 받은 세액공제 효과를 포기하면서까지 해지하는 것입니다. 연금저축보험은 해지하면 굉장히 페널티가 강합니다.
2018년도에는 신규계약건수보다 해지 계약건수가 많았습니다. 많은 분들이 계속 납입하는 게 어렵지 않을 것이라고 생각하고 무심하게 가입하지만, 통계는 다른 사실을 말해주죠.
신규보다 해지가 많은 상품을 가입하고 싶으신가요. 출처 : 금융감독원
개인적으로는 새로 가입하는 사람보다 해지하는 사람이 많은 상품은 절대 추천하지 않을 것입니다. 그래서 제가 연금저축보험을 추천하지 않습니다. 보험사만 추천할 것입니다.
4. 연금저축보험 세액공제
연금저축보험의 세액공제가 연금저축보험의 유일한 장점이기에 단점이라고 말씀드리고 싶습니다. 즉, 장점에 비해서 단점이 너무나도 큽니다.
보험상품 특성상 오래 지속하는 경우가 굉장히 적고, 힘듭니다. 연금저축보험은 납입을 정상적으로 완료해야 손해를 안 보는 장사입니다. 보험사에게만 좋은 일이라고 생각합니다.
결론
연금저축보험 상품은 장점에 비해서 단점이 너무나도 큽니다. 큰돈을 정기적으로 납입해야만 하는데, 해지하면 세액공제액도 부담되며, 해지 관련 페널티도 있습니다. 그렇다고 수익률이 좋은 것도 아니죠.
보험을 30년간 유지하는게 결코 쉽지 않습니다! 저는 부모님이 연금저축보험을 가입하라고 강요해도 안 할 것입니다.
<연금저축관련 포스팅>
개인연금 vs 연금저축 장단점 파악하고 가입하기!
최근 코로나19로 인해 초저금리시대가 도래했습니다.
금리가 하락하면서 이자로 생활하는 예금자는 더욱 더 생활이 어려워지고 있습니다.
사회전반에 걸쳐 경기는 침체되고, 소비도 감소하여 소상공인의 고통이 점점 늘어만가고 있습니다.
우리는 지금 어떠한 준비를 하느냐에 따라 미래를 행복하게도 불행하게도 만들어갈 수 있습니다.
연금은 나이가 어릴때 빠를수록, 금액이 많을수록 유리해집니다.
50대연금보다는 40대연금 시작이 좋고, 30대연금보다는 20대 연금시작이 좋습니다.
보다 행복한 노후생활을 준비하기 위해서는 노후보험 3층구조의 연금을 잘 준비해야 합니다.
가장 기본이 되는 국민연금은 국민의 가장 기본적인 생활을 보장하며, 퇴직연금은 근로소득이 있는경우 표준적인 생활을 보장합니다.
여기에 추가적으로 개인연금저축보험까지 준비해야 보다 안정적이고 여유있는 노후대비생활을 준비할 수 있습니다.
하지만,,,
현실적으로 국민연금은 인구구조와 소득재분배 효과로 인해 불안한 부분이 크고,
개인퇴직연금은 1년 연봉의 한달치 정도가 적립된다고 보셔야 하는데, 퇴직금이 없는 직장인의 경우 적립은 아예 없다고 보셔야 합니다.
결국 개인연금상품을 준비하지 못하면 노후는 더욱 더 불안해 질수 밖에 없습니다.
노후연금 준비를 가로막는 가장 큰 원인은 자녀교육비에 필요이상 집중한다는 것입니다.
그것도 저학년 시절 과다한 교육비 지출은 본인의 노후준비 뿐만 아니라 향후 자녀의 고등학교, 대학교의 학자금 등을 준비하지 못하게 만들수도 있습니다.
연금저축연금보험의 장단점을 파악해서 하루라도 빨리 가입을 하시기 바랍니다.
“중도해지 절대 하지마라”…’연금 호구’ 안되는 방법
(1) 연금 수수료
(2) 연금 수익률
(3) 연금 세금
#다음주 머니콕은 김태홍 그로쓰힐자산운용 대표의 ‘탄력 받는 주식시장 대응전략’을 소개합니다. #네이버 기자페이지를 구독 하시면 놓치지 않고 읽으실 수 있습니다.
연금저축보험이란? 장점, 단점 정리
해당 문서는 연금저축보험의 개념과 장점, 단점을 정리한 문서입니다. 연금저축보험 가입을 고려하시거나, 관련 정보를 필요로 하는 분들은 해당 문서를 참고하시길 바랍니다.
연금저축보험
연금저축보험이란?
일정기간, 일정 금액을 납부하여 연복리, 유배당을 통해 높은 수령액을 기대할 수 있는 금융상품입니다. 더불어 연간 최대 400만 원 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다. 최근 소득공제 혜택을 받을 수 있는 금융상품이 많이 없기 때문에 전문직, 직장인, 자영업 등 다양한 직업군을 가리지 않고 많이 가입하고 있는 추세입니다.
⦿연금저축보험과 연금저축펀드의 차이점은 무엇인가요?
연금저축보험의 경우 10년 만기의 운용기간이 설정되어 있는 반면 연금저축펀드는 연금 개시 후에도 펀드 운용이 가능합니다. 더불어 연금저축보험은 보험사에서 운용하는 반면 연금저축펀드는 증권사 또는 본인이 운용할 수 있습니다. 그리고 연금저축보험은 단순히 일정 금액을 일정 주기로 납입하는 반면 연금저축펀드는 자유 납입입니다.
연금저축보험의 장점
1. 연 400만 원 소득공제
연금저축 상품을 선택하는 가장 큰 이유는 연 400만 원 소득공제 때문입니다. 최 들어 절세할 수 있는 금융상품이 찾아보기 어렵고 금리가 매우 낮습니다. 이로 인해 연금저축보험에 가입하는 경우가 더 많아지고 있습니다. 다만 단순히 소득공제가 가능하다는 이유만으로 선택하시지 않기를 바랍니다.
2. 예금자 보호
연금저축펀드에 경우 예금자 비보호입니다. 그에 반면 연금저축보험은 보호됩니다.
3. 손실이 없다.
연금저축보험에 경우 ‘공시이율’로 운용되어 원금손실이 없습니다. 다만 투자자 입장에서 봤을 때 이는 ‘손실’이라 볼 수도 있습니다. 인플레이션(통화팽창:물가상승) 대비 공시이율이 낮습니다. 더불어 보험사에서도 자금의 일정 비율을 투자합니다. 이 또한 ‘투자’인지라 원금 손실이 날 수 있습니다.
연금저축보험의 단점
1. 사업비 차감
연금저축보험은 보험사의 사업비가 부과되며, 이는 4% ~ 10% 정도입니다. 그리고 원금 회복하는데 일정기간이 소요되고 간혹 손실이 나는 경우도 있습니다. 많은 분들이 해당 이유 때문에 연금저축보험보다 연금저축펀드를 많이 선택하고 있습니다.
2. 장기적으로 ‘연금저축펀드’ 대비 수익률 저조
연금저축펀드의 액티브 펀드 또는 etf로 직접 운용 수익률은 연금저축보험 대비 평균적으로 높습니다. 만약 본인이 원래 투자를 했고 그로 인한 결과가 좋았다면 굳이 ‘연금저축보험’을 선택할 필요는 없습니다.
3. 고정 일자 납입
연금저축보험은 고정 일자의 고정 금액을 일정하게 납입해야 합니다. 이는 금전적인 부담을 느낄 수 있습니다. 그에 반면 ‘연금저축펀드’는 1년 내에 자유롭게 납입하시면 됩니다.
연금저축보험 vs 연금저축펀드
둘 다 소득공제가 가능한 훌륭한 금융상품입니다. 다만 자유납입, 직접 운용 등이 가능한 연금저축펀드를 권유드립니다. 투자를 잘 모른다고 하여도 etf 투자 또는 액티브 펀드를 통해 간접 운용이 가능합니다. 더불어 수익률 역시 연금저축보험 대비 높은 편입니다. 다만 각 개인의 상황에 따라 다를 수 있으니 참고하시길 바랍니다.
“연금저축보험이란? 장점, 단점 정리” 문서를 마치도록 하겠습니다. 감사합니다.
연금보험과 연금저축보험 숨은 차이점 찾기
연금이란 무엇일까?
연금(年金, annuity)
연금이란 소득상실이나 상당한 소득저하 등 향후 발생할 수 있는 생활상의 위기로부터 보호받을 수 있는 소득보장수단으로, 경제활동기간 동안 벌어들인 소득의 일부를 납부하고 노령에 접어들거나 퇴직, 재해, 사망 등이 발생했을 때 지급받는 급여를 말해요. 연금은 크게 국가 또는 법률로 정한 특수법인이 운영주체가 되는 공적연금(국민연금, 공무원 연금, 기업의 퇴직금 제도 등)과 기업이나 개인이 운영주체가 되는 사적연금(기업연금, 협약연금, 개인연금 등)으로 나눌 수 있어요.
‘국민연금’으로 대표되는 공적연금이 해당자의 가입이 강제되는 일종의 사회보험이라면 개인연금은 안정적인 노후생활을 위해 개인이 스스로 일시납 또는 적립식의 형태로 가입여부를 결정하는 금융상품이에요. 개인연금은 은행, 생명보험회사, 손해보험회사, 투자신탁회사 등을 통해 가입할 수 있는데, 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금보험 등 종류가 다양해요. 오늘은 이 중에서도 ‘연금보험’과 ‘연금저축보험’에 대해 알아볼게요.
연금저축·연금보험 들기 전 장단점 따져보세요
연금저축은 연금저축신탁, 연금저축보험, 연금저축펀드를 모두 일컫는 금융상품이다. 흔히 은행에서 가입하는 연금신탁을 연금저축, 생명보험사에 주로 판매하는 상품을 연금보험으로 이해하면 틀리지 않는다.
은행의 연금저축은 연금의 기능을 가진 적금과 비슷하지만 확정금리가 아니라 운용실적에 따른 실적배당을 한다. 채권형과 주식안정형으로 나눌 수 있는데, 채권형은 100% 채권에만 투자하고 주식안정형은 채권에 90%, 주식에 10% 정도 투자한다. 원금이 보장되고 예금자 보호가 되는 장점이 있다.
보험사에서 가입할 수 있는 연금저축보험은 시장금리와 연동되는 공시이율이 적용돼 정기예금 수준의 이자가 붙고 원금이 보장된다. 일반적인 무(無)배당 보험과는 달리 배당이 발생할 수 있어 공시이율 금리 이외에 배당수익을 얻을 수도 있다. 5000만원까지 예금자보호를 받을 수 있다.
납입방식도 다르다. 연금저축은 1만원 이상을 자유롭게 납입할 수 있다. 다만 분기당 400만원이 한도다. 연금저축보험은 매월 정해진 납입액을 일정 기간(10년 내외) 의무적으로 내는 형태다.
연금을 지급하는 방식도 연금저축은 확정연금 형태이고, 연금보험은 종신·상속·확정연금형 중에서 선택할 수 있다. 종신연금형은 연금 개시 후 가입자 사망 시까지 연금액을 지급하는 것이고, 확정연금형은 일정 기간(5년, 10년, 20년 등) 동안 가입자의 사망에 관계없이 확정된 연금을 지급하는 형태다. 연금저축보험은 연금을 평생 지급받을 수 있어 평균수명이 늘어나는 추세에서는 장점이다. 올해 연말정산부터 연금저축과 연금저축보험은 납입액 중 400만원까지 소득공제 받을 수 있다. 다만 중도해지 시에는 세금 추징 불이익이 있고, 연금을 받을 때는 배당금을 포함한 연금수령액의 5.5%를 연금소득세로 내야 한다.
주의할 점은 생명보험사의 변액연금보험 등 일반연금보험은 소득공제 대상이 아니라는 점이다. 즉 일반연금보험과 연금저축보험은 다른 상품이다. 일반연금보험은 소득공제 혜택이 없는 대신 10년 이상 유지하면 비과세되고 연금수령 시 연금소득세가 없다. 여기에 실적배당형인 변액기능, 추가납입 및 중도인출이 가능한 유니버설 기능 등 다양한 부가기능을 갖추고 있다.
한편 증권사에서 판매하는 연금펀드는 연금저축과 같은 실적배당형이지만, 주식편입비율이 높은 상품들이 많아 훨씬 더 적극적으로 수익을 추구할 수 있다. 그러나 원금보장이 되지 않고 예금자 보호를 받을 수 없다는 단점이 있다.
‘연금저축 계약이전제도’를 활용하면 연금계좌를 다른 금융사로 이전할 수도 있다. 연금저축펀드에 가입했다가 주식시장이 침체하거나 향후 종신지급형 연금을 받고 싶다면 연금저축보험으로 이전을 신청하면 그동안 납입했던 연금저축 계좌가 그대로 옮겨진다는 이야기다. 이때 상품의 성격이 다른 일반연금보험은 제외된다.
연금저축 VS 연금보험 장단점 비교
[파이낸셜투데이] 최근 평균수명이 늘어나면서 노후대비를 위한 연금저축상품의 인기가 높아지고 있다. 연금상품은 크게 소득공제 혜택이 있는 연금저축과 10년 이상 유지 시 차익에 대해 과세하지 않는 연금보험으로 구분할 수 있다. 연금저축과 연금보험, 어떻게 다르며 어떤 상품이 더 좋을까?연 4백만원 소득 공제 혜택 있는 연금저축
연금저축의 가장 큰 장점은 소득공제 혜택이다. 연금저축은 올해부터 퇴직연금과 합산해 불입액의 100%, 연 4백만원까지 소득공제가 된다(과거 소득공제액 3백만원).
일반적으로 세금공제 혜택이 이율이나 투자수익률보다 높기 때문에, 금융상품에 투자하기를 원한다면 연금저축에 가입하는 것이 좋다.
일반적으로 직장인에게만 혜택이 있는 소득공제와는 달리 연금저축 소득공제는 자영업자ㆍ임대사업자 등 세금을 내는 모든 사람에게 적용된다.
또한 가입자들은 연말정산 또는 종합 소득세 신고 시 누리는 절세 효과에 더해 세금 이연(연금 수령시까지 세금을 내지 않음)효과까지 누릴 수 있다.
연금저축상품은 본인의 투자성향 및 노후 생활을 감안해 선택하는 것이 좋다. 안정적 투자성향이라면 연금저축보험ㆍ연금신탁ㆍ채권형 연금저축펀드 등에 가입하는 것을 추천한다.
공격적 투자성향이라면 주식형 연금저축펀드가 좋다. 꾸준한 불입이 어렵다면 자유로운 불입이 가능한 연금신탁ㆍ연금투자신탁을 선택하는 것이 좋다.
10년 이상 유지 시 차익 비과세 혜택 있는 연금보험
연금보험은 10년 이상 유지 시 보험차익(만기 또는 중도해지 시 수령하는 금액 중에서 납입보험료를 초과하는 금액)에 대해 비과세되는 상품이다.
연금보험은 적립식 또는 목돈 투자 모두 가능하다. 보험 차익에 대해서 세금이 없기 때문에 세후 수익률이 높아지는 효과가 있고, 금융소득종합과세 등에도 포함되지 않는다.
연금보험 중 변액연금보험은 계약자가 납입한 보험료를 특별계정으로 분리해 펀드(기금)를 구성하고 그 운용실적에 따라 투자수익을 계약자에게 배분함으로써 보험금 등이 변동하는 실적배당형 상품이다.
변액연금보험은 투자 유형에 따라 채권형ㆍ주식형ㆍ혼합형으로 구분되는데, 수익을 높이면서 노후 준비를 할 수 있는 투자수단이다. 또한 보험료 자유 납입 및 중도 인출 특성을 결합한 변액유니버셜보험은 장기적인 목돈마련에 유리하다.
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