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앞으로 보금자리론 40년 만기 대출을 받는 청년층은 원금 상환 규모를 시기별로 조정할 수 있습니다. 대출 초기에는 적게, 나중에는 많이 갚는 방식으로 설정할 수 있는 건데요. 하지만 만기까지 대출을 유지한다면 이자 총액은 더 늘어날 수도 있습니다.
전연남 기자가 보도합니다.
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체증 식 계산기 주제에 대한 자세한 내용은 여기를 참조하세요.
금융계산기>체증식원리금상환 – 우리은행
대출금의 상환금액과 일정을 계산하여 드립니다. 원금만기/원금균등/원리금균등상환 · 체증식원리금상환 …
Source: spot.wooribank.com
Date Published: 12/27/2021
View: 8380
대출 이자 계산기::부동산계산기.com
부동산계산기는 부동산과 직접 관련되지 않은 금융 계산기능은 최소한으로만 제공합니다. … 체증식. 거치기간. 중도상환/금리변동. 대출 금액. 만원. 대출 기간.
Source: xn--989a00af8jnslv3dba.com
Date Published: 11/6/2021
View: 5854
체증식 분할 상환 해야하는 이유 – Hyuksworld
바로 여기에서 대출 금액의 상환종류에 따라 다달이 나오는 원리금이 어떻게 되는지 계산 할 수 있습니다. 상환방법은 원금균등분할상환(체감식), 원리금균동분할상환, …
Source: hyuksworld.tistory.com
Date Published: 10/15/2022
View: 1244
주택담보대출 | 월별상환원리금
주택담보대출 가이드. 상단 서브메뉴 닫기. 주택보증. 전세자금보증 · 일반전세 · 집단전세 · 인터넷 전세 · 전세대출금리 안내 · 조건변경 안내 · 기타 참고사항 …
Source: www.hf.go.kr
Date Published: 5/6/2022
View: 2755
체증식 분할 상환에 대해 알아봅시다
채증식 분할 상환을 선택해야 하는 이유는? 체증식 분할 상환에 대한 투자 인사이트; 주택 담보 대출 계산기 …
Source: pumpkin-eco.tistory.com
Date Published: 10/26/2021
View: 2293
체증식 DTI 계산을 어디서 할수 있을까요?? – 뽐뿌:부동산포럼
이런 계산기들 보면 다 원금균등이나 원리금균등 조건이더라구요. 저는 30년 체증식을 할 예정인데 DTI 계산을 어디서 해볼수 있을까요??
Source: m.ppomppu1.co.kr
Date Published: 11/17/2022
View: 6874
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주제에 대한 기사 평가 체증 식 계산기
- Author: SBS 뉴스
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- Date Published: 2022. 7. 3.
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대출할부금 대출금의 상환금액과 일정을 계산하여 드립니다.
계산결과 대출금의 상환금액과 일정에 대한 계산결과입니다.
상기 이자는 월단위로 계산한것이며, 실제 대출 이자는 일단위로 계산하므로 차이가 있을 수 있습니다.
공사모기지론의 자세한 사항은 한국금융주택공사 홈페이지를 참조하세요. 원금만기⁄원금균등⁄원리금균등상환 계산결과 대출원금(원) 대출기간 거치기간 대출이율 체증율 월평균 상환금(원) 총 이자액(원) 원금 및 총이자액 합계(원) 원금만기⁄원금균등⁄원리금균등상환 계산결과 회차 상환금(원금+이자,원) 납입원금(원) 이자(원) 납입원금누계(원) 잔금(원) 인쇄하기
체증식 분할 상환 해야하는 이유
작년 주택금융공사 주택담보대출 중 디딤돌대출을 실행한바 있습니다.
다달이 원리금과 이자가 나가는데 앞으로 원리금이 얼마만큼 어떻게 증가되는지 궁금했습니다.
여러가지 엑셀표도 다운받아보고 비교해봐도 정확한 계산법이 어떻게 되는지 잘 모르겠더라구요..
주택금융공사 홈페이지에 월별상환원리금을 계산할 수 있는 페이지가 있었습니다.
HF 한국주택금융공사 홈페이지에 가면 왼쪽 위 메뉴에 “주택담보대출”을 누르면 “월별상환원리금” 이라는 메뉴가 있습니다.
바로 여기에서 대출 금액의 상환종류에 따라 다달이 나오는 원리금이 어떻게 되는지 계산 할 수 있습니다.
상환방법은 원금균등분할상환(체감식), 원리금균동분할상환, 체증식 분할상환 이렇게 3가지로 구분해서 계산할 수 있습니다.
대출받은 금액, 대출만기 기간, 상환방법, 거치기간 등 알고 있는 내용을 입력하고 아래의 “조회” 버튼을 눌러주기만 하면 끝입니다.
대출상환 비교 그래프도 볼수 있습니다. 이는 원금균등, 원리금균등, 체증식 중 어떤 것이 총이자를 적게 낼 수 있는지를 비교 할 수 있는데요.
각각의 상환방식에 따라 장단점이 있기는 있지만
“왜 총 이자가 가장 많은 체증식을 선택해야 했나?”
체감식(원금균등)의 경우 총 이자가 가장 저렴하긴 하지만 초기에 상환하는 금액이 크다는 단점이 있죠…
아무래도 돈이 없어서 대출을 받은 경우가 대부분일거라 다달이 너무 큰 금액이 나가면 부담스러울 수 있죠..
원리금균등상환의 경우는 뭐 매월 나가는 돈이 일정하기 때문에 금융 계획을 세우기는 좋을 것입니다.
체감식(원금균등)과 원리금균등상환은 아주 오래 전 부터 있었기에 잘 알고 있을 것이라 믿습니다. 대출을 해주는 금융권(은행)의 입장에서는 아무래도 총 이자가 많은 원리금균등상환을 원하는 곳이 많을 겁니다.
저 같은 경우는 “체증식을 선택”했었죠…
첫 번째 이유는 돈 쓸일은 많을 것 같고 매월 큰돈을 내는 것은 부담스러웠기 때문이죠… 그저 대출 당시 주머니 사정이 좋지 않았습니다. 새집으로 이사를 가기위한 대출이었고 이사를 가면 각 종 이사 비용이 따라오기 때문이었죠…
두 번째 이유는 “이자를 제일 많이 내는데 왜 체증식을 해” 라고 말하는 주위 사람들이 이해가 가지 않았습니다. 왜냐…. 지금까지 살아오면서 “화폐의 가치가 올라간 적이 없었다.” 즉 물가는 계속해서 상승해 왔습니다. 10년전 10,000원과 지금의 10,000원은 엄청 차이가 있죠…
대출기간은 10년 이상이고 최대 30년까지 보고 대출을 받는데 10~30년 뒤에 화폐가치는 더욱더 하락해 있을 것 같다 라는 생각때문이었고… 그렇게 될 것이기 때문이죠…
초기에 20~30만원의 비교적 적은 원리금을 상환 하다가 10여년 뒤 월 100만원이상의 원리금을 낸다 하면 10여년 뒤 100만원은 지금의 20~30만원의 값어치를 하지 않을까 하는 생각이었습니다.
물가는 상승하고 화폐의 가치는 떨어진다.
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체증식 분할 상환에 대해 알아봅시다
체증식 분할 상환이란?
체증식 분할 상환이란 대출 원금에 대한 상환 방식 중 하나를 뜻하는데요.
일반적으로 원금 만기 일시 상환, 원리금 분할 상환, 원금 균등 상환은 일반 시중은행 대출을 받아보셨다면 익숙하실 것 입니다. 그러나 체증식 분할 상환은 특별한 케이스를 제외하고는 일반적으로 선택할 수 있는 상환 방식이 아니므로 조금 생소하실 수도 있을 것 같습니다. 저 역시 이번에 아낌e보금자리론을 대출받으면서 알게 되었으니까요.
체증식 (遞增式)이라는 단어에서부터 살짝 느낌이 오시는 분들도 있으실 텐데요. 한자 그대로의 의미를 직역하면, 순서대로 증가한다는 뜻이 되는 것이죠. 즉, 원금을 점차적으로 증액시켜가면서 변제하는 상환 방식을 뜻합니다.
체증의 한자 뜻
체증식 분할 상환의 조건
일반적인 시중은행에서는 취급하지 않고 있으며, 주택금융 공사에서 취급하는 보금자리론 대출의 경우 만 39세 이하라는 나이 제한을 만족하는 경우 채증식 분할 상환을 선택할 수 있습니다.
대출 상환 금액 계산해보기
우리은행에서 제공하는 체증식 분할 상환 계산기를 통해 계산을 해보면 더욱 확실히 이해하실 수 있습니다.
주금공 계산기가 더 정확하므로 아래 내용은 대략적인 참고만 하시고 정확한 계산은 주금공 계산기를 이용하시기 바랍니다. (글 가장 아래 링크를 참고하시기 바랍니다.)
계산기를 사용해서 총 이자 비용을 계산해 봅시다. 1억을 대출 받고 금리 2.45%에 30년 만기 대출을 받는 경우, 원리금 분할 상환과 체증식 분할 상환의 총이자는 얼마나 차이가 있을 까요? 우리은행 주택담보대출 계산기에 다음과 같이 입력하고 계산하기를 눌러봅시다.
우리은행 금융계산기
위와 같이 입력 후 계산하기를 클릭하면 결과를 얻을 수 있습니다. 동일한 이율과 기간 (30년 2.45%)을 적용하여 원리금 분할 상환과 체증식 분할 상환을 각각 계산해 본 결과 체증식 분할 상환이 약 1700만원 정도 더 이자를 내는 것을 확인 할 수 있었습니다. 원금의 상환이 늦춰 지므로 이자를 더 납부하게 되는 것은 당연하겠죠?
총 상환 원리금 (좌 원리금 분할 상환, 우 체증식 분할 상환)
체증식 분할 상환 결과를 보면 초반에 엄청 낮은 원금 상환을 하다가 마지막 달에 한꺼번에 상환 (1억 기준 약 3,300만 원 )을 하도록 되어있습니다. 따라서 체증식 분할 상환을 선택하는 경우 원금 만기 상환과 유사하게 원금 상환을 상당히 뒤로 미룰 수 있습니다. 원금에 대한 부담이 훨씬 줄어들게 되는 것이며 이것에 대한 장점은 뒤에서 자세히 설명 드리겠습니다.
체증식 분할 상환의 첫 10개월 상환 테이블
체증식 분할 상환의 마지막 10개월 상환 테이블
체증식 분할 상환 계산기 (우리은행)의 오류
앞에서 사용한 체증신 분할 상환 계산기는 실제와 오차가 있는데요. 계산기에서는 마지막 상환월에 큰 돈을 몰아서 상환하는 것으로 표시됩니다. 그러나 실제 제가 대출을 일으키고 다시 확인한 결과 월 상환액이 마지막 달까지 대략 일정하게 증가하는 것을 알게 되었습니다. 주택금융공사의 상환 스케줄로 확인한 결과를 구글 시트로 옮겨 두었으니 확인해 보시기 바랍니다. 1억 대출로 환산한 결과 계산기 결과와 다음과 같은 차이가 있었습니다.
총 이자액 차이가 1700만원에서 1000만원 수준으로 줄어들었음을 확인할 수 있었습니다. 현재까지 다른 계산기는 찾지 못했는데요. 조금 더 정확한 계산기를 찾게 되면 추후에 업데이트 하겠습니다. 체증식의 경우 원리금 분할에 비해 약 20% 수준의 이자를 더 부담해야한다고 대략적으로 이해하시면 될 것 같습니다.
주택 금융 공사에서 더 정확한 계산기가 있으니 우리은행이 아닌 주금공 계산기를 이용하시기 바랍니다.
채증식 분할 상환을 선택해야 하는 이유는?
계산기를 두드려 보신 분들 중 많은 분들이 ” 체증식을 선택하는 것은 돈을 이자로 태워버리는 것이 아닌가? “라는 생각을 자연스럽게 하셨을 것입니다. 이자를 더 내는 상환 방식은 현명하지 못한 선택처럼 보이는데 체증식을 선택하는 이유는 무엇일까요?
체증식 분할 상환을 선택하는 이유에 대해 검색해 보면 “나이가 적어 수입의 증가가 기대되는 사람에게 추천 함”이라고 나오네요. 아직 소득이 적어 원금 상환 여력이 충분하지 못한 사람들에게는 이것도 한가지 이유가 될 수 있겠죠. 그러나 이것이 진정한 이유는 아닙니다. 충분히 원리금 상환 여력이 있다면 젊다고 해서 굳이 비용을 더 지불할 필요는 없으니까요.
” 그럼 어떤 상황일 때 체증식 분할 상환을 선택하는 것이 좋을 까요? ”
정답은 금리 인상과 물가 상승이 기대되는 경우입니다.
예를 들어 고정금리로 보금자리론 대출을 2.5%에 받았는데, 3년 뒤 기준 금리가 상승해서 4%가 되었다고 하면, 대출 원금을 상환할 돈으로 4~5% 금리의 적금에 가입하면 그 차액만큼의 이득을 얻게 됩니다.
이익 = 적금 이자 – ( 채증식 분할 상환 이자 – 원리금 상환 이자 )
반면 금리가 오르지 않으면 손해를 보게 되겠죠. 디플레이션 또는 디스-인플레이션으로 수십 년 동안 계속 침체가 지속되면 금리는 계속 저금리를 유지할 것입니다. 그런 상황이 벌어진다면 채증식 상환은 이자를 추가로 부담하게 되어 손해를 보겠죠.
또한 금리가 인상되지 않아도 물가가 인상되는 경우 역시 마찬가지로 원금의 실질 가치가 하락하게 되므로, 이득을 보게 됩니다. 만약 물가가 폭등해서 10년 뒤 물가가 현재보다 4배 올랐다고 하면, 원금 1억의 가치는 2,500만 원 수준이 됩니다. 물가 인상으로 인해 임대료, 급여 등등도 증가할 가능성이 높으므로, 추가로 부담하게 되는 이자의 가치 역시 낮아지게 되죠. 약 20만 원의 이자 부담이 5만 원 수준으로 작아지게 되는 것입니다.
마지막으로 자금 운용의 유연성 측면에서 큰 도움이 됩니다. 3년 뒤 생각이 바뀌면 중도 상환 수수료 면제가 되기 때문에 원금을 갚아서 이자를 낮출 수도 있습니다. 지금 같은 저금리 시기에 3년 동안 원금 상환을 늦춰서 추가로 내게 되는 이자는 정말 미비합니다. 1억, 2.45%를 기준으로 하면 대략 20만 원을 살짝 넘는 수준입니다. 또한 약간의 중도상환 수수료를 지급하고 상환을 한다고 해도 3년간의 원금 상환액 (700만 원)에 대한 수수료는 매우 적습니다. 만약 주담대보다 금리가 더 높은 대출 (신용 대출, 마이너스 통장 등)을 갖고 있으면, 그 것을 먼저 상환할 수 있어서 이득을 볼 수도 있습니다. 즉, 3년 동안의 약간의 이자 부담을 통해 본인의 자산을 더욱 유동적으로 활용할 수 있는 것이죠. 이것이 얼마나 큰 장점인지는 추후에 정말 좋은 투자처가 나타났을 때 확연히 드러나게 됩니다.
체증식 분할 상환에 대한 투자 인사이트
채권의 입장에서 보면 현재 시점에서 개인이 장기채를 공매도하는 투자는 쉽지 않은데, 30년 고정 금리와 동시에 원금을 늦게 상환하는 방식은 간접적으로 30년 장기채권의 숏(공매도) 포지션을 잡는 것과 유사합니다. 현재 이자가 낮아 채권 가격이 너무 높다고 생각하면 유리한 선택입니다. 채권 가격과 금리의 관계는 아래 링크를 참고하시기 바랍니다.
채권의 금리와 가격 쉽게 이해하기
물론 채권과 같이 중도에 쉽게 수익 실현할 수는 없다는 것에서 차이는 있습니다. 10년 이상 초장기 투자의 관점으로 봤을 때 채권이 현재 가격보다 낮아질 것이라고 판단되면 채증식 분할 상환을 선택하시기 바랍니다.
앞으로 20~30년간 일본과 같이 장기 침체를 겪는다면 금리가 오르지 않을 것이며, 70년대 초와 같이 오일쇼크를 맞으면서 물가가 폭등하고 금리가 오를 수 도 있겠죠. 미래를 알 수는 없습니다만 저는 적어도 3년 이내에 물가 상승과 동시에 금리 인상은 필연적으로 있을 것이라고 판단하여 체증식 분할 상환을 선택하였습니다. 시중은행에서 이자를 더 받을 수 있는데도 체증식 분할 상품을 내놓지 않는 이유가 무엇일지 각자 판단해 보시기 바랍니다. 체증식 분할 상환은 현시점에서 은행에 손해를 불러올 상품이라는 판단이 아닐까요?
주택 담보 대출 계산기
채증식 분할 상황 계산기는 아래 링크를 참고 하시기 바랍니다.
www.hf.go.kr/hf/sub01/sub01_02_02.do
또 다른 주택담보대출 이자 계산기도 추천 드립니다. 이 사이트는 주택담보대출 이자 계산 후 브라우저에서 즐겨찾기로 등록하면 계산에 넣었던 조건을 저장하여 나중에 쉽게 불러 올 수 있는 장점이 있습니다. 체증식은 지원하지 않지만 주담대 계산기뿐 아니라 다른 계산 기능도 있습니다.
best79.com/loan/
체증식 DTI 계산을 어디서 할수 있을까요??
이런 계산기들 보면 다 원금균등이나 원리금균등 조건이더라구요
저는 30년 체증식을 할 예정인데 DTI 계산을 어디서 해볼수 있을까요??
조건은 연봉 5500만원
디딤돌 2억 2.4%
보금자리론 1.36억 2.95%
마통 0.96억 2.4%
예금담보대출(청약통장으로) 580만원 1.81%
인데 DTI 60퍼가 넘을까요?
키워드에 대한 정보 체증 식 계산기
다음은 Bing에서 체증 식 계산기 주제에 대한 검색 결과입니다. 필요한 경우 더 읽을 수 있습니다.
이 기사는 인터넷의 다양한 출처에서 편집되었습니다. 이 기사가 유용했기를 바랍니다. 이 기사가 유용하다고 생각되면 공유하십시오. 매우 감사합니다!
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