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은퇴설계 계산기 | 삼성증권
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Source: www.samsungpop.com
Date Published: 3/18/2022
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노후자금 분석
월 저축 가능금액 : 노후 생활비 지출을 대비하여 은퇴 시까지 저축 가능한 금액을 의미합니다. *, 준비 일시금 : 보유 중인 금융자산 중 노후를 대비하여 은퇴 시까지 …
Source: wealth.moneta.co.kr
Date Published: 4/1/2022
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노후자금(은퇴자금) 계산기 ♂️ – 샐러리버프
노후자금(은퇴자금) 계산기 ♂️. 보유중인 자금으로 은퇴 생활을 즐길 수 있는 기간을 계산 ( 입력값, 결과값은 서버에 저장하지 않음 ) …
Source: salarybuff.net
Date Published: 7/2/2022
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필요한 은퇴자금(노후자금) 계산 공식 & 계산기
내 은퇴자금 몇년후에 0이 되나? 이 질문에 답하기 위해 800년전에 피보나치 수열로 유명한 이탈리아 피사의 수학자 레오나르도 피보나치(Leonardo …
Source: www.eunduk.com
Date Published: 7/1/2021
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은퇴 후 얼마가 있어야 노후를 편하게 보낼 수 있는지 계산해 …
현재 시점 기준으로 필요한 은퇴자금은 약 7억 4천만 원 정도로 계산되며, 이를 위해서 저축해야 하는 연간/월간 투자금액을 보여줍니다.
Source: www.boolio.co.kr
Date Published: 11/20/2022
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은퇴자금계산기 – Google Play 앱
은퇴자금을 마련하기 위한 수익률 등을 한눈에 쉽게 계산할 수 있습니다. 업데이트 날짜. 2021. 1. 1. 금융. 데이터 보안. 개발자는 앱의 데이터 수집 및 사용 방식에 …
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은퇴자금 계산기
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Source: cal.heree.co.kr
Date Published: 11/9/2021
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내 노후자금은 얼마나 준비해야 할까 – 매거진한경
은퇴 기간 동안 물가는 매년 2.5%씩 상승하고, 노후자금을 운용해서 연평균 3% 수익을 낼 수 있다. 매년 필요한 생활비부터 계산해보자. 65세 때는 3600만 …
Source: magazine.hankyung.com
Date Published: 4/6/2021
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- Author: 재테크는스크루지
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- Date Published: 2021. 7. 26.
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은퇴설계 계산기
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해당 서비스는 윈도우 XP에서는
[파이어폭스 브라우저]만 사용 가능합니다.(IE, 크롬 등 사용 불가)
삼성증권은 고객님의 안전한 금융거래 서비스 제공을 위해
윈도우 XP의 홈페이지 서비스를 중단을 계획하고 있고
구체적인 일정은 향후 공지하도록 하겠습니다.
고객님 이용에 불편을 드려 죄송합니다. 감사합니다.
마이크로소프트에는 윈도우 XP의 보안 취약점으로 인하여
윈도우7 등 OS로 업데이트를 권장하고 있습니다
필요한 은퇴자금(노후자금) 계산 공식 & 계산기 – 은퇴덕후 EunDuk
내 은퇴자금 몇년후에 0이 되나?
이 질문에 답하기 위해 800년전에 피보나치 수열로 유명한 이탈리아 피사의 수학자 레오나르도 피보나치(Leonardo Fibonacci, 1175년~1250년)가 아래와 같은 공식을 만들 었다.
t는 은퇴자금이 0이 되기까지의 년수
r은 인플레이션을 반영한 은퇴자금 투자 실질 수익률(예를들어, 투자 수익률이 7%이고, 인플레이션이 3%라면 r은 7% – 3% = 4%)
C는 년간 인출 금액(Yearly Spending)
W는 은퇴자금(nest egg)
예를 들어, 은퇴자금으로 $300,000이 있고, 예상 투자 수익률 r은 3%이고, 매년 $30,000을 인출한다면 위의 공식에 의해서 t는 11.9년(11년 10.5개월)후에 은퇴자금이 0이 된다.
위의 공식을 사용하려면 natural log를 알아야 하지만 아래 Calculator를 이용하면 natural log를 몰라도 쉽게 구할 수 있다.
The Amount You Have에 은퇴자금 $300,000을 입력하고, You Plan to Withdraw에 월 인출금액$2,500($30,000/12)을 입력하고, Average Investment Return에 예상 투자 수익률 r은 3%를 입력한후, Calculate 버튼을 클릭하면 된다.
참고로, 매월 받는 $2,500은 현재 가치임으로 인플레이션을 반영하면 첫해는 매월 $2,500이지만 다음해부터는 현재가치 $2,500에 해당하는 인플레이션이 반영된 더 큰 금액을 받게 된다.
클릭>>> 은퇴자금 몇년동안 지속되나 계산기
지금 당장 은퇴한다면 필요한 은퇴자금은?
필요한 은퇴자금 W는 위의 공식에서 W에 대해 1차방정식(?)을 풀면 됩니다. t는 필요한 년수, 즉 기대 수명 년수를 사용하면 된다. 예를 들어, 현재 50세인데 90살까지 산다고 가정하면 t는 40이 된다.
1차방정식(?) 풀이 없이 쉽게 계산하려면 아래 Calculator를 이용하면 됩니다.
지금 당장 은퇴할때 필요한 은퇴자금을 계산하기 위해
Your Age Now와 Your Planned Retirement Age에 현재 본인의 나이를 입력
Your Life Expectancy에는 기대수명 90세를 입력
Average Investment Return에는 예상 수익률 6%를 입력
Inflation Rate (Annual)에는 예상 인플레이션 3%를 입력
Your Current Income에는 은퇴생활 비용 $60,000을 입력
Income Needed After Retirement에는 100%(왜냐하면 매년 Your Current Income $60,000이 필요하니까)
Calculate 버튼을 클릭하면 기대수명 90세를 예상하는 50세인 분이 지금 당장 은퇴하기 위해서 $1,405,854이 필요하다.
참고로, 50세 첫해는 매월 $5,000을 받지만 90세에는 인플레이션 3%를 반영했으므로 미래 가치 $16,310(현재 가치로 $5,000)을 받게 된다.
클릭>>> 지금 당장 은퇴하기 위해 필요한 은퇴자금 계산기
은퇴 자금 얼마나 필요할까요?
은퇴후의 라이프스타일에 따라 필요한 은퇴 자금도 천차만별입니다. 아래의 글들을 읽어 보고, 본인의 라이프스타일을 고려하여 어느 정도의 은퇴 자금이 필요할지에 대해서 생각해 보세요. 창의적으로 다양한 라이프스타일을 고려해 보시면 생각보다 훨씬 적은 은퇴 자금이 필요합니다.
은퇴 후 얼마가 있어야 노후를 편하게 보낼 수 있는지 계산해 봤어? (연금 계산기 활용 편)
은퇴 후 삶에 대해 생각해 본 적이 있으신가요?
노후 준비는 조금이라도 빨리 시작하는 것이 가장 중요합니다.
막상 퇴직 후 준비되어 있지 않은 노후를 맞이하게 되면
은퇴 후유증으로 인한 우울과 상실감을 경험할 수 있습니다.
대개 한 직장에서 20~30년 이상 근무 후 은퇴하신 분들은 가장의 무게를 견디며 그 누구보다
치열하고 성실하게 살아오신 분들입니다.
열심히는 살았지만, 막상 준비되어 있지 않은 노후를 맞이하게 되면
그로 인한 허탈함은 이루 말할 수가 없습니다.
이미 은퇴하신 분들의 경우에는 ‘미리 노후를 엿본 후 타임머신을 타고
다시 돌아와서 현실을 바꿀 수 있다면 얼마나 좋을까’라고 생각하시는 분들도 많을 것입니다.
하지만 현실은 타임머신이 아직 개발되지 않은 관계로 미래 은퇴 후 나의 모습을 상상한다면
보다 집중해서 설계할 수 있을 것 같습니다.
지금부터라도 행복한 노후 대비를 시작해보는 게 어떨까요.
노후를 망치는 습관 5가지에 대해 설명해 드리면서 연금 계산기 활용기를 확인해 보실까요?
노후를 망치는 5가지 습관
1. 평생 돈을 벌 수 있을 것이라 생각한다.
2. 연금의 필요성을 느끼지 못한다.
3. 노후 준비할 돈을 자녀에게 투자한다.
4. 자녀가 노후를 책임져줄 것이라 생각한다.
5. 무언가를 배우기에 늦었다고 생각한다.
그렇다면 가장 궁금한 첫 번째 질문은 아래 내용이 아닐까 싶습니다.
“은퇴 후 얼마 정도가 있어야 노후에도 소득 없이 살 수 있을까요?”
신한은행에서 발표한 <2018 보통 사람 금융 생활보고서>에 50대 이상의 생활비 지출 패턴입니다.
3년 전이기에 세대별 300만 원 정도 책정이 지금 시세에 잘 맞을 것 같습니다.
(자가매입 후 주택 관련 이자가 없는 것으로 가정)
매월 노후에 필요한 생활비를 최소로 잡은 금액으로 한 달에 300만 원 가까이 사용하게 됩니다.
그렇다면 내가 지금부터 얼마 동안, 어느 정도의 금액을 몇 %의 수익률로 벌어야
퇴직 후 소득이 없이도 생활이 가능할까요?
불리오는 이런 현실적인 노후 비용을 계산할 수 있는 ‘연금 계산기’를 개발하였습니다.
15년 뒤 정년퇴직을 앞둔 40대 가장 불리오님을 예로 들어 계산하도록 하겠습니다.
*국민연금 가입기간 20년 이상 연금수급자의 평균 노령연금 수급금액 (2020년 8월 기준)
*1일 평균 임금으로 계산된 예상금액입니다.
30년간 한 달에 3백만 원을 만들기 위한 금액이 계산되고 있습니다.
평균 수급받는 국민연금 예상 금액 약 93만 원을 차감하고
남은금액에 대한 필요자금 계산을 시작해 보도록 하겠습니다.
국민연금마저 없었다면 훨씬 더 많은 금액을 저축했어야 할 것입니다.
현재 시점 기준으로 필요한 은퇴자금은 약 7억 4천만 원 정도로 계산되며,
이를 위해서 저축해야 하는 연간/월간 투자금액을 보여줍니다.
이는 매해 투자 수익률이 5% (물가상승률 2.5% 고려)일 때의 경우입니다.
(단 퇴직 후 더는 투자를 진행하지 않을 경우)
물론 좀 더 많은 금액을 저축할 수 있는 상황이 생기게 되거나
더 좋은 수익률이라면 상이할 수 있습니다.
매월 약 278만 원 만큼 5% 수익률로 저축할 경우 충당할 수 있다고 계산되었으나,
시작을 어떻게 해야 할 지 또 저축 금액을 좀 더 줄일 수는 없을지 고민이 되실 겁니다.
미리 대비하지 않은 노후는 행복하지 않다.
사람인 사이트에서 지난 3월 직장인을 대상으로 설문조사를 한 결과 응답자의 68%가
노후준비를 하지 않는 이유로 “경제적인 여유가 없다”고 답했습니다.
일반적으로 은퇴 이전에는 경제 활동을 하면서 어느 정도의 부채(마이너스 통장, 신용카드 등)를
이용하여 생활비를 해결해도 부담이 없다고 생각할 수 있으나 부채를 상환하기 위한
여정을 살다 보면 저 역시 노후자금까지는 생각할 겨를이 없을 것 같습니다.
자, 그렇다면 두 번째 질문은 바로 이게 되겠죠.
별다른 준비 없이 퇴직금으로만 노후 준비를 하시는 분들의 경우입니다.
퇴직금을 일시금으로 받아 거치식으로만 둘 경우 어느 정도 수익률을 내야
월 300만 원을 받을 수 있을지 궁금해 하시는 분들도 있으실 텐데요.
“1억 5천만 원의 퇴직금만으로 매월 생활이 가능하게 하려면
은퇴 이후 몇 %의 수익률로 재투자해야 하는가?”
정답은 대략 연 35%입니다. 은퇴 후 1억 5천만 원으로 매년 수익률을 35%로 내야
30년간 매월 300만 원을 쓸 수 있게 되는 것이죠.
연 15%도 굉장히 높은 수익률인데 이보다 두 배 이상 높은 수익률을 내려면
사실 일반 투자자의 경우에는 불가능하다고 생각됩니다.
전문투자자 또한 꾸준한 수익을 내기는 쉽지 않고요.
결론은 적립식이 답입니다. 늦었다고 생각할 때는 정말 늦었을 수 있습니다.
하루라도 빨리 노후자금을 꾸준히 적립식으로 준비해야 더욱 쉽게 목표에 도달할 수 있을 것입니다.
꾸준히 적립식으로 하고자 한다면 아래와 같은 질문이 나올 것입니다.
“노후에 필요한 7억 4천만 원을 마련하기 위해 지금부터 매월 얼마를
어떻게 모아야 할까? (퇴직금 1억 5천만 원 제외)”
매월 얼마를 저축해야 30년간 매월 300만 원을 받을 수 있을지
또 이게 가능한지 노후 자금 마련을 위해 플랜을 짜보도록 하겠습니다.
플랜1. 5억 9천만 원의 자금계획을 세워라
필요 금액 7억 4천만 원
(-)1억 5천만 원(퇴직금)
—————————
5억 9천만 원
1. 세액공제 92.4만 원을 돌려주는 연금저축/퇴직연금 계좌를 활용하라.
위의 자료를 보시면 예를 들어 IRP 계좌에 매년 700만 원을 적립하고 세액공제(14.28%로 가정)로
돌려받은 금액(약 1백만 원)을 매해 3% 수익률로 재투자한다면
15년 뒤 금액은 1억 5천 3백만 원 가량이 되며, 5%로 투자한다면 대략 1억 8천만 원 가량이 됩니다.
보수적으로 계산한 3%의 경우라도 1억 5천 3백만 원 되기에 퇴직금 제외한
나의 은퇴자금 5억 9천 중 1억 5천 3백만 원을 충당할 수 있게 되는 것입니다.
세액공제로 돌려받는 금액이 없는 일반계좌(재투자 안 할 시로 표시된 부분)에
700만 원씩 적립했을 때보다 세액공제가 가능한 IRP 계좌에 투자해서 돌려받는 금액으로
계속 재투자를 했을 경우 얼마나 차이가 나는지 알 수 있습니다.
필요 금액 7억 4천만 원
(-)1억 5천만 원(퇴직금)
(-)1억 5천 3백만 원(IRP 계좌 15년 적립)
—————————
4억 3천 7백만 원
15년간 278만 원을 매월 적금하면 노후 필요자금만큼 적립할 수는 있으나
매월 저 금액을 납입하기가 쉽지 않죠.
우리에겐 1억 5천이라는 퇴직금과 IRP 계좌 적립금액이 있으니 이제 남은 금액
4억 3천 7백만 원에 대한 저축 계획만 잡으면 어느 정도 밝은 노후를 기대할 수 있습니다.
그저 막막했던 노후자금이 점차 윤곽을 드러내고 있습니다.
연 7백만 원을 IRP 계좌에 적립하기 위해 매월 58만 원을 투자하면 되며,
남은 금액 4억 4천만 원을 위해서는 매월 164만 원,
이를 합치면 매월 총 224만 원 만큼의 저축을 진행해야 합니다.
처음 계산했던 278만 원보다 약 50만 원은 더 줄어든 게 보입니다.
그렇다면 58만 원은 IRP 계좌에 투자하면 되지만, 164만 원은 어떤 계좌에 저축하면 좋을까요?
플랜2. 매월 164만 원을 저축할 계좌를 선택하라
1. 장기투자 목적의 절세계좌에 저축하라 (추천: ISA 계좌)
ISA 계좌의 경우 200~400만 원 자격에 따라 비과세 구간이 고정으로 확정되었으며,
세법이 변경되어 만기 시 재연장, 재가입이 가능해졌기에 더 융통성 있는 투자를 진행할 수 있습니다.
또한 초과 이익금은 일반 금융상품 세금의 15.4%보다 저렴한 9.9% 분리과세에 적용되면서
세금으로 충당되는 금액을 막을 수 있다는 것 역시 최고의 혜택으로 보입니다. (한도 : 연 2천만 원)
2. 나에게 가장 잘 맞는 투자 성향의 상품으로 장기투자하라
– 나의 투자성향 파악하여 적극적으로 투자할지 원금 보존 상품으로 투자할지 정한다.
– 매년 동일한 금액을 적립식으로 투자할지 증액해서 투자할지 정한다.
– 목표수익률과 근접하게 셋팅된 금융상품을 찾는다.
– 국내뿐만 아니라 해외자산에 대해서도 관심을 갖고 투자하라. (연금에서 자산 배분해야 되는 이유)
플랜3. 포트폴리오를 완성해라
예시) 15년간 매월 224만 원의 투자 포트폴리오 플랜
결론!
15년간 꾸준히 적립할 경우 매월 저축액으로 노후자금 마련 가능
목표: 매월 278만 원 적립 → IRP 계좌 투자 시 매월 224만 원 적립,
저축금액 54만 원 감소 효과 (수익률 5% 가정)
지금까지 적립식으로 할 경우 어떻게 저축 플랜을 세워야 하는지 알아보았습니다.
처음 계산에서 나왔던 278만 원보다 약 54만 원 줄어든 224만 원만 저축하면 되는 것으로 계산되니
뿌듯합니다. 물론 이는 수익률이 5% 고정일 경우이며, 초과수익 달성할 경우
충분히 더 일찍 목표금액에 도달할 수 있습니다.
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내 노후자금은 얼마나 준비해야 할까
[한경 머니 기고= 김동엽 미래에셋투자와연금센터 상무] “노후자금은 얼마나 준비해야 하나요?” 은퇴를 목전 둔 사람이라면 누구라도 궁금해할 것이다. 이 질문에 답하려면 몇 가지 정보가 필요하다. 먼저 한 해 적정한 생활비 규모를 파악해야 한다. 사망 시점도 예측해야 한다. 그래야 은퇴 후 사망할 때까지 은퇴 기간을 알 수 있다. 마지막으로 은퇴 기간 동안 물가상승률과 투자수익률(할인율)이 얼마나 될지 생각해봐야 한다. 정보 파악이 끝났으면 노후자금을 계산할 차례다. 이해를 돕기 위해 홍길동 씨를 예로 들어보자.예순다섯 살인 홍길동 씨는 조만간 은퇴할 예정이고, 은퇴 기간은 30년으로 예상한다. 은퇴하는 해에는 생활비로 한 해 3600만 원(월 300만 원)을 사용하고, 이후에는 매년 물가상승률에 맞춰 생활비를 늘려 갈 생각이다. 은퇴 기간 동안 물가는 매년 2.5%씩 상승하고, 노후자금을 운용해서 연평균 3% 수익을 낼 수 있다.매년 필요한 생활비부터 계산해보자. 65세 때는 3600만 원이 있어야 한다. 그리고 물가상승률에 맞춰 2.5%씩 생활비가 늘어나기 때문에 66세 때 3690만 원, 67세 때는 3782만 원이 필요한다. 같은 방식으로 계산해 나가면 30년 뒤 94세 때에는 생활비로 7367만 원이 필요한다. 이번에는 미래에 생활비를 현재 가치로 할인할 차례다. 이때 할인율로 투자수익률(3%)을 사용한다. 이렇게 해서 매년 필요한 생활비를 현재 가치로 할인한 다음 전부 더하면 10억731만 원이 나온다.은퇴 설계 전문가가 직접 계산을 하든, 금융사 등에서 제공하는 노후자금 계산 시뮬레이터를 활용하든 간에 계산 방법은 크게 다르지 않다. 어쨌든 노후자금이 10억 원이나 필요하다는 말을 듣고, 홍 씨는 깜짝 놀라지 않았을까. 그리고 왜 이렇게 노후생활비가 많이 나왔는지 곰곰이 생각해볼 것이다.먼저 은퇴 기간을 너무 길게 잡은 것은 아닐까. 95세까지 살면 평균수명보다 10년은 더 사는 셈이니 그렇게 생각할 수 있다. 은퇴 기간을 20년으로 잡으면 6억8774만 원만 준비하면 된다. 하지만 이렇게 하는 게 맞을까. 모든 사람이 평균수명에 죽는 것은 아니다. 언제 죽을지는 아무도 알 수 없다. 게다가 본인과 배우자 중 한 명이라도 살아 있으면 생활비가 필요하다. 30년도 넉넉하지 않을지 모르겠다.그렇다면 물가상승률을 너무 높게 잡은 것은 아닐까. 홍 씨는 매년 생활비가 물가상승률에 맞춰 2.5%씩 상승하는 걸로 봤다. 2021년 우리나라 소비자 물가상승률이 2.5%라는 점을 감안하면 높다고는 할 수 없다. 그렇다면 할인율(투자수익률)은 어떤가. 할인율을 높이면 필요자금이 줄어들 수 있다. 예를 들어 홍 씨가 은퇴자금을 4%로 운용하면 8억8179만 원, 5%로 하면 7억7818만 원만 있으면 된다. 하지만 무턱대고 투자수익률을 높이 잡을 수만도 없다. 높은 수익에는 상응하는 위험이 도사리고 있기 때문이다.그렇다면 무엇이 문제일까. 매년 물가상승률만큼 생활비가 증가한다는 가정에는 문제가 없을까. 나이가 들어가면 바깥 활동이 줄어들고 자연스레 씀씀이도 줄어들지 않을까. 시간이 지나면서 은퇴자가 주로 사는 물건과 이용하는 서비스가 달라지기도 한다. 은퇴 초에는 여행과 외식 비용이 많이 들지만, 후반에는 의료와 간병비가 많이 든다. 시간이 흐르면서 각각의 지출 항목이 전체 소비에서 차지하는 비중도 달라지고, 기간별로 상승률도 다르기 마련이다.은퇴 이후 지출 항목과 소비 패턴에 따라 노후 필요자금 규모는 크게 달라질 수 있다. 그래서 지금부터 은퇴 후 소비지출 패턴에 대한 다양한 연구 사례를 살펴보려 한다.은퇴자의 지출이 매년 물가상승률만큼 늘어난다는 생각은 어디서 시작됐을까. 여러 곳에서 근거를 찾을 수 있겠지만, 학문적으로는 미국 캘리포니아에 기반을 둔 재무 설계 전문가 윌리엄 벤젠이 1994년 10월에 발표한 ‘안전 인출률’에 대한 연구에서 찾을 수 있다.벤젠은 은퇴자금에서 매년 몇 퍼센트씩 인출해야 은퇴 기간 중에 파산하지 않는지 알고 싶었다. 이 문제를 해결하려고 벤젠은 몇 가지 가정을 세웠다. 먼저 은퇴 기간은 30년(65~94세)으로 잡았다. 당시로는 매우 보수적으로 은퇴 기간을 잡은 셈이다. 은퇴자금은 미국 주식과 채권에 반반씩 나눠서 투자한다.생활비는 매년 연말에 한 번 인출하되, 구매력을 보전하려고 소비자 물가상승률에 맞춰 매년 인출액을 늘려 나가기로 했다. 예를 들어 첫해 생활비로 4만 달러를 인출하고 물가가 2.5% 상승했다면 이듬해에는 4만1000달러를 인출하는 식이다. 이렇게 되면 매년 명목소비는 늘어나도, 실질소비는 일정하게 유지된다.벤젠은 가장 나쁜 시기에 은퇴한 사람도 은퇴 기간 중에는 파산하지 않기를 바랐다. 그래서 1926년부터 매년 연초에 은퇴해서 30년 동안(1926~1955년, 1927~1956년 등) 은퇴 생활을 하는 다양한 사례를 분석했다. 이렇게 하면 1930년대 대공황, 1940년대 제2차 세계대전, 1970년대 스태그플레이션 때 은퇴한 사람이 모두 포함된다. 이보다 더 나쁜 시기에 은퇴하는 사람이 있을까.벤젠의 분석 결과 최악의 결과는 1966년 은퇴자였다. 이들이 30년 은퇴생활을 하는 동안 파산하지 않으려면 첫해에 준비한 노후자금에서 4.15%보다 적게 인출해야 한다. 그리고 이듬해부터는 첫해 인출액에서 매년 물가상승률만큼 증액해서 인출하면 된다. 매년 노후자금에서 4%만 인출하면 은퇴 파산을 피할 수 있다는 ‘4% 룰’은 이렇게 탄생했다.매년 물가상승률에 맞춰 은퇴자의 지출이 늘어난다는 벤젠의 가정은 매우 보수적이다. 그래서 안전해 보인다. 하지만 물가상승률에 맞춰 지출을 늘려 가려면, 은퇴자들은 상당히 많은 노후자금을 준비해야 한다. 과연 그래야 할까.매년 물가상승률에 맞춰 은퇴자들의 소비가 늘어나는 것이 아니라 오히려 줄어든다는 연구도 있는데, 미국 위스콘신에서 재무설계사로 일하는 타이 버니케의 ‘줄다리기 이론’이 대표적이다.버니케는 은퇴자의 지출이 시간이 흐르면서 어떻게 변화하는지 알아보고 싶었다. 처음에는 같은 해에 여러 연령대에 있는 사람을 조사했다가, 후속 연구를 통해 동일한 코호트에 있는 은퇴자가 나이가 들어감에 따라 지출이 어떻게 변화하는지 살폈다.버니케는 조사를 통해 75세 이상 은퇴자가 65세부터 74세 사이 은퇴자보다 적게 지출하는 것을 발견했다. 그리고 65세부터 74세 사이 은퇴자가 55세부터 64세 사이 은퇴자보다 적게 지출한다는 것도 밝혀냈다. 그렇다면 나이가 들어가면서 은퇴자의 지출이 줄어드는 것일까.그는 이 같은 일이 일어나는 이유를 ‘줄다리기’라고 비유했다. 은퇴 기간 동안 기본적 지출과 재량적 지출이 힘 겨루기를 한다. 의식주와 관련된 기본적인 지출은 물가상승률에 맞춰 계속해서 늘어난다. 하지만 나이가 들어가면서 여행을 떠나고 외식을 하는 횟수가 줄어들며 재량적 지출이 줄어들기 마련이다. 그래서 기본적인 지출 증가를 재량적 지출 감소가 상쇄하게 되면 전체적으로 지출이 줄어들게 된다.여행과 외식이 줄어들면 자연스레 노후생활비도 감소한다. 하지만 계속해서 노후생활비가 줄어든다고 할 수 있을까. 나이가 들어갈수록 건강은 나빠지고 간병이 필요한 시기가 도래하면 오히려 지출이 늘어나지는 않을까.1994년 마이클 스타인은 은퇴 기간을 10년 단위로 3단계로 나누고, 각각 활동적인 시기(go-go), 회상의 시기(slow-go), 간병의 시기(no-go)라고 명명했다. 활동적인 시기는 65세에 은퇴한 다음 74세까지 진행된다. 이 기간 동안 은퇴자들은 외국으로 여행을 떠나거나 고급 레스토랑에서 식사를 하는 등 재량적 지출을 많이 한다. 그래서 3단계 기간 중 지출이 많다. 게다가 물가상승률에 맞춰 매년 지출도 늘어나는 모습을 보인다.75세부터 84세 사이에 은퇴자들은 ‘회상의 시기’를 맞이한다. 활동적인 시기와 비교하면 지출이 큰 폭으로 줄어든다. 나이가 들어가면서 활동량이 줄고, 재량적 지출도 줄어들기 때문이다. 그래서 물가상승률에 맞춰 지출이 늘어나지도 않고 오히려 줄어드는 모습을 보인다.마지막으로 은퇴자들은 85세 이후에 ‘간병의 시기’를 맞는다. 이 기간 동안 재량적 지출은 큰 폭으로 감소하지만, 의료비와 간병비가 더 크게 늘어나면서 전체적인 지출이 상승한다. 그래서 은퇴자의 지출은 하락을 멈추고 다시 상승하는 U자 형태를 띠게 된다.U자형 소비 패턴에 대한 보다 최근 연구도 있다. 데이비드 블란쳇 모닝스타 수석연구원은 2014년에 은퇴자의 소비 퍼즐에 대한 연구를 하면서 은퇴자의 실질지출이 84세까지 지속적으로 감소하다가 이후 상승하는 모습을 보이는 것을 발견했다.저점은 84세에 나타나는데, 은퇴 초기와 비교하면 지출이 최대 26%나 감소한다. 은퇴할 당시에 10만 달러를 쓰던 은퇴자가 84세 무렵에는 7만4146달러만 사용하는 셈이다. 이후 90세가 될 때까지 지출이 늘어나기는 하지만 초기 수준에 이르지는 못한다.블란쳇은 은퇴자의 지출이 하락하다가 상승하는 곡선을 보이는 것을 사람들의 미소 짓는 얼굴에 빗대 ‘은퇴 지출 스마일’이라고 명명했다. 보는 쪽에서 왼쪽 입 꼬리를 살짝 올라간 비대칭적인 미소를 짓는다.지금까지는 은퇴자가 구매하는 상품과 서비스의 종류와 비중에 관계없이 은퇴 기간 동안 물가 상승을 반영한 실질지출이 어떻게 변화하는지 살폈다. 하지만 나이 들어가면서 은퇴자가 구매하는 상품과 서비스의 종류도 다르고 비중도 달라질 수밖에 없다.솜나스 바수 캘리포니아 루터교대 교수는 은퇴 기간을 10년 간격으로 셋으로 나눴다. 또 은퇴자의 주요 지출 항목을 세금, 기본생활 비용, 의료·간병 비용, 여가생활 비용 등 넷으로 구분했다. 그리고 은퇴 기간과 지출 항목별로 지출 규모와 물가 변동률을 달리 적용했다.먼저 세금 관련 지출은 은퇴 기간 동안 물가상승률에 맞춰 매년 3%씩 상승한다. 하지만 지출 규모는 은퇴 이전과 비교해 크게 감소한다. 퇴직하면서 과세 대상 소득이 줄었기 때문이다. 바수 교수는 65세 때 세금 지출이 50% 감소하고 이후 일정하게 유지되는 것으로 봤다.세금처럼 기본생활 비용도 매년 3%씩 늘어난다. 하지만 지출 규모는 은퇴 기간 동안 꾸준히 감소하는 모습을 보인다. 65세 때 30%, 75세 때 다시 20%, 85세 때 다시 한 번 10%가 감소한다. 이렇게 해서 85세 때 지출은 은퇴 이전의 절반(50.4%) 수준으로 떨어진다.의료·간병 비용은 매년 7%씩 상승한다. 물가상승률(3%)보다 2배 넘게 빠른 속도로 증가하는 셈이다. 게다가 지출 규모도 계속해서 늘어난다. 65세 때에는 은퇴 전과 비교해 15% 상승하고, 75세 때 다시 20%, 85세에 다시 한 번 25%가 상승한다. 이렇게 되면 85세 때 의료·간병 비용은 은퇴 이전보다 3.7배나 늘어난다.여가생활 비용도 물가상승률보다 빠르게 상승하는 모습을 보이는데, 여기서는 의료·간병 비용과 마찬가지로 매년 7%씩 상승하는 것으로 봤다. 하지만 지출 규모는 은퇴 시점에 크게 상승했다가 빠르게 하락하는 모습을 보인다. 65세에 은퇴할 때 지출이 50% 늘어났다가, 75세에 50%, 85세에 다시 75%가 줄어든다. 그래서 85세 때는 은퇴 이전 실질 여가생활 비용의 40%만 지출하게 된다.바수 교수가 2005년 제시한 것을 모든 은퇴자에게 그대로 적용할 수는 없다. 하지만 은퇴자의 지출을 주요 항목별로 나누고 지출 항목별로 다른 상승률을 적용한 것과 은퇴 기간에 따라 비중을 달리 가져가는 것은 노후자금을 설계할 때 참조할 필요가 있다.지금까지 은퇴 이후 시간이 흐르면서 은퇴자의 지출이 어떻게 바뀌는지 살펴봤다. 은퇴 이후 지출 패턴을 어떻게 가정하느냐에 따라 필요한 은퇴자금 규모가 달라지고, 은퇴자금을 모으기 위해 매달 저축해야 하는 금액도 달라지기 때문에 신중하게 생각해봐야 한다. 은퇴 후 지출이 꾸준하게 늘어난다고 가정하는 것은 매우 안정적인 노후 준비 방법이다. 하지만 미래 더 많은 지출을 하려면 지금 지출을 줄이고 저축을 늘려야 한다.은퇴 후 나이가 들어가면서 지출이 줄어든다고 생각하면, 상대적으로 노후자금 마련이 수월해진다. 하지만 물가가 큰 폭으로 오르거나 예상치 않은 지출이 발생하면 노후자금이 고갈될 수 있다. 의료와 간병 관련 비용도 고려해야 한다. 이 점에서 이후 생활비 감소가 없다고 가정하는 것이 보다 안정적이라 할 수 있다.글 김동엽 미래에셋투자와연금센터 상무
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