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만기환급형 vs 순수보장성보험 도대체 어떤게 좋은건가요??
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안녕하세요~ 보험E채널입니다.
오늘은 순수보장성보험과 만기환급형 보험,
어떤걸 선택해야 하는지에 대한 주제로
이야기를 좀 나눠보려고 합니다.
이 두가지 보험의 이야기를 듣고있으면
만기환급형 보험이 순수보장성보다
훨씬 더 좋게 느껴지지 않으시나요?
저도 설계사를 하기 전에는 그렇게 생각했습니다.
그러나 결론부터 내드리자면
만기환급형 보험은 가입하지 마시라고 이야기를 드리고 싶습니다.
그 이유에 대해서 설명을 드릴건데
순수보장성 보험과 만기환급형 보험에 대한 내용을
간단하게 좀 설명드리자면 보험료의 구성부터 알고 가셔야 합니다.
보험료 구성은 보장보험료, 적립보험료가 합쳐져서
합계보험료가 되는겁니다. 이게 월 보험료겠죠?
순수보장성보험은 보장보험료로만 구성이 되어있고
만기환급형보험은 보장보험료에다 적립보험료가 합쳐져있습니다.
쉽게 설명을 드리자면,
보장보험료를 10만원 내고있다고 가정했을 때
만기환급형 보험은 보장보험료 10만원, 적립보험료가 10만원
총 20만원이 들어가게 되는거죠.
순수보장성보험과 만기환급형 보험에 대한
구조를 조금 더 뜯어보셔야 하는겁니다.
똑같은 10만원이고 똑같이 암진단비 3천을 보장해주는데
하나는 순수보장, 하나는 만기환급형이라면
당연히 만기환급형을 선택하시는게 유리하겠지만
보장성보험에 대해서는 10만원이고
만기환급형보험은 20만원이라면?
중요한 것은 보험회사는 사기업이고 수익을 창출하는 기업입니다.
적립보험료 10만원에 대해서 여러분들이 추가하기 때문에
나중에 만기에 환급을 해준다는 개념으로 보셔야하는겁니다.
그런데 이것보다 더 중요한 내용이 있다..!?
깔끔하게 정리를 해드리고 있으니
추가적인 내용은 영상에서 확인해주시면 감사하겠습니다.
만기환급형과 순수보장성보험에 대한 고민!
영상 보시고 훨훨 날려버리세요 ^^
만기환급형 vs 순수보장성보험 도대체 어떤게 좋은건가요??
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1) 실비보험이 20만원? 실비가격원가공개!!
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이 보험 보험료 돌려주나요?
오늘은 납입한 보험료 환급 여부에 따라 구분되는. … 보험 계약 만기까지 사고가 발생하지 않아도 환급금을 지급하지 않고, 순수하게 보장 혜택만 받을 수 있죠.
Source: better-tomorrow.co.kr
Date Published: 5/20/2022
View: 1194
만기환급형보험, 아직도 모르나요? : 네이버 블로그
대부분 납입한 보험료를 돌려주는데,. 예를 한 번 들어보겠습니다. . 20년 납 80세 만기,. 월 10만 원짜리 만기환급형. 보험을 가입했고, 환급금이.
Source: m.blog.naver.com
Date Published: 12/14/2021
View: 1703
순수보장형과 만기환급형, 비교해보니 – 삼성생명
만기환급형 보험료는 보장성 보험료와 적립 보험료로 구성됩니다. 즉, 보험료를 나중에 전부 환급 받는 게 아니라 낸 보험료에서 보장성 보험료를 뺀 …
Source: www.samsunglife.com
Date Published: 7/7/2021
View: 7956
만기환급금 – 인슈넷
생명보험 [/writings/4774] 및 장기손해보험 [/writings/5050]에서 만기환급형으로 가입하여 피보험자 [/writings/5249]가 보험만기까지 살아 있을 경우 보험회사가 …
Source: www.insunet.co.kr
Date Published: 10/26/2022
View: 132
만기/중도환급금 신청 – kB손해보험
보험계약의 만기환급금, 중도환급금, 휴면미지급 환급금, 연금 미지급금 등을 송금 신청하실 수 있습니다. 진행순서. Step 01. 로그인 또는 본인확인. Step 02. 대상보험 …
Source: www.kbinsure.co.kr
Date Published: 9/20/2021
View: 2338
12. [보험가입요령 1] 절대 하지 말자.만기 환급형 – 브런치
보험 가입할 때 자주 듣는 용어 중 하나가 ‘만기 환급형’이다. 이름 그대로 만기에 환급해준다는 이야기인데, 보험의 보장 기간이 끝나면 그동안 낸 …
Source: brunch.co.kr
Date Published: 12/24/2022
View: 8054
[미래설계] 보험금 돌려받을 생각 하면 바보?…’만기환급형’의 함정
따라서 만기 환급형 보험은 어릴 때 가입하면 환급받는 시기가 늦어져 오히려 손해입니다. //img.sbs.co.kr/sbscnbc/upload/2020/ 보장성 보험은 투자가 …
Source: biz.sbs.co.kr
Date Published: 5/2/2021
View: 8284
만기환급형 보험 꼭 가입하셔야겠습니까? – 건치신문
치아보험은 대부분 보험료를 납입하는 기간 동안 순수하게 치과치료 보장을 받기 위한 순수보장형 상품이다. 하지만 일부 보험사에서는 만기 환급금이 …
Source: www.gunchinews.com
Date Published: 3/15/2022
View: 4160
만기환급금이 없는 보험의 보험료 등 손익인식방법
[ 제 목 ]. 만기환급금이 없는 보험의 보험료 등 손익인식방법. [ 요 지 ]. 보험의 보험기간 만료 전에 당초 계약을 변경하여 납입보험료와 보장금액을 감액하되, …Source: txsi.hometax.go.kr
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[보험 이야기] 만기환급형, 다 돌려받을까 – 머니S
보험은 순수보장형과 만기환급형으로 나뉜다. 만기환급형 보험은 만기가 되면 그동안 내가 낸 보험료를 모두 돌려준다. 납입기간이 길어서 그동안 낸 …
Source: moneys.mt.co.kr
Date Published: 7/8/2021
View: 9059
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주제에 대한 기사 평가 보험 만기 환급금
- Author: 보험e채널
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- Date Published: 2021. 1. 27.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=qEsPqqyP77s
만기환급형보험, 아직도 모르나요?
만기 됐을 때 돌려받는 보험도
몇 가지 종류가 있습니다.
첫 번째는 원래 만기 환급형 보험입니다.
내가 갖고 있는 보험, 혹은 앞으로
가입할 보험이 만기에 돌려받을 수 있는지는
보험 증권을 보면 알 수 있습니다.
상품 자체가 만기환급형인 경우는
증권에 이렇게 쓰여있습니다.
만기/중도환급금 신청
유의사항
위 조건에 해당하지 않는 경우 홈페이지로 환급금 신청이 불가합니다.
기준금액을 초과하는 경우에는 가까운 고객지원센터를 방문해 주시기 바랍니다.
기준금액을 초과하는 경우에는 가까운 고객지원센터를 방문해 주시기 바랍니다. 계약자와 피보험자가 다른 계약, 지급계좌가 없는 계약은 고객콜센터(1544-0114)로 문의해 주시기 바랍니다.
사고처리 중인 계약, 채권압류나 질권설정 계약, 계약자 미성년자인 계약은 홈페이지에서 환급금 신청이 불가합니다.
12. [보험가입요령 1] 절대 하지 말자.만기 환급형
저는 보험 설계사가 아닙니다.
이 글은 오직 전 국민의 98%인 보험 가입자만을 위한 글입니다.
보험 가입할 때 자주 듣는 용어 중 하나가 ‘만기 환급형’이다. 이름 그대로 만기에 환급해준다는 이야기인데, 보험의 보장 기간이 끝나면 그동안 낸 금액의 대부분을 돌려받는 보험 가입 방식 중 하나이다.
예를 들어, 어떤 상품을 20년 납 80세 만기로 가입을 했다면, 20년 동안 매달 보험료를 납입하고 80세 만기가 되었을 때 해약 환급금으로 그동안 냈던 원금을 돌려준다는 개념이다.
이와 반대되는 개념으로, ‘순수 보장형’이라는 용어가 있다.
납입한 보험료가 순수하게 보장에만 쓰이는 유형이다. 보험료에서 저축용 자금(저축보험료)을 별도로 쌓아 나가지 않고, 진단비, 치료비, 수술비, 입원비 등의 보장에만(위험보험료) 보험료를 사용하는 방식이다. 이런 순수 보장형 상품은 나중에 고객에게 돌려줘야 할 돈이 없으므로 당연히 월 보험료는 만기 환급형 상품보다 매우 저렴하다.
그러면 온라인 생명보험에서 판매하는 비갱신형 암 보험을 통해 만기 환급형과 순수 보장형을 직접 비교해 보자. 온라인 보험 중에는 내가 원하는 방식으로 직접 설계하여 보험료를 비교할 수 있는 보험회사가 많다.
보험 나이 40세의 남성 기준으로 일반 암 진단비 3천만 원에 가입하는 경우이다.
가입 조건은 20년 납, 80세 만기이다.
아래와 같이
만기 환급률이 0%인 순수 보장형의 경우,
월 보험료로 30,930원이 나오고, 20년간 내야 하는 총금액은 7,423,200원이다.
만기 환급률이 100%인 만기 환급형의 경우는,
월 보험료로 64,710원이 나오고 20년간 내야 하는 총금액은 15,530,400원이다.
교보라이프 플래닛 인터넷 암보험 설계 예시
즉, 똑같이 3천만 원의 진단비 보장을 받는 암보험에 가입하는 데, 월 보험료 3만 1천 원으로 가입할 수도 있고, 2배가 넘는 6만 5천 원으로 가입할 수도 있다. 이런 선택의 순간에서 우리는 어떤 방식을 선택해야 할까?
보험 가입자가 20년간 보험을 해지하지 않고 끝까지 완납하는 것은 절대 쉬운 일이 아니다. 20년이란 시간은 우리가 생각하는 것보다 훨씬 긴 시간이다. 실제 통계를 보더라도 25회 차 생명보험 평균 계약유지율(2년 보험 유지율)은 주요 보험사 기준 대략 70% 정도 수준이다. 2년 만에 가입자 중 30%는 보험을 해지하게 되고, 통계 결과도 이를 잘 대변한다. 그리고 알다시피 중도 해약은 보험 회사만 배를 불리는 격이다. 이렇게 보험계약을 끝까지 유지해 나가기도 힘든 형국에, 보험이 만기 되는 80세 시점에 납입 원금을 돌려받자고 2배 이상 넘게 보험료를 낼 필요가 있을까? 2배가 넘는 부담스러운 보험료는 보험을 오래 유지하지 못하는 주요 원인 중 하나이다. 형편이 어려운 시기가 되면 비싼 보험료는 결국 보험을 해지하게 만든다.
좀 더 자세히 살펴보자. 순수 보장형과 만기 환급형 간 월 보험료 차이가 약 3만 3천 원 정도 발생한다. 만기 환급형으로 가입했을 때, 더 내게 되는 이 차액은 보험회사가 직접 운영한 후 만기 시에 가입자에게 되돌려준다. 문제는 수수료 차감에 있다. 이 차액금의 일부는 내는 즉시 보험회사 사업비로 먼저 빠져나가고 그 사업비를 뺀 나머지 금액으로만 운용한다. 마이너스 상태에서 시작하는 저축이나 다름이 없다. 사업비로 빠져나가는 비율을 이해하기 쉽게 10%라 가정하면, 3만 3천 원 중에 약 3천 원은 보험회사 사업비로 먼저 떼고, 잔액 3만 원을 가지고 납입원금을 만들기 위해 80세까지 운용하게 된다. 3만 3천 원을 보험회사에 맡기지 말고 가입자가 직접 예적금이나 투자를 하면 더 큰 수익을 남길 수 있다.
‘보험으로 짠테크하라’에서 저자 김승동, 임성기 씨는 이렇게 말한다. 만기 환급금을 위한 생명보험사의 부가 보험료에 붙는 사업비는 7% 내외에 불과하지만, 손해보험사의 적립보험료에 붙는 사업비는 무려 30%에 달한다. 분명 공시이율은 적금보다 높지만, 과도한 사업비 때문에 적금 만기 수익보다 훨씬 못 미치는 구조이다.”
이렇듯 그 차액을 보험회사가 운영하게 할 필요가 전혀 없다.
만기 환급형을 선택하지 말아야 할 또 다른 이유는,
환급금을 돌려받는 만기라는 시점은 먼 후의 일이라 화폐가치 하락에 크게 노출되기 때문이다. 위 설계 예시에서와 같이 40세에 보험에 가입해서 80세 만기에 돌려받는 금액 1,553만 원은 현재가치의 1,553만 원이 아니다. 과거 10년 평균 물가 가치 상승률 2%를 반영해서 20년마다 화폐가치가 삼분의 이 수준으로 떨어진다고 가정해보면 20년이 두 번 지나는 40년 후의 1553만 원은 현재가치로 690만 원 수준에 불과하다.
즉, 40년 후에 현재가치로 690만 원을 돌려받기 위해, 매달 순수 보장형과 만기 환급형의 보험료 차액 3만 3천 원을 20년 동안(20년간 810만 원가량을) 더 내는 꼴이다.
대부분 고객은 합리적인 설명을 들으면 합리적인 판단을 내린다. 위에 예시로 든 보험사 홈페이지에서는 가입자들의 보험 가입 현황을 보여주는데, 만기 환급률 0%인 순수 보장형을 선택한 가입자가 전체 가입자의 86%나 된다. 그 이유는 아래의 그림과 같이 순수 보장형과 만기 환급형에 대한 설명을 정확하게 해 놓았기 때문이다.
교보라이프 플래닛 인터넷 암보험 예시
교보라이프 플래닛 인터넷 암보험 설계 예시
이는 보험회사가 일정 부분의 수익을 포기하고라도 고객에게 정확한 정보를 전달하겠다는 의도로 보인다. 온라인으로 보험에 가입할 정도라면 이미 충분히 합리적인 소비자라고 판단해서일 수도 있고, 오프라인 영업에 대항하기 위해서 실제적인 메리트를 주기 위한 전략일 수도 있다. 어떤 이유에서든 이런 충분한 정보 제공은 가입자에게 도움을 주는 것이 분명하다.
그러나 안타깝게도 보험 설계사를 통해서 보험에 가입하게 되면 순수 보장형에 대한 설명을 듣지 못하는 경우가 많다. 앞에서도 언급했지만, 고객이 만기 환급형을 선택해야 본인을 통해 들어오는 보험료의 액수가 커지고, 설계사 및 보험회사 입장에서 더 큰 수익을 올리는 구조이기 때문이다. 또한 설계사들 역시 만기에 원금을 돌려받는 것이 당연하다고 생각하기도 하고, 대부분의 고객이 이 방식을 원한다고 생각해서이기도 하다.
보험 설계사로서는 고객과 만나서 이런저런 긴 설명을 할 여유가 없을 것이 확실하다. 적어도 고객을 만나는 그 귀한 시간은 어렵게 성사된 자리이고, 그 짧은 시간을 통해 보험 가입을 성공시키느냐 못 시키느냐가 걸려있는 아주 중요한 순간이기 때문이다.
이럴 때 비양심적인 설계사는 순수 보장형에 대한 언급 없이 만기 환급형 상품 설계서를 출력해 와서 고객 앞에 내놓는다. 그리고 가입자들은 보험에 대한 충분한 지식이 없기 때문에 그 순간 올바른 판단을 내릴 여유와 경험이 없다. 그냥 그들이 제안하는 상품이 최선의 상품이고 나에게 유리한 상품이려니 생각하고 쉽게 보험에 가입하는 듯하다. 너무 모르는 척 이것저것 묻는 것도 눈치 보이고 말이다. 하지만 이러한 선택으로 인해 결국 우리는 더 많은 보험료를 납입하고, 돈의 가치가 가장 큰 현재 시점에 우리의 소중한 돈을 불필요하게 더 많이 보험회사에 전달한다. 그리고 보험회사는 그 돈을 자체적으로 운영해 소득을 올리고 돈의 가치가 크게 떨어지는 시점에 우리에게 받은 돈을 다시 우리에게 돌려준다.
지금까지 내용을 정리해 보자.
만기 환급형으로 보험 가입하지 말고, 순수 보장형으로 저렴하게 가입하자. 보험료가 비싸면 보험 만기까지 보험을 유지할 확률이 낮고, 후에 받게 될 만기 환급금의 가치는 당신이 생각한 것보다 훨씬 적으며, 만기 환급형을 선택함으로써 올라가는 보험료 차액은 보험회사에 맡길 필요 없이 우리가 직접 운영하는 것이 더 낫다.
p.s. 특정 회사를 홍보하는 내용이 아닙니다. 독자의 편의를 위해 쉽게 설명되어 있는 온라인 보험회사 홈페이지 내용을 참조하였습니다.
p.s. 유튜브에서도 반값 보험료를 만들기 위한 더욱 유익한 내용을 소개하고 있습니다. 매주 3개 영상을 꾸준히 올리고 있으니 꼭 보시고 반값 보험료 만드시는데 도움받으시기 바랍니다.
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만기환급형 보험 꼭 가입하셔야겠습니까?
[치아보험 솔루션 -4] 치아보험 가입 시 주의사항…서경건치 김의동 전 회장밤에 이 안 닦고 자면 망태할아버지가 천만원 뜯어간다는 모 온라인 커뮤니티 유머에 피식하지만 어쩐지 씁쓸해 지는 건, 그만큼 치과 치료비가 부담스럽다는 사실 때문이다. 또 양치라는 기초적인 생활습관을 유지하는 것만으로도 천만원까지는 치료비로 쓰지 않아도 된다는 것도 사실이다.
아무튼 그래서 그런지 몰라도 치아보험 가입 전화를 심심치 않게 받고, 그만큼 주변에서도 치아보험 든 사람도 쉽게 보인다. 그러나 정말 낸 만큼 혜택을 보고 있는지, 정말 괜찮은 건지 의문이 들 때가 있다.
이에 건강사회를 위한 치과의사회 서울‧경기지부(회장 구준회) 전 회장이기도한, 청구치과 김의동 원장은 민간보험사의 18개 치아/손실보험을 비교 분석한 것을 토대로 치아보험의 특징과 문제점, 그리고 개선방향에 대해 제시하는 『치아보험 솔루션』을 매주 연재할 예정이다.
– 편집자 주
(출처=pixabay)
중복가입과 비례보상
중복가입이란 말 그대로 여러 개의 치아보험을 중복으로 가입하는 것을 말한다. 주로 여러 개의 임플란트 치료가 예상되는 환자들이 임플란트 보험금이 상대적으로 고가임에 주목해서 여러 개의 치아보험을 중복으로 가입해 많은 보험료를 받는 것을 목적으로 가입하는 것으로 보인다. 그러나 지금은 중복 가입 자체를 허용하지 않는 보험사들도 있고, 몇 개에 한해 중복 가입이 가능한 보험사들도 있다. 그리고 중복 가입이 가능한 경우에 각각의 보험사가 보장금액 전액을 지급하지 않고 통합 보장한도액수를 정해 놓고, 여러 개의 보험이 비례해 보험금을 지급하는 경우도 있기 때문에 중복가입을 원하는 가입자라면 이 부분도 정확히 각각의 보험사에 확인 후에 결정해야 할 것이다.
순수보장형과 만기환급형
치아보험은 대부분 보험료를 납입하는 기간 동안 순수하게 치과치료 보장을 받기 위한 순수보장형 상품이다. 하지만 일부 보험사에서는 만기 환급금이 있는 만기환급형의 상품만 팔기도 하고, 또 어떤 보험사에서는 순수보장형과 함께 옵션으로 만기환급형을 같이 판매하기도 한다.
하지만, 치아보험에서 만기환급형은 그 존재 이유가 의심스럽다. 왜냐하면 순수보장형과 만기환급형을 둘 다 판매하는 보험사의 경우, 대부분 보장 내역이나 금액까지 모두 똑같은데, 단지 만기 환급금이 있는가 없는가의 차이와 보험료의 차이만 존재한다. 그런데, 단순보장형과 만기환급형의 보험료 차액을 모두 합친 금액보다도 만기환급금은 적다.
이처럼 만기환급금을 준다고 하면서 가입자에게 선택권을 부여하는 것처럼 말하지만, 만기환급형이라고 더 받은 액수의 원금도 돌려주지 않는 만기환급금을 어떻게 이해해야 할까?
이 사실을 알고도 만기환급형에 가입하는 사람이 있을까? 만기환급형에 가입하는 사람들은 단순히 만기에 얼마라도 돌려받으면 좋지 않을까 하는 생각에 가입하는 것이라고 생각되는데, 더 낸 액수의 원금도 못 받는다면 만기환급형에 가입할 이유는 아무것도 없지 않은가? 그리고 이러한 구조의 상품을 만드는 의도는 무엇이라고 이해해야 하는가?
A 손해보험의 경우에는 만기환급형이 순수보장형과 모든 보장내역과 보장금액이 똑같지만, 고급형과 기본형은 만기환급형이 순수보장형보다 오직 인레이/온레이만 3만원을 더 보장해주고, 실속형은 만기환급형이 순수보장형보다 오직 레진충전만 2만원을 더 보장해줄 뿐이다. 그나마 A 손해보험은 미세하게 이러한 항목 하나씩이라도 차이가 나지만, 그 외 선택가능한 보험사는 그러한 보장차이도 없다. 그리고 똑같은 보장을 하면서 만기환급형이라는 명목으로 더 받은 금액의 원금도 안 되는 금액을 만기환급금의 형태로 돌려줄 뿐이다.
치아보험 자체를 별로 권하고 싶지도 않지만, 꼭 원해서 가입한다면 만기환급형은 절대 가입하지 마시라. 월 보험료는 더 커지고, 가입자의 손해율은 더욱 커진다. 단, 순수보장형 없이 만기환급형으로만 돼있는 보험사 상품은 선택의 여지가 없다.
연령별 성별 보험료
어느 보험 상품이든 마찬가지이지만, 똑같은 보장 내용의 보험상품도 가입자의 연령에 따라 보험료 차이가 크게 난다. 20대와 50대를 비교해 보면, 거의 3배 안팎의 차이가 나는 듯 하다. 즉, 보험에 가입하려면 젊은 나이에 가입하는게 훨씬 유리한 것으로 보인다. 하지만, 이것은 보험료만 비교한 것이라는 점을 유의해야 한다. 가입자 입장에서 사실 보험 가입이 이득인가 아닌가를 따지는 것은 내가 낸 보험료 대비 보험금을 얼마나 받았는가 하는 부분 아닐까? 보험사처럼 가입자도 손해율을 따져봐야 하는 셈이다.
20대의 보험료가 저렴한 것은 당연히 이유가 있다. 다른 전신건강과 마찬가지로 구강건강도 20대가 50대보다 훨씬 건강한 것은 당연하고, 그만큼 50대보다 목돈이 들어가는 치료를 받을 일도 통계적으로 크게 적을 수밖에 없다. 즉, 20대가 내는 보험료는 확실히 50대보다 적지만, 사실 그만큼 보험금을 받을 일도, 받을 액수도 50대보다 크게 적은 것이다.
그렇다면 상대적으로 젊지만 구강건강이 많이 안 좋고, 발치할 치아도 여러 개 있는 상황이라면 치아보험이 도움이 될 수 있겠으나 이 경우엔 가입 전 고지사항에서 얘기했듯 가입 이전의 충치치료 이력이나 발치 이력 등이 있으면 가입 자체가 안 될 가능성이 높다.
성별로는 같은 보장 내용의 상품을 같은 나이의 사람이 가입해도, 남성이 여성보다 보험료가 더 높다. 남성 입장에서는 억울하다는 생각이 들 수도 있겠으나 이는 그만큼 남성이 여성보다 음주나 흡연의 비율이 높고, 구강건강에 소홀한 경우도 많아 그만큼 남성의 보험금 지급이 더 많고 그에 따른 보험료 차등이 이루어 진 것으로 추정된다.
(출처=pixabay)
납입기간과 해지 환급금
치아보험은 보장형 상품이고, 납입기간은 5년, 7년, 10년, 15년 등으로 다양하지만 모두 다 납입기간 동안에만 보장 받고, 그 이후에도 계속 보장받으려면 새로이 갱신해서 가입해야 하는 갱신형 보험의 형태를 띠고 있다. 납입기간은 한가지인 보험사도 있고, 옵션으로 여러 가지 중에 선택할 수 있는 보험사도 있는데, 대개 10년 만기가 제일 많은 형태로 보인다.
납입기간이 짧으면 보험료가 저렴해지고, 납입기간이 길수록 보험료는 올라간다. 납입기간이 길다는 것은 장기간동안 보험료 인상을 못한다는 의미가 되기 때문에 납입기간동안 오를 물가와 위험률 등을 고려한 것으로 보이고, 대신에 납입기간이 짧으면 납입기간이 끝난 후 갱신을 할 경우 보험료가 다시 인상된다.
치아보험을 중간에 해지하게 되면 해지 환급금이 나올 수 있지만, 보장형 상품이다 보니 해지 환급금은 전혀 없거나 제로에 가깝고, 납입기간에 따라 다르지만 가장 많이 나와도 대부분 20%를 넘지 못한다. 즉, 해지환급금은 거의 없다고 보는 것이 적절하다.
보험설계사들조차 임플란트 등 큰 금액의 보장을 받으면 보험금 수령 직후에 보험을 해지하는 것을 좋은 방법이라고 추천하는 경우도 많다. 임플란트를 비롯해 본인이 고가의 치료를 받을 것이 많지 않고 사후 관리에 자신이 있다면 납입기간을 5년 안팎으로 비교적 짧게 설정하고 보험금을 지급받으면 해지하는 것도 하나의 방법이 될 수 있겠다.
한편, 김의동 원장의 ‘치아보험’ 관련 인터뷰 영상은 건치신문TV 『건치가 간다』링크(https://youtu.be/9D9Xskb9dHI)를 통해 볼 수 있다. 치아 보험 관련 질의는 유튜브 영상 댓글로 하면 된다.
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[보험 이야기] 만기환급형, 다 돌려받을까
/자료사진=이미지투데이
보험은 순수보장형과 만기환급형으로 나뉜다. 만기환급형 보험은 만기가 되면 그동안 내가 낸 보험료를 모두 돌려준다. 납입기간이 길어서 그동안 낸 보험료에 이자가 붙으면 원금보다 많은 금액을 받을수도 있다. 반면 순수보장형은 만기까지 보장해주지만 내가 낸 돈이 모두 소멸된다. 10~20년 이상 보험료를냈는데 질병이나 사고도 발생하지 않는다면 순수보장형 보험에 가입하는 게 손해라고 느껴질 정도다.여기까지만 보면 고민할 필요도 없어 보인다. 보험료가 사라지는 순수보장형에 비해 보장도 해주고 보험료까지 전부 돌려주는 만기환급형은 가히 환상적인 것 같다. 하지만 정말 만기환급형 보험은 완벽하기만 한걸까? 좀 더 자세히 들여다보았다.일부 보험설계자나 홈쇼핑채널에서는 납입한 보험료를 돌려준다는 점을 부각해 만기환급형 상품에 가입할 것을 추천한다.하지만 구조를 들여다보면 만기환급형은 만기에 돌려줘야 할 환급금을 보험료로 미리 걷는 것이다. 소비자 입장에서 보면 본인이 만기에 환급받을 금액을 미리 보험료에 추가해 낸 뒤 만기에 되돌려 받는 셈이다. 때문에 만기환급형 순수보장형 보험에 비해 보험료가 최대 2배가량 비싸다.실제 동일한 보험 상품의 순수보장형과 만기환급형 보험료를 비교해보았다. 30세 여성이 A사 암보험을 80세 만기, 20년 납의 조건으로 가입할 경우 만기환급형 월 납입 보험료는 10만6800원이었고, 순수보장형은 5만3200원으로 나타났다.순수보장형 보험료가 만기환급형보다 절반가량 저렴한 셈이다. 이처럼 순수보장형 보험료가 훨씬 저렴할 수 있는 이유는 적립보험료 없이 위험보험료와 사업비만으로 구성되기 때문이다.통상적으로 보험료가 비싸면 유지가 어렵다. 고액의 보험료를 10년 이상 납입해야 하기 때문이다. 따라서 해약할 가능성도 높아진다. 반면 저렴한 보험료는 당연히 보험의 유지 가능성을 높여준다.무엇보다 시간의 가치를 따져보면 낸 보험료를 돌려주는 만기환급금은 본전이 아니라 오히려 마이너스라고 볼 수 있다. 물가상승률을 감안하면 화폐가치가 떨어져 실질가치 측면에서 본전이 아니라 손해를 볼 가능성이 높다.따라서 전문가들은 보험은 순수보장형으로 들고, 나머지 금액을 차라리 장기 투자하는 게 훨씬 이득이라고 조언한다. 증권업계 한 관계자는 “장기로 투자할수록 원금손실 확률이 크게 떨어진다”면서 “물론 요즘은 저성장 저금리 시대라 주가상승률이 워낙 저조하지만 어차피 똑같은 돈을 장기로 지급해야한다면 차라리 원금만 겨우 모으는 것보다는 투자를 하는 게 유리하다”고 권유했다.
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