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변액보험(보장형)을 만기해지 했을 때 어떤 혜택이 있나요? 일반 펀드 투자, 주식 직접 투자 대비 변액보험의 대표적인 장점을 꼽자면 바로 ‘비과세’ 혜택인데요. 비과세 혜택을 실질적으로 누리기 위한 중요한 전제조건이 바로 10년 이상 계약 유지라는 점입니다.
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호모이코노미쿠스입니다.
투자와 보험, 두 마리 토끼를 잡는다!
이 말에 솔깃해 ‘변액 보험’이란 상품 가입한 분들 계실 겁니다.
그런데, 10년 넘게 꼬박 부어도 원금도 못 건졌다, 하는 경우가 속출하고 있습니다.
변액 보험, 대체 왜 이런건지 김현우 행복자산관리연구소 소장과 짚어봅니다.
#변액보험 #원금보장 #수익률
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변액보험 수익률 관리 방법 3가지 – 카디프생명
변액보험은 보험계약자가 납입한 보험료 가운데 일부를 펀드에 투자해 펀드 운용 실적에 따라 보험금과 환급금이 변동하는 보험 상품입니다. ‘생명보험’과 ‘펀드’가 …
Source: www.cardif.co.kr
Date Published: 11/5/2021
View: 6253
변액보험’ 바로 알고 활용해보세요! | 금융생활 | 푸르덴셜생명
변액종신보험은 최저 사망보험금으로 기본 사망보험금을 보장하며, 계약유지 시에는 원금 (납입한 보험료의 총액)을 보장합니다. 보험가입금액 1억 원의 변액종신보험 …
Source: www.prudential.co.kr
Date Published: 10/25/2022
View: 8170
변액보험의 소비자 불만요인 분석 및 유의사항
④ 변액보험은 장기유지가 바람직합니다. ⑤ 변액보험 펀드도 계약자의 관리가 필요합니다. -. 펀드변경, 분산투자, 추가납입 등. 1) 변액보험은 실적배당형 보험상품 …
Source: www.abllife.co.kr
Date Published: 1/28/2021
View: 7145
알기 쉬운 변액보험
변액연금보험 : 변액 “저축성”보험으로, 펀드운용을 통해 안정적인. 노후 대비를 위한 연금액을 높이는 목적 … 변액보험은 장기적(10년 이상)으로 유지할 수 있다면.
Source: e-insmarket.or.kr
Date Published: 9/5/2021
View: 4677
운용수수료 비싸지만…`해지의 유혹` 참으셔야 합니다 [WEALTH]
장기간 계약 유지가 필수. 서울 동대문구에서 자영업을 하는 40대 박 모씨는 2015년 A생명보험사에 가입한 변액종신보험 수익률과 해지 환급금을 확인 …
Source: www.mk.co.kr
Date Published: 10/22/2021
View: 1833
최근 변액보험 해지율 상승과 시사점
변액저축성보험 해지 증가는 주식 직접투자를 위한 자금 이동, … 생명보험회사는 변액보험 가입자의 장기유지를 위해 수익률 개선 등.
Source: kiri.or.kr
Date Published: 12/14/2022
View: 3393
주식 투자 ‘변액보험’, 최소 15년 이상 가입 유지해야 – 농민신문
변액종신보험은 사망·상해 등 사고 발생 때 보험금을 지급하는 보장성보험이다. 펀드 운용실적에 따라 사망보험금이 달라진다. 변액연금보험은 노후생활 …
Source: m.nongmin.com
Date Published: 3/27/2022
View: 3580
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주제에 대한 기사 평가 변액 보험 유지
- Author: KBS News
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- Date Published: 2022. 2. 10.
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변액보험’ 바로 알고 활용해보세요!
변액종신보험은 최저 사망보험금으로 기본 사망보험금을 보장하며, 계약유지 시에는 원금 (납입한 보험료의 총액)을 보장합니다. 보험가입금액 1억 원의 변액종신보험에 가입했다면, 1억 원의 최저 사망보험금은 보장되며 (투자실적이 악화하더라도 해약하지 않는 경우에 한함) 투자실적이 좋을 경우 최저 사망보험금 외에 이 실적에 해당하는 추가 금액을 보장받을 수 있습니다. 종신보험보다 보장금액을 확대할 방법이 있는 것입니다. 또한 10년 이상, 장기간 가입 시에는 비과세 혜택을 받을 수도 있습니다.
변액연금보험
변액연금보험은 저축성 변액 보험으로, 보험회사는 수익성뿐만 아니라 안정성에 초점을 두고 다른 변액 상품보다 채권형을 많이 운용하는 것이 특징입니다. 이 상품 역시 투자 성과에 따라 연금을 지급받을 수 있습니다.
또한, 최저 사망보험금 보증과 최저연금적립금 보증 같은 최저보증이 적용되며 보험 중도해약 시 원금손실 가능성은 존재합니다.
최저 사망보험금 보증: 투자실적이 악화하더라도 연금 개시 전 사망했을 경우, 보험금은 기존에 납입했던 보험료(기납입보험료) 등으로 최저 보증해주는 제도
최저연금적립금 보증: 보험을 연금개시까지 유지할 경우 투자 실적과 관계없이 원금을 보장해주는 제도
이는 연금의 취지를 고려한 것으로, 펀드를 운용하여 안정적으로 노후를 대비하기 위한 목적으로 많이 판매되어 연금개시 시점과 기간에 맞게 연금을 지급합니다. 따라서 많은 은퇴준비자가 적극적으로 변액연금보험의 장점을 활용하기도 합니다.
변액유니버셜보험
변액종신보험에 보험료 중도 인출과 추가납입이 가능한 자유 입출금의 특징을 더한 변액유니버셜보험은 계약자가 유연하게 상품을 운용할 수 있습니다. 또한, 10년 이상 가입 시에는 차익에 따른 비과세 혜택을 받을 수도 있습니다.
변액유니버셜보험은 기납입보험료를 사망보험금으로 최저보증해줍니다. 예를 들어, 특약을 제외하고 매월 50만 원씩 5년간 납입 후 사망 시에는 500,000(원) x12(개월) x 5(년)에 해당하는 금액을 사망보험금으로 보증해줍니다.
ABL생명
1 추진 배경
□ 저금리 지속, 주식시장 정체 등으로 ’11년 이후 변액보험 판매가 감소*해왔으나, 최근 주식시장 회복 등으로 변액보험 가입 문의가 증가
* 2011년 2.0백만건 → 2014년 1.1백만건
※ 변액보험 : 보험료(위험보험료 및 사업비 차감)를 펀드에 투자하여 발생한 이익에 따라 보험금이 달라지는 실적배당형 보험상품
◦ 변액보험은 보험과 펀드의 양면적 속성을 갖고 있어 복합적인 설명이 필요하나, 최근 주가상승 등에 편승하여 영업을 할 경우 다수의 불완전판매 발생 우려
-. 변액보험의 계약자 불만요인을 분석하여 불완전판매가 최소화 될 수 있도록 보험회사를 지도하는 한편,
-. 금융소비자의 변액보험 가입시 도움이 되는 「변액보험 계약자가 알아두면 유익한 유의사항」을 배포
2 변액보험 계약자 주요 불만요인
① 계약자의 기대수익률에 비해 낮은 중도해지 수익률
② 계약자의 투자성향과 무관하게 변액보험 가입을 권유
③ 펀드변경 및 추가납입제도 등의 활용방법에 대한 안내 미흡
1) 계약자의 기대수익률에 비해 낮은 중도해지 수익률
◦ 변액보험은 납입보험료에서 사업비*(부가보험료)와 위험보험료**를 공제한 후 차액을 특별계정에 투입하여 펀드에 투자하지만,
* 계약체결비용(설계사 계약모집 수당 등) 및 계약관리비용(보험계약의 유지, 관리를 위해 지출되는 보험회사의 경비)
** 보험사고 발생시 지급하는 보험금의 재원이 되는 보험료
-. 판매시 관련 설명이 미흡한 경우 계약자는 납입보험료 100%가 투자된다고 오인하여 펀드수익률을 해지시 수익률로 기대
-. 기납입한 보험료 대비 실제 해지시 수익률은 펀드수익률과 큰 차이가 있어 계약자 불만 초래
2) 계약자의 투자성향과 무관하게 변액보험 가입을 권유
◦ 변액보험은 장기적합상품임에도 단기 투자성향 고객에게 가입을 권유
-. 이런 성향의 계약자는 대부분 조기해지*하여 손실이 발생하고, 이로 인해 계약자 불만 증가
* 최근 5년 이내 해지율(’09년에 가입 후 ’14년까지 해지된 비율) : 59.6%
(불만사례)
-. 홍길동은 2~3년 내 결혼계획을 갖고 있는 상태에서 결혼자금 5,000만원을 굴리기 위해 설계사의 권유로 변액유니버셜보험(일시납)에 가입. 1년 후 결혼을 하게 되어 보험을 해약하였는데 환급금이 4,500만원으로 납입금액보다 적어 불만 보험회사의 투자성향 확인 및 상품권유
보험회사는 적합성의 원칙(보험업법 제95조의3)*에 따라 계약자의 투자성향 확인절차를 진행하고, 계약자의 투자성향**에 적합한 상품을 권유* 보험회사는 보험계약자의 변액보험계약 체결 전 계약자의 연령, 재산상황, 보험가입 목적 등을 파악하고, 확인 받은 내용을 계약자에게 제공해야 하며, 계약자에게 적합하지 아니한 상품을 권유할 수 없음
** 투자성향의 분류단계는 보험회사마다 차이가 있음. 예시) 위험회피형, 안정추구형,
중립형, 적극형, 위험선호형
2) 펀드변경 및 추가납입제도 등의 활용방법에 대한 안내 미흡
◦ 변액보험은 시장변화에 따른 펀드변경 및 사업비 부담이 적은 보험료 추가납입 기능이 있어 수익률 관리에 용이
-. 그러나 펀드변경 및 보험료 추가납입 활용방법에 대한 고객 안내가 미흡하여 펀드변경 및 추가납입 실적이 미미
3 변액보험 계약자가 알아두면 유익한 유의사항
① 변액보험은 실적배당형 보험상품입니다.
② 가입목적과 투자성향에 맞는 상품에 가입해야 합니다.
③ 변액보험 가입시 보험회사 선택도 중요합니다.
④ 변액보험은 장기유지가 바람직합니다.
⑤ 변액보험 펀드도 계약자의 관리가 필요합니다.
-. 펀드변경, 분산투자, 추가납입 등
1) 변액보험은 실적배당형 보험상품입니다
◦ 변액보험은 많은 계약자들이 예·적금 및 펀드로 알고 가입하고 있으나,
-. 변액보험은 원금손실 가능성과 예금자보호가 되지 않는 측면에서 은행의 예·적금과는 다르며,
-. 납입보험료에서 위험보험료와 사업비를 차감한 후 펀드에 투자하는 측면에서 금융투자상품의 펀드와 차이가 있습니다.
◦ 실적배당형 보험상품이기 때문에 지급받는 보험금과 중도해지시 지급받는 환급금은 투자실적에 따라 달라지게 되며,
-. 보험료 납입만기 이후 혹은 납입중지시에도 보험계약의 유지를 위해 위험보험료, 계약관리비용, 펀드관리비용 등이 계약자적립금*에서 인출될 수 있습니다.
* 특별계정에 투자된 보험료 및 그 운용실적의 합계
2) 가입목적과 투자성향에 맞는 상품에 가입해야 합니다
◦ 변액보험은 보험이 필요하고, 투자를 통해 향후 지급받는 금액(보험금, 연금 등)을 늘리고자 하는 분에게 적합한 상품입니다.
-. 따라서 가입목적과 투자성향에 맞는 상품에 가입하는 것이 무엇보다 중요합니다.
◦ 변액보험은 저축형, 보장형, 연금형으로 크게 구분할 수 있는데, 계약자의 가입목적에 따라 적합한 상품에 가입하시면 됩니다.
◦ 변액보험 펀드는 국내외 및 주식형·주식혼합형·채권형 등 유형에 따라 위험수준 및 속성이 크게 다릅니다.
-. 투자성향 측정시 계약자 본인이 성향 관련 질문지를 직접 작성하고, 정확한 정보를 제공하여 자신의 성향에 맞는 상품을 권유 받아야 합니다.
3) 변액보험 가입시 보험회사 선택도 중요합니다
◦ 보험회사별 사업비 수준이 다르고, 보험회사의 펀드 운용 및 관리 역량에 따라 지급받는 금액(보험금, 연금 등)이 달라질 수 있기 때문에
-. 변액보험 가입시 보험회사 선택이 중요합니다
◦ 실제 공시된 변액연금의 사업비*는 회사 및 상품별로 큰 차이(최소 7.74%, 최대 14.01%)가 있고,
* 기준월 ’15.5월, 월납, 계약 후 7년 이내 사업비 기준
-. 최근 5년간(’10년~’14년) 변액보험 펀드의 연평균수익률*도 보험회사별로 차이(최고 4.8%, 최저 2.6%)가 큰 것으로 나타났습니다.
* 생명보험협회(변액보험 펀드현황)에서 공시된 1년 수익률을 보험회사별로 산술평균, 동 평균수익률을 5년간 산술평균하여 산출
◦ 따라서 변액보험 가입시 회사별 사업비, 펀드 운용성과, 펀드다양성, 회사 전문성(해외주식, 국내채권 등) 등을 고려할 필요가 있습니다.
※ 금융감독원은 보험관련 법규에 따라 보험상품 비교공시제도를 운영하고 있으며, 대표적인 보험상품의 정보를 보험협회 홈페이지를 통해 비교·제공하도록 하고 있습니다.
따라서, 변액보험 사업비, 펀드현황 등은 생명보험협회 홈페이지(www.klia.or.kr)에서 확인할 수 있습니다. 특히, ‘상품공시 길라잡이’를 참고하면 공시관련 유익한 정보를 얻을 수 있습니다.
-. 저축·연금형 변액보험의 사업비 비교 : 공시실/상품비교공시/저축성보험 비교공시
-. 저축·연금형 변액보험의 상품별 공제금액 상세공시 : 공시실/상품비교공시/상품비교/
항목별비교(공제금액 구분공시)
-. 변액보험 펀드현황 등 : 공시실/상품비교공시/변액보험
3) 변액보험은 장기유지가 바람직합니다.
◦ 변액보험은 가입 후 10년까지 계약체결비용(모집수당)이 공제되고,
– 단기해지시에는 추가비용(해지공제)이 발생하여 지급받는 금액이 납입보험료에 비해 적어질 수 있습니다.
◦ 변액보험은 펀드수수료가 일반펀드 수수료에 비해 저렴하고 10년 유지시 비과세 혜택이 있어 장기투자에 유리합니다.
4) 변액보험 펀드도 계약자의 관리가 필요합니다
◦ 보험회사는 계약자가 선택한 펀드를 운용할 뿐 펀드 투자결정은 담당하지 않기 때문에 투자결정은 계약자의 몫입니다.
-. 즉, 장기유지를 하더라도 펀드변경, 분산투자, 추가납입을 활용하는 계약자의 관리가 필요합니다. 다만, 계약자의 선택에 따라 수익률이 변동되므로 신중히 결정해야 합니다.
※ 보험회사가 분기별 1회 이상 계약자에게 제공하는 계약관리내용(계약자적립금 및 해지급금, 기간별수익률)을 참고하면 펀드관리에 도움이 됩니다.
ㅁ 펀드변경
변액보험의 펀드, 변경할 수 있습니다
◦ 많은 계약자들이 변액보험의 펀드를 변경할 수 있다는 사실을 모른 채 가입시 설정한 펀드를 그대로 유지하고 있으나
-. 시장상황에 따라 필요한 경우 및 펀드설정 후 일정기간이 지났음 에도 순자산이 작은 경우*에는 펀드변경이 바람직합니다
* 소규모펀드는 거래규모상의 제약, 포트폴리오 구성의 어려움으로 수익률이 낮아질 가능성이 있습니다.
※ 펀드변경 관련 수수료, 절차 및 방식
수수료 : 금융감독원의 제도개선으로 연 4회까지 펀드변경 수수료가 면제(’12.4.1.시행)되고 있습니다. 추가 수수료 면제는 회사마다 차이가 있을 수 있어 해당회사에서 확인하시면 됩니다.
변경절차 : 펀드변경이 필요한 경우 회사 홈페이지에서 직접변경, 회사에 전화요청, 지점을 통해 변경 가능합니다. 상세절차는 회사에 문의하시면 됩니다
변경방식 : 펀드변경은 기존 적립금을 다른 펀드로 이동하거나, 향후 납입되는 보험료를 다른 펀드로 교체할 수 있습니다.
ㅁ 펀드분산
◦ 단일 펀드 혹은 특정 유형 펀드에 집중하여 장기간 유지할 경우 시장변화에 따라 수익률 변동위험에 노출될 가능성이 있어,
-. ‘계란을 한바구니에 담지마라’ 같은 주식 격언과 같이 변액보험 펀드도 분산투자를 할 필요가 있습니다
* 평균수익률을 기대하면서 수익률의 변동위험이 축소되는 효과
◦ 펀드분산은 주식·채권형 등 유형 분산, 국내외 등 지역 분산으로도 일정 수준의 분산효과를 얻을 수 있습니다.
※ 펀드분산 예시
(펀드분산 방법에 대한 단순 예시로 성향별 절대적 기준이 아니며, 가입회사의 펀드 상황에 따라 적절하게 분산할 필요가 있습니다)
위험선호 계약자 : 국내주식형펀드 30%, 해외주식형펀드 20%, 국내주식 혼합형펀드 20%, 국내채권형펀드 30%
안정선호 계약자 : 국내채권형펀드 50%, 국내채권혼합형펀드 40%, 국내배당주형펀드 10%
ㅁ 추가납입
◦ 변액보험에는 기본보험료에 비해 사업비가 저렴한 추가납입제도가 있어, 시장상황에 따라 투자금액을 증가시켜 수익률을 관리할 수 있습니다
-. 다만, 보험회사에 따라 비용 수준이 다를 수 있기 때문에 해당 보험회사에서 확인하실 필요가 있습니다.
4 향후 계획
ㅁ 변액보험 완전판매 감시강화 및 내부통제에 대한 보험회사 지도 강화
◦ 보험계약자 불만요인이 최소화될 수 있도록
-. 사업비 공제 등 상품설명, 적합성원칙 확인절차, 펀드변경 안내, 수익률 공시 등의 이행여부에 대한 감시를 강화하고 불완전판매 위험이 높은 회사에 대해서는 검사를 집중
-. 설계사 교육 및 펀드운용관리 관련 내부통제 준수에 대한 지도강화
출처: 금융감독원 분쟁조정국 배포일: 2015. 3. 3.(화)
운용수수료 비싸지만…’해지의 유혹’ 참으셔야 합니다 [WEALTH]
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서울 동대문구에서 자영업을 하는 40대 박 모씨는 2015년 A생명보험사에 가입한 변액종신보험 수익률과 해지 환급금을 확인하고 깜짝 놀랐다. 박씨는 “일시적으로 현금이 돌지 않아 보험이라도 해지할까 싶어 봤더니 환급률이 52%밖에 안되더라. 지금까지 1796만원을 꼬박꼬박 부었는데, 건질 수 있는 돈은 930만원뿐”이라며 “괜히 보험에 들었다는 생각이 든다”고 했다. 그는 “종신보험이니까 중간에 해지하면 손해를 본다는 건 알았지만, 변액이라서 어느 정도 수익률 방어는 할 줄 알았다. 최근 2년 증시도 좋았는데 환급금이 터무니없이 적은 것 아니냐”며 분통을 터뜨렸다.변액보험은 누군가에게는 대체재가 없을 만큼 좋은 상품이지만, 효과를 극대화하기 위해선 따져볼 것이 많다. 대부분 보험 상품이 그렇듯 만기까지 유지하지 않으면 손해를 본다. 초기에 사업비를 많이 떼기 때문에 중도에 해지하면 원금이 ‘반 토막’ 날 수 있다. ‘변액’이라는 이름처럼 보험료 일부를 다른 상품에 투자해 수익을 추구하기 때문에 증시 상황에 따라 내가 받을 수 있는 보험금이 달라질 수 있다. 최근 러시아·우크라이나 전쟁으로 국내외 증시가 급락하면서 변액보험도 직격탄을 맞았다. 생명보험협회에 따르면 연초 112조3438억원이었던 변액보험 순자산은 107조7024억원(2월 22일 기준)으로 떨어졌다. 올 들어 5조원 가까이 줄어든 것이다. 변액보험에 가입할 때에는 초기 사업비가 많다는 점, 수익률이 증시 변동성에 좌우된다는 점을 염두에 두고 납입금액을 정해야 한다. 무엇보다 장기로 유지할 수 있는지 따져보는 게 필수다. ‘변액’ 말고 ‘보험’이라는 점도 기억해야 한다. 일정 조건을 충족하면 보험 차익에 대해 ‘비과세 혜택’을 볼 수 있다. 사망보험금(변액종신) 등 보장금은 투자 실적에 관계없이 계약금액을 그대로 받는 것도 장점이다. 변액연금 상품의 경우 투자 수익률이 떨어져도 연금을 받기 시작하는 시점에는 계약자 적립금을 최저 보증받을 수 있도록 설계됐다.미래에셋생명에 따르면 작년 신규 가입자의 월납 보험료는 44만~310만원이었다. 각각 다른 납입주기를 월납으로 전제·환산해 산출한 수치다. 20대는 매달 평균 44만원 선, 30대는 약 60만원씩 변액보험에 납입 중이었다. 반면 40대는 90만원, 50대는 126만원, 60대는 184만원으로 월 납입금액이 늘었다. 70대 이상의 월 납입 보험료는 310만원을 웃돌았는데, 이는 고액 자산가들이 상속세 등을 대비해 변액종신보험과 노후 생활비 마련을 위해 변액연금보험에 가입했기 때문으로 보인다.수익률을 높이려면 자산 시장 상황에 따라 투자 대상(펀드)을 갈아타면서 관리해줘야 한다. 보험사들은 변액보험 가입과 펀드 변경 등 관리에도 인공지능(AI)을 접목해 간소화한 서비스를 잇달아 내놓고 있다. 한화생명은 카카오톡에서 간편하게 변액보험 펀드를 관리할 수 있는 AI 디지털 관리 서비스를 제공한다. 카카오톡에서 ‘한화생명 변액보험 펀드관리’ 채널을 추가하고 카카오페이 인증만 하면 모든 변액보험 관리 메뉴를 이용할 수 있다.[신찬옥 기자][ⓒ 매일경제 & mk.co.kr, 무단전재 및 재배포 금지]
주식 투자 ‘변액보험’, 최소 15년 이상 가입 유지해야
변액보험 가입 유의사항
중도해지 땐 환급금 적어 손해
가입 때 수익률 꼼꼼히 따지고 펀드 변경 등 상품 관리 필요
추가납입 때 운용자금 늘어 기본납입금 3분의 1만 내야
주식에 관심을 두는 개인투자자들이 늘면서 변액보험도 인기를 끌고 있다. 변액보험에 가입하면 보험 보장뿐 아니라 투자도 가능하기 때문이다. 변액보험은 구조가 복잡하고 어려워 잘 알지 못한 상태에서 가입하면 손해를 볼 수 있다. 장기투자에 적합한 상품이며, 중도에 해지하면 환급금이 보험료보다 적을 수 있다. 따라서 가입 때 꼼꼼히 따져볼 것이 많다.
◆변액보험이란=변액보험은 보험과 펀드가 결합한 상품으로 보험료 일부를 주식에 투자한다. ‘변액(變額)’은 보험금이나 해지환급금이 가입한 상품 수익률에 따라 달라진다는 뜻이다. 변액보험은 어떤 상품과 결합하느냐에 따라 종류가 변액종신보험·변액연금보험·변액유니버셜보험으로 나뉜다.
변액종신보험은 사망·상해 등 사고 발생 때 보험금을 지급하는 보장성보험이다. 펀드 운용실적에 따라 사망보험금이 달라진다. 변액연금보험은 노후생활자금 확보를 주목적으로 하는 저축성보험이다. 펀드 운용실적에 따라 적립된 금액을 연금으로 받을 수 있다. 변액유니버셜보험은 보장성·저축성 두가지가 있으며, 보험료의 자유로운 입출금이 가능하다.
변액보험의 장점은 보험 보장과 함께 증시 상황에 따라 추가 수익이 가능하다는 것이다. 10년 이상 보험을 유지하면 전액 비과세 혜택(최대 월납 150만원, 일시납 1억원)도 누릴 수 있다. 투자 수익의 15%인 이자소득세를 감면해준다. 펀드 운용실적과 관계없이 이미 낸 보험료만큼 최저 사망보험금과 최저 연금적립금을 보증해주는 것도 변액보험의 장점이다. 하지만 변액보험은 기본적으로 ‘보험’이기에 투자만을 원한다면 변액보험이 아니라 펀드 등 투자상품에 가입하는 게 유리하다.
◆가입 때 따져볼 것은=변액보험은 낸 보험료의 전액이 아니라 일부만 주식 등에 투자한다. 나머지 금액은 위험보장비, 사업비, 펀드 운용수수료 등으로 사용한다. 통상 낸 보험료의 7∼8%가 이런 비용으로 사용된다. 이러한 이유로 변액보험은 가입 후 장기간 유지해야 투자금이 납입한 보험료 원금에 도달할 수 있다. 해지환급금이 납입한 보험료 원금과 비슷해지려면 보통 7∼10년이 걸린다. 전문가들은 가입 후 최소 15년 이상 유지할 것을 추천한다.
변액보험 가입 때 수익률도 꼼꼼하게 따져봐야 한다. 일부 보험사는 주식시장이 활황인 시점의 수익률을 자료로 활용한다. 상품의 장기 수익률을 따져보고 가입하는 것이 좋다.
변액보험은 가입 이후에도 지속적으로 관리해야 하는 금융상품이다. 보험사는 변액보험의 투자상품을 바꾸지 않는다. 가입자가 설정해놓은 대로 계속 운용할 뿐이다. 보통 가입 때 판매직원이 추천하는 펀드 상품 3개 정도를 안정적인 투입 비율로 선택하는 것이 일반적이다. 변액보험에 가입한다면 펀드 변경, 분산투자 등 적극적으로 상품을 관리해야 높은 수익률을 낼 수 있다. 연 4회까지 펀드 변경수수료가 면제된다.
◆추가납입제도란=보험 가입자들이 보험료를 내면 이 중 일부는 보험회사의 사업을 위한 사업비로 사용된다. 가입자로서는 사업비를 적게 차감하는 보험상품에 가입할수록 유리하다. 사업비가 전혀 없는 저축성보험은 없다. 다만 추가납입제도를 활용하면 사업비로 빠져나가는 비용을 줄일 수 있다.
추가납입제도는 이미 가입한 보험에 기본 보험료의 2배 이내(회사별로 다를 수 있음)에서 보험료를 추가로 내는 것이다. 변액연금보험이나 저축성 변액유니버셜보험 등 저축성보험일 때 활용할 수 있다. 추가 납입한 보험료는 사업비를 기존 보험료보다 훨씬 적게 뗀다. 통상 사업비는 월 고정 납입 보험료의 10%를 차감하지만, 추가 납입한 보험료에서는 0∼2%만 가져간다. 계약체결비용(모집수수료 등)이 별도로 부과되지 않기 때문이다.
예를 들어 변액연금보험에 30만원을 기본 보험료로 낸다고 가정해보자. 이때 다른 비용은 고려하지 않는다. 10%의 사업비를 제하고 운용되는 보험료는 27만원이다. 반면 10만원을 기본 보험료로 내고 20만원을 추가 납입한다면 28만7000원을 운용 보험료로 사용할 수 있다. 10만원(기본 보험료)에서 10%의 사업비를 제외한 9만원과 20만원(추가 납입액)에서 사업비 1.5%를 제외한 19만7000원을 합친 금액이다.
전문가들은 저축성보험에 가입할 때 낼 금액의 3분의 1은 기본 납입으로, 나머지 3분의 2는 추가 납입으로 분산할 것을 추천한다.
정단비 기자 [email protected]
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