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할부거래를 이용한다고 무조건, 곧바로 신용점수가 떨어지는 건 아니다. 하지만 할부거래 횟수가 많아질수록 갚아야 할 카드대금, 즉 ‘빚’이 늘어나게 된다. 빚이 늘어난다는 건 신용점수가 떨어지는 요인 중 하나다. 카드이용 금액 중 결제하지 않은 할부 대금은 빚과 다름없다.
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신용점수 올리는 신용카드 사용법
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신용카드 할부 신용등급, 일시불보다 하락될까? – 네이버 블로그
신용카드는 현재 내 통장에 잔고가 없어도 소비할 수 있다는 장점이 있습니다. 할부 서비스도 그중 하나죠. 카드 대금을 선택한 개월 수만큼 나눠 …
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Date Published: 5/2/2022
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무이자 할부 많이 긁어보신분 신용등급 많이 떨어지나요? – 클리앙
아이폰 까지 할부로 긁으면 한도 50퍼는 넘을거 같애요. … 카드관련 신용등급은 연체나 현금서비스가 큰 영향을 주고 할부는 상관 없는걸로 알고 …
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신용카드 할부 신용등급 하락 불러온다 – 경제상식을 전합니다
정확히 말하면 신용등급이 아닌 신용점수라고 합니다. 신용카드는 개인의 신용을 바탕으로 카드를 만들어 현명하게 사용을 하면 신용점수가 올라가 …
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신용카드 무이자 할부 단점 어떻게?!!신용등급 하락 필수인가요?!!
신용카드 무이자 할부 단점 은 신용등급 하락에 당장 영향을 미치지는 않습니다. 다만 신용점수는 낮아질 수 있습니다. 일부분만 결재하면서 연체를 …
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Date Published: 7/20/2021
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신용카드 할부 많이 이용하면 신용등급에 `독`된다는데 사실은…
저신용자(신용등급 7등급 이하)의 경우는 신용카드 할부 거래 증가가 다소 신용등급에 부정적 영향을 미칠 수 있다. 이론적으로 신용카드 할부 거래는 ‘선 …
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신용점수 올리기 할부 기간만 줄여도 가능하다 금융레이더
‘신용점수 올리기’ 할부 기간만 줄여도 가능하다 [금융레이더], 내년부터 등급에서 점수로 문턱 효과 없애 개별 맞춤 가능 소득·대출에 연체 가능성 …
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Date Published: 3/14/2021
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Top 할부 신용 등급 Update
신용카드 할부 신용등급 영향 – bluelog.kr New. 금융용어로 하면 할부구매의 경우 일시불결제에 비해 미도래액이 계속 크게 유지된다는 것이죠.
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Date Published: 4/29/2022
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무이자 카드할부, 이자 없지만 내 신용도는… | 이코노믹데일리
신용카드를 사용하면서 한 번쯤 신용등급의 변동을 경험해 본 적이 있을 … 카드할부 이용시 신용점수 하락할까 = 신용카드로 할부 결제를 이용하면 …
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Date Published: 9/30/2021
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신용점수 높일 수 있는 5가지 방법
신용 등급. 신용카드는 할부로 하든 일시불로 하든 ‘잘 갚기만 하면’ 아무 차이가 없습니다. 할부로 결제한다고 해서 카드사가 “이 사람은 여윳돈이 …
Source: blog.toss.im
Date Published: 9/5/2021
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주제에 대한 기사 평가 할부 신용 등급
- Author: KBS 교양
- Views: 조회수 19,241회
- Likes: 좋아요 145개
- Date Published: 2020. 3. 2.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=LUt6b6BGInI
무이자 할부는 무조건 이득이라고?…”신용점수 떨어질수도”
#. 30대 직장인 김태운씨(가명)는 신용카드 무이자 할부 서비스를 자주 이용한다. 3%대 금리로 5000만원 한도 마이너스통장을 받아 이용중인 김씨는 무이자 할부로 1~5개월 간 카드대금 일부 결제를 늦추는 만큼 해당 금액에 대한 이자를 아낀다고 생각했다. 미결제 할부 잔액이 200만원 가까이 쌓였지만 대수롭게 생각하지 않았다. 하지만 그는 최근 신용점수가 약간 떨어졌다는 걸 알게 되면서 할부거래를 자제하기로 마음먹었다. 카드사 직원으로부터 할부 거래가 누적될 경우 신용점수에 악영향을 줄 수 있다는 설명을 들었기 때문이다.
신용카드 무이자 할부 서비스를 자주 이용할 경우 신용점수가 떨어질 수 있다. 신용평가사가 할부를 ‘빚’으로 인식하기 때문이다.
대부분의 카드사가 2~6개월 무이자 할부거래 서비스 혜택을 제공한다. 큰 비용을 지출할 때 한번에 금액을 결제하는 부담을 줄이거나, 이자를 아끼자는 생각으로 무이자 할부를 이용하는 고객이 많다. 하지만 대부분의 고객들은 ‘무이자 할부가 신용점수에 악영향을 미칠 수도 있다’는 점을 간과한다.
신용평가사는 신용점수를 정할 때 신용거래 이력을 참고한다. 신용거래 이력에는 신용카드 사용내역과 연체정보, 대출내역 등이 포함된다. 할부거래를 이용한다고 무조건, 곧바로 신용점수가 떨어지는 건 아니다. 하지만 할부거래 횟수가 많아질수록 갚아야 할 카드대금, 즉 ‘빚’이 늘어나게 된다. 빚이 늘어난다는 건 신용점수가 떨어지는 요인 중 하나다.
카드이용 금액 중 결제하지 않은 할부 대금은 빚과 다름없다. 할부거래가 장기간 지속되면 그만큼 빚이 오래 남아 있는 것이다. 돈을 갚는 기간은 최대한 짧게가 좋다. 6개월 할부보다는 5개월 할부가, 4개월보다는 3개월이, 2개월보다는 일시불이 신용관리에 유리하다.
신용카드 리볼빙 서비스를 이용할 때도 유의해야 한다. 리볼빙의 정식명칭은 일부결제금액이월약정이다. 신용카드 결제금액 중 일부만 먼저 갚고, 나머지는 나중으로 미뤄 갚을 수 있는 서비스다. 카드값을 제때 결제하기 어려울 때 리볼빙을 이용하면 신용점수가 곧바로 떨어지는걸 막을 수 있다.
연체보다는 낫다는 뜻이다. 하지만 금리가 낮지 않다. 카드사 평균 리볼빙 수수료는 5~23.9%로 연체이자율과 비슷한 수준이다. 리볼빙을 장기간 이용하면 신용점수도 영향을 받는다. 신용평가기관이 ‘빚 갚을 능력이 없는데 카드를 쓴다’며 부정적인 평가를 할 가능성이 있기 때문이다.
토스 관계자는 “매월 할부거래를 할 정도로 횟수가 잦으면 신용점수에 안 좋은 영향을 줄 수 있다”며 “일시불 거래가 가능하다면 일시불 결제를 추천한다”고 말했다. 이 관계자는 “리볼빙 서비스 역시 장기간 사용하면 신용점수를 떨어뜨리는 요인이 될 수 있다”고 설명했다. 신용카드 무이자 할부 서비스를 자주 이용할 경우 신용점수가 떨어질 수 있다. 신용평가사가 할부를 ‘빚’으로 인식하기 때문이다.대부분의 카드사가 2~6개월 무이자 할부거래 서비스 혜택을 제공한다. 큰 비용을 지출할 때 한번에 금액을 결제하는 부담을 줄이거나, 이자를 아끼자는 생각으로 무이자 할부를 이용하는 고객이 많다. 하지만 대부분의 고객들은 ‘무이자 할부가 신용점수에 악영향을 미칠 수도 있다’는 점을 간과한다.신용평가사는 신용점수를 정할 때 신용거래 이력을 참고한다. 신용거래 이력에는 신용카드 사용내역과 연체정보, 대출내역 등이 포함된다. 할부거래를 이용한다고 무조건, 곧바로 신용점수가 떨어지는 건 아니다. 하지만 할부거래 횟수가 많아질수록 갚아야 할 카드대금, 즉 ‘빚’이 늘어나게 된다. 빚이 늘어난다는 건 신용점수가 떨어지는 요인 중 하나다.카드이용 금액 중 결제하지 않은 할부 대금은 빚과 다름없다. 할부거래가 장기간 지속되면 그만큼 빚이 오래 남아 있는 것이다. 돈을 갚는 기간은 최대한 짧게가 좋다. 6개월 할부보다는 5개월 할부가, 4개월보다는 3개월이, 2개월보다는 일시불이 신용관리에 유리하다.신용카드 리볼빙 서비스를 이용할 때도 유의해야 한다. 리볼빙의 정식명칭은 일부결제금액이월약정이다. 신용카드 결제금액 중 일부만 먼저 갚고, 나머지는 나중으로 미뤄 갚을 수 있는 서비스다. 카드값을 제때 결제하기 어려울 때 리볼빙을 이용하면 신용점수가 곧바로 떨어지는걸 막을 수 있다.연체보다는 낫다는 뜻이다. 하지만 금리가 낮지 않다. 카드사 평균 리볼빙 수수료는 5~23.9%로 연체이자율과 비슷한 수준이다. 리볼빙을 장기간 이용하면 신용점수도 영향을 받는다. 신용평가기관이 ‘빚 갚을 능력이 없는데 카드를 쓴다’며 부정적인 평가를 할 가능성이 있기 때문이다.토스 관계자는 “매월 할부거래를 할 정도로 횟수가 잦으면 신용점수에 안 좋은 영향을 줄 수 있다”며 “일시불 거래가 가능하다면 일시불 결제를 추천한다”고 말했다. 이 관계자는 “리볼빙 서비스 역시 장기간 사용하면 신용점수를 떨어뜨리는 요인이 될 수 있다”고 설명했다.
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신용카드 할부 신용등급, 일시불보다 하락될까?
TIP 신용카드관리 컨설팅 서비스
NICE평가정보의 신용카드관리 컨설팅 서비스는 회원님의 신용정보를 기반으로 신용카드 발급 통계, 개설 현황 및 컨설팅 정보를 무료로 제공하고 있습니다. 실제 은행, 카드, 보험 등에서 반영하는 NICE평가정보 데이터를 기반으로 하여 더욱 믿을 수 있어요. 게다가 신용카드관리 컨설팅은 신용등급과 신용평점에 영향을 주지 않아 안심하고 이용이 가능하다는 장점이 있죠. 나이스지키미 홈페이지, 혹은 나이스지키미 앱을 통해 신용카드관리 컨설팅을 열람해보세요. 간단한 로그인 절차만 거치면 손쉽게 조회하실 수 있습니다.
무이자 할부 많이 긁어보신분 신용등급 많이 떨어지나요? : 클리앙
제가 10월 11월 12월 전자제품 할인한다고 국민카드 현대카드 무이자 할부를 좀 많이 긁엇거등요 근데 아이폰11 24개월 무이자 할부 또 긁을 판인데 혹시 신용등급 많이 떨어지나요? 아이폰 까지 할부로 긁으면 한도 50퍼는 넘을거 같애요
신용카드 할부 신용등급 하락 불러온다
정확히 말하면 신용등급이 아닌 신용점수라고 합니다. 신용카드는 개인의 신용을 바탕으로 카드를 만들어 현명하게 사용을 하면 신용점수가 올라가기도 하며 포인트가 쌓여 여러모로 이득을 볼 수 있죠. 하지만 신용카드를 사용하면서 할부를 자주 이용한다면 이야기는 달라집니다.
무이자 할부 잘못 이용하면 독이 될 수도
어떠한 물건 또는 서비스를 이용하기 위해서 신용카드를 사용하는 경우가 많습니다. 특히 우리나라의 경우에 성인당 신용카드 1장 이상은 거의 가지고 있죠.
카드를 사용하면서 일시불로 부담하기 어려운 비싼 물건 또는 서비스를 이용하기 위해서 할부거래를 이용하곤 하는데 이때 많은 사람들이 무이자 할부의 유혹에서 벗어나질 못합니다. 하지만 할부 서비스를 이용하다 보면 “신용점수에 좋지 않은 영향을 끼칠 수 있다” 라는 사실을 모르는 분들이 많습니다.
신용카드를 사용하는 것은 카드사에 [빚]을 지고 서비스를 이용하는 것과 마찬가지입니다.
신용평가사에서는 신용점수를 부여할 때 신용거래 이력을 근거로 파악을 합니다.
신용카드를 사용하면서 할부 거래를 한 번도 해보지 않은 사람은 찾기 어려울 것입니다. 그렇다면 할부거래를 했다고 바로 신용점수가 낮아질까요? [정답은 그렇지 않다.]입니다.
그렇다면 왜 할부거래를 했을 때 신용점수에 악영향을 끼칠 수 있다고 하는 것일까요? 그것은 위에서도 설명했듯이 신용카드 사용은 하나의 [빚] 이기 때문입니다.
이기 때문입니다. 할부거래가 쌓이고 이로 인해 빚이 늘어난다면 신용점수가 떨어지는 주요 원인으로 작용할 수 있기 때문입니다.
할부 결제보다는 일시불 결제를 추천
매월 할부 결제를 이용하여 물건을 구매하거나 서비스를 이용한다면 이는 신용점수의 악영향에 직결되는 문제로 작용할 수 있습니다.
카드 대금의 미결제 금액은 부채와 같기 때문이죠. 은행에서 대출을 할 때에도 신용점수는 크게 작용을 하는데 [만약]을 위해서라도 부채를 만드는 할부 결제보다는 일시불 결제를 추천하는 이유입니다.
할부 개월 수는 최대한 짧게
유독 신용카드를 많이 써야 하는 달이 존재합니다. 가정의 달, 연말, 연초에 특히 카드사용량을 늘어나기 마련이죠. 이때 할부 서비스를 이용하여 카드를 사용할 수 있는데 신용점수가 신경이 쓰인다면 할부 개월 수를 최대한 짧게 잡아야만 신용점수 관리에 더욱 효과적이기 때문에 24개월, 12개월 할부보다는 3개월 또는 2개월 할부가 좋습니다.
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무이자 할부 신용등급 하락되나요?!!신용카드 할부 단점은?!!웰빙일보
신용카드 무이자 할부 단점 과 신용등급과의 관계는 어떻게 되는 것일까요?
신용카드를 이용해서 물건을 구입하거나 결재를 할 때에 무이자를 이용하는 경우가 있습니다. 다음 달에 청구되는 금액에 대한 부담감에서 잠시나마 해방될 수 있기 때문입니다.
하지만 신용카드 무이자 할부를 자주 이용하는 것은 좋지 않다고 합니다. 무이자 할부 단점 과 신용점수에 대해 알아보겠습니다.
무이자 할부 단점 은?!!
맘에 드는 물건이 있어서 홈쇼핑을 보면 결국에는 “지름신“이 내리기 쉽습니다. 고액(?)때문에 살까?말까?를 고민하는 소비자들의 고민을 한 번에 해결해 주는 무이자 할부행사때문입니다
무이자 3개월, 6개월, 1년, 2년 등으로 나누면 매달 지불해야 하는 금액은 얼마되지 않기 때문에 결재 하기 쉽습니다. 하지만 당장의 편리함은 있지만 무이자 할부 단점 도 분명히 존재 하고 있습니다
무이자 할부를 자주하면 신용점수가 떨어질 수 있기 때문입니다. 이자를 아낄 수 있다. 일시불에 대한 부담감을 줄여 줄 수 있다는 단순한 생각으로 하는 접근해서는 안 된다는 것입니다
신용등급을 정할 때에는 여러가지를 종합해서 결정하게 됩니다. 연봉, 직장, 카드 사용내역, 연체 이력, 대출 이력, 현금 서비스 이용 금액이나 횟수 등을 종합하게 됩니다
이런 것들을 종합해서 판단하는 이유는 간단합니다. 사용한 카드에 대한 청구 금액을 제 때에 상환할 수 있느냐? 를 판단하기 위한 점수이기 때문입니다
하지만, 무이자라고 하더라도 미래에 상환해야 할 빚, 부채임에는 틀림 없습니다. 그래서 이 제도를 많이 이용한다는 것은 빚이 늘어난다는 것을 의미하기 때문에 신용점수가 떨어질 수 있다는 것입니다.
당장에 신용등급이 떨어지지는 않지만 잠재적인 위험성이 존재하고 있기 때문에 주의해야 한다는 것입니다
▶신용카드 주웠을때 대처 잘못하면 범죄자 될 수도?!!체크카드 분실했다면 ?!!
무이자 할부기간과 신용점수 관계는?!
무이자를 많이 사용하는 것도 신용점수에 악영향을 미치지만 기간이 긴 것도 마찬가지랍니다. 즉 할부기간이 1년보다는 6개월이 유리하고, 6개월보다는 3개월이 더 유리하고, 3개월보다는 일시불이 더 유리하다는 것입니다
▶신용카드 유효기간 5년 이유 알고보니?!!체크카드 유효기간 만료되면 자동연장 어떻게?!!
무이자 할부 포인트 적립 불가능?!!이유는?!!
무이자 할부를 이용해서 카드 결제를 하는 경우에는 대부분의 카드사에서는 포인트 적립을 해 주지 않는답니다. 그 이유는 카드사 입장에서는 이중 혜택에 해당되기 때문입니다
미래의 빚인 카드결제 금액을 카드 소지자의 편의에 맞게 나누어서 내도록 해 주면서 이자까지 부담하게 되는 것인데, 그기에 포인트까지 주는 것은 중복혜택이라고 생각하기 때문입니다
리볼빙과 신용점수는?!!
청구금액을 한 꺼번에 상환하는 것에 대한 부담감을 줄여주고 연체자를 예방하기 위한 것이 리볼빙제도입니다. 거래하는 카드사와 약정을 하고, 지정된 금액만큼만 상환하면 연체가 되지 않는다는 것입니다
하지만 남은 금액에 대해서는 높은 금리가 적용되기 때문에 부득이한 경우가 아니라면 이용하지 않는 것이 좋습니다. 이러한 리볼빙은 현재까지는 신용등급에 직접 반영되지는 않습니다.
하지만 무이자 할부와 마찬가지로 상환되지 않는 빚의 형태이기 때문에 신용점수에 악영향을 미치는 것은 사실입니다
현금을 소지하는 불편함을 없애주는 편리한 것이 신용카드이며 건전한 사용은 신용등급을 올리는데 좋답니다
▶신용카드 리볼빙 신용등급 하락되나요?!! 이자율 과 신청방법은 어떻게?!!
▶차용증 법적효력 과 공증 받으려면?!!차용증 작성하는 법과 주의사항은?!!
▶자기앞수표 유효기간 어떻게?!!기한 경과했다면?!!타행 수표입금 과 출금은?!!
신용카드 할부 많이 이용하면 신용등급에 ‘독’된다는데 사실은…
신용카드 할부 서비스를 많이 이용하면 연체를 하지 않더라도 신용등급에 독(毒)이 될 수 있는 것으로 알려졌지만 사실은 그렇지 않다.개인신용평가회사 나이스평가정보와 코리아크레딧뷰로(KCB) 전문가들의 말을 종합하면 연체에 주의하면서 신용카드 한도 대비 60% 수준 이내로 거래를 한다면 신용카드 할부 거래가 많다고 해서 특별히 신용등급에 부정적으로 작용하지 않는다.단, 할부 거래가 쌓이다보면 월 카드값 부담이 커질 수 있는 만큼 연체 위험이 높아지기 때문에 가능하면 일시불 거래나 체크카드 사용을 권한다.저신용자(신용등급 7등급 이하)의 경우는 신용카드 할부 거래 증가가 다소 신용등급에 부정적 영향을 미칠 수 있다.이론적으로 신용카드 할부 거래는 ‘선 결제 후 상환’의 개념으로 결제하기 전까지는 금액이 적든 많든 부채로 남는데, 수개월 동안 갚아야 할 잔액(할부거래)이 많을수록 신용평가에 부정적일 수 있다.고신용자나 중신용자의 경우 이런 거래에 따른 영향이 크지 않지만, 저신용자는 통상 연체 위험이 높은 것으로 간주되는 만큼 잦은 신용카드 할부 거래는 신용등급 회복에 지연 요인으로 작용할 수 있다.※ ‘신용등급’이란 개인의 금융거래 정보를 바탕으로 향후 연체가 발생할 가능성 등을 통계적인 방법으로 분석해 산출하는 평가체계다. 일반적으로 1~10등급으로 산출하며 1등급(1~3등급)에 가까울수록 우량 등급에 속한다. 7~10등급은 저신용자로 분류, 금융거래 시 이자비용이 증가한다.[디지털뉴스국 전종헌 기자][ⓒ 매일경제 & mk.co.kr, 무단전재 및 재배포 금지]
‘신용점수 올리기’ 할부 기간만 줄여도 가능하다 [금융레이더]
내년부터 등급에서 점수로
문턱 효과 없애 개별 맞춤 가능
소득·대출에 연체 가능성 대입
신용점수 조회는 영향 없어
소액이라도 ‘연체’는 절대 안 돼
“할부 줄이고 오래된 대출부터 갚아야”
신용등급, 내년부터 점수제로 전면 개편
소득·대출 비율에 연체 가능성 대입
신용카드. 사진=게티이미지
연체는 금물, 할부도 줄여야
정부의 신용대출 규제가 오는 30일부터 시행되면서 대출 막차를 타려는 이들이 늘고 있다. 이자 부담을 줄이기 위해서는 신용점수 관리는 필수다. 금리가 높은 대부업 대출과 현금서비스(단기카드대출) 이용은 신용점수에 부정적인 영향을 미친다.신용카드 숫자는 상관이 없지만 할부거래가 많으면 신용점수에 좋지 않다. 통신·공공요금을 성실하게 납부하는 것만으로도 신용점수를 높일 수 있다.신용등급은 나이스평가정보, 코리아크레딧뷰와 같은 개인 신용평가사가 정하는 기준이다. 신용평가사는 개인에 대해 ‘향후 1년간 90일 이상 연체할 가능성’이 있는지 여부를 소득, 자산 등을 통해 입체적으로 분석한다. 결과는 1~1000점의 점수로 내려지고 다시 1~10등급으로 나뉜다.그동안은 신용등급제를 사용하는 경우가 많았다. 하지만 내년부터는 신용점수제로 바뀐다. 이미 5대 은행(신한·국민·하나·우리·농협)이 시범 운용 중인데 내년에는 전 금융권에 적용된다.신용등급제는 저신용자들에게 불이익이 많았다. 가령 1등급과 2등급의 금리 차이가 평균 1%포인트(p) 내외라면, 6등급과 7등급의 금리 차이는 평균 2~3%포인트를 훌쩍 넘는다. 특히 근소한 차이로 등급이 낮아져 높은 금리를 적용받는 문턱 효과는 문제다.금융위원회 관계자는 “현행 신용등급제의 경우 등급간 이동이 어렵고 등급 차이로 인한 불이익이 크다는 지적이 많았다”며 “점수에 기반한 세분화된 심사를 통해 개인별 맞춤형 신용 제공을 가능하게 될 것”이라고 했다.소득과 대출은 신용점수에 영향을 미치는 가장 큰 요소다. 다만 소득이 높다고 신용점수가 무조건 높은 건 아니다. 반대로 대출이 많다고 신용점수가 낮아진다고 할 수 없다.신용점수는 소득과 대출의 비율을 기본으로 다양한 정보들을 반영해 결정된다. 소득에서 대출이 차지하는 비율, 최대로 받을 수 있는 대출 대비 현재 대출 규모(대출 한도 소진율) 등에 차주의 연체 가능성을 대입해 만들어진다. 상대적으로 소득이 적고 대출이 많아도 연체 가능성이 낮다면 더 높은 신용점수를 받을 수도 있다.과거에는 신용점수를 조회하는 것만으로도 점수가 떨어졌지만 현재는 아니다. 2011년 10월부터 신용점수 조회가 평가 항목에서 제외됐기 때문이다. 매달 24만명이 인터넷전문은행 카카오뱅크의 신용정보 조회 서비스를 사용하는 것도 신용점수 조회가 평가에 반영되지 않아 가능한 일이다.신용점수를 떨어뜨리는 가장 큰 원인은 연체다. 10만원이라도 연체하게 되면 신용점수에 부정적인 영향을 미친다. 시중은행 한 관계자는 “연체할 때마다 신용점수 50점이 떨어진다고 보면 된다”며 “대출 이자가 아닌 통신비, 세금, 건강보험 연체도 악영향을 미친다. 각별한 주의가 필요하다”고 했다.반대로 성실한 납부는 신용점수를 올리는 열쇠다. 대출 이자는 물론이고 예·적금을 기한 내에 6개월 이상만 납부해도 신용점수는 최대 50점 가량 올라간다.같은 금액이라도 금리가 높은 대부업체 대출을 이용한다면 시중은행을 이용할 때보다 신용점수에 불리하게 작용한다. 이자부담은 연체 확률을 높이는 리스크로 평가된다. 대출이 여러 개 있다면 가장 오래된 대출부터 갚는 게 신용점수에 좋다. 대출 기간이 길수록 연체 확률이 높아져서다.생활 속 소비습관을 바꾸는 것만으로도 신용점수를 높일 수 있다. 체크카드만 사용하는 것보다 신용카드를 사용한 후 연체 없이 갚아나가는 게 신용점수에는 더 유리하다. 신용카드 할부거래는 부채가 되기 때문에 최대한 짧게 줄여야 한다. 주로 신용카드를 쓴다면 한도의 30%를 넘지 않는 것도 신용점수를 높이는 방법이다.윤진우 한경닷컴 기자 [email protected]
신용점수 높일 수 있는 5가지 방법
신용점수 관리를 위해 반드시 알아두어야 할 5가지
10여 년간 경제 전문 기자로 활동하고 캐나다 Scotia Bank에서 뱅커로 일한 경험을 바탕으로, 국내외 경제 지식을 다양한 온・오프라인 채널에서 전달하고 있는 신혜리 작가는 토스와 함께 <돈이 보이는 경제뉴스 행간읽기> 시리즈를 연재합니다. 쏟아지는 경제 뉴스들 사이에서 핵심만 뽑아 꼭 필요한 인사이트를 공유합니다. 신용점수, 마이너스통장, 신용 카드
큰 돈이 필요하여 은행에서 대출을 받아야 할 때 은행은 나의 ‘무엇’을 보고 돈을 빌려줄까요? 바로 ‘신용’ 입니다. 신용점수가 몇 점인지에 따라, 내 대출 금리는 5% 전후가 되기도 하고 20% 전후가 되기도 합니다.
이렇게 중요한 신용점수를 높이기 위해서는 어떻게 해야 할까요? 간단합니다. 돈을 빌렸다면 빌린 돈을 잘 갚고, 위험한 빚은 지지 않으면 됩니다.
신용점수를 한 번에 끌어올리는 마법 같은 것은 없습니다. 하지만 모든 방법에는 전략이 중요하듯 신용점수 관리도 전략이 중요합니다. 실현 가능한 전략을 철저히 짠 후, 꾸준히 관리를 하면 실제로 좋아질 수 있습니다.
우리 몸 건강 관리와도 비슷한 신용 관리, 어떻게 하는 것이 좋을지 하나씩 알아볼까요?
💡 2021년부터 신용등급제가 신용점수제로 바뀝니다. 바뀌는 이유, 궁금하다면? [자세히 보기]
1. 신용카드 한도액 조절이 중요하다
신용카드는 할부로 하든 일시불로 하든 ‘잘 갚기만 하면’ 아무 차이가 없습니다. 할부로 결제한다고 해서 카드사가 “이 사람은 여윳돈이 부족한 사람이구나” 라고 간주하지는 않아요.
또한 할부 이벤트가 워낙 많다 보니 고소득층, 저소득층 가리지 않고 할부 결제를 자주 하시게 될텐데요. 중요한 건 신용 카드 한도를 꽉 채워서 사용하는지 여부입니다.
예를 들어, 신용 카드 한도가 200만 원인데 200만 원을 거의 다 쓰는 경우는 위험한 상황으로 본다는 것입니다. 그런데 만약 이 분의 카드 한도가 400만 원이었다면 똑같이 200만 원을 썼어도 괜찮은 것으로 간주합니다. 한도의 반만 사용했기 때문이지요.
가끔 신용카드를 많이 쓰는 습관을 줄이기 위해, 한도를 100만 원으로 확 줄여달라고 카드사에 전화해서 줄인 다음 그 한도껏 사용을 하시는 분들을 보는데요. 이 방법은 신용에 나쁜 영향을 줄 수 있습니다. 이왕이면 좀 더 넓고 큰 집에서 자유롭게 움직이는 것이 좋듯이 신용도 비슷합니다.
한도를 줄이고 그 한도를 모두 꽉 채워 쓰기보다는, 카드사가 내게 제공할 수 있는 최대 한도액으로 설정해 놓은 다음 그 한도액의 30~50% 정도를 사용하는 것이 가장 바람직합니다. 신용카드도 적당히 잘 쓰면서 잘 갚으면, 그 기록으로 인해 신용점수 에는 도움이 될 수 있습니다.
2. 오래된 신용카드 가능하면 버리지 말자
사용하는 신용 카드 개수 자체가 신용점수에 영향을 미치는 것은 아닙니다. 다만, 보유하고 있는 신용 카드 개수가 많을 때 그 개수를 좀 줄여보고 싶으실 때가 있으실텐데요.
신용카드를 해지할 때 가능하다면 최근에 발급한 것부터 없애는 것이 낫습니다.
오랫동안 사용한 신용카드에는 오랜 시간 동안 잘 갚아온 이력이 남아 있는데, 그 카드를 해지하면 그 기록도 같이 사라지게 되거든요.
간혹 오래된 카드를 싹둑 잘라 버리시는 분들이 계신데, 그 방법은 신용점수 향상에 그다지 좋은 방법은 아닙니다.
3. 체크카드를 꾸준히 사용하자
신용카드와 체크카드를 같이 쓰는 분들이 가지고 계신 오해 중 하나가, ‘신용 카드 사용량을 무조건 줄이고 체크카드만 사용하는 것이 좋다’는 것인데요.
앞서 말씀드렸듯이, 한도액에 맞는 사용액 조절을 하며 신용카드를 적당히 잘 사용하는 것은 신용에 도움이 될 수 있습니다.
그렇다면 체크카드는 어떻게 활용하는 것이 괜찮을까요?
① 월 30만 원 이상, 6개월 이상 사용하거나 ② 6개월~12개월 동안 꾸준히 사용할 경우 적게는 4점에서 많게는 40점까지 가점을 받을 수 있습니다. (신용평가사 중 하나인 NICE평가정보의 경우, 체크카드를 월 30만 원 이상 6개월 간 사용할 시 최대 40점의 가점을 부여합니다)
또한 체크카드 혜택을 받을 수 있는 전월 이용실적도 보통 월 30만 원이기 때문에, 신용점수 상승에도 도움될 수 있도록 월 30만 원 정도는 체크카드를 활용하는 것도 고려해보시면 좋을 것 같아요.
그럼, ‘내 체크카드 사용 실적을 어떻게 제출하는지?’ 궁금하실텐데요. 신용조회사가 금융사 등으로부터 체크카드 사용 실적을 통보받아 부여하기 때문에 별도로 사용 실적을 제출할 필요는 없습니다.
요즘은 혜택 좋은 체크카드도 많습니다. 내게 잘 맞는 할인 혜택을 파악해 체크카드와 신용카드의 이용실적을 잘 맞춰 사용하면, 체크카드만 혹은 신용카드만 사용하는 것보다 더 효율적이겠죠?
4. 마이너스통장 한도는 여유있게 사용하자
마이너스통장 대출 한도의 소진율이 3개월 동안 지속적으로 높을 경우, 신용평가사에서 연체 가능성이 크다고 보고 신용점수를 낮춥니다.
예를 들어, 500만 원짜리 마이너스통장 에서 480만 원쯤 빼서 쓴 후에 3개월 이상 갚지 않고 그냥 두면 의심스럽게 본다는 거죠. 차라리 마이너스통장 한도가 1,000만 원이었다면 480만 원을 빼서 썼더라도 괜찮았을텐데요.
그래서 마이너스통장 또한 신용카드 사용하는 것과 비슷하게 대출 한도의 3~40% 정도만 쓰는 것이 좋고, 그 이상을 썼으면 3개월 이내에 갚아서 소진율을 3~40%로 유지하는 것이 신용에 도움이 됩니다.
💡 tip. 똑같은 100만 원을 급하게 빌려야 할 때에, 현금서비스를 이용하는 것보다 마이너스통장에서 꺼내 쓰는 것이 신용점수 올리는 데에 더 도움이 됩니다.
5. 카드론이나 현금서비스를 받아야 하는 불가피한 상황이라면 한 번에 많이 받는 것이 낫다
카드론이나 현금서비스를 받는 사람들에 대해 카드사는 이렇게 생각하게 됩니다. ‘이 사람의 현재 자금 사정은 넉넉지 않고 현금이 부족하여 이 서비스를 이용하고 있구나’
그래서 신용에도 부정적인 영향을 주게 됩니다. 웬만하면 이용하지 않는 것이 최선이지만, 정말 돈이 급하게 필요할 때엔 사용할 수도 있게 됩니다.
가끔 한두번 카드론이나 현금서비스를 받는 것은 신용점수 상승 및 하락에 엄청난 영향을 미치지 않습니다만, 적은 금액씩 자주 이용하게 된다면 카드사 입장에서 ‘돌려막기’를 하고 있다 간주하고 자금 상황이 최악의 경우라 파악해 신용점수를 낮추게 됩니다.
그러므로 불가피하게 카드론이나 현금서비스를 사용할 상황이 생기는 때라면, 차라리 한 번 받을 때 큰 금액을 받는 것이 나을 수 있습니다. 이번에 100만 원, 다음에 또 필요할 때 100만 원으로 나눠 빌리기보다 한꺼번에 200만 원을 빌리는 것이죠.
물론 한 번에 큰 금액을 빌려야 하기 때문에 이자를 더 내야 하겠지만, 신용에 미치는 영향을 생각하면 오히려 더 나은 방법이라 볼 수 있습니다.
* 함께 읽으면 더 좋은 아티클 [신용점수 어떻게 올릴 수 있을까?]
Today’s Insight 신용카드 연체액이 1년 동안 16% 이상 증가했다는 기사가 있었습니다. 2017년 말에는 1조 1,786억 원이었던 것에 비해 2018년 말에 1조 3,740억 원으로 증가한 것인데요. 신용카드 연체는 30만 원을 30일 이상 갚지 않았을 때 한 건으로 간주되고 신용점수 산정에 반영됩니다. 두 건 이상일 때부터는 10만 원 이상을 5영업일 이상 연체할 경우 반영되고요. 첫번째 연체될 때의 기준보다 훨씬 엄격해지는 것이죠. 그럼 이런 생각도 드실텐데요. ‘카드 대금을 연체하는 것이 신용에 반영된다면, 성실히 납부한 실적 또한 신용점수 산정에 반영되어야 하지 않을까?’ “네 맞습니다.” 실제로 통신비, 공공요금, 국민연금, 건강보험료, 아파트 관리비 등을 6개월 이상 성실히 납부했다는 실적을 개인 신용평가사에 제출하면 가점을 받을 수 있는데요. 이런 납부 내역은 신용평가사 입장에서 파악하기가 어렵기 때문에, 개인이 직접 납부 기록을 제출해야 합니다. 옛날에는 각 기관에서 납부 내역을 발급받은 후 신용평가사에 우편, 방문, 팩스 등으로 제출해야 했지만, 이제는 모바일 앱에서 터치 한 번으로도 가능하니 시도해 볼까요?
납부 내역 제출하고,
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