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종신형 연금보험, 내년부터 연금보험료가 인상됩니다.
(여자 30세, 70세 만기 전기납, 10년 보증기간부 종신연금). 70세부터 평생 매월 100만원을 받기 위해. 종신형 연금보험, 내년부터 연금보험료가 인상됩니다.
Source: www.prudential.co.kr
Date Published: 2/13/2022
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종신형 연금 100세까지 살아도 매달 지급 – 한국경제
종신형 연금, 100세까지 살아도 매달 지급, [한경기획] 30년 일하고 30년 즐기자 <2부> – (1) 연금보험으로 평생 월급을 비과세 혜택에 복리효과는 …
Source: www.hankyung.com
Date Published: 10/4/2022
View: 5686
즉시 연금 2억 넣으면…매달 100만원씩 20년간 생활비 받는다
연금저축보험 7000만원, 퇴직금 1억2000만원, 주식과 펀드, … 만약 2억원을 즉시연금 종신형으로 가입하면 현재 금리 기준 매달 70만원을 생존할 …
Source: www.mk.co.kr
Date Published: 3/20/2022
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종신형 연금상품의 미래 – 자치안성신문
연금을 종신토록 지급하는 형태의 상품을 ‘종신형연금’이라고 한다. 인간의 평균수명을 기준으로 연금액이 결정이 된다. 이러한 종신형연금은 ‘생명보험사’에서만 만든다.
Source: anseongnews.com
Date Published: 12/12/2022
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[보험신보] 개인연금 최적화-<14>과연 종신형 연금은 유리한 …
그래서 많은 사람들이 종신형 연금지급형태로 연금개시를 하는 것도 가면 갈수록 많은 각광을 받고 있으며 애초부터 종신형 연금으로만 받을 수 있는 종신 …
Source: m.insweek.co.kr
Date Published: 4/1/2022
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연금보험, 받는 방법에 따라 수령액도 다르다던데 – 삼성생명
노후를 위해 연금보험에 가입했지만, 막상 내 상황에 맞게 연금수령방법을 선택할 수 있다는 걸 모르는 사람도 많은데요. 연금에 가입만 하고 …
Source: www.samsunglife.com
Date Published: 2/9/2022
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연금보험? 연금저축보험? 헷갈리지 않고 준비하려면?
보험으로 준비하는 연금, 연금보험과 연금저축보험을 알아보고 둘의 차이점을 … 종신형: 보험료 납입계약 만료 후 55세 이후부터 사망 시까지 보험금을 연금으로 …
Source: www.cardif.co.kr
Date Published: 7/7/2021
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여윳돈을 연금으로, 내일부터 받는 법은?
종신형은 내가 낸 금액이나 가입 기간과 상관없이 내가 연금을 수령하는 시점에서 사망할 때까지 받는 연금이다. 예를 들어 65세부터 연금 수령을 시작 …
Source: bravo.etoday.co.kr
Date Published: 8/29/2022
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주제에 대한 기사 평가 종신형 연금
- Author: 연금박사
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- Date Published: 2020. 8. 3.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=dGsCeGxkxR4
종신형 연금, 100세까지 살아도 매달 지급
[한경기획] 30년 일하고 30년 즐기자 <2부> – (1) 연금보험으로 평생 월급을비과세 혜택에 복리효과는 ‘덤’
수명 늘수록 혜택…사망 보장도
20년 이상 장기 가입해야 유리
인천에 있는 연매출 500억원대 무역회사에 근무하다가 지난달 은퇴한 한승섭 씨(58). 30여년 꼬박꼬박 받아온 급여는 앞으로 없어지지만 큰 걱정은 하지 않는다. 나름대로 노후 대비를 열심히 했다고 생각해서다. 우선 퇴직금에다 저축을 보태 2억5000만원을 보험사 즉시연금에 넣었다. 여기서 매달 약 90만원 탈 수 있다. 2년만 지나면 그동안 납입해온 개인연금을 월급처럼 수령할 수 있다. 한씨는 “사망할 때까지 개인연금을 받는 구조여서 국민연금과 합할 경우 경제적 어려움은 크지 않을 것 같다”며 “씀씀이를 좀 줄이고 건강 유지에 힘쓰려고 한다”고 말했다.한국경제신문이 지난 4월 ‘2012 한경 Money&Investing 전국 로드쇼’ 서울지역 행사에서 예비 은퇴자 300명을 대상으로 설문조사한 결과 노후에 월 300만원 이상 필요하다는 응답이 전체의 58.6%에 달했다. 최소 200만원은 있어야 한다는 답변까지 합하면 95.4%였다.하지만 국민연금과 퇴직연금만 갖고 평균 기대수명(약 82세)까지 이 정도 월수입을 얻는 것은 어려운 일이다. 개인연금으로 준비해야 풍요로운 노후생활이 가능하다.한경 설문조사에서 흥미로웠던 점은 노후자금 마련 통로다. 예비 은퇴자 중 절반에 가까운 44.9%가 ‘연금’을 선택했다. 예금(23%)이나 부동산(19.5%)보다 두 배가량 많았다. 은퇴 이후 매달 일정액을 탈 수 있는 데다 은행 예금보다 높은 수익을 기대할 수 있어서다.개인연금을 통해 최대 수익을 낼 수 있는 방법은 뭘까. 가급적 일찍 가입하는 것이다. 이자에 이자가 붙는 복리효과 때문이다.개인연금 가입 제한은 없다. ‘만 15세 이상 가입할 수 있다’는 나이 제한도 없어졌다. 연금 수령은 만 45세부터다. 보험사와 은행, 자산운용사, 농협, 수협, 우체국 등 대부분의 금융회사가 경쟁적으로 판매하고 있다.종류는 크게 두 가지다. 세제 적격 연금의 경우 연간 400만원 한도로 납입하면 연말정산 때 전액 소득공제 혜택을 받을 수 있다. 비적격 연금엔 소득공제 혜택이 없다. 대신 10년 이상 납입하면 이자·배당소득이 비과세된다. 금액 한도도 없다.세제 적격과 비적격을 합친 개인연금 시장은 매년 커지고 있다. 작년 말 기준 177조2000억원으로, 1년 전보다 12.1% 늘어났다. 베이비붐 세대(1955~1963년생) 은퇴가 본격화하면서 개인연금에 대한 관심이 급증한 결과다. 국민연금 급여율이 해마다 0.5%포인트씩 인하돼 2028년 40%로 떨어진다는 점도 영향을 미쳤다는 분석이다.생명보험회사들이 판매하는 연금상품은 독특한 지급 방식을 갖고 있다. 바로 ‘종신형’이다. 가입자가 사망할 때까지 일정액을 쪼개 지급하는 구조다. 계약자 입장에선 오래 생존할수록 유리하다. 한 재테크 전문가는 “평균 수명이 연장되는 추세임을 감안할 때 가장 안정적인 연금 수령 방식”이라고 설명했다.생보사 연금보험에 가입한 사람들은 대부분 종신형 방식을 선택하고 있다. 작년 A사 연금보험에 가입한 32만4550명 중 종신형을 선택한 비중이 98.5%에 달했다. 다만 종신형 연금을 선택하면 중도 해지가 불가능하다는 점에 유의해야 한다.연금을 넣는 도중에 가입자가 사망하면 기존 누적액과 함께 사망보험금을 받을 수 있다. 보험금은 연금에 붙는 특약 형식이어서 100만~300만원으로 적은 편이다.연금보험엔 최저보증이율이 있는 것도 큰 장점이다. 시중금리가 아무리 떨어져도 연 2.5% 안팎의 금리를 보장한다.약점은 논란이 돼온 사업비다. 일종의 수수료인데, 매달 먼저 뗀 후 나머지를 적립하는 방식이어서 원금 투자액이 적을 수 있다.소비자 입장에선 개인연금에 가입하기 전 상품별 수수료를 꼼꼼하게 따져볼 필요가 있다. 생보협회 홈페이지에서 모든 보험상품의 사업비 수준을 비교할 수 있다. 사업비는 상품별로 다르지만 가입 후 7~10년간 납입금액의 10% 선이다.조재길 기자 [email protected]
즉시 연금 2억 넣으면…매달 100만원씩 20년간 생활비 받는다
[사진 = 게티이미지뱅크]정동원 SC제일은행 방카슈랑스부 부장
◆ 생생 재테크 ◆중소기업 부장으로 일하고 있는 한경국 씨(61)는 올해 말 퇴직을 앞두고 있다. 은퇴를 앞둔 그는 4억원의 금융자산을 보유하고 있다. 연금저축보험 7000만원, 퇴직금 1억2000만원, 주식과 펀드, 기타 예·적금으로 2억1000만원이 각각 예치돼 있다. 그가 살고 있는 인천시 아파트는 시가 8억원으로 배우자와 아들이 함께 살고 있다. 배우자는 전업주부로 국민연금을 불입하지 않았다. 한씨 부부가 은퇴 후 필요한 생활비는 매달 350만원 수준이다. 국민연금 수령까지 1년이 남았지만 모아둔 금융자산으로 월 연금액을 계산해보니 개인연금과 퇴직연금, 국민연금을 모두 합쳐서 월 250만원 정도에 그쳤다.▷60대 은퇴자에게 필요한 연금화 방법은 보유한 주택과 금융상품을 활용하는 방법이 있다. 보유한 자산을 활용해 연금화가 가능한 상품으로는 즉시연금보험과 변액연금보험, 주택연금 등이 있다.▷즉시연금보험은 목돈을 안정적으로 연금화하기를 원하는 60대 은퇴자에게 적합한 상품이다. 지급 형태는 3가지다. 우선 종신형을 선택하면 사망 시까지 연금을 수령할 수 있다. 만약 2억원을 즉시연금 종신형으로 가입하면 현재 금리 기준 매달 70만원을 생존할 동안 연금으로 받을 수 있다. 주의할 점은 종신연금 신청 시 연금 개시 후 해약이 불가하다는 점이다. 확정형은 가입자가 설정한 기간 동안 연금을 받는 방식이다. 목돈 2억원을 즉시연금 확정형에 20년간 지급조건으로 가입하면 현재 금리 기준으로 매월 약 100만원을 받을 수 있고 20년 수령 뒤 종료된다. 확정형은 중도에 긴급자금 필요 시 해약할 수 있고 연금 수령 기간 중 사망할 경우 납입권금의 10%가 사망보험금으로 지급된다. 상속 만기형은 목돈을 예치하고 매달 연금을 수령하다가 만기 시 원금을 돌려받는 방식이다. 종신형과 확정형 연금보험은 원금과 이자를 나눠 받는 방식인 데 반해 상속만기형은 이자만 수령하기 때문에 매월 수령하는 연금액이 가장 적다. 개인연금과 퇴직연금을 보유하지 않은 은퇴 준비가 부족한 60대 은퇴자가 가입하기에는 바람직하지 않다.▷제2의 일자리를 찾을 수 있는 60대 초반 은퇴자들은 금융자산을 좀 더 적극적으로 운용하고 탄력적인 자금 인출이 가능한 상품에 투자하는 것을 추천한다. 수익성과 안정성, 연금화 등 3가지를 활용할 수 있는 변액연금보험이 대표적이다. 보증된 연금액 외에 투자 실적에 따라 더 많은 연금을 받을 수 있어 물가 상승에 대비할 수 있다. 그리고 추가 납입을 적극 활용하면 모집 수수료를 최대 3분의 1 수준으로 낮출 수 있다. 변액연금은 투자금액을 채권형 자산에 적게는 40%, 많게는 70%를 의무적으로 선택해야 한다.한씨가 1억원을 변액연금에 일시납으로 가입하고 1억원을 추가 납입할 경우, 투자수익률이 매년 연 3.375% 이상 유지된다고 가정하면 5년 뒤 은퇴 시점부터 매달 100만원 이상의 연금수령이 가능하다. 또 투자 손실이 발생해도 연금 개시까지 유지하면 최저 보증 종신연금 기능이나 최저 연금 기준금액과 같은 안전장치가 마련돼 있어 손실 위험을 줄일 수 있다.▷모아둔 금융자산이 있지만 자식의 결혼자금 등 이벤트 자금이 필요할 경우 자산의 연금화가 어려울 수 있다. 이런 경우 주택연금을 활용해 부족한 노후생활비를 평생 마련할 수 있는 방법을 추천한다. 주택연금은 내 집을 활용해서 평생 거주를 보장받으면서 노후 생활에 필요한 현금을 마련할 수 있는 국가가 보증하는 금융상품이다. 부부 중 한 분이 만 55세 이상이면 가입할 수 있다. 주택가격 기준도 공시가격 9억원(시가 12~13억원가량) 이내면 가입이 가능하다. 주택연금을 활용하면 노후자금 마련을 위해 적은 평수로 옮겨 갈 필요도 없어 주거의 안정성이 확보된다. 가입자가 연금 수령 중 사망해도 배우자도 평생 지급이 보장된다.[이새하 기자][ⓒ 매일경제 & mk.co.kr, 무단전재 및 재배포 금지]
[자치안성신문] 종신형 연금상품의 미래
최근 초저금리 시대에 접어들면서 연금에 대한 관심도가 많이 높아졌다. 매달매달 금융기관이 가입자에게 돈을 지급하는 형태의 금융상품으로 연금이 이자와 비슷한 형태이면서 금액이 은행이자보다는 훨씬 더 큰 금액을 지급 받기에 관심도가 커진 것이다.
연금을 종신토록 지급하는 형태의 상품을 ‘종신형연금’이라고 한다. 인간의 평균수명을 기준으로 연금액이 결정이 된다. 이러한 종신형연금은 ‘생명보험사’에서만 만든다. 손해보험사의 연금은 확정형 연금으로 연금지급 연수를 정해 놓고 받는 상품이다.
수 십여 생명보험사들이 이러한 종신형연금 상품을 만들어 판매하고 있는데 이 중에서 가장 좋은 연금상품을 고른다면 어떤 기준을 갖고 판단해야 할까? 답은 경제원리의 기본인 가장 적은 불입액으로 가장 많은 연금액을 지급해 주는 상품을 고르면 된다. 모든 보험사의 상품을 설계해 보고 비교해야 되는 번거로움은 따르겠지만 설계서 상에 불입액과 지급액이 명확하게 나와 있으니 따져 보면 된다.
필자가 여러 회사 연금상품을 비교해 본 결과 눈에 띄는 것은 매년 5%씩 연금준비금을 단리로 부리해 주는 상품과 달러로 연금보험료를 납입해서 달러로 연금을 평생지급하는 달러 연금이다. 이 두 상품은 저금리의 위험을 해소해 보려는 노력이 엿보이고 가치 보존을 위해서 금처럼 달러를 보유하고 싶은 소비자의 마음을 꿰뚫고 만든 점이 경쟁력이 있어 보인다.
종신형 연금은 경험생명표라는 표에 나와 있는 남, 여 수명을 근거로 만든 상품이다. 제1차 경험생명표는 1988년에 발표되었는데 평균수명이 남자가 65.8세, 여자가 75.7세였다. 이후 지속적으로 평균수명이 늘어 가장 최근인 2019년에 발표 난 9차 경험생명표에는 남자가 83.5세, 여자가 88.5세로 발표됐다. 앞으로 발표될 10차 경험생명표에는 9차 보다는 더 늘어날 것이 명약관화 아닐까 싶다. 수명이 늘어날수록 지급되는 연금액은 줄어들게 되어 있기에 연금은 ‘오늘’이 가장 유리한 가입 시기이며 보험사가 늘 불리할 수밖에 없는 게임을 하지는 않을 거란 판단이다.
[보험신보] 개인연금 최적화-<14>과연 종신형 연금은 유리한 것인가?
실제 대한민국은 얼마 지나지 않아 장수 국가인 일본을 추월해 초장수국가로의 진입을 앞두고 있다.
이것은 우리나라의 많은 것들이 급속도로 발전을 할 수 있었기에 더불어 가능한 일이 됐다.
요즈음 대부분의 개인연금상품에서는 죽을 때까지 즉, 종신(終身)토록 지급이 되는 이른바 종신형 연금지급형태나 5년, 10년, 15년, 20년과 같은 확정기간 동안 지급이 되는 확정형 연금지급형태 중 하나를 선택해 연금을 개시할 수 있다. 물론 상속형 연금지급형도 있지만 이는 향후에 다루기로 한다.
이와 같이 100세 시대를 코 앞에 두고, 100세 라는 명사에 많은 의미가 부여되는 것이 현실이다.
그 중 노후에 직접적으로 관련이 되는 개인연금상품에서는 100세에 대한 의미도 더욱 심도있게 다루고 있다.
그래서 많은 사람들이 종신형 연금지급형태로 연금개시를 하는 것도 가면 갈수록 많은 각광을 받고 있으며 애초부터 종신형 연금으로만 받을 수 있는 종신연금 상품도 존재하며 종신형 연금으로 지급을 받을 때에 우대 금리나 각종 우대 혜택 등을 받을 수 있도록 연금상품들도 마케팅을 하고 있으며 이에 발맞추어 진화하고 있다.
하지만 상황이 이렇다고 해서 종신형 연금의 중요성이 말처럼 그렇게 중요한 것은 아니다. 이는 앞서 대략 은퇴이후 필자가 명명한 이른바 ‘은퇴이후의 집중활동 기간’이라는 것이 있다고 했다.
대부분의 사람들이 약 73~5세 정도 이상이 넘어서면 지출이 급격히 줄어들고 활동반경도 줄어들게 된다.
돈은 제 때에 있어야 제 가치를 발휘하게 되고 그렇지 않으면 단 한번 뿐인 인생에서 이루 말할 수 없는 피해를 보게 된다.
그래서 무조건 종신형 연금이 중요하지 않다는 말이 아니라 개인연금상품의 연금개시에 있어 우선순위가 종신형 연금지급형태로의 연금개시가 아니라는 것이다.
한편 개인연금을 가입해 노후를 준비하는 일 외에도 생활비, 자녀양육비, 주택마련자금, 대출상환자금, 교육자금 등등 수 많은 돈이 들어간다.
그래서 많은 금액을 연금상품에 납입하는 것도 현실적인 한계가 있다.
그래서 우선순위가 중요한 것이고 부담없이 연금을 목적으로 납입 가능한 액수는 항상 부족할 수 밖에 없으므로 종신형 연금지급형태가 우선순위상 1순위가 아니라는 점이다.
이외에도 일단 대한민국 국민이라면 죽을 때까지 지급이 되는 종신형 연금의 한 종류인 국민연금이나 특수직역연금(공무원, 사학, 군인연금 등)도 있지 아니한가?
그래서 개인연금상품을 가입할 때 가장 우선적으로 무조건 1순위의 연금지급형태는 종신형 연금이 아니라 5년 확정형 연금이다.
물론 5년 확정형 연금지급형태가 종합적인 관점에서는 가장 유리하다고 했다.
그렇다면 많은 사람들이 은퇴이후에 집중활동 구간에 사용이 되어질 5년 확정형 연금도 충분치 않은데 종신형 연금을 목적으로 납입을 하는 것은 연금 계획을 세울 때 무조건적인 차질을 불러일으키게 된다.
그래서 대한민국의 노후가 가장 힘든 것이다. 만약 차질이 생기지 않는다면 다른 여유가 돼 노후걱정을 하지 않거나 소액의 종신형 연금으로 불만족을 하게 될 것임이 분명하다.
그래서 5년 및 4년 단리로 보증을 해준다고 해서 무조건적으로 유리한 것이 아님을 이해해야 한다.
납입기간 중 5년 단리보증과 납입기간 후 4년 단리보증을 해준다는 것은 사실상 연복리 2% 정도 이하의 이율이라 볼 수 있다.
즉, 연단리 4~5%대와 연복리 2%대는 도토리 키재기일 뿐만 아니라 100세 또는 종신기간과 같은장기간 동안 연금을 수령해야 하는 족쇠를 달기 때문에 결국 노후에 있어 실질적으로 도움이 될만한 수준이 아닌 연금수령액으로 영원히 발목을 잡히게 된다.
종신형 연금은 마법 같은 장점도 존재하지만 기본적으로 우선순위상 1순위가 돼서는 안된다. 항상 의미를 제대로 해석을 해야 낭패를 보지 않을 수 있다.
100세 시대라는 대명사를 제대로 이해하는 안목을 갖추도록 하자.
‘나는 연금 최적화로 매월 남들보다 연금을 3배나 더 받는다’ 저자 / 인코리아금융서비스(주)다이렉트씨이오에셋 대표
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