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중도상환수수료 계산기
대출을 본래 정해진 기일보다 일찍 상환하는 경우 금융기관에서 고객에게 물리는 벌칙성 수수료입니다. 총 대출 기간 대비 잔존기간에 중도상환수수료율을 곱하여 계산 …
Source: xn--989a00af8jnslv3dba.com
Date Published: 4/18/2021
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중도상환수수료 계산기
대출 중도상환 수수료를 계산할 수 있습니다. … 중도상환은 대출약정기간 만료 전에 대출 원금의 일부 또는 전체를 상환하는 것을 말다.
Source: calculator.asamaru.net
Date Published: 6/9/2022
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중도상환수수료 계산 방법과 면제 팁 – 네이버 블로그
일할 차감계산 중도상환 수수료 계산 방법에 대해서 간단히 설명 드리면, 상환하는 금액×중도상환수수료’율’×대출잔여일수/1,095일(3년을 일수로 환산)로 …
Source: m.blog.naver.com
Date Published: 10/14/2021
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중도상환수수료 계산방법 정리 (은행별 중도상환수수료율 정리)
안녕하세요. 오늘은 중도상환수수료를 계산하는 방법을 정리해 보도록 하겠습니다. 중도상환수수료란 무엇을 의미하는 것일까요?
Source: embeddedchallenge.tistory.com
Date Published: 4/9/2021
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중도상환수수료 계산, 면제, 기간
일반적으로 중도상환수수료는 대출실행일로부터 3년까지 발생합니다. 상품에 따라 정해진 중도상환수수료율에 중도상환금액을 곱하고, 그 금액에 남은 …
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Date Published: 12/26/2021
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중도상환수수료 완벽 정리 (계산방법, 이자와 비교, 면제 등)
중도상환 계산 방법은 아래 식으로 계산할 수 있습니다. 즉, 중도상환수수료는 중도상환액에 수수료율과 전체 대출기간 중 잔존기간의 비율을 곱해서 계산 …
Source: godfatherloan.net
Date Published: 1/6/2022
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중도상환 수수료 계산기: 만기 전 대출금 상환시 발생하는 …
중도상환 수수료 계산기로 만기 전에 상환 하거나 다른 대출로 갈아 타기 위해 기존 대출을 갚을 때 발생하는 수수료를 계산하세요.
Source: ourcalc.com
Date Published: 7/21/2021
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중도상환수수료 계산기(엑셀계산기 첨부) – JJ의 경제 금융 콕콕
대출을 받다보면 중도상환수수료라는 문구가 있습니다. 서민대출의 경우 대부분 중도상환수수료가 면제되지만 일반적인 신용대출이나 주택담보대출의 …
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Date Published: 10/23/2022
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중도상환수수료란? 신용대출/담보대출 중도상환수수료 구조 …
우선, “중도상환수수료 계산식” = “중도상환 대출금 × 중도상환 수수료율 × (잔존기간 / 대출기간)” · 담보대출의 경우 대출실행 3년 이후 …
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Date Published: 2/17/2022
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중도상환수수료란? 중도상환수수료율과 계산방법 – 대출백과
대출을 받는 초기에는 중도상환수수료에 대해 별로 신경을 쓰지 않는 경우가 많습니다. 하지만 오랜 기간 진행되는 대출의 특성상 중도에 전액을 상환 …
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Date Published: 12/26/2021
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주제에 대한 기사 평가 중도 상환 수수료 계산
- Author: 대박남
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- Date Published: 2020. 4. 12.
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중도상환수수료 계산기
중도상환은 대출약정기간 만료 전에 대출 원금의 일부 또는 전체를 상환하는 것을 말다.
중도상환수수료는 대출약정기간이 만료되기 전에 대출을 중도상환 할 경우 금융기관에서 부과하는 수수료를 말한다. 금융기관에서는 대출실행을 위해 감정평가 수수료, 근저당 설정비, 인지세 등의 초기비용이 들게 된다. 그런데 고객이 대출약정기간 보다 빨리 대출금을 상환하게되면 예상보다 낮은 수익을 얻게되므로 일종의 위약금을 부과하는 것이 중도상환수수료이다.
중도상환수수료 계산 방법과 면제 팁
대출도 하나의 계약으로 은행 대출 이자 계산을 해서 만기까지의 은행수익이 생겨야 대출이 될 것입니다.
그러나 개인의 사정에 따라 대출금을 도중에 갚을 경우가 종종 생기는데요.
이런 경우 금융회사 즉 은행 등은 수익이 떨어지는 것을 방지하기 위해서 중도상환 수수료를 받습니다.
대출을 받은 금융소비자는 여윳돈이 생기면 미리 상환하여 이자부담을 줄이려 대출 상환을 합니다.
이때 중도상환 수수료 계산 방법을 알아야 중도상환 수수료의 금액 예측 또한 가능하겠지요.
최초 대출을 받을 때 중도상환수수료 조건에 대해서 자세히 알아볼 필요가 있는 이유입니다.
따라서 대출기간 만기 시 금융비용과 중도상환 수수료 계산을 할 경우를 따져보고 대출을 실행해야 합니다.
오늘은 중도상환수수료 계산 방법에 대해서 알아보고, 면제조건에 대한 몇가지 팁을 정리해 드리고자 합니다.
중도상환수수료 계산방법 정리 (은행별 중도상환수수료율 정리)
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안녕하세요.
오늘은 중도상환수수료를 계산하는 방법을 정리해 보도록 하겠습니다.
중도상환수수료란 무엇을 의미하는 것일까요?
대출기간보다 더 일찍 대출금액을 상환할때, 은행입장에서는 자금을 운용하는데 문제가 발생할수 있습니다.
그렇기 때문에 은행에서 고객에게 물리는 벌칙성 수수료 입니다.
중동상환수수료는 아래와 같이 계산을 합니다.
중도상환수수료 = 대출금액 x 중도상환수수료율 x (잔존기간/대출기간)
그렇다면 중도상환수수료율은 몇 %일까요?
중도상환수수료율은 대출의 종류에 따라서 차이가 있습니다.
신용대출의 경우는 대출기간이 10년입니다.
하지만 담보대출은 보통 20~30년 대출을 수행하기 때문에
일반적으로 담보대출의 중도상환수수료율이 더 높습니다.
신용대출은 대략 0.5%
담보대출의 경우는 대략 1.2~1.4% 정도 입니다.
하지만 대다수의 대출의 경우 3년이 지나면 수수료를 내지 않아도 되도록 하여 조기 상환을 할수 있도록 해줍니다.
이것을 대출 발급일로부터 3년동안 중도상환수수료의 유효기간을 둔다라고 이야기합니다.
그렇다면 지금부터 중도상환 수수료를 한번 계산해 보도록 하겠습니다.
1. 신용대출 중도상환 수수료 계산
– 대출금액 : 2억
– 중도상환수수료율 : 0.5%
– 대출기간 : 60개월
– 잔존기간 : 50개월
중도상환수수료 = 200,000,000 x 0.005 x (50/60) = 833,333원
약 83만원을 중도상환 수수료로 내야 합니다.
2. 주택담보대출 중도상환 수수료 계산
– 대출금액 : 2억
– 중도상환수수료율 : 1.5%
– 대출기간 : 360개월
– 잔존기간 : 350개월
중도상환수수료 = 200,000,000 x 0.015 x (350/360) = 2,916,666원
약 290만원을 중도상환 수수료로 내야 합니다.
위의 계산에서는 나타내지 않았지만
3년이 지나면 대부분 중도상환수수료를 내지 않으니
약성서를 잘 읽어보시면 도움이 되실 것입니다.
마지막으로 아래는 은행별 중도상환수수료율을 캡처한 것입니다.
참고하시면 도움이 되실것입니다.
카카오뱅크와 토스뱅크는 무료 이네요.
참고하시면 좋을것 같습니다.
이상으로 중도상환 수수료 계산 및 은행별 정리를 마치도록 하겠습니다.
감사합니다.
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중도상환수수료 계산, 면제, 기간
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주택담보대출이나 전세자금대출, 또는 신용대출을 받아 원금을 먼저 상환하게 될 경우 수수료가 발생하는데요.
바로 “중도상환수수료(해약금)” 입니다.
중도상환수수료
중도상환수수료는, 금융기관에서 대출받은 고객이 대출금액을 먼저 갚을 경우 금융기관이 고객에게 물리는 수수료(벌금)입니다.
금융기관(은행)에서는 고객에게 제공할 대출금액을 차입해오는데요. 이 과정에서 비용이 발생합니다.(자금조달비용 , 인건비용 등등…)
고객이 은행의 대출금을 이용하면서 지불하게 되는 이자비용이 곧, 은행의 수익이 됩니다.
은행은 이자수익을 예상하고 고객에게 대출금을 빌려주는 것인데, 대출금을 먼저 갚게 되면 은행입장에서는 이자수익을 못 받게 되는 것이죠.
때문에 중도상환수수료를 고객들에게 무는 것입니다.
그렇다면, 모든 은행 대출들이 중도상환수수료가 있는 것일까요?
중도상환수수료 발생 대출, 수수료율
✔️ 변동금리보다는 고정금리가 더 높다
✔️ 신용, 전세대출보다는 주택담보대출이 더 높다
우선, 서민금융이나 기금대출은 보통 중도상환수수료가 없습니다.
– 서민금융 : 햇살론, 새희망홀씨 등
– 기금대출 : 버팀목 전세자금대출 등
그리고 은행에 따라 특정 대출상품들이 면제됩니다.
본인이 재직하는 회사와 은행과 협약이 되어 있는 신용대출이라든지, 청년들을 위한 전세대출이라든지
은행마다 중도상환수수료가 면제되는 상품들이 있습니다.
그럼 중도상환수수료율은 어떻게 책정될까요?
위에서 언급했다시피 고정금리가 변동금리보다 수수료율이 높고, 주택담보대출이 신용대출이나 전세자금대출보다 높습니다.
(아래 표는 은행 기준입니다. 은행과 보험사 대출의 중도상환수수료는 차이가 있다고 합니다.)
구 분 고정금리 변동금리 신용대출, 전세자금대출 0.7% 0.8% 주택담보대출 1.2% 1.4%
여기서 고정금리는, 대출기간 동안 금리변동이 없는 것을 말합니다.
추가로, 대출기간과 기준금리 변경기간이 동일한 대출도 포함됩니다.
(ex. 대출기간이 1년인 신용대출의 기준금리 변경기간이 1년이면 고정금리에 해당됩니다.)
중도상환수수료 계산하는 방법
✔️ 중도상환 금액 x 중도상환수수료율 x 잔존기간 ÷ 대출기간(3년)
일반적으로 중도상환수수료는 대출실행일로부터 3년까지 발생합니다.
상품에 따라 정해진 중도상환수수료율에 중도상환금액을 곱하고, 그 금액에 남은 기간(실행일로부터 3년이 되는 응당일까지)을 일할 계산합니다.
(말이 조금 어렵습니다…)
< 예시 >
중도상환수수료율이 1.2%(변동금리)인 주택담보대출을 1억 원을 받은 A씨가,
대출을 받은 시점으로부터 1년 뒤에 5천만 원을 상환하려고 합니다.
이때 발생하는 중도상환수수료는,
“5천만 원(중도상환 금액) x 1.2%(수수료율) x 2년(잔존기간) ÷ 3년(대출기간)”
약 40만 원의 수수료가 발생합니다.
중도상환 시 주요사항
✅ 무조건 중도상환 먼저 하는 것이 이득입니다.
여유자금이 있어서 중도상환할까? 중도상환 면제기간까지 기다릴까? 고민하시는 분들이 계시다면,
무조건 중도상환하십시오.
이유는 간단합니다. 중도상환수수료율이 대출이자율보다 훨씬 낮기 때문이죠.
굳이 중도상환수수료를 면제받자고, 이자를 내가면서 기다릴 필요 없습니다.
✅ 중도상환수수료 금액 반드시 금융기관에 확인하기.
위에 중도상환수수료 계산법을 알려드렸으나, ‘금융기관마다’, ‘대출상품마다’ 중도상환금액은 다 다릅니다.
일반적인 가계대출은, 대출 년초잔액의 10%까지는 중도상환수수료가 면제되기도 합니다.
2021년 5월에 1억을 받았고, 2021년이 가기 전에 대출을 1천만 원(1억의 10%) 상환한다면 중도상환수수료가 발생하지 않는다는 것입니다.
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오늘은 중도상환수수료에 대해 알아보았습니다.
저도 대출을 처음 받을 때, 모르는 개념들이 너무너무 많았습니다… 그래서 바보같이 손해 본 적도 있었죠.
반드시, 내가 이용하는 대출에 대해서 공부하셔서 손해 보는 일 없으시길 바랍니다. 👏🏻
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중도상환수수료 완벽 정리 (계산방법, 이자와 비교, 면제 등) • 대부론
대출을 받고 여유자금이 생기면 중도상환을 고민하게 됩니다. 그런데 대부분 대출 상품이 중도상환수수료 또는 해약금을 물게 하는데요. 이번 글에서는 중도상환수수료에 대한 이해를 돕기 위해 계산 방법과 이자와 비교, 면제 등에 대해 정리해봤습니다.
중도상환수수료란?
1. 중도상환수수료 뜻
중도상환이란 중간에 돈을 갚는다는 뜻이죠. 즉, 대출 기간이 끝나기 전에 빌린 돈의 전부 또는 일부를 미리 갚는 것을 의미합니다. 은행이나 금융기관에서는 이렇게 대출금을 중도 상환할 경우 수수료를 물리는데요. 이를 중도상환수수료라고 합니다.
중도상환수수료는 다른 말로 중도상환 해약금이라고도 하며, 영어로는 Early Repayment Fee 또는 Prepayment Penalty로 쓰입니다.
2. 중도상환수수료를 내는 이유
그러면 왜 중도상환수수료를 내도록 할까요? 미리 대출금을 갚으면 더 좋은 거 아니냐 하는 물음이 들텐데요. 은행 입장에서는 대출금을 미리 갚으면 장기간에 걸쳐 얻을 수 있는 대출이자를 못 받기 때문에 오히려 손해가 됩니다. 그래서 대출 계약서에 중도상환수수료를 일종의 위약금으로 넣는 것이죠.
은행 수익구조는 기본적으로 예금 금리와 대출 금리의 차이에 있습니다. 이를 예대마진이라고도 하죠. 은행에 예금하면 요즘에는 아무리 이자를 높게 받아도 1~2% 정도이지만, 은행 대출은 아무리 낮아도 2% 밑으로 내려가는 경우가 거의 없죠.
중도상환수수료 계산 방법
1. 중도상환액
중도상환은 남은 대출금 전체를 갚을 수도 있고, 일부만 갚을 수도 있습니다. 이렇게 중도상환한 금액을 중도상환액이라고 합니다.
2. 중도상환 수수료율
중도상환수수료율은 중도상환액에 대해 몇 %의 수수료를 부과할 것인지를 결정합니다. 은행권 중도상환수수료는 약 0.5~1.5% 정도인데요. 최근에 정치권이나 금융당국의 압박으로 인해 은행 중도상환 수수료율이 점차 내려가고 있는 추세입니다.
3. 잔존기간
잔존기간은 대출 계약서 작성 시 약정했던 전체 대출기간에서 남은 기간을 의미합니다. 예를 들어 전체 대출 기간이 10년이고 현재 2년이 지났다면 잔존기간은 8년인 것이죠.
4. 중도상환 계산식
중도상환 계산 방법은 아래 식으로 계산할 수 있습니다. 즉, 중도상환수수료는 중도상환액에 수수료율과 전체 대출기간 중 잔존기간의 비율을 곱해서 계산합니다.
중도상환수수료 = 중도상환액 x 수수료율 x (잔존기간 / 전체 대출기간)
5. 중도상환수수료 계산기
계산이 어려우신 분들은 인터넷 중도상환수수료 계산기를 이용하는 것이 좋습니다. 인터넷에서는 다양한 수수료 계산기가 있는데요. 이를 활용하면 간편하게 중도상환수수료를 계산할 수 있죠. (아래 계산기 추천)
중도상환수수료 면제
1. 중도상환수수료 면제 기간
몇몇 대출은 일정 기간이 지나면 중도상환수수료를 면제해주기도 합니다. 주택담보대출은 보통 3년이 지나면 중도상환수수료가 면제되죠. 면제기간이 있는 경우 중도상환수수료 계산 방법은 아래와 같습니다.
중도상환수수료 = 중도상환액 x 수수료율 x (면제기간까지 남은 기간 / 면제기간)
예를 들어, 주택담보대출을 받고 2년째 되는 날에 1억을 중도상환한다면 아래과 같이 중도상환수수료는 50만원으로 계산됩니다. (수수료율 1.5% 가정 시) 만약 정확하게 연단위 계산이 되지 않는다면 일단위로 환산해서 계산하면 됩니다.
중도상환수수료 500,000원 = 1억 x 0.015 x (1년 / 3년)
2. 중도상환수수료 없는 대출
은행 담보대출은 보통 3년 면제 조건으로 1.5% 중도상환수수료를 부과합니다. 저축은행, 캐피탈 등 2금융권 대출은 보통 2% 이내 중도상환수수료를 부과하는데요. 최근 경쟁이 치열해지면서 중도상환수수료가 없는 대출 상품도 많이 출시되고 있습니다.
또한 일반적으로 한도거래 대출인 마이너스 통장 개설은 대부분 중도상환수수료가 부과되지 않습니다.
3. 중도상환수수료 폐지
서민 경제는 점점 어려워지는데 은행은 중도상환수수료로 많은 수익을 얻고 있다고 합니다. (아래 기사 참고) 그래서 중도상환수수료 폐지 요구가 계속되고 있는데요. 금융당국도 중도상환 수수료 개선 방안을 강구하겠다고 하는데 아직까지 뚜렷한 성과는 없어보입니다.
중도상환수수료 vs 이자
1. 중도상환수수료 조회
중도상환수수료는 은행마다 정책이 다릅니다. 중도상환수수료가 얼마나 될지 알아보려면 각 은행별로 중도상환수수료(중도상환해약금) 규정을 살펴보고, 직접 계산해봐야 하는데요. 주요 시중은행의 중도상환수수료 규정은 아래 링크를 참고하시길 바랍니다.
2. 중도상환수수료와 이자 비교
중도상환수수료를 낼 때는 반드시 남은 기간동안 낼 이자와 비교해봐야 합니다. 참고로 이자는 원금에 비례하죠. 일부라도 중도상환을 하면 원금이 줄어들고 이자도 같이 줄어들게 됩니다.
3. 중도상환수수료 내는 것이 유리할까
중도상환수수료를 감안하더라도 대부분 대출이 중도상환하는 것이 유리합니다. 그 이유는 중도상환수수료율보다 대출금리가 더 높기 때문이죠. 따라서 여유자금이 생겼다면 중도상환수수료를 내더라도 대출금을 빨리 갚는 것이 좋습니다.
다만, 디딤돌 대출이나 보금자리론 같이 국가복지대출 성격의 모기지론은 3년 이내 중도상환 시 수수료가 부담될 수 있습니다. 이때는 될 수 있으면 3년 이후에 상환할 수 있도록 일정을 짜는 것이 중요하며, 여유자금이 생겼다면 중도상환 수수료 vs 이자를 꼭 비교해보세요.
마무리
이상 중도상환수수료에 대해서 총정리를 해봤습니다. 이 글을 통해 중도상환수수료에 대한 이해가 완벽하게 되었으면 하는데요. 앞서 말씀드렸듯이 중도상환 해약금 때문에 대출금을 빨리 갚는 것을 두려워하지 마시고, 향후 내게될 대출 이자와 면밀히 비교하여 중도상환을 결정하시길 바랍니다.
추가로 꼭 읽어봐야 할 글들
중도상환 수수료 계산기: 만기 전 대출금 상환시 발생하는 수수료 계산
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목차:
중도상환 수수료란?
대출 만기 전(前)에 대출금을 갚을 때 발생하는 수수료입니다. 몫 돈이 생겨 대출금을 상환하거나 좀 더 조건이 좋은 대출로 갈아타기 위해 기존 대출금을 상환할 때 발생합니다.
중도상환 수수료는 그 성격 상 대출을 해준 은행이 대출을 만기 전(前)에 갚는 대출자에게 부과하는 일종의 벌금이라고 볼 수 있습니다.
또는 대출자가 만기 전에 대출금을 상환하면 은행 입장에서는 더 받을 수 있는 대출 이자를 더 이상 못 받게 되므로, 이에 대한 보상 차원으로 중도 상환하는 사람에게 요구하는 청구 금액이라고 볼 수도 있습니다.
중도 상환 수수료가 발생하지 않는 경우
물론, 중도 상환하는 모든 경우에 중도상환 수수료를 내야 하는 것은 아닙니다. 처음 대출 계약을 할 때 면제 관련 규정이 있고 이를 충족한다면 중간에 갚는다고 해도 수수료는 발생하지 않습니다.
중도상환 수수료가 부과 되는 경우 그 비율은 대략 0.5% ~ 1.5% 내외입니다.
면제 규정은 대략 다음과 같은 2가지 종류가 있습니다.
대출 받은 후 일정 기간이 지나면 면제하는 경우: 예를 들어, 3년이 지난 시점부터는 중도 상환 수수료가 면제됩니다. 대출 원금의 일정 비율을 갚는 경우 기간에 상관 없이 수수료 면제: 예를 들어, 대출 원금 1억 원의 10% 이내 금액은 면제인 경우 1천만 원 이하에 대해서 갚는다면 중도 상환 수수료는 발생하지 않습니다.
중도상환 수수료 계산하는 법
기본적인 계산 구조는 상환액에 수수료율을 곱한 금액 중 남은 기간(대출 잔존 기간)에 해당하는 금액을 가려 내는 것입니다.
수수료 면제 규정이 없다면 다음과 같이 하여 계산합니다.
상환액 × 중도상환 수수료율 × (대출 기간 일 수 – 상환 시점까지 일 수) ⁄ 대출 기간 일 수
예를 들어, 1천만 원을 상환하고, 수수료 율은 1.4% 이며, 10년 만기 대출을 1년 말 시점에 상환 한다면, 위 공식을 이용하여 다음과 같이 중도상환 수수료를 계산할 수 있습니다. 단, 일(日) 수 계산은 계산하기 번거로우므로 월(月) 수로 변환하여 계산하면 다음과 같습니다.
10,000,000 × 0.014 × (120-12) ⁄ 120 = 126,000
면제 규정이 있는 경우 계산법
먼저 면제 기간에 대한 규정이 있는 경우 중도상환 수수료 계산식은 다음과 같이 변형됩니다. 세 번째 항목인 남은 기간 계산 관련 부분만 바뀌는 것에 주목하면 됩니다.
상환액 × 중도상환 수수료율 × (면제 시작까지 일 수 – 상환 시점까지 일 수) ⁄ 면제 시작까지 일 수
앞의 예에서 3년 후부터 상환 하는 경우에 면제 된다는 규정이 있다면 아래와 같이 계산할 수 있습니다. (단, 일 수 대신 월 수로 환산하여 계산합니다.)
10,000,000 × 0.014 × (36-12) ⁄ 36 ≒ 93,333
만약 대출 원금의 일정 비율에 대한 면제 규정이 있다면 계산식은 아래와 같이 바뀝니다.
{상환액 – (대출 원금 × 면제 비율)} × 중도상환 수수료율 × (대출 기간 일 수 – 상환 시점까지 일 수) ⁄ 대출 기간 일 수
대출 원금에 대한 일정 비율 면제 규정과 면제 기간 규정이 모두 있다면 아래의 공식을 쓰면 됩니다.
{상환액 – (대출 원금 × 면제 비율)} × 중도상환 수수료율 × (면제 시작까지 일 수 – 상환 시점까지 일 수) ⁄ 면제 시작까지 일 수
예를 들어, 대출 원금이 5천만 원이고, 중도 상환 시 원금에 대한 면제 비율은 10% 이며, 면제 기간은 3년 후부터 시작되는 경우에 1년이 되는 시점에 1천만 원을 상환한다면 중도상환 수수료는 다음과 같이 계산할 수 있습니다. (단, 기간은 일(日) 수 대신 월(月)수로 환산하여 계산합니다.)
{{10,000,000 – (50,000,000 × 0.1)} × 0.014 × (36-12) ⁄ 36 ≒ 46,667
중도상환 수수료 계산기 설명
중도상환 수수료 계산기는 앞에서 설명한 계산법에 따라 중도 상환 수수료를 계산합니다. 단, 대출 기간이나 면제 기간에 대해 일 수로 환산하지 않고 월 수로 환산하여 계산합니다.
따라서 은행에서 부과하는 실제 수수료와는 약간의 오차가 있을 수 있으니 참고용으로 활용하시기 바랍니다.
수수료 면제 관련 규정이 없다면 아래의 4가지 정보만 입력하면 중도상환 수수료는 자동으로 계산됩니다.
상환액,
대출 기간: 만기 연(年) 수,
대출 받은 후 상환하는 시점까지의 개월 수,
중도 상환 수수료율(%)
면제 관련 규정이 있다면 해당 되는 정보를 입력하는 칸에 입력하면 됩니다.
관련 계산기:
대출 이자 계산기
중도상환수수료 계산기(엑셀계산기 첨부)
대출을 받다보면 중도상환수수료라는 문구가 있습니다. 서민대출의 경우 대부분 중도상환수수료가 면제되지만 일반적인 신용대출이나 주택담보대출의 경우 중도상환시 수수료가 부과될 경우가 많습니다. 은행의 입장에서는 기껏 대출을 해주었는데 중간에 다 상환해버리면 만기시까지 이자를 못받게 되니 손실이 되기에, 그 손실을 어느정도 막아보려는 장치가 중도상환수수료입니다. 하지만 대출자입장에서는 빌린돈 먼저 상환한다는데 왜 수수료를 부과하나라고 불만이 생깁니다. 중도상환수수료의 계산법 등을 알아보겠습니다.
중도상환수수료 계산법
주택담보대출의 경우 일반적으로 중도상환수수료는 대출일로부터 3년까지 부과됩니다. 한 은행의 중도상환수수료 안내문입니다.
대출상환일로부터 3년 이내에 상환하는 경우 발생한다고 적혀있습니다. 30년만기 주택자금대출을 받게되면 대출일로부터 3년까지 별도로 상환하게 되면 수수료가 발생한다는 의미입니다.
중도상환계산법은 다음과 같습니다.
중도상환수수료 = 중도상환액 X 중도상환수수료율 X 잔존기간 ÷ 면제기간
Q) 30년 만기 주택자금으로 3억을 대출받았는데 대출 1년째에 5천만원을 상환하려고 합니다. 그럼 중도상환수수료는 얼마일까요? 중도상환수수료율은 1.2% 입니다.
중도상환수수료 계산기는 포털사이트나 구글에 검색해보면 금방 찾을 수 있습니다.
한 포털사이트의 계산결과입니다.
5천만원 상환시 중도상환 수수료는 40만원이 나옵니다.
중도상환수수료 계산기를 엑셀로 만들어보았습니다. 아래에서 파일 다운로드 받을 수 있습니다.
중도상환수수료 계산기(made by jangjang2.tistory.com).xlsx
빈 칸에 상환금액과 면제기간, 잔존기간, 수수료율을 입력해주면 됩니다. 위의 포털사이트 계산기와 다른점은 잔존기간이 대출만료일를 기준으로 한 것이 아닌 면제기간을 기준으로 합니다.
입력을 하면 위의 조건과 동일한 결과가 나옵니다.
잔존기간이 면제기간에서 12개월 남은 경우 중도상환수수료는 더 낮아집니다. 면제기간에 더 가까울 수록 수수료는 낮아지는 구조입니다.
중도상환수수료를 내고 중간중간 상환하는 것이 유리
중도상환수수료를 내면서 조기 상환하는 것이 불리한 것이 아닐까하는 의문점이 생기는데 자금의 여유가 생기는 즉시 중도상환하는 것이 유리합니다.
3억의 대출을 연2.5% 금리로 대출기간 10년, 원리금균등분할상환 방식으로 받은 경우, 대출기간 동안 상환액은 다음과 같습니다.
매월 2,828,097원씩 10년동안 상환해야 하며 총 대출이자액은 39,371,646원입니다.
그런데 대출받은지 1년후 5천만원을 중도상환수수료율 1.2% 에 상환한다면 수수료 40만원을 낸것 포함해서,
대출이자액은 33,294,051원으로 약 6백만원이 줄어듭니다.
매월 282만원 정도씩 상환하는데 12개월 후 5천만원을 상환하게 되면 원금이 줄어들게 되니 이후부터는 235만원 정도를 상환하게 되는 것입니다.
여윳돈이 생기면 중간중간 상환하는 것이 이자비용을 줄일 수 있습니다.
중도상환수수료란? 신용대출/담보대출 중도상환수수료 구조, 계산방법
대출을 받은 후 금리 등 조건이 더 좋은 대출상품으로 갈아타거나 조기 상환하려고 하면 <중도상환수수료>라는 걸림돌이 항상 튀어나오게 되는데요. 이번 시간에는 소비자의 선택권을 제한하는 골칫덩어리 중도상환수수료란 도대체 무엇인지 알려드린 후, 신용대출 · 담보대출 중도상환수수료 구조가 어떠한 차이점이 있는지 그리고 중도상환수수료 계산방법에 대해서 그래프 등을 통해 아주 이해하기 쉽게 정리해 드리겠습니다.
<목차>
중도상환수수료란?
‘카카오 뱅크’는 오랜 기간 모든 대출상품에 중도상환수수료를 면제하는 파격적인 행보를 걷고 있는 반면에, 대다수의 은행은 중도상환수수료로 막대한 이익을 취하고 있는데요. 끊임없이 소비자들의 선택권을 위해 중도상환수수료를 폐지해야 한다는 지적을 꾸준하게 받고 있지만, 도대체 중도상환수수료가 무엇이길래 은행들이 중도상환수수료를 끝까지 포기하지 못하고 있는 것일까요?
<중도상환수수료>는 쉽게 말해 대출 만기 전에 대출금을 갚으려는 사람에게 부과하는 일종의 해약금 또는 벌금인데요. 이러한 중도상환수수료를 고객에게 받는 이유를 은행 측에서는 다음과 같이 설명하고 있습니다.
▣ 첫 번째 이유
담보대출의 경우 근저당권 설정비 등을 은행에서 부담하기 때문에, 이러한 비용의 손실을 방지하기 위해 은행에서 중도상환수수료를 부과합니다.
▣ 두 번째 이유
은행 입장에서는 자금운용계획에 따라 자금을 운용하게 되는데요. 만약 고객이 대출금을 조기 상환하게 되면 은행은 자금운용계획에 큰 차질이 생기게 됩니다.
예를 들면, 은행은 예금고객으로부터 받은 자금으로 대출고객에게 대출을 해주어 수익을 내고 있는데요. 은행 입장에서는 대출고객에게 받은 대출이자로 예금고객에게 예금이자를 주려고 했지만, 대출고객이 대출금을 예정보다 빨리 갚아버리면, 대출이자는 받지 못하는데, 예금고객에게는 예금이자를 지급해야 하는 곤혹스러운 상황이 발생하게 됩니다. 따라서, 이러한 은행의 손해를 방지할 목적으로, 일종의 벌금 형태로 대출고객에게 중도상환수수료를 부과하는 것입니다.
신용대출 · 담보대출 중도상환수수료 구조
중도상환수수료는 일단 다음 그래프와 같이 대출기간 경과하면 할수록 중도상환수수료는 점점 줄어들게 되는데요.
중도상환수수료
그런데 여기서 알고 계셔야 하는 부분이 있습니다. 만약 담보대출처럼 대출기간을 30년으로 정한 경우, 30년 안에 대출원금을 갚는다면 무조건 중도상환수수료를 부담해야 할까요? 그리고 일반적으로 대출기간이 1년인 신용대출의 경우 중도상환수수료는 어떻게 부과를 하게 될까요?
정답은 대출 시 작성하는 대출약정서 중도상환수수료 조항에도 나와 있는데요. 대출약정서 중도상환수수료 부분을 살펴보면 다음과 내용이 기재가 되어있습니다.
대출기간이 3년 이상인 대출 상품의 경우에는 대출기간을 3년인 것으로 봅니다.
대출 만기일 3개월 이전부터는 중도상환수수료를 면제해줍니다.
즉, 위의 내용을 정리하면 대출기간이 아무리 길더라도, 최대 3년까지만 중도상환수수료를 부과하게 되며, 3년 내에서도 만기 3개월 전부터는 중도상환수수료가 면제됩니다. 이를 담보대출과 신용대출로 구분하여 중도상환수수료 구조를 그래프를 통해 비교를 해보면 다음과 같습니다.
1) 담보대출 중도상환수수료
담보대출-중도상환수수료
위 그래프에서 볼 수 있듯이, <담보대출>의 중도상환수수료의 경우에는 대출실행일로부터 2년 9개월까지만 중도상환수수료를 부과하게 되고 그 이후부터는 중도상환수수료가 면제되는 것을 확인할 수 있습니다.
2) 신용대출 중도상환수수료
<신용대출>의 경우, 원금 상환방식이 ‘만기 일시상환방식’이라면, 일반적으로 최초 대출기간을 1년으로 정한 후, 1년 단위로 대출을 연장하여 최대 10년까지 대출을 유지할 수 있는데요. 신용대출은 대출기간 3년 이내에서 대출기간 1년마다 아래 그래프와 같이 중도상환수수료를 부과하게 됩니다.
신용대출-중도상환수수료
신용대출 중도상환수수료는 위 그래프와 같이 최초 대출기간(1년) 만기 3개월 전부터는 중도상환수수료가 면제가 되었다가, 만약 고객이 다시 대출을 1년 연장하게 되면, 중도상환수수료가 다시 발생하게 되는데요. 그리고 다시 한번 대출 연장한 만기일 3개월 이전부터는 중도상환수수료가 면제됩니다. 이러한 내용을 좀 더 보기 쉽게 표로 정리하면 다음과 같습니다.
대출 받은 기간 중도상환수수료 유무 여부 최초 대출 시작일 ~ 9개월 사이 있음 9개월 ~ 1년 사이 없음 1년 ~ 1년 9개월 사이 있음 1년 9개월 ~ 2년 사이 없음 2년 ~ 2년 9개월 사이 있음 2년 9개월 이상 ~ 없음
중도상환수수료 계산방법
요즘에는 중도상환수수료 계산을 “네이버 이자 계산기”등을 이용하여 자동으로 쉽게 계산이 가능하지만, “네이버 계산기”에 정확한 수치를 입력하려면 중도상환수수료 계산방법에 대한 전체적인 흐름은 이해하고 있어야 하는데요. 일단 중도상환수수료를 구하는 계산식은 다음과 같습니다.
“중도상환 대출금 × 중도상환 수수료율 × (잔존기간 / 대출기간)”
위 계산식에서 알 수 있듯이, <중도상환수수료>는 ‘중도상환 대출금’ 및 ‘잔존기간(대출기한까지 남은 기간)’이 길수록 수수료가 많아지는 구조입니다.
중도상환수수료 계산 시 은행의 ‘중도상환 수수료율(은행의 경우 1.2 ~ 1.5% 정도)’ , ‘잔존기간’, ‘대출기간’은 대출거래약정서 또는 해당 은행 홈페이지나 앱(App)을 통해 쉽게 확인이 가능하므로, 위 계산식을 통해 중도상환수수료를 계산하는 방법은 어렵지 않은데요.
다만, ‘중도상환 대출금’은 위 계산식에 대입할 때 한 가지 주의해야 할 점이 있습니다. 그것은 바로 은행마다 고객에게 제공해주는 ‘중도상환수수료 면제비율’이라는 것인데요. 은행에서는 이 면제비율을 대략 10% 정도 제공을 해주고 있습니다. 예를 들면, 대출금액이 3억이고 중도상환수수료 면제비율이 10%라면, 3,000만 원까지는 언제든지 갚아도 중도상환수수료를 부과하지 않는다는 것입니다. 이해를 돕기 위해 아래와 같이 사례를 들어 중도상환수수료를 계산해 보겠습니다.
▣ 사례
A 씨는 아파트를 구입하면서 2020년 8월 1일 3억 원을 30년 만기로 담보대출을 받았는데요. 1년 후인 2021년 8월 1일 3억의 대출금 중에 1억 2,000만 원을 상환한다면 중도상환수수료는 얼마일까요? (단, 중도상환 수수료율은 1.4%, 중도상환수수료 면제비율은 10%로 가정)
우선, “중도상환수수료 계산식” = “중도상환 대출금 × 중도상환 수수료율 × (잔존기간 / 대출기간)”
담보대출의 경우 대출실행 3년 이후에는 수수료가 면제가 되므로 위 계산식에서 “대출기간”은 “3년”을 대입합니다.
대출기간 3년 중에 1년이 지난 후 대출 일부를 상환하므로, 잔존기간은 “3년 – 1년 = 2년”을 대입합니다.
“중도상환 대출금”의 경우, A 씨는 1억 2,000만 원을 상환하지만, 중도상환수수료 면제비율 10%가 있으므로, 3억의 10%인 3,000만 원은 공제를 해주어야 합니다. 즉, A 씨가 ‘중도 상환하는 대출금’은 실제 상환하는 1억 2,000만 원을 대입하는 것이 아니고, “1억 2,000만 원 – 3,000만 원 = 9,000만 원”을 대입해야 합니다.
결론적으로, 계산식에 대입을 하면 중도상환수수료는 “9,000만 원 × 1.4% × (2/3) = 84만 원”이 됩니다.
중도상환수수료 없는 대출 및 은행
현재 5대 시중은행(KB국민, 신한, 우리, 하나, NH농협)은 중도상환수수료로 매년 2,000억을 벌어들이며 막대한 수익을 얻고 있는 반면에, 대출 소비자 입장에서는 이 중도상환수수료가 크게 부담이 되는 것은 사실입니다. 그렇다면 중도상환수수료 없는 은행은 어디이며, 어떤 대출상품이 중도상환수수료가 없을까요?
1) 중도상환수수료 없는 은행
(카카오 뱅크) : 인터넷 전문은행인 ‘카카오 뱅크’는 모든 대출상품에 대해서 중도상환수수료를 면제해주고 있습니다.
(케이벵크) : ‘케이뱅크’는 ‘카카오 뱅크’처럼 모든 대출 상품에 대해 중도상환수수료를 면제해주고 있는 것은 아니지만, 비상금 대출 등 일부 상품에 대해서 중도상환수수료를 면제해주고 있습니다.
이처럼, 인터넷 전문은행들이 시중은행에 비해 고객의 니즈를 빨리 파악하고, 기존 은행들의 불합리한 점들을 빠르게 개선하고 있기 때문에, 최근 급속도로 성장을 하고 있는 것 같습니다. 그러므로, 대출 계획이 있는 분들 중에 중간에 대출원금을 상환하고자 하는 분들은 인터넷 전문은행 대출상품들을 고려해 보시길 바랍니다. 인터넷 전문은행인 ‘카카오 뱅크’ 및 ‘케이뱅크’도 제1금융권 은행에 포함되니 안심하고 거래하시길 바랍니다.
2) 중도상환수수료 없는 대출
이번에는 은행 상관없이 대출상품을 기준으로 중도상환수수료가 없는 대출을 소개해 드리겠습니다. 중도상환 수수료가 없는 대표적인 대출상품은 다음과 같습니다.
[정부지원 대출] : ‘새희망홀씨2’, ‘햇살론’, ‘사잇돌 대출’ 등 정부지원 대출 상품들은 중도상환수수료 없이 언제든지 대출원금을 편하게 상환할 수 있습니다. [보험약관 대출 및 예적금 범위 내 대출] : 본인이 보유하고 있는 보험계약이나 은행에 예치 중인 예적금을 담보로 대출받는 경우 [마이너스 통장] : 마이너스 통장 형태의 대출은 수시로 입출금이 가능한 형태이기 때문에 당연히 중도상환수수료가 없습니다. 다만, 수수료가 없는 대신에 일반적으로 대출금리가 상대적으로 높게 형성이 되어 있습니다. [신용카드 카드론(장기 카드대출)] : 언제든지 쉽게 꺼내 쓸 수 있는 대출로서 금리가 높지만, 중도상환수수료는 받지 않고 있습니다. 그러나, 카드론 등은 신용점수에 부정적인 영향을 주므로 사용을 최대한 자제하는 것이 좋습니다.대출 관련 최근 인기글
이상으로 중도상환수수료란 무엇이며, 신용대출 · 담보대출 중도상환수수료 구조 그리고 계산방법 등에 대해서 알기 쉽게 총정리해드렸습니다. 이 글이 중도상환수수료에 대한 이해도를 높이는데 많은 도움이 되었으면 합니다.
중도상환수수료란? 중도상환수수료율과 계산방법
대출을 받는 초기에는 중도상환수수료에 대해 별로 신경을 쓰지 않는 경우가 많습니다. 하지만 오랜 기간 진행되는 대출의 특성상 중도에 전액을 상환하거나 대출을 갈아타는 게 더 유리한 경우가 생길 수도 있습니다. 이럴때 소비자의 선택권에 발목을 잡는 것이 바로 중도상환수수료입니다.
오늘은 중도상환수수료의 뜻과 계산방법, 금융사와 대출의 종류별 수수료율 등에 대해 알아보도록 하겠습니다.
중도상환수수료란?
중도상환수수료란 약정된 대출의 만기일 전에 대출금을 상환하는 경우 대출소비자가 금융회사에 지급하는 수수료입니다. 다른 말로는 중도상환해약금이라고도 불립니다.
빌린 돈을 일찍 갚겠다는데 그에 대한 비용을 부과한다는 것이 선뜻 이해가 가지 않을 수도 있습니다. 그러나 금융사의 입장에서는 만기일에 상환될 것이라고 예상했던 대출금이 중도에 상환될 경우 향후 이자수입을 얻지 못하는 경우가 발생합니다.
또한, 대출 시 발생한 행정비용에 대한 부분도 손실을 보게 됩니다. 예를 들어, 대출 상담사 등의 인력을 운용하거나 근저당권을 설정하는 데 필요한 비용 등이 대출 이자수입에 포함되어 있었을텐데, 대출금이 상환됨에 따라 이러한 비용을 온전히 보전받지 못하게 되는 것입니다.
결국 중도상환수수료는 금융회사의 자금운용의 기회비용을 최소화하기 위한 목적에서 존재한다고 할 수 있습니다.
중도상환수수료 계산 방법
중도상환수수료 계산 방법은 대출의 종류, 대출금액 및 상환기간 등에 따라 은행이 자율적으로 정하고 있습니다. 따라서 정확한 내용은 해당 금융사에 문의하시는 게 좋습니다만, 일반적으로 중도상환수수료는 다음과 같은 방식으로 계산할 수 있습니다.
중도상환수수료 = 중도상환금액 × 중도상환수수료율 × 대출잔여일수 / 대출기간
먼저 중도상환금액은 대출잔액을 의미합니다. 중도상환수수료율은 중도상환에 따른 경제적 손실을 감안해서 금융회사별, 담보의 종류 및 금리의 종류별로 요율이 달라집니다. 중도상환수수료율에 대해서는 아래에 다시 한번 정리하겠습니다.
대출잔여일수는 대출기간에서 최초 대출실행일로부터 중도상환일까지의 경과일수를 뺀 대출의 남은 기간입니다. 대출기간은 최초 대출의 실행일로부터 대출 만기일까지의 기간을 의미합니다. 이에 따라 대출기간이 경과할수록 중도상환수수료는 줄어들게 되는데 이러한 방식을 ‘슬라이딩’ 방식이라고 합니다.
그런데 중도상환수수료를 적용하는 기간은 금융사에 따라 보통 2~3년으로 설정되어 있습니다. 즉 상품에 따라 정해진 2~3년이 지나면 중도상환수수료를 면제받을 수 있습니다. 또한, 상품에 따라 대출의 잔존기간이 1개월 ~3개월 이하인 경우에도 별도의 중도상환수수료가 없는 경우가 많습니다. 이 부분은 상품에 따라 차이가 있으니 약관을 참조하시기 바랍니다.
중도상환수수료율
중도상환수수료 계산식 중에서 가장 중요한 요소 중 하나가 바로 중도상환수수료율입니다. 개별 대출의 종류나 상품에 따라 별도의 요율이 적용되므로 이 부분도 약관을 확인하셔야 합니다.
1금융권 은행을 기준으로 살펴보면 중도상환수수료율이 보통 0.5% ~ 2%까지 분포하고 있습니다. 보통 고정금리대출이 변동금리대출에 비해 수수료율이 약간 더 높고, 부동산담보대출이 신용대출에 비해 수수료율이 더 높은 경향이 있습니다.
중도상환수수료 vs 이자
이러한 중도상환수수료는 저렴한 금리의 대출로 갈아타는 대환대출이나 대출상환을 가로막는 대표적인 요인이 됩니다. 따라서 대출을 받기 전에는 대출금액과 기간, 상환가능 금액 등을 꼼꼼히 따져보고 필요한 자금과 기간을 설정해 대출을 받는 것이 중요합니다.
그러나 앞날은 누구도 예상하지 못하는 법이죠. 때에 따라서는 중도상환을 하는 것이 유리할 수도 있습니다. 이때는 대출을 유지할 때의 이자비용과 대출을 상환하거나 갈아타는 경우에 내야 할 중도상환수수료를 비교 후 결정해야 합니다. 예를 들어, 대출계약 시 금리와 비교해 시장금리가 큰 폭으로 떨어진 경우에는 이 부분을 충분히 고려해 볼만합니다.
만약, 중도에 대출 갈아타기나 대출을 상환할 가능성이 높다면 처음부터 중도상환수수료가 없는 대출상품을 고려하시는 것도 좋습니다.
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