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신용카드를 쓴다면 한 번쯤 들어봤을 단어들이 있다.
리볼빙, 현금서비스, 카드론.
이 서비스들 왠지 편리하고 친절해 보이는데!?
하지만 멋모르고 쓰다가는 당신의 신용등급이 박살날 것😭
왜 쓰면 안되는지 자세하게 알려줄테니
지금 바로 영상 GO!
0:00 Intro
0:24 리볼빙
4:30 현금서비스\u0026카드론
8:56 신용카드 연체를 방지하는 방법
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#리볼빙 #현금서비스 #카드론
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단기카드대출 – 나무위키
‘현금서비스’라는 명칭으로 널리 알려진 금융 서비스. 신용카드의 주요 서비스 중 하나로, 회원의 신용카드 한도 중 카드사가 지정한 만큼의 한도 내에서 …
Source: namu.wiki
Date Published: 12/25/2022
View: 8142
신용등급에 독이 되는 신용카드 서비스, 리볼빙/현금서비스/카드론
멋모르고 쓰다가는 신용등급에 ‘독’이 되는 치명적인 신용카드 서비스, 일부결제금액이월약정/단기카드대출/장기카드대출의 개념과 위험성을 짚어봤다.
Source: m.card-gorilla.com
Date Published: 2/11/2021
View: 4806
단기카드대출(현금서비스)이 신용등급에 미치는 영향은?
우리들은 급한 자금을 조달하는데 쉽고 편하다는 이유로 신용카드를 이용한 단기카드대출(현금서비스)과 장기카드대출(카드론)을 자주 이용하는데요.
Source: geteng.tistory.com
Date Published: 1/1/2021
View: 3892
신용도 관리방법 – 신용카드 소비자 가이드 < 신한카드
신용카드 단기카드대출(현금서비스) 이용, 한 번 더 생각해보세요.
Source: www.shinhancard.com
Date Published: 10/17/2022
View: 814
단기 카드 대출 신용 등급 떨어지나?
단기 카드 대출, 즉 현금서비스를 이용하는 분들이 신용 등급에 주는 영향을 궁금해하시는 분들이 많습니다. 급전이 필요한 경우 편리하게 ATM기에서 …
Source: bestitem.tistory.com
Date Published: 11/27/2021
View: 3200
현금서비스 카드론 쓰면 신용등급 떨어진다? 괴담일까? – 브런치
물론 저도 지난 신용대출 관련 글에서 현금서비스는 단기라도 쓰지 말고, 해외여행을 가서 현금이 급해도 현지에서 신용카드 현금서비스 인출을 절대 하지 …
Source: brunch.co.kr
Date Published: 6/13/2022
View: 5243
단기카드대출(현금서비스) | 우리카드(개인)
고객의 개인신용평점 등에 따라 금리가 차등 적용됩니다. 중도상환수수료가 없습니다. 신용공여 사실만으로도 신용점수가 하락할 수 있으며, 금융권역 또는 신용공여 형태 …
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Date Published: 7/26/2022
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단기카드대출 현금서비스 이자, 신용등급, 상환방법 핵심정리 및 …
단기카드대출 현금서비스 이자, 신용등급, 상환방법 핵심정리 및 비교 돈이 나올 구멍이 신용카드를 이용한 단기카드대출(현금서비스) 밖에 없다면 반드시 금리와 상환 …
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Date Published: 5/6/2021
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현금서비스 받으면 신용등급 떨어질까? 신용등급 올리는 법
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Date Published: 2/29/2022
View: 2132
“카드 현금서비스 너무하네”…신용점수 만점자도 年이자 최대 …
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Source: www.mk.co.kr
Date Published: 3/12/2022
View: 4548
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주제에 대한 기사 평가 신용 카드 단기 대출 신용도
- Author: 카드고릴라
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- Date Published: 2020. 6. 10.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=XbgSxu4zOdg
단기카드대출(현금서비스)이 신용등급에 미치는 영향은?
우리들은 급한 자금을 조달하는데 쉽고 편하다는 이유로 신용카드를 이용한 단기카드대출(현금서비스)과 장기카드대출(카드론)을 자주 이용하는데요. 여러분들은 혹시 ‘단기카드대출’ 및 ‘장기카드대출’이 신용등급에 매우 부정적인 영향을 주고 있다는 사실 알고 계셨나요?
특히 ‘단기카드대출’의 경우에는 제3금융 대부업체 대출만큼 고위험 대출로 분류되어 신용등급(현재는 신용점수)에는 ‘독’과 같은 존재인데요. 이번 시간에는 단기카드대출이 신용등급에 어떠한 영향을 미치는지에 대해 전직 은행원의 경험과 정확한 근거를 바탕으로 자세하게 안내해 드리겠습니다.
단기카드대출이란?
‘단기카드대출’의 이해를 돕기 위해 신용카드 대출을 사용하는 사람들이 많이 헷갈려하는 ‘단기카드대출’과 ‘장기카드대출’을 비교하여 설명드리겠습니다. 이 2가지 모두 카드사에서 돈을 빌리는 대출이지만, 빌린 돈을 갚는데 주어지는 기간 및 한도에서 큰 차이가 있습니다.
단기카드대출(현금서비스) : 대출을 받은 후 신용카드 결제일에 즉시 갚아야 하므로 단기간 소액을 필요한 경우 사용하는 상품입니다.
장기카드대출(카드론) : 목돈을 대출받은 후 최대 36개월 범위 내에서 장기간 나눠서 갚고 싶을 때 이용하는 대출상품입니다.
단기카드대출(현금서비스)이 정말 신용등급에 안 좋은 영향을 줄까?
우선 설명하기에 앞서 ’21년도부터 “신용등급제”는 “신용점수제”로 변경되었는데요. 아직 신용등급이라는 용어가 더 익숙한 분들을 위해 이 글에서는 ‘신용점수’와 ‘신용등급’이라는 용어를 혼용하여 사용하겠습니다.
이미 단기카드대출을 받고 신용점수를 조회를 해보신 분들은 잘 아시겠지만, 단기카드대출은 신용등급(신용점수)에 부정적인 영향을 주는 것이 확실한데요. 그 이유에 대해 모든 분들이 납득할 수 있도록 이에 대한 정확한 근거를 제시해 보겠습니다.
1. 첫 번째 근거(신규대출)
‘현금서비스’의 정확한 명칭은 “단기카드대출”입니다. 이름에서도 알 수 있듯이 ‘현금서비스’는 대출상품이라는 것을 의미하는데요. 신용점수 평가 시에 꼭 ‘단기카드대출’이 아니라고 하더라도 모든 신규대출은 신용점수를 하락시키는 요인이 됩니다.
즉, 단기카드대출을 받는 순간 신규대출 건수 한 개가 발생한 것으로 판단하여 신용평가 회사는 신용점수를 하락시킵니다.
2. 두 번째 근거(고위험 대출)
일단 우리나라 모든 금융기관들은 대출실행 시 대표적인 신용평가회사인 ▲NICE와 ▲KCB의 신용평가정보를 활용하여 대출승인 여부 등을 결정하게 되는데요. 이들 신용평가사가 고객들의 신용평가를 판단할 때 기준으로 삼는 주요 평가요소를 보면 다음과 같습니다. (출처 : NICE 및 KCB 홈페이지)
1) NICE 평가정보
두 개의 신용평가회사 중에 우선 NICE 신용평가회사 홈페이지에 기재되어 있는 신용점수 평가요소 및 활용 비중을 살펴보면 다음과 같습니다.
NICE-평가요소-및-활용비중
위 표를 보시면 아시겠지만, 다양한 요소를 고려하여 신용평가 회사는 우리들의 신용점수를 평가하게 되는데요. 그중에서 “부채 수준”항목이 있습니다. 이 항목에서 평가하는 요소를 자세하게 설명하면 다음과 같습니다.
새롭게 대출의 발생하게 되면 상환부담에 따른 신용위험이 있는 것으로 판단되어 신용점수를 하락시킵니다.
이와 반대로 기존 대출을 상환 시에는 신용위험이 감소된 것으로 판단되어 신용점수를 올려주게 됩니다.
앞선 설명에서 신규대출은 신용점수에 부정적인 영향을 준다고 했는데요. 그런데 여기서 중요한 부분은 신용평가 회사는 모든 대출을 같은 대출로 취급하지 않는다는 것입니다. 즉, ▲고위험대출 ▲중위험대출 ▲저위험대출로 구분하여 각기 다르게 신용점수에 반영을 하고 있습니다. 단기카드대출의 경우에는 고위험대출로 분류하여 대표적인 저위험대출인 담보대출 등에 비해 상대적으로 부정적인 영향이 크다고 할 수 있습니다. 이에 대한 부분도 아래와 같이 NICE 홈페이지에 정확하게 그 내용을 명시해 주고 있습니다.
NICE-평가요소
2) KCB(올크레딧)
이번에는 KCB(올크레딧) 신용평가회사의 신용점수 산정 시 주요 평가요소를 살펴볼 텐데요. KCB 홈페이지에 공개되어 있는 신용점수 주요 평가요소 및 신용평가 영향도는 다음과 같습니다.
위 내용을 보면 알 수 있듯이 KCB(올크레딧)도 단기카드대출은 신용점수 평가 시 “부채 수준” 및 “신용거래 형태” 항목의 점수 산정 시 부정적인 영향이 있다는 부분에 대해서 정확하게 명시를 하고 있습니다.
특히, 고위험대출군에 속하는 단기카드대출의 경우 마이너스 표시가 3개가 표시되어 있을 정도로 저위험대출 등에 비해 상대적으로 신용점수에 좋지 않은 영향을 미치는 것을 확인할 수 있습니다.
단기카드대출(현금서비스) 사용하지 말아야 할까?
단기카드대출 및 장기카드대출의 경우 신용카드만 보유하고 있다면 너무나 쉽고 편리하게 이용할 수 있는 장점이 있는데 과연 사용하지 말아야 할까요?
결론부터 말씀드리면 저의 개인적인 의견으로는 다른 대출 이용이 가능한 분에 한해서 단 1회라도 사용하지 않는 것이 좋다고 생각합니다. 물론 1년에 1 ~ 2회 정도 정말 급하게 사용할 때 이용을 하는 분들은 신용점수가 일시적으로 떨어져도 단기카드대출을 상환했을 경우 완벽하게 회복하지는 못해도 종전과 비슷한 수준으로 빠른 기간 안에 즉시 회복이 됩니다.
그런데 문제는 단기카드대출을 소액이 필요할 때마다 아무 생각 없이 수시로 이용하는 분들입니다. 이러한 분들은 다시 한번 본인의 대출 습관을 점검해볼 필요가 있습니다.
앞서 설명드린 대로 단기카드대출을 받을 때마다 신용평가사는 신규대출이 발생한 것으로 판단하여 신용점수에 부정적인 영향을 주게 되는데요. 일반적으로 대출건수는 대출금액보다 신용점수에 부정적인 요인이 더 크다고 할 수 있습니다. 게다가 신용평가사는 현금서비스를 3개월 이상 자주 사용하는 분들에 한해 “현금서비스 과다이용자”로 분류하고 관련 기록을 일정기간 유지시키는데요. 이러한 기록은 단기 카드 대출을 상환을 하더라도 즉시 신용점수가 회복되지 않고 회복하는데 시간이 오래 걸리도록 만듭니다.
문제는 이것뿐만이 아닙니다. 일부에서는 현금서비스를 이용해도 1금융권에서 쉽게 대출을 받을 수 있다고 말하는 분들도 있지만 전혀 그렇지 않습니다. 제가 실제로 은행에 근무할 때에도 현금서비스 이용 기록이 있는 분들은 대출심사 시 더욱 까다롭게 승인을 해주었습니다.
우리가 살다 보면 소액이 급하게 필요한 상황은 반드시 올 수도 있을 텐데요. 급하다고 단기카드대출을 자주 이용하게 되면 신용점수는 정말 회복되기 힘들 정도로 하락할 것입니다. 그러므로 1금융권 또는 2금융권에서 신용으로 마이너스 통장 개설이 되시는 분들은 미리 마이너스 통장 등을 개설하여 활용하는 것이 단기카드대출에 비해 금리도 매우 저렴하며 신용점수 관리에 유리합니다. 최근에는 제1금융권인 ‘카카오뱅크 비상금 대출’ 및 ‘케이뱅크 비상금 대출’ 등 비대면으로 모바일 등을 통해 단기카드대출만큼 손쉽게 대출 신청이 가능하니 이용해 보시길 바랍니다.
만약 현재 신용점수가 매우 낮아 본인 신용만으로는 마이너스 통장 개설이 어려운 분들은 아래의 글을 참고하여 정부지원 대출을 이용해 보시길 바랍니다. 아래의 글에는 다양한 정부지원 대출 중에 개개인의 여건에 가장 적합한 정부지원 대출을 빠르게 선택하여 신청할 수 있도록 완벽하게 정리를 했으니 혜택이 많은 정부지원 서민대출을 이용하는데 많은 도움이 되실 겁니다.
고객중심·고객존중·고객만족 신한카드 고객센터
평소 신용관리의 중요성을 알고 본인의 신용상태를 주기적으로 점검하는 등 신용등급 혹은 개인신용평점에 관심을 기울일 필요가 있습니다.
현재 신용정보회사들은 ‘마이크레딧, 크레딧뱅크 등’의 홈페이지에서 연3회 무료로 본인이 자신의 신용등급 혹은 개인신용평점을 포함한 신용정보를 확인할 수 있는 서비스를 제공하고 있으며, 잘못된 사항이 있으면 정정도 요청할 수 있으므로 활용해주세요. 연3회 무료조회는 1~4월 1차, 5~8월 2차, 9~12월 3차에 걸쳐 각 1회씩 할 수 있습니다. 참고로 본인의 신용정보를 본인이 직접 조회하는 것은 신용등급 혹은 개인신용평점 산정에 영향을 미치지 않습니다.
단기 카드 대출 신용 등급 떨어지나?
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단기 카드 대출, 즉 현금서비스를 이용하는 분들이 신용 등급에 주는 영향을 궁금해하시는 분들이 많습니다.
급전이 필요한 경우 편리하게 ATM기에서 돈을 찾을 수 있기 때문에 별다른 생각없이 사용했다가 신용 등급에 혹시나 영향이 있는 것이 아닌가 하는 걱정이 되는 것이죠.
그래서 제가 단기 카드 대출 (현금서비스)이 신용 등급을 떨어뜨리는지 알려드리도록 하겠습니다.
단기 카드 대출이란?
단기 카드 대출은 현금서비스와 같은 것으로 카드사에서 제공하는 대출중에 한 종류입니다.
여기서 잠깐 짚고 넘어가자면, 카드 대출에는 단기 카드 대출과 장기 카드 대출이 있는데요.
차이는 단기 카드 대출은 소액을 단기간에 갚는 대출이며, 장기 카드 대출(카드론)은 큰 돈을 장기적으로 갚아나가는 방식입니다.
다시 본론으로 돌아와서, 단기 카드 대출을 하기 위해서는 일차적으로 신용카드를 발급받아야 하는데요.
이는 일단 기본 자격이 신용카드를 발급받을 수 있는 사람이라는 것이죠. 즉, 신용 카드 대출인셈이죠.
그리고 대출 금리는 개인신용점수에 따라 차등 적용이 되는데요. 일반적으로 신용 점수가 낮을수록 금리가 높아집니다.
그래서 최대 20%까지도 대출 금리가 적용될 수 있는 부분을 유념하셔야 하며, 사용성이 편리한 것에 비해 결코 만만하고 쉽게 생각할 대출이 아니라는 것을 명심하셔야 합니다.
단기 카드 대출 신용 등급(점수) 영향
단기 카드 대출은 급하게 돈이 필요한 경우에 사용하기 정말 편리하게 되어있습니다.
일반 신용대출보다 절차가 간편하고 특히 서류가 필요없으며 신용카드만 있으면 쉽게 대출을 받을 수 있기 때문입니다.
최근 자료에 의하면 약 50% 정도 신용 등급(점수)가 하락했다고 합니다. 하지만 반대로 생각해보면 절반은 신용 점수가 하락하지 않은셈입니다.
그래서 결론적으로 단기 카드 대출과 신용 등급에 영향을 준다고도, 주지 않는다고도 볼 수 있는데요. 그럼 신용 점수가 떨어진 50% 의 사람들은 무엇 때문이었을까요? 아래에서 설명하겠습니다.
단기 카드 대출, 신용 등급(점수)을 떨어뜨리는 요인
앞에서 본것처럼 단기 카드 대출을 받는다고 해서 신용 등급이 모두 떨어지는 것은 아닙니다.
다만 아래의 경우처럼 신용 등급에 영향을 줄 수 있는 부분들을 숙지하고 가시기 바랍니다.
일정 기간 동안 자주 대출을 받는 경우 신용 점수가 하락할 수 있습니다.
신용 점수가 높았던 사람일수록 더 큰 폭으로 떨어질 수 있습니다.
대출을 받는것보다 연체를 했을 경우 신용 점수 하락에 더 큰 영향을 줄 수 있습니다.
일반적으로 한 번의 단기 카드 대출로는 신용 등급이 하락할 가능성은 높지 않다고는 하나, 신용점수제로 바뀌면서 신용 점수에 작은 하락이 올 수 있습니다.
다행인 것은 개인신용등급 평가사에서 정한 기준에서 벗어나면 다시 신용 점수가 회복될 수 있다는 점입니다.
그래서 단기 카드 대출의 특성을 잘 모르고 사용하셨던 분들은 채무만 잘 갚는다면 크게 문제될 부분 없으니, 너무 걱정하지 마시고 다음부터는 주의하여 상품을 이용하면 됩니다.
정리
이상으로 단기 카드 대출 (현금서비스) 사용시 신용 등급(점수)와의 영향을 알아보았는데요. 웬만하면 카드 대출은 하지 않으시길 권장합니다.
정 신용 대출이 필요하다면 1금융권 대출부터 알아보시는거 잊지말고, 섣불리 대출하여 자신의 신용점수를 떨어뜨리는 실수는 하지 않으시길 바랍니다.
카드 대출은 정말 어쩔 수 없이 1금융, 2금융에서 대출이 나오지 않는 경우에나 사용하는게 맞는 상황입니다.
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현금서비스 카드론 쓰면 신용등급 떨어진다? 괴담일까?
바보아저씨의 경제이야기
(본 글은 “바보아저씨 경제이야기” 저자가 브런치에 단독으로 기고하는 글입니다. 무단 전재 및 도용을 금지합니다.)
본 글은
1) 은행에 신용대출 받으러 갈 때 필독 (바보아저씨의 경제이야기 1권)
2) 은행가서 대출금리 잘 받는 비법
3) 은행 VIP제도로 대출금리 할인받는 비법
4) 은행 VIP제도와 신용카드 실적의 연관성
5) 현금서비스 카드론 고객을 바라보는 은행원의 시각
나누어 연재되는 글 입니다.
최근 인터넷 상 인기 경제 칼럼을 보면 “현금서비스를 사용하면 신용등급이 떨어진다. 괴담?” 대처하는 방법 관련해서 몇몇 글이 보입니다. 그런데 그런 글들을 하나같이 들어가 보면 핵심을 정확하게 짚지 못하고 가십성 컨텐츠 글로 무장해 실제 현실을 왜곡하고 마케팅에만 목적을 둔 글이 아닌가… 의심케 할 정도의 경제 칼럼들이 사실 많습니다.
관련하여 이번 글에서는 현금서비스, 카드론을 쓰는 고객분들을 은행에서는 어떻게 바라보는지, 어떻게 생각하는지 글을 써보도록 하겠습니다.
대부분 많은 경우
– 현금서비스를 쓰면 신용등급이 하락한다.
이렇게 알고 계십니다. 물론 저도 지난 신용대출 관련 글에서 현금서비스는 단기라도 쓰지 말고, 해외여행을 가서 현금이 급해도 현지에서 신용카드 현금서비스 인출을 절대 하지 말라, 그럼 등급이 떨어진다. 이렇게 설명을 드린 적이 있습니다.
현금서비스를 쓰면 신용등급 및 은행자체 신용등급이 떨어질 요인이 있습니다.
이에 대해 조금 더 상세하게 설명을 드려보겠습니다.
몇년 전 제가 해외여행 중에 현지 외화가 동이나, 현지 ATM 기계에서 카드 현금서비스를 받은 적이 있습니다. 100만원 정도 출금을 한 적이 있는데. 3일 정도 후 입국해서 선결제로 바로 현금서비스 대금을 상환해 버린 적이 있습니다. 그런데 현금서비스 짧게 썼다고 신용등급이 바로 하락하지는 않았습니다. 오히려 그 기간을 포함한 총 1년 동안 제 신용등급은 2등급에서 1등급으로 오히려 올라갔지요.
현금서비스를 쓰면 신용등급이 무작정 단기에 급락하지는 않는 다는 걸 제 직접 사례를 통해 설명을 이렇게 드리는 것입니다. 그럼 뭔가 예전 제 신용대출 글과 지금 글이 논리가 앞뒤에 맞지 않다고 생각하시는게 당연합니다. 예전 글에서는 현금서비스가 신용등급 하락 요인인데, 지금 글에서는 필자 스스로가 현금서비스 단기에 쓰고 신용등급이 떨어지지 않았다고 말하고 있으니까요.
일반인 입장에서 혼란스러워 지는 이런 논리적 모순 상황을 섬세하게 만져서 다시 풀어보도록 하겠습니다.
은행에서는 현금서비스가 필요한 고객들에게 무작정, 무한정 현금서비스를 해주지 않습니다.
이 현금서비스에는 필시 “월 사용한도” 라는 것이 존재합니다.
이 월 사용한도는 고객 각각의 “신용카드 월 사용한도 이내” 에서 사용이 가능하도록 만들어 놓고 있습니다.
예를 들면 신용카드 한도가 월 500만원인 고객의 경우 은행에서는 통상적으로 그 40%인 200만원 정도를 현금서비스 한도로 설정을 해놓고 있습니다. 즉, 고객이 돈이 급해서 아무리 현금서비를 받으려고 해도 그 은행에서 정해놓은 신용카드 월 한도의 40% 초과한 현금서비스는 받을 수 없다는 뜻이 됩니다. 그리고 다음달 결제일에 현금서비스 대금은 상환을 해야 하는, 현금서비스는 일종의 신용카드 대금으로 갚아야 되는 “단기대출” 이라고 보시면 되는 것입니다.
은행 입장에서는 고객의 카드 한도 40% 이내에서 내주는 이런 현금서비스 단기대출에서 엄청나게 많은 이자 차액을 얻습니다. 현금서비스의 경우 고객이 여러 카드를 들고 돌려막기, 연체 등 리스크도 존재하지만 기본적으로 카드를 만들어 줄 때 고객의 신용등급과 소득 직장을 보고 정해준 한도에서 40%만 나갈 수 있게 설계해 놓았기 때문에 때로는 필요한 고객이면 현금서비스와 카드론을 많이 하라고 가끔식은 행원들에게 권장을 하는 것이 은행입니다.
즉 은행에서는 단기성 대출인 현금서비스, 그리고 카드 신용을 바탕으로 나가는 3~5년짜리 장기성 대출인 카드론에 대해서 매우 높은 이자 수익이 되는 상품군으로 분류해 판매를 권장을 하고 있습니다. 이자 장사로 돈이 되니 당연하겠지요.
그런데 아이러니 하게도 대출을 하러 가면 상황은 180도 달라집니다.
지난 글에서 말씀드렸듯, 직장인이 신용대출, 마이너스통장을 만들 경우나, 부동산 담보대출을 받으러 은행창구에 가서 대출 심사를 받게 될 경우, 과거 1년 간 현금서비스나 카드론 사용 기록이 있으면 대출창구 직원들이 굉장히 방어적으로 대출심사를 진행을 합니다.
왜냐하면 통상적으로 카드론이나 현금서비스를 받았거나, 받아서 사용하고 있는 고객의 경우는 그렇지 않은 고객보다 신용경제 활동성향이 불량할 확률이 더 높게 나타나기 때문입니다.
– 공인된 기관의 신용등급 자체도 그러한 수많은 고객들의 통계를 바탕으로 만들어 집니다. 또한
– 공인 신용등급과 별개로 은행 마다 자체적으로 마련한 고객의 은행신용등급 (행동평가모형에 의한 은행자체 등급)의 경우 현금서비스, 카드론의 사용 기간과 사용 금액에 따라 은행자체 등급은 크게 차이가 날 수 있는 구조입니다.
게티이미지뱅크
요약해 설명을 다시 드리면
[여유가 충분히 있는 고객임에도 특수한 상황에서 현금서비스를 받았을 경우](교통사고 합의금, 해외현지 현금 인출)
– 현금서비스를 인출해서 단기에 며칠에 갚았을 경우
– KCB-NICE 공인된 신용등급은 크게 떨어지지 않을 수 있습니다.
– 그러나 그 현금서비스를 받은 은행자체적인 신용등급은 크게 떨어질 수 있습니다.
– 그리고 가장 중요한 것이 현금서비스 사용기록이 남는다는 것입니다.
– 그런 상태에서(현금서비스,카드론을 보유하거나 기록이 있는 상태에서) 신용대출, 마이너스통장, 담보대출 등을 받으러 은행에 갔을 경우, KCB-NICE신용등급이 높은 상태라 할 지라도, 현금서비스 때문에 낮아진 은행자체등급 또는 최근 12개월 내 현금서비스 사용 기록이 있어 혹시나 받을 수 있는 우대금리를 받지 못하고 높은 금리로 대출을 받아야 되는 상황에 이르게 될 수도 있다는 뜻 입니다.
– 은행에서는 KCB-NICE 신용등급과 + 은행자체평가 신용등급을 종합해 = 고객의 대출 금리를 산정을 합니다.
– 은행은 돈을 꿔주고 이자를 안정적으로 받고 원금을 회수하는 것이 목적이기에 대출심사를 굉장히 보수적으로 하게 마련입니다. 그래서 현금서비스 기록이 대출금리를 상승시키는 요인이 될 수 있다. 그 가능성이 높아진다. 이렇게 되겠습니다.
짧고 컴팩하게 내용을 다루어 봤는데요.
글을 쭉 읽으셨다면
“현금서비스 사용이 신용등급을 하락시킬까? 그게 괴담일까”
이에 대한 해답을 제 글에서 찾으셨을 것입니다.
내용을 정리하면서 결론적으로 다시 둘러 말씀드리면
– 향후 머지 않는 미래에 은행에서 큰 대출(부동산담보대출,신용대출 등)을 받을 예정이신 분은 현금서비스를 절대로 쓰지 마실 것 (대출금리 높아질 확률이 커짐, 받을 수 있는 우대금리 못받을 확률이 높아짐.)
– 은행에서 대출 받을 일 없으시면
아주 급할 때 현금서비스 같은거 쓴 다음 짧은 시간에 선결제 처리하시거나 다음 결제일에 카드대금하고 같이 결제해도 크게 상관은 없습니다.
– KCB-NICE 신용등급이 크게 떨어지는 경우는 대부분 연체로 인해 발생 을 합니다.
참… 어떻게 보면 이율배반적인 것일지도 모르겠습니다.
현금서비스, 카드론 사용이 높은 이자 수익을 가져와서 많이 권장을 하라고 하고…
대출창구에서는 그런 현금서비스 사용 고객이 대출금리에서 손해를 보는 경우가 발생을 할 수 있으니깐 말이죠…
– 바보아저씨의 경제이야기 2권을 열심히 집필 중인 바보아저씨 –
(본 글은 “바보아저씨 경제이야기” 저자가 브런치에 단독으로 기고하는 글입니다. 무단 전재 및 도용을 금지합니다.)
[바보아저씨 온라인 인기글 더보기]2019년 현실경제 키워드 6개, 바보아저씨의 현실경제 이야기
급하게 돈 빌리러 대부업체 가기 전, 돈 구하는 순서 (대학생, 직장인 필독)
(일반회사와 은행을 모두 경험한, 저자만이 가진 독특한 시선으로 풀어내는, 너무나 공감되는 생활경제 이야기, 자영업자-사회초년생-직장인-결혼증여-노후부동산-경제관념 등 사회계층을 총 망라만 그동안 알지 못했던 생활경제 비법 알차게 담겨있는 마법같은 책, 바보아저씨의 바보 경제학, 바보아저씨의 경제이야기!)
온라인(다음,네이버) 기고 10개월 만에 구독자 20,000명, 조회수 500만을 돌파한 생활경제의 정석! 경제 칼럼니스트 바보아저씨의 경제이야기 (누구나 살면서 꼭! 겪게되는 누구나 공감되는 생활경제 이야기가 1권, 2권 총 600 페이지 분량으로 방대하게 집대성 되어있다.)
바보아저씨의 경제이야기 (일반인 자비출판 -> 6위 경제베스트셀러)
다음의 전화를 받았다면, 전화금융사기(보이스피싱)일 수 있습니다.
금융기관 직원 사칭 저금리 대출이 가능하다는 전화 저금리 정부지원대출(대환대출)이 가능하다는 전화 고급리 대출을 받아 즉시 상환을 유도하는 전화
수사기관 직원 사칭 검찰청에서 사기범죄 공모 여부를 조사한다는 전화 피해 예방을 위한 안전계좌 이체를 요구하는 전화 금융감독원 직원에게 현금 전달을 요구하는 전화 허위 승인문자를 받았거나 어플 설치를 유도하는 전화
이런 전화를 받았다면 경찰청(112) 또는 금융감독원(1332)으로 즉시 신고하세요.
현금서비스 받으면 신용등급 떨어질까? 신용등급 올리는 법
1) 공공요금 납부실적
휴대전화 요금, 도시가스 및 수도요금, 건강보험료 등을 6개월 이상 납부한 실적이 있다면 신용조회 회사에 자료를 제출하여 5~17점의 가점을 받을 수 있습니다. 공공요금 납부 실적은 6개월에 한 번씩 꾸준하게 제출하는 것이 좋습니다.
2) 연체된 대출이 있는 경우
연체가 있는 경우에는 대출을 서둘러 상환하는 것이 좋습니다. 연체는 신용평점에 상당히 나쁜 영향을 주기 때문인데요. 연체가 여러 건 있는 경우 금액이 큰 대출보다 오래된 대출을 먼저 상환하는 것이 떨어진 평점을 회복하는데 유리합니다. 이는 현금서비스(단기 카드대출)도 동일합니다.
3) 카드 사용 시
당연히 신용카드 사용 시에는 연체 없이 상환하는 것이 좋습니다. 또한 카드 이용 금액은 무조건 많다고 좋은 것이 아니라 소득 수준에 맞춰 적절하게 사용해야 신용등급을 올리는데 도움이 되며 체크카드는 월 30만 원 이상 6개월 이상 사용하거나 6~12개월 동안 꾸준히 사용하면 4~40점의 가점을 받을 수 있으니 체크카드와 신용카드를 적절히 활용하는 것이 좋습니다.
“카드 현금서비스 너무하네”…신용점수 만점자도 年이자 최대 16%
[사진 제공 = 연합뉴스]신용점수 891~1000점 구간 평균 연 17%대 금리 적용
신용점수 1000점 만점이면 국내 카드사에서 현금서비스(단기카드대출)를 받으면 금리(이자율)는 얼마나 될까.14일 여신금융협회의 ‘대출상품 신용점수별 수수료율’ 공시에 따르면 신용점수 832~1000점(舊 신용등급 1~3등급 KCB 기준) 구간의 카드사 현금서비스 금리는 최소 연 11.09%에서 최대 연 16.33%로 연 10%를 크게 웃도는 것으로 나타났다.이는 신한, 삼성, 현대, KB국민, 롯데, 하나, NH농협 등 7개 카드사가 올해 1~3월 중 신규 취급한 대출금액에 따른 가중평균 금리(수수료율)다.여기에 해당 신용점수 구간에서 BC카드 계열의 지방은행계까지 포함하면 금리는 최고 연 19.75%까지 치솟는다.때문에 현행 법정 최고금리가 연 24% 수준인 점을 감안하면 신용점수에 따른 금리 차별화가 무색하다는 지적이 나온다. 신용점수에 따라 금리 수준에 큰 차이가 없기 때문이다.실제 지방은행계 한 곳이 올해 1~3월 신규 취급한 현금서비스 신용점수 구간별 금리를 보면 891~1000점(신용등급 1~2등급) 구간에 연 17.41%를, 1~435점(9~10등급) 구간에 연 23.59%를 각각 적용해 신용점수 최상위 구간과 최하위 구간의 금리차가 6.18%포인트에 불과했다.해당 금융기관의 신용점수 1~1000점 구간의 현금서비스 평균 금리(연 21.40%)와 비교하면 신용점수 최상위 구간과 금리차는 3.99%포인트까지 좁혀진다.심지어 확인된 사례에서는 우리, 삼성, 현대, 롯데카드를 쓰는 신용점수 1000점 만점(KCB 기준) A씨의 경우 현재 현금서비스를 쓰면 이들 카드사가 최소 연 10.90%~16.09% 금리를 적용했다. 신용점수 1000점 만점이라 이자율이 낮겠지하는 생각으로 현금서비스를 이용했다가 이자 폭탄을 맞을 수 있는 셈이다.카드사 관계자는 “카드사마다 현금서비스 금리는 할인 전략이 다르고 내부 등급에 따른 금리를 부여하기 때문에 카드사별로 금리에 차이가 발생한다”고 말했다.카드사는 통상 현금서비스 금리를 개인 신용점수와 신용카드 실적 등 카드사 기여도 등을 바탕으로 일정 가중치를 부여해 산출한다. 이때 개인 신용점수는 각 카드사가 내부 기준에 따라 차등해 별도 적용한다.※ 신용점수란개인의 금융거래 정보를 바탕으로 향후 연체가 발생할 가능성 등을 통계적인 방법으로 분석해 산출하는 평가체계다. 지난해까지는 1~10등급으로 산출했지만 올해부터는 등급제가 1000점 만점의 점수제로 변경, 대출심사 등에 활용한다. 통상 신용점수가 높을수록 은행 등 제도권 금융회사에서 대출을 받는데 제약을 덜 받으며 금리도 낮게 받을 수 있다.[전종헌 매경닷컴 기자 [email protected]][ⓒ 매일경제 & mk.co.kr, 무단전재 및 재배포 금지]
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