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원금균등상환과 원리금균등상환의 차이점을 알아 봅시다.
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원리금 균등분할상환 방식 자세한 계산법! – 의미 하나
이 중에서 원리금 균등분할 상환에 대하여 자세히 알아보겠습니다. 이 대출금 상환 방식은 은행에서 빌린 원금과 이자의 합계를 매월 균등하게 …
Source: meaningone.tistory.com
Date Published: 11/22/2021
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금융계산기>원금만기/원금균등/원리금균등상환 – 우리은행
상환방법. 원금만기일시상환. 원금만기일시상환 설명보기. 대출만기까지 대출원금에 대한 이자만 납부하고, 원금은 만기에 지불하는 방식입니다. 원금균등상환.
Source: spot.wooribank.com
Date Published: 7/18/2021
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원리금균등상환 – 금융계산기 – 스탠다드차타드은행
원리금균등상환. 대출기간동안 원금과 이자를 균등하게 매월 얼마씩 갚아야 할까요?
Source: www.standardchartered.co.kr
Date Published: 10/12/2022
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원리금 균등상환 계산식 계산 방법 원리금 균등상환이란?
원리금 균등상환 방식은 원금과 이자를 동시에 갚는 방식으로 상환기간 동안 원금과 이자의 합이 일정합니다. 초기에는 이자를 더 많이 갚게 되고 후기로 …
Source: moneyplz.tistory.com
Date Published: 4/16/2021
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원리금균등상환이란, 계산식, 방법 그리고 계산기 엑셀 – 아기손
원리금균등상환이란, 계산식, 방법 그리고 계산기 엑셀. by 아기손 2019. 2. 7. 집값을 일시불로 지불할 수 있으면 얼마나 좋을까요. 최소 억대로 시작하는 집들을 …
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대출이자계산기 | 원리금균등상환 | 원금균등상환
대출 이자 계산기는 엑셀(xls)보다 편리하게 바로 계산해볼 수 있습니다. 원리금균등상환/원금균등상환/원금만기일시상환 방법을 지원합니다. (모바일 지원 금융계산기 …
Source: best79.com
Date Published: 2/15/2021
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매월 원리금 균등 분할 상환 대출 공식 유도 – 네이버 블로그
매월 원리금 균등 분할 상환액 계산 공식을 유도할 수 있는 방법에는 여러가지가 있다. 그 중 한가지를 소개한다. . 대출금에 대한 원리금 균등 분할 …
Source: m.blog.naver.com
Date Published: 12/30/2022
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대출 상환 계산하는 방법 알아두기 – 브런치
대출 상환액 계산에 쓰이는 공식은 M = P * ( J / (1 – (1 + J)-N))이다. … 위에 제시된 계산기와 공식은 원리금균등분할상환을 가정하고 있다.
Source: brunch.co.kr
Date Published: 6/15/2021
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주제에 대한 기사 평가 원리금 균등 상환 계산 공식
- Author: 경제 TV 너무경 : 너무 쉬운 경제
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- Date Published: 2020. 5. 25.
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원리금 균등분할상환 방식 자세한 계산법!
이번 포스팅의 주제는 은행에서 대출받은 돈을 갚는 방식 중 하나인 ‘원리금 균등분활 상환’ 입니다. 대출 받은 돈을 갚는 방식에는 아래 4가지가 있습니다.
● 원리금 균등분할 상환 ● 원금 균등분할 상환 ● 만기 일시 상환 ● 거치식 상환
이 중에서 원리금 균등분할 상환에 대하여 자세히 알아보겠습니다.
이 대출금 상환 방식은 은행에서 빌린 원금과 이자의 합계를 매월 균등하게 나누어서 상환하는 방식 입니다.
예를 들어 은행에서 10,000,000원을 대출받고 이자율 5%로 24개월로 원리금 균등분할 상환 한다는 것은 24개월 동안 매월 같은 금액(원금 + 이자)을 갚는 것 입니다. 은행에 매월 상환한 동일한 금액을 산출해야 하는데 이것은 쉬운 일이 아닙니다. 외냐하면 첫달에 1천만원에 대한 이자와 원금의 일부를 납부하면 그 다음 달의 원금은 첫달에 납부한 원금의 일부를 제외한 금액이 되고 이에 대한 이자도 달라지는데 그러면서도 매월 동일한 금액을 납부해야하는 값을 계산해야 하기 때문입니다. 말이 어렵죠^^ 간단하게 인터넷 검색을 통해 대출 계산기를 두드리면 답이 나오지만 어떤 원리로 매월 납부해야할 동일한 금액이 계산되는지 궁금할 수 있습니다. 그 원리는 수학의 방정식 입니다. 은행은 이것을 계산할 방정식을 갖고 있습니다. 그 방정식은 아래와 같습니다.
이게 뭐야? 하실 수 있는데 차근 차근 예제를 가지고 원리금 균등분할 상환 금액(매월 상환할 동일한 금액)을 계산해 보겠습니다.
<< 예제 >> XX은행에서 10,000,000원을 대출 받았다. 이자율은 5%이고 대출 상환 개월수는 24개월이다. 원리금 균등분할 상환 할때 매월 납부해야하는 월상환액은?
먼저 분모의 값을 구해보겠습니다.
→ B는 대출에 대한 이자율(연이자율 / 12) 입니다. 5%를 12로 나누면 0.416667%(소수점 여섯자리까지 구하겠습니다)이고 이를 숫자로 환산하면 0.00416667 입니다. → (1 + 0.00416667)24 – 1 = 0.104941
이제 분자의 값을 구해보겠습니다.
→ 10,000,000 * 0.00416667(1 + 0.00416667)24 = 46,039.262814
이제 매월 상환한 동일한 금액을 구하면 아래와 같습니다.
→ 46,039.262814 / 0.104941 = 438,713.915254원( 소수점 반올림하여 438,714원)
이제 결론을 기술하면 매월 438,714원을 24개월 동안 납부해야 합니다. 참고로 첫달의 상환할 원금과 이자를 구해보면 첫달의 이자는 10,000,000원 * 0.0041667 = 41,666.7원 입니다. 반올림해서 41,667원이 첫달의 이자금액 입니다. 438,714원 – 41,667원 = 397,047원이 첫달의 상환할 원금입니다.
매월 원금의 일부가 납부되기 때문에 매월 납부할 원금과 이자금액은 달라집니다. 하지만 매월 은행에 납부할 총금액은 438,714원으로 동일!
24개월 원리금 균등분할 상환 금액을 나열하면 아래와 같습니다.^^
아이고 풀어 설명하는게 쉽지 않네요^^ 차근 차근 위 내용을 직접 계산해 보시면서 읽어보세요
상환방법
원금만기일시상환 대출만기까지 대출원금에 대한 이자만 납부하고, 원금은 만기에 지불하는 방식입니다. 원금균등상환 거치기간동안은 대출원금에 대한 이자만 납부하고, 잔여 대출기간에는 매월 동일한 원금을 납부하되 이자는 매달 원금이 공제된 잔금에 대하여 납부하는 방식입니다. 원리금균등상환 거치기간동안은 원금에 대한 이자만을 납부하고, 잔여 대출기간에는 매월 약정된 원금과 이자가 정액으로 나가는 방식입니다.
원리금 균등상환 계산식 계산 방법 원리금 균등상환이란?
오늘은 대출을 빌릴 때 이자 상환 방식 중 원리금 균등상환이란 무엇인지에 대해서 알아보겠습니다. 원리금 균등상환 계산식과 자세한 계산 방법에 대해서 알아보겠습니다. 대출이자계산기까지도 아래에서 보도록 하겠습니다.
원리금 균등상환 계산방법 계산기
이자 상환 방식은 대출 기간 동안 이자만 갚을 것인지, 원금과 이자를 동시에 갚아나갈 것인지에 따라 달라집니다. 이 중 원리금 균등상환은 원금과 이자를 동시에 갚아나가는 방법으로 매월 갚는 금액이 일정하기 때문에 월급이란 고정소득을 가진 분들이 많이 택하는 방식입니다.
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◎ 원리금 균등상환이란?
원리금 균등상환 방식은 원금과 이자를 동시에 갚는 방식으로 상환기간 동안 원금과 이자의 합이 일정합니다. 초기에는 이자를 더 많이 갚게 되고 후기로 갈수록 원금의 상환 비중이 높아지는 구조입니다.
원리금 균등상환의 장점은 원금과 이자를 매월 동일하게 갚는 다는 것입니다. 그래서 월급같이 안정적인 소득원을 가진 사람들이 많은 한국에서는 주로 택하는 방식이라고 할 수 있겠습니다. 또한 재무설계를 짜기에 용이하다는 장점을 가지고 있습니다.
그렇다면 원리금 균등상환의 장점에 대해서 알아보았으니, 원리금 균등상환 계산식과 계산 방법에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
◎ 원리금 균등상환 계산식
원리금 균등상환을 계산하려면 필요한 정보는 총 세 가지입니다. 1. 대출 원금 2. 대출 이자율 3. 대출상환 기간 (개월 수)입니다. 원금과 이자율을 이용해 총 납입금액을 구한 후 대출받은 기간과 이자율에 의한 감가상각을 나누는 식으로 구합니다.
분자 : 원금 * 대출 이자율 (1+ 대출 이자율)^대출받은 기간
분모 : (1+ 대출 이자율)^대출받은 기간 – 1
공식만으로는 잘 와닿지 않으니 예를 들어보겠습니다. 1억 원리금 균등상환 20년의 기간으로 구해보도록 하겠습니다. 대출 이자는 매월 납입하는 것으로 하겠습니다. 대출 금리는 2%라고 가정했을 때, 공식으로 계산하면 다음과 같습니다.
분자 : 1억 * 0.02 (1+0.02)^240
분모 : (1+0.02)^240-1
이렇게 계산할 경우 매달 약 50만원 가량을 납입해야 한다는 계산이 나옵니다. 하지만 이런 것들을 굳이 다 계산식으로 계산할 필요는 없습니다. 왜냐하면 원리금 균등상환을 쉽게 계산할 수 있는 계산기가 있습니다.
▶ 원리금균등상환 이자 계산기
원리금 균등상환을 계산하는 것은 굉장히 복잡합니다. 식 자체는 복잡하지 않지만, 대출 금액은 천단위 억단위를 넘어가기 때문에 이 모든 것을 계산하는 것은 상당한 수학 실력이 필요합니다. 하지만 걱정하지 않아도 됩니다. 각 은행마다 대출을 받을 시 원리금 균등상환 계산기를 통해 얼만큼을 매달 갚아야 하는지 알려주고 있습니다.
원리금 균등상환 계산기
아래 사이트는 우리은행의 원리금균등상환 이자계산기입니다. 굳이 식을 이용해 어렵게 구하지 않아도 계산기를 이용하면 대출기간과 거치기간을 정하면 매월 납입해야할 금액이 얼마인지, 그중 원금과 이자의 비중은 어느 정도인지 다 알 수 있습니다.
https://spot.wooribank.com/pot/Dream?withyou=CMBBS0086&cc=c006244:c006294
이상으로 오늘은 원리금 균등상환이란 뭔지, 원리금 균등상환 계산식 계산방법 계산기까지 알아보았습니다. 다음 글에서 다른 대출 상환 방식에 대해서 더 알아보도록 하겠습니다.
원리금균등상환이란, 계산식, 방법 그리고 계산기 엑셀
집값을 일시불로 지불할 수 있으면 얼마나 좋을까요. 최소 억대로 시작하는 집들을 보고 있노라면 내집마련의 길은 요원해보입니다. 수중에 돈이 적지만 내집마련할수 있는 길이 있다면, 그것은 “대출”을 활용하는 방법밖에 없습니다. 그런데 이 대출이라는 것이 괜히 복잡시럽게 느껴집니다. 이번 기회에 저도 정리할겸 이 글을 읽는 방문자님들에게도 도움이 될겸 대출에서 가장 많이 사용되는 원리금균등상환 방식에 대해 알아보도록 하겠습니다.
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원리금균등상환에 대해 알아보자.
하단 부분에 위 이미지에 해당되는 계산기 엑셀 파일이 있으니 꼭 확인하셔요 ^^
원리금균등상환이란
“원리금”이란 내가 대출하는 “원금”과 “이자”를 말합니다. 균등상환은 균일하게 상환을 하는 거죠. 원리금 균등상환방식은 “원금+이자”인 원리금을 매월 균등하게 나눠서 상환하는 방식 입니다.
말만 봐선 굉장히 쉽죠. 하지만 그렇지 않습니다 ㅠ 만약 내가 1년간 100만원을 10% 이자로 대출 받았다고 가정해 봅시다. 100만원 10% 이면 1년간 총 내야 하는 이자가 10만원으로 생각할 수도 있지만 실상은 그렇지 않습니다. 달이 지날수록 원금이 조금씩 줄어들어 내야할 이자도 조금씩 줄어들기 때문입니다. 실제로 100만원으로 10%이자이고 돈을 거치하지 않고 빌린 첫달부터 갚는다고 하면 한달에 내야할 돈은 54,991원 입니다. 총계산방법을 알기위해선 계산식을 먼저 알아야 합니다.
원금 100만원, 이자 10%, 12개월 원리금균등상환으로 대출시
원리금균등상환 월불입금 계산식
월마다 내야할 금액(월불입금)의 계산식은 다음과 같습니다.
원금*이자율/12*(1+이자율/12)^기간/((1+이자율/12)^기간-1)
전 수학이랑 별로 친하지 않아요. 굳이 말하자면 수포자에 가깝습니다. 이해하기 보다는 그저 이 계산식으로 어떻게 계산하는데에 집중해 봅시다.
생각보다 대출이자가 클수도 있습니다. 특히 제1금융권이 아닌 곳에서 대출할경우(이자가 클경우)에는 내야 할 총 이자부분을 꼭 확인하시고 대출하시길 권해드립니다.
계산식을 활용한 계산방법을 알아보자
원리금균등상환방식으로 계산을 하기위해선 먼저 3가지를 알아야 합니다.
대출원금, 금리, 기간
이 3가지를 이용해서 월불입금계산식을 통해 매달 내야하는 금액을 먼저 알아봅니다.
사실 내가 만기때까지 월마다 내야할 돈만 알면 된다고 하면 계산식으로만 계산하면 끝입니다. 하지만 중도상환을 고려한다면 내가 현재 원금이 얼마 남아있는지는 알아야 할것입니다. 다시 말하면 우리는 매달 내는 돈의 원금과 이자의 비율이 어떤지를 알아야 합니다.
월불입금은 일정합니다. 월불입금의 원금과 이자의 구성은 시간은 시간이 지남에 따라 달라집니다.
매달갚아 나가야 하는 돈은 “원금”과 “이자”로 구성이 되어있습니다.
여기서 이자는 바로 ‘직전 월에 남아있는 원금’에서 금리를 곱한 금액이고,
원금은 전월 불입금에서 이번달 이자비용을 제외한 금액입니다.
원금은 일정한 비율로 줄어들지 않습니다. 만약 대출금의 중도상환을 고려하신다면 상환 시점을 언제로 할 것인지 잘 생각해 보셔야 합니다.
위 표에서 보시다시피 원금이 줄어드는 속도는 기간에 따라 완만 합니다. 그말인즉 초기에 내는 월불입금에서 원금의 비율이 이자의 비율보다 높다는 것을 의미합니다.
원리금균등상환의 장점이라고 한다면 매달 내는 금액이 같기 때문에 자금 계획을 세울때 좋다라는 장점이 있습니다. 하지만 이자비용은 원금균등상환보다 높죠. 아래 표를 보셔요!
원리금균등상환방식으로 빌렸을 때의 예시
주택구입자금대출의 신혼부부전용 구입자금에서 최대 대출기간(30년)과 최대 금리(2.75%)를 적용을 했을 때의 가격표(2019년 2월 기준)입니다. 최대 2억 4천만원까지 빌릴수 있지만 1억 2천만원을 빌리고 거치식이 아닌 “비거치식”(바로 이자를 갚는 방식)을 사용한다고 가정해봅시다. 5년마다 금리가 변동될 수 있지만 금리 변동없이 30년이 지난다고 가정한다면 총 대출이자는 5천만원입니다.
신혼부부 전용자금을 안내하는 홈페이지에는 대출금 방식에 원리금(원금) 균등상환 방식으로 되어있지만 실제로 원금균등상환방식으로 대출을 해주는 곳이 있을지는 잘 모르겠습니다. 은행입장에선 원금균등상환계산방법보다 원리금균등상환계산식으로 하고 싶을꺼에요. 이자비용(은행수입)도 원리금균등상환방식이 높고 중도상환시에도 은행에 더 유리할테니 말이에요. 만약 1억 2천만원이라는 금액을 2.75%로 30년간 빌린다면 이자는 약 4천9백만원정도 합니다. 만약 추후에 실제 대출을 하게 된다면 원금균등상환이 가능한지 문의를 해보도록 할께요 ㅎㅎ^^; 아시는 분이 있다면 댓글 부탁드립니다 ^^
원리금균등상환 계산기 엑셀파일
엑셀파일로 계산이 가능하게끔 만들어 놨어요. 다른 사람들도 많이 올려놔서 굳이 또 만들어야 했지만, 뭐 이러면서 저도 공부하는거죠. 꼭 부동산 대출이 아니더라도, 소액대출이더라도 총 대출이자는 꼭 확인해보시라고 말씀드리고 싶네요. ^^
원리금균등상환방식 계산기.xlsx 다운로드
입력이 가능한 영역은 엑셀파일 우측 상단에 “원금, 이자, 기간” 입니다. 대출시 잘 활용하시길 바랍니다 ^^
매월 원리금 균등 분할 상환 대출 공식 유도
매월 원리금 균등 분할 상환 대출이란 상환 기간 동안 매월 같은 금액을 상환하는 대출이다.
쉽게 말하면 1억원을 대출 받아 12개월 동안 원리금을 상환한다고 했을 경우
매월 같은 금액 8,469,370원을 1년 동안 갚아 나가면 1억원의 대출 원리금을 모두 상환하게 된다.
따라서 매월 같은 금액을 상환하는 8,469,370에는 이자와 원금이 같이 계산되어 있는데 상환 첫달에는 이자가 많은 대신 상환하는 원금은 적고 마지막 12회차에 가서는 원금을 많이 갚았기 때문에 이자는 적은 대신 상대적으로 원금을 많이 상환하는 구조로 되어 있는 것이다.
매월 원리금 균등 분할 상환액 계산 공식을 유도할 수 있는 방법에는 여러가지가 있다.
그 중 한가지를 소개한다.
대출금에 대한 원리금 균등 분할 상환액을 구하려면 엑셀식 PMT(연금리/12, 년 상환기간*12, -대출금,, 0)을 이용하여 간단하게 구할 수 있다.(0은 기말에 상환)
그렇지만 엑셀을 모르는 사람도 구할 수 있어야 하므로 다음과 같이 구할 수 있어야 한다.
대출금 원금 L
연 이자율 R
상환기간(연) N
대출 조건이 위와 같을 때 매년 균등하게 분할 상환해야 할 대출금 상환액(년 할부금)을 구해 보자.
구해야 할 균등 분할 상환액을 P라 하면 상환 회차 별로 아래와 같은 표를 만들 수 있다.
대출 상환 계산하는 방법 알아두기
대출 상환액 계산에 쓰이는 공식은 M = P * ( J / (1 – (1 + J)-N))이다.
공식에 관해 더 자세히 알고 싶다면 아래 단계들을 하나하나 읽어보거나, 아니면 다음의 간략한 설명을 참조하자:
M = 월 상환액
P = 원금, 총 대여금액
J = 유효이자율. 보통 이것은 연이자율로 표시
N = 상환 횟수
1. 도중에 반올림 결과에 유의하자.
이상적으로는, 그래프식 계산기나 계산 소프트웨어를 쓰는게 전체 공식을 한 줄에 표시할 수 있어 좋다. 만약, 한번에 하나씩만 계산할 수 있는 계산기를 사용하고 있거나, 아래 상세 안내를 따라한다면, 적어도 소수 넷째짜리 이후에서 반올림하는 것을 권한다. 그렇지 않으면, 마지막 결과란에 심각한 반올림 오류가 반영될 수 있기 때문이다.
단순계산기라도 보통 “답 (Ans)” 버튼이 있을 것이다. 이 기능은 다음 계산에 이전 계산 결과를 반영해주며 아래대로 계산하는 것보다 정확성이 높아진다.
2. 유효이자율 J를 계산해보자.
대부분의 여신 약관은 “명목연이자율”로 제시되어 있는데, 실제 당신이 연 1회 상환하는 경우는 드물 것이다. 연이자율을 100으로 나누어 백분위로 환산한 후, 연간 총 상환횟수로 다시 나눠서 유효이자율을 구해보자.
예를 들어, 연이자율이 5%인데 매월 상환하는 조건이라면 (즉, 연간 12회), 5/100로 계산하여 0.05가 되고, 다시 J= 0.05 / 12 = 0.004167을 얻게 된다.
간혹 드물게 이자율을 지불 일정과 다른 간격으로 계산하는 경우가 있다. 대표적인 예로, 캐나다 모기지론은 1년 12회 상환임에도 불구하고 이자는 1년에 2회만 계산한다. 이런 경우는 이자율을 2로 나누어야 할 것이다.
3. 총 상환 횟수 N을 구해보자.
여신 기간에 의해 이 숫자가 얻어졌을 수도 있지만, 그렇지 않다면 직접 계산해야 할 것이다. 예를 들면, 여신 기간이 5년이고 12개월 동안 매월 상환한다면, 총 상환 횟수 N = 5 * 12 = 60이다.
4. 고정 금리와 변동 금리를 알자
대출 금리에는 이 두 가지 금리가 있다. 당신의 대출 금리는 어느 쪽인지 알아보자.
고정금리 : 이자율이 변하지 않는다. 납부기한만 넘기지 않는다면, 월 상환액은 늘 같은 금액이다.
변동금리 : 기준금리에 따라 일정 기간마다 이자율이 변동하므로, 기준금리 변동에 따라 상환액이 늘어날 수도 줄어들 수도 있다. 적용 이율은 대출약관에 명시된 “금리재산정주기” 에만 다시 계산된다. 금리재산정주기가 도래하기 전에 현행이자율을 알아냈다면, 미리 계획할 수 있다.
5. 상각 (Amortization)에 대해 알아보자.
상각이란 최초 대출 금액 (“원금”)이 일정 비율로 감액하는 것을 말한다. 여신 상환 스케줄은 크게 2가지 타입이 있다.
원리금균등분할상환 여신인 경우, 여신 기간 동안 매월 정액을 납부하는데 이 금액 안에는 원금과 이자가 함께 포함되어 있다. 위에 제시된 계산기와 공식은 원리금균등분할상환을 가정하고 있다.
거치 기간이 있는 여신인 경우, 특정 “거치 기간” 동안 비교적 적은 금액을 납부하게 되는데, 왜냐하면 이 기간 동안 발생한 이자에 대해서만 지급하고, 대출한 “원금”은 고려하지 않기 때문이다. 이 거치 기간이 지나면 상당히 많아진 월 할부금을 내게 되는데, 왜냐하면 원금과 이자를 동시에 갚아나가기 시작하기 때문이다. 거치기간이 있는 여신은 결과적으로 더 많은 지출을 초래한다.
6. 총 지출을 낮추고 싶다면, 상환 초기에 더 많은 금액을 납부하라.
추가 납입을 하는 경우, 이자가 붙는 금액이 적어져서, 결과적으로 총 지출이 줄어들게 된다. 추가 납입을 초기에 할수록 더 많은 돈을 절약할 수 있다.
반면에, 당신이 계산한 것보다 적게 월 할부금을 낸다면 결과적으로 총 지출이 늘어나게 된다. 또한 주의할 것은, 일부 여신 상품의 경우 월 납입 최소금액이 정해져 있어서 이 금액 이상을 납부하지 않는다면 추가 수수료가 붙을 수 있다.
마치며..
“변동금리 (adjustable rate, variable rate, floating rate)”가 적용되는 대출 혹은 모기지론은 이자율이 오르거나 내릴 때 분할상환금이 급격하게 바뀔 수 있다. “금리재산정주기”를 확인해보면 이자율이 얼마나 자주 바뀌는지 규정되어 있다. 최악의 상황에 대비하기 위해서는 “상한금리 (cap)”에 명시된 이율을 대입하여 할부상환금액을 계산해보면 된다.
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