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원금균등상환과 원리금균등상환의 차이점을 알아 봅시다.
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대출 원금균등, 원리금균등상환, 중도상환수수료 – 네이버 블로그
대출 상환방식에는. ‘원금’ 균등상환,. ‘원리금’ 균등상환,. 만기일시상환 3가지 방식이 있습니다. . 비교 요약). 이자총액이 가장 적은것 = 원금 …
Source: m.blog.naver.com
Date Published: 4/7/2022
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똑같이 1억 빌렸는데…이자 1500만원 아끼는 건 ‘한끗’ 차이
통상 대출기간 3년이 지나면 중도상환수수료가 면제된다. 따라서 원리금균등분할을 원금균등분할상환 방식으로 바꾸는 데 실패한 사람이라도 3년이 …
Source: www.joongang.co.kr
Date Published: 8/25/2022
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만기 상환? 중도 상환? 상환 종류를 알려주세요 – 어니스트펀드
중도 상환(조기 상환)은 원금을 회수할 수 있다는 장점이 있고, 상환 받은 뒤 … 원리금 균등상환 = 매달 원금과 이자의 합을 동일하게 맞춰서 상환.
Source: www.honestfund.kr
Date Published: 2/5/2021
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대출이자 줄이는 4가지 방법 | 뱅크샐러드
중도상환을 통한 총비용 절감은 원금균등상환방식, 거치식상환방식의 경우에도 마찬가지다. 위에서 볼 수 있듯이 은행이 채무자들에게 중도상환을 권장 …
Source: www.banksalad.com
Date Published: 5/5/2021
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원금균등상환 원리금균등상환 차이점&장단점 알아보기
그래서 이번 포스팅에는 원금균등상환 원리금균등상환 차이점 및 장단점, 중도상환 계산까지 자세히 알아보는 시간을 …
Source: www.youthkor.com
Date Published: 3/8/2022
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금융계산기>원금만기/원금균등/원리금균등상환 – 우리은행
대출금의 상환금액과 일정을 계산하여 드립니다. 원금만기/원금균등/원리금균등상환 · 체증식원리금상환 …
Source: spot.wooribank.com
Date Published: 12/16/2021
View: 9577
[기고] 대출금 이자는 이렇게 줄여라 – 경기일보
먼저, 대출금 상환방식은 원금균등분활 대출조건을 선택하는 것이 좋다. … 마지막으로, 대출금을 중도상환하면 대출금 이자를 줄일 수 있다.
Source: www.kyeonggi.com
Date Published: 6/10/2021
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대출 이자 계산기::부동산계산기.com
대출 이자 계산. 주소 복사 · 만기일시 : 원금은 만기에 전액 상환하고 그 전까진 이자만 납입합니다. · 원금균등분할 : 매달 같은 비율로 원금을 상환합니다. · 원리금균등 …
Source: xn--989a00af8jnslv3dba.com
Date Published: 5/17/2022
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중도상환수수료 – 하나은행
＊대출 대상은 영업점 및 콜센터에서 확인 가능합니다. 대출기간 만기일시상환(개별대출, 통장대출): 1년 이내 원리금 균등분할상환: 5년 이내; 대출한도 …
Source: www.kebhana.com
Date Published: 7/18/2022
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내게 꼭맞는 ‘빚상환 방식’은 뭘까 – 한겨레
분할상환 방식 가운데 원금균등상환은 대출 원금을 다달이 똑같은 액수를 상환하고, 이자는 매달 상환한 원금을 제외하고 산정해 시간이 갈수록 줄어든다.
Source: www.hani.co.kr
Date Published: 3/20/2022
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주제에 대한 기사 평가 원리금 균등 상환 중도 상환
- Author: 경제 TV 너무경 : 너무 쉬운 경제
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- Date Published: 2020. 5. 25.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=7jKFS0bU1jA
대출 원금균등, 원리금균등상환, 중도상환수수료
□ 중도상환 수수료
대출상환 도중에 남은 대출잔액을 일부 또는 전부 상환하는 것을 중도상환이라고 합니다. 은행에서는 들어와야할 이자가 끊기기 때문에 위약금으로 중도상환 수수료를 물립니다. 대출이자가 은행에게는 주수입원인데 그 수입이 없어지는 거니까요.
‘빚 (대출) 빨리 갚겠다는데 왜 수수료를 내라고 하는거지?’ 이런 의문을 갖는 분도 많이 있습니다. 은행 입장은 ‘대출관리에 이미 들어가버린 비용은 대출자가 내야한다’는 건데요. 말이 그렇지 다른 은행으로 대출 갈아타기를 못하게 하려는 의도가 더 강하죠.
현재 시중은행 중도상환수수료율
주택담보대출 1.2%
신용대출 0.6~0.7%
2019년 4월에 정부정책으로 변동금리 대출에 대해 0.1~0.2%p 씩 수수료를 내린 바 있습니다. 카카오뱅크 신용대출은 언제 갚든 중도상환수수료가 아예 없다고 하네요. 은행별로 상품에 따라 만기까지 1~3개월 남은 경우 수수료를 면제해주기도 합니다.
3년이 지나면 시중은행의 모든 중도상환수수료는 면제됩니다.
중도상환수수료 계산공식
= 상환금 x 수수료율 x (3년 중 잔여일)/(3년)
3년=1095일로 일할계산
예를 들어 1억대출금을 1.2% 수수료로
대출 2년만에 중도상환한다면
1억 x 0.012 x ( 1년/3년 )
= 40만원 의 수수료가 부과됩니다.
중도상환수수료를 내더라도 저금리 혜택이 더 클때는 대환대출로 갈아타는것이 유리합니다. 3년이 지난 후에 비상금이 남거나 목돈이 생겼다면 일부라도 상환해서 이자를 줄이는 것도 좋고요.
똑같이 1억 빌렸는데…이자 1500만원 아끼는 건 ‘한끗’ 차이
대출을 받을 때 중요하게 생각해야 하는 건 뭘까요. 첫째로 한도, 둘째로 금리를 꼽을 수 있을 겁니다. 그런데 상환방식도 앞선 두 가지 못지 않게 중요하다는 사실 알고 계셨나요. 그게 중요하면 얼마나 중요하겠냐구요? 만기일시상환과 원금균등상환, 그리고 원리금균등상환. 그 갈림길 끝엔 무엇이 있는지 금주머니가 알아봅니다.
#”내가 언제 원리금균등을!” 열 받은 고객들
=A씨는 지난해 7월 26일 ○○은행 ××지점에서 2억원어치 아파트 집단대출을 원금균등분할상환 방식으로 신청해 승인받았다. 그런데 8월 28일, 원리금 1차 상환을 하려다 자기 대출이 원금균등분할상환이 아닌 원리금균등분할상환으로 돼있다는 걸 알게 됐다. A씨는 즉시 ××지점을 찾아가 항의했고, 대출신청서를 확인한 결과 담당 직원의 실수로 상환 방식이 바뀌었다는 사실을 알게 됐다. 다음날 A씨는 금융감독원에 민원을 신청했다.
[금주머니]=B씨는 지난 6월 13일 대출모집인에게 원금균등분할상환방식의 아파트 잔금대출 상담을 받은 뒤 스마트폰을 통해 5억원어치 대출약정을 비대면으로 체결했다. 그런데 7월 8일 B씨가 확인해보니 대출 상환방식이 당초 상담 내용과 달리 원리금균등분할상환으로 돼 있었다. B씨는 은행 영업점에 상환방식을 변경해달라고 요청했지만 은행 직원은 “대출모집인이 작성한 대출신청서 양식으로는 사실관계를 확인하기가 어렵다”고 말했다. 이틀 뒤 B씨는 금융감독원에 민원을 신청했다.
#원리금균등? 원금균등? 그게 뭐길래
=대출을 갚는 방식은 크게 세가지다. ‘만기일시상환’은 대출받은 뒤 만기일까지는 이자만 내다가 만기 때 남은 이자와 대출 원금 전액을 한꺼번에 갚는 방식이다. 만기까지 원금을 갚지 않아도 되기 때문에 초기 부담이 적다는 게 장점이다. 반면 만기 때 목돈이 필요하고 총 이자부담액이 가장 크다는 단점도 있다.
=’원금균등분할상환’은 대출 원금을 대출기간으로 똑같이 나눠 갚고, 이자는 매회 남아있는 대출 원금 잔액에 대해서만 매기는 방식이다. 셋 중 이자 부담 금액이 가장 작다. 만기에 가까워질수록 납부이자와 상환액이 줄어든다는 장점이 있다. 대신 초기 상환부담이 큰 편이고, 매월 상환액이 조금씩 달라져 혼란스러울 수 있다.
=’원리금균등분할상환’은 대출 원금과 이자를 더한 금액을 만기일까지 매월 균등하게 상환하는 방식이다. 매월 갚아야 할 상환액(원금+이자)이 일정하다는 장점이 있지만, 총 이자비용이 원금균등분할상환보다는 높다. 또 대출기간 초기에는 상환금액 중 이자 비율이 높다가 점차적으로 원금 비율이 높아지는 구조기 때문에, 대출기간 막판까지 원금 상환부담이 크다는 것도 단점이다.
#1억원 10년 빌리면서 1500만원 아끼기
=앞선 A씨와 B씨 사례처럼, 금융소비자들이 상환방식에 민감한 이유는 뭘까? 대출원금, 상환기간, 금리 등 조건이 동일해도 상환 방식에 따라 은행에 내야 하는 이자금 총액이 달라지기 때문이다.
=예를 들어 대출원금 1억원, 상환기간 10년(120개월), 금리 연 3% 기준으로 은행서 돈을 빌린다고 치자. 상환방식별 총 이자비용은 만기일시상환시 3000만원, 원금균등분할상환시 1513만원, 원리금균등분할상환시 1587만원이다. 만기일시상환 – 원리금균등분할상환 – 원금균등분할상환 순으로 내야 할 이자가 많다.
=왜 이런 차이가 발생하는 걸까? 시간이 지날수록 남는 원금의 크기가 각자 달라져서다. 만기일시상환은 만기일까지 원금이 그대로 남는다. 때문에 120개월 내내 원금 전액에 이자가 붙는다. 원금균등분할상환은 120개월간 일정 금액만큼의 원금이 계속 사라지는 구조다. 따라서 시간이 지날수록 이자금액이 함께 줄어든다. 원리금균등분할상환은 이자와 원금을 모두 더해 120개월분으로 똑같이 나눈 뒤, 여기에 맞춰 원금과 이자의 비율을 조정해가는 구조다. 처음부터 이자분을 다 계산하는 데다 끝으로 갈수록 원금 비율이 높아지기 때문에 유리할 게 없다.
#뭘 골라야 할까?
=만기일시상환은 만기일까지 자금을 자유롭게 활용하고자 하거나 수익성 있는 투자를 계획한 경우, 또는 일시상환에 큰 부담이 없는 소액 신용대출에 적합하다. 원금균등분할상환은 이자비용을 아끼길 원하고, 꾸준한 수익이 있는 경우에 잘 맞는다. 원리금균등분할상환은 매월 고정금액을 갚아나가길 원하면서 월급이 일정한 직장인이 이용할 만하다.
=내게 맞는 대출 상품이 궁금하다면 금감원 금융소비자정보포털 ‘파인’의 ‘금융상품한눈에’ 코너가 유용하다. 주택담보대출의 경우, 상환방식에 따른 월평균 상환액도 확인할 수 있다. 은행연합회나 저축은행중앙회 홈페이지에서 ‘금융상품 비교공시’를 찾아가면 유형별(변동/고정), 상환방식별 대출상품 종류와 금리, 총 이자비용 부담을 조회할 수 있다.
#이제 와 마음에 안 들 땐 어떻게?
=이미 선택한 상환 방식이 마음에 안 든다면 어떡할까. 분할상환방식(원금균등분할상환↔원리금균등분할상환) 변경은 원칙적으로 가능하다. 하지만 불가능한 경우도 있다. 채무상환능력평가 대상 대출이거나 주택투기지역 또는 수도권 투기과열지구 DTI(총부채상환비율)평가 조건부 적용 대출이 그런 경우다. 애당초 금융회사가 특정 상환방식만 제공하는 경우에도 변경이 어렵다.
=통상 대출기간 3년이 지나면 중도상환수수료가 면제된다. 따라서 원리금균등분할을 원금균등분할상환 방식으로 바꾸는 데 실패한 사람이라도 3년이 지나면 원금 중도상환을 통해 이자비용을 절약할 수 있다. 은행에 따라서는 1년 이내에 대출원금의 10% 이내에는 중도상환수수료 없이 원금상환이 가능한 경우도 일부 있다.
정용환 기자 [email protected]
만기 상환? 중도 상환? 상환 종류를 알려주세요
어니스트펀드 투자자 분들은 매달 정해진 날짜에 이자를 ‘상환’을 받습니다. 이자를 받는 쏠쏠한 재미, 모두 다 즐기고 계실텐데요. ‘상환’에도 여러가지 종류가 있다는 사실, 알고 계신가요?
여러분이 투자를 하시면서 마주치게 될 다양한 상환 종류, 오늘 아주 간단하게 설명해드리겠습니다.
급하다면 이 내용만 알아가세요
– 어니스트펀드 상품은 대부분 만기 상환 방식
– 만기 상환은 이자는 매달 정해진 날에 일정하게 받고, 원금을 만기 마지막날에 받는 방식
– 중도 상환(조기 상환)은 원금을 회수할 수 있다는 장점이 있고, 상환 받은 뒤 재투자를 통해 수익을 더 높일 수 있음
만기 상환 (만기일시상환)
원금은 기간을 대 채운 뒤 + 이자는 기간동안 매달 정해진 날에
뜻을 풀어서 설명하면, ‘만기 = 기간을 다채워’ + ‘상환 = 돌려 받음’ 이란 뜻입니다. 투자하실 때 약정되어 있는 투자 기간이 있는데요, 예를 들어 12개월 만기 상품에 투자하셨다면 총 12번의 이자를 매월 1회씩 나눠서 받고, 투자한 원금은 12개월 후에 받는 걸 의미합니다.
어니스트펀드에서 가장 많이 볼 수 있는 상환 방식인데요, 장점은 매달 상환 받는 이자 금액이 동일하기 때문에 수익을 가장 직관적으로 이해하기 쉽습니다. 대부분의 부동산 투자 상품이 만기 상환 방식을 채택하고 있고, SCF 베이직과 SCF 플러스 상품도 모두 만기 상환입니다.
중도 상환 (조기 상환)
정해진 기간보다 원금을 일찍 갚는 것
어니스트펀드의 투자 기간은 투자를 받는 대출자의 대출 약정 기간과 동일합니다. 대출자가 정해진 만기일에 상환하지 않고, 중간에 상환할 수 있는 여력이 생겨서 갚게 되면 이때 중도 상환이 발생합니다.
기간 ‘도중’에 상환되거나, 만기일보다 ‘일찍(조기)’ 상환된다고 해서 중도 상환 혹은 조기 상환이라 불립니다. 아파트, 건설자금 상품에 투자하셨는데 중도 상환이 발생했다면 대출자가 상환 여력이 생겨서 중간에 대출 원금을 갚은 거라 이해하시면 됩니다.
중도 상환은 장단점이 있습니다. 장점은 대출자가 성실하게 원금을 상환하고 있다는 증거이기 때문에, 아파트의 경우에는 대출자가 원금 상환을 성실히 하고 있다는 증거로 볼 수 있고요. 또한 건설자금 상품의 경우에는 사업이 원활하게 잘 이뤄지거나, 분양이 잘 되어서 상환 여력이 생기는 것이기 때문에 이 또한 긍정적인 시그널로 볼 수 있습니다.
다만 투자자 입장에서는 이자를 발생시키는 수익금이 다소 줄어들기 때문에 아쉬울 수도 있는데요, 어니스트펀드에 오래 투자하신 분들은 이 때 회수된 원금을 다른 투자 상품에 투자하는 방식으로 투자 수익을 이어가곤 합니다.
원리금 균등상환, 원금 균등상환
원리금 균등상환 = 매달 원금과 이자의 합을 동일하게 맞춰서 상환
원금 균등상환 = 원금은 매달 같은 금액, 이자는 남은 원금에 따라 상환
주로 개인신용, 법인신용 상품에서 많이 볼 수 있는 상환 방식입니다. 쉽게 말하면 원금도 매달 상환 받고, 이자도 매달 상환 받는 방식인데요, 매달 받는 금액의 크기가 같냐 다르냐에 따라 조금 차이가 있습니다.
원리금 균등상환은 원금과 이자를 같은 금액으로 매달 나눠 상환하는 방식입니다. 이렇게 하는 이유는 ‘편리함’ 때문인데요. 매달 상환되는 금액이 다를 경우 헷갈리는 경우가 생기기 때문에, 보다 편리한 상환을 위해 기간동안 매달 상환하는 원금과 이자의 총합 금액을 맞춘 방식입니다.
원금 균등상환은 가장 이자가 덜 발생되는 방식으로 알려져 있습니다. 원금은 매달 균등하게 상환하고, 이자는 남은 원금에 맞춰서 상환하는 것인데요. 원금이 계속 균일하게 줄어들기 때문에, 이자가 뒤로 갈수록 덜 발생한다는 특징이 있습니다.
투자 상품 설명서를 읽다 보면, 상환 방식 부분에 해당 상품에 맞는 상환 방식을 표기하고 있습니다. 오늘 읽으신 내용을 바탕으로 내 투자금의 상환 흐름을 이해할 수 있길 바랍니다 🙂
원금균등상환 원리금균등상환 차이점&장단점 알아보기
일반적으로 신용대출을 진행하면 상환하는 방식에는 3가지가 있습니다. 만기 일시 상환, 원금 균등 상환 그리고 원리금 균등 상환 방식입니다. 만기 일시 상환 방식은 말 그대로 대출 만기에 한방에 원금을 상환하는 방식입니다. 하지만 나머지 두 상환 방식을 보면 무엇을 선택할지 고민이 될 거라고 생각합니다.
그래서 이번 포스팅에는 원금균등상환 원리금균등상환 차이점 및 장단점, 중도상환 계산까지 자세히 알아보는 시간을 가져보도록 하겠습니다. 헷갈려하지 마시고! 꼭 읽어보시길 강추드립니다!
원리금균등상환이란
매월 대출원금과 이자를 합한 금액을 동일하게 납부하는 방식으로 초반에는 원금보다 이자를 많이 내지만, 점차 원금을 많이 내고 이자를 적게 냅니다.
원금균등상환이란
매월 대출원금을 균등하게 나눠 갚는 방식으로, 원금이 줄어들기 때문에 이자가 점점 줄어드게 됩니다. 초반에는 매달 내는 금액이 크지만 점점 줄어드는 방식입니다.
원금균등상환 원리금균등상환 차이
원금균등상환 원리금균등상환 차이점 및 장단점에 대해 알아도록 하겠습니다.
원금균등상환의 장점은 원금이 계속 줄어들기 때문에 이자도 함께 줄어들어 같은 금액을 대출받을 때 부담해야 하는 이자가 가장 적다는 점입니다. 단점으로는 매월 상환해야 할 금액이 달라지기 때문에 지출액이 일정치 않다는 점과 대출 초기에는 가장 높은 이자를 내야 하기 때문에 초반 상환이 부담된다는 점입니다. 이 상환방식은 자금적인 여유가 있으면서 이자 부담을 최소화하고 싶은 경우에 유리한 방식입니다.
원리금 균등 상환의 장점은 매월 고정된 금액을 대출 기간 동안 상환하는 방식으로 자산관리에 있어 체계적인 계획을 세울 수 있다는 점입니다. 하지만 총 이자 부담액은 원금균등 상환 방식보다 조금 더 높습니다. 원금 균등 상환은 같은 금액을 상환할 때 처음부터 원금을 줄여나가는 방식이지만, 원리금 균등 상환은 처음에는 이자의 비중이 높다가 점점 낮아지면서 원금도 함께 줄어드는 방식이기 때문입니다. 이 상환 방식은 일정한 소득을 버는 직장인이 월 지출을 관리하는데 있어 매우 적합한 상환 방식입니다.
결국 두 방식 중에 본인의 상환 계획에 맞게 선택하시면 됩니다. 원금균등상환 원리금균등상환 차이를 정리해 보자면
원금균등상환이 총 이자는 더 적게낸다. 하지만 원금균등방식은 초기 상환이 부담스럽다. 그래서 이자를 줄이고 초반상환에 여유있는 사람에게 맞는 상환박식이다.
원리금균등상환 방식은 일정한 상환액으로 고정적인 지출로 상환계획을 짜기 편하다. 고정적으로 매월 월급을 받는 직장인에게 맞는 상환방식이다.
원금균등상환 원리금균등상환 중도상환 수수료
중도상환 수수료는 일정 계약기간 동안에 이어진 채무에 대해 중도에 납부 할 때 발생되는 수수료입니다. 내가 대출기간 10년짜리 계약을 했을때 중도에 채무를 갚으면 은행의 입장에서 앞으로 들어와야 할 이자소득을 받지 못하므로, 중도상환수수료 발생합니다.
대출 시작 직후부터는 약 1.5%, 1년 경과 후 1.0%, 2년 경과 후 2.0%, 3년 경과 후에는 수수료가 발생되지 않는다고 합니다. 만약 내가 변동금리로 계약을 했는데 금리가 오르거나, 나에게 목돈이 발생되어 원금을 갚고 싶다면 대출 계약 3년 뒤에 갚는 게 더 유리하겠죠?
원금균등상환 원리금균등상환 계산방법
원금균등상환 원리금균등상환 계산기 엑셀 파일을 다운로드해서 매월 상환액과 총 이자를 계산할 수 있습니다. 계산기 엑셀 파일 사용방법과 네이버 대출이자 계산기로 원금균등상환 원리금균등상환 차이를 확인해 보세요.
원금균등상환 원리금균등상환 계산기 엑셀
대출액 : 대출 총액 기입
이율 : 대출 이자율
기간(년) : 대출 기간 입력
대출 납입일 : 대출 이자 납입 시작일
원금균등상환 원리금균등상환 네이버 계산기
위에 네이버 대출 계산기 바로 가기 링크로 접속해 주세요. [ 대출금액 ] [ 대출 기간 ] [ 연 이자율 ] [ 상환 방법 ] 을 차례대로 입력하시고 계산하기 버튼을 눌러주세요. 매월 상환액이 상환 방식에 맞춰서 출력됩니다.
원리금균등상환 원금균등상환
매월 상환액을 확인해 보시면 원금균등상환 원리금균등상환 차이가 보입니다. 납입하는 금액이 큰 차이가 나지는 않지만, 본인의 상환 계획과 가계 상태에 맞춰서 선택하는 게 유리하겠죠? 대출을 준비 중이신 분이라면 이 부분 꼭 참고하시고 진행하셨으면 좋겠습니다. 하단에 알면 좋은 대출 꿀 팁도 꼭 읽어보시길 바랍니다!
상환방법
원금만기일시상환 대출만기까지 대출원금에 대한 이자만 납부하고, 원금은 만기에 지불하는 방식입니다. 원금균등상환 거치기간동안은 대출원금에 대한 이자만 납부하고, 잔여 대출기간에는 매월 동일한 원금을 납부하되 이자는 매달 원금이 공제된 잔금에 대하여 납부하는 방식입니다. 원리금균등상환 거치기간동안은 원금에 대한 이자만을 납부하고, 잔여 대출기간에는 매월 약정된 원금과 이자가 정액으로 나가는 방식입니다.
[기고] 대출금 이자는 이렇게 줄여라
대출금리 인상 기조에 서민들의 고민이 깊어지고 있다. 대출금 이자를 줄이는 가장 좋은 방법은 금리가 낮은 대출을 이용하는 것이지만, 대출 금리는 은행마다 비슷하고 우대금리를 활용하더라도 한계가 있다. 대출금 이자를 현명하게 줄이는 방법에 대해 살펴보자.
먼저, 대출금 상환방식은 원금균등분활 대출조건을 선택하는 것이 좋다. 원금균등상환방식과 원리금균등상환방식은 총 이자에서 차이가 있다. 원금균등상환은 이름 그대로 매월 일정한 원금을 상환하고, 이자는 원금 중 상환한 금액을 빼고 남은 금액에 따라 내는 방식이다. 반면 원리금 균등상환은 대출한 원금과 대출 기간의 총이자를 합쳐 매달 같은 원리금을 상환하게 된다. 따라서 원금균등상환은 원리금 균등상환보다 더 많은 원금을 초기부터 갚아나가기 때문에 총 이자가 줄어든다. 하지만 대출 초기에는 좀 더 많은 금액을 갚아야 하기 때문에 다소 부담은 된다. 이러한 원금 균등 상환은 초기에 이자를 낸 후 일정 기간 이후부터 원금을 갚아나가는 거치식 상환 방식보다 부담해야 할 이자의 총합이 적다.
‘금리인하 요구권’도 방법 중 하나다. 금융 소비자 보호를 위해 대출 이용 기간 중 채무자인 고객이 본인의 신용 상태가 개선됐다고 판단되는 경우, 금리인하를 요구할 수 있는 금리 인하 요구권 제도를 2019년 6월부터 모든 금융기관에서 시행하도록 법제화했다. 대출을 받은 후 신용등급이 올라가거나, 소득의 상승, 이직, 승진, 전문자격증 등의 조건을 충족하는 경우 금리 인하권 신청이 가능하다. 금리인하 요구는 은행을 방문해 신청할 수도 있고, 은행별 모바일 앱과 홈페이지, 콜센터에서 신청이 가능하다. 앞서 언급한 신청 조건을 증빙하는 자료와 금리인하신청서 및 본인확인서류와 함께 제출하면 된다. 준비서류는 은행마다 조금 다를 수 있으니 미리 해당 은행에 문의해 보는 것이 좋다.
세 번째로는 상환능력이 부족할 때는 이자 일부만이라도 납입하는 것이 좋다. 은행은 대출이자 최종납입일 이후 1개월이 지난 시점에 이자를 내지 않으면 다음날부터 미납이자에 대한 고금리 연체이자(약 6.0~8.0%p)를 부과하는데, 이자 납입일에 일부이자만 내도 최종 납입일이 연장되기 때문에 당장 대출이자가 연체되는 것을 막을 수 있다. 대출금 만기일에 대출금을 상환하지 못한 소비자는 대출상품 재조정을 통해 본인의 자금흐름에 맞는 상품으로 대출상품을 변경하면 이자 부담을 줄일 수 있다.
마지막으로, 대출금을 중도상환하면 대출금 이자를 줄일 수 있다. 그러나 대부분은 중도상환 수수료가 있어 중도에 대출금을 상환하는 것을 주저하게 된다. 실제로는 중도 상환수수료를 감안하더라도 중도에 상환하는 것이 이자를 줄이는 방법이다. 보통 담보대출의 중도상환수수료는 0.5~1.5%인데, 대출기간이 많이 남았을 때는 이러한 중도상환수수료를 고려하더라도 중도에 상환하는 것이 이자를 줄이는 방법이다.
만약 대출기간이 아직 10년 남았고, 1천만원이 생겨서 이를 중도상환하는 것을 가정해보자. 그런데 1.5%의 수수료(15만원)가 아까워서 이를 상환하지 않는 것은 맞지 않다. 금리가 3%라고 하더라도 1천만원의 1년 이자는 30만원이기 때문이다.
김정임 NH농협은행 백마지점 팀장
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내게 꼭맞는 ‘빚상환 방식’은 뭘까
① 원금균등｜총이자 적지만 초기부담 커
② 원리금균등｜월 비용같고 이자 ‘중간수준’
③ 만기일시｜월 부담 적지만 전체이자 많아
집을 사기 위해 은행에서 주택담보대출을 받으려고 한다면, 최대한 낮은 금리로 돈을 빌리는 것 못지않게 대출 상환 계획을 잘 짜는 게 중요하다. 대출을 갚는 방식에 따라 지급해야 할 전체 이자 규모가 크게 달라지고, 가계의 현금 흐름에도 큰 영향을 끼칠 수 있기 때문이다.
대출 상환 방식에는 만기일시상환과 분할상환이 있다. 만기일시상환은 만기까지 원금이 줄어들지 않기 때문에 분할상환 방식에 견줘 이자 비용이 많다. 또 만기에 집값이 매입 당시보다 크게 떨어졌을 경우 집을 팔아도 대출 원금을 다 갚을 수 없는 곤란한 상황에 처할 수도 있다. 따라서 실수요 목적으로 집을 구입한다면 만기일시상환보다는 장기 분할상환으로 대출금을 갚아나가는 게 상대적으로 안정적이다.
분할상환 방식 가운데 원금균등상환은 대출 원금을 다달이 똑같은 액수를 상환하고, 이자는 매달 상환한 원금을 제외하고 산정해 시간이 갈수록 줄어든다. 반면 원리금균등상환은 원금과 이자를 합해 다달이 동일한 금액을 갚는 방법이다. 원금균등상환에 비해서는 이자 감소폭이 작다.
예를 들어, 1억원을 연 6%의 이자에 10년 동안 대출받는다고 가정해보자. 만기일시상환으로 하고 중도에 대출을 갚지 않았다면, 10년 동안 매달 50만원의 이자를 납입해야 해, 총이자는 6000만원에 이른다.
원금균등상환을 선택했다면, 대출 원금 1억원을 120개월(10년)로 나눈 금액인 83만3333원에 이자 비용을 더한 금액을 다달이 갚아야 한다. 첫 번째 달에는 원금 83만3333원과 이자 50만원(1억원에 대한 1개월 이자)을 합쳐 133만3333원을 갚아야 하지만, 48번째 달(4년)에는 113만9500원, 96번째 달(8년)에는 93만7500원 등으로 월 납입액이 줄어든다. 원리금균등상환 방식을 선택하면 10년 동안 다달이 111만205원을 똑같이 갚아나가야 한다. 10년 동안 납입하는 이자 총액을 비교하면 원금균등상환은 3025만원, 원리금균등상환은 3322만4597원이다. 원금균등상환을 선택하면 이자를 297만4597만원이나 절약할 수 있는 셈이다.
중도상환 계획이 있을 경우에도 원리금균등상환보다는 원금균등상환이 유리하다. 하지만 원금균등상환은 상환 초기에 내는 돈이 많아 부담스러운 측면이 있다. 따라서 이자 총액뿐만 아니라 본인의 소득과 현금 흐름 등을 두루 고려해 상환 방식을 골라야 한다.
김수헌 기자 [email protected]
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