당신은 주제를 찾고 있습니까 “연금 저축 보험 단점 – 사회초년생 재테크 시 꼭 봐야할 꿀팁 (연금저축보험 장단점, 가입 전 꼭 알아야할 체크리스트 정리해봄)“? 다음 카테고리의 웹사이트 you.maxfit.vn 에서 귀하의 모든 질문에 답변해 드립니다: https://you.maxfit.vn/blog. 바로 아래에서 답을 찾을 수 있습니다. 작성자 TongTongTv 통통리빙 컨슈머리포트 이(가) 작성한 기사에는 조회수 7,021회 및 좋아요 60개 개의 좋아요가 있습니다.
연금저축보험은 아무리 안 좋은 운용수익을 보여도 최저보증이율이 정해져 있다는 점에서 안정적이다. 그러나 보험사에서 장기간 많은 사업비를 뗀다는 점, 중간에 중단할 수 없다는 점, 부득이 중도해지하면 그때까지 받은 16.5%의 세액공제 금액을 토해내야 한다는 것이 단점이다.
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#연금저축 #노후대비 #원금손실
구독자 여러분! 안녕하세요!
어느덧 연말이 다가왔습니다. 이맘 때쯤이면 연말정산을 앞두고 세액공제 혜택 받는 법을 고민하게 되실텐데요.
그 대안 중 하나로 많이 언급되는 것이 ‘연금저축보험’ 입니다.
노후대비도 되고, 세액공제 혜택도 크기 때문인데요.
하지만 세액공제 혜택만 믿고 덜컥 가입하시면 추후 여러가지 고민하실만한 요인이 생깁니다.
그래서 제가 가입 전 알아야 할 체크리스트를 정리해봤어요! 🙂
[STAFF]취재 황정현
촬영 황정현
편집 이수정
썸네일 이수정
연금 저축 보험 단점 주제에 대한 자세한 내용은 여기를 참조하세요.
연금저축보험의 당혹스러운 진실!
연금저축펀드, 연금저축신탁이 있습니다. 상품에 따라 장단점도 굉장히 명확한데요. 아래 표를 통해 살펴보겠습니다.
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Date Published: 10/27/2022
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연금저축보험 추천하지 않는 이유, 단점, 사업비, 수령액
첫 번째 단점은 높은 사업비입니다. 연금저축보험은 사업비가 아주 높습니다. 대략 매월 보험료에 8%이상의 사업비를 제합니다.
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Date Published: 12/9/2022
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[ET] 연금저축보험 vs 연금저축펀드…노후 대비는? – KBS뉴스
각각의 장단점이 다 있군요. [답변] 네, 그렇습니다. [앵커] 연금저축보험은 됐고, 연금저축펀드라는 게 있다고 하셨는데. 그건 연금저축 계좌를 …
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Date Published: 1/9/2021
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‘중도해지 절대 하지마라’…’연금 호구’ 안되는 방법 – 매경프리미엄
연금저축보험, 연금펀드가 있고 세제 혜택을 받지 않는 연금보험도 있습니다. 많은 분이 헷갈려 하십니다. 상품마다 장점과 단점이 있습니다.
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Date Published: 3/28/2022
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연금저축 수익률 낮으면 해지하지 말고 갈아타세요 – 농민신문
다만 연금저축보험과 연금저축펀드는 각각 장단점이 뚜렷하므로 자신의 상황에 적합한 상품을 선택하는 게 중요하다. 연금저축보험의 가장 큰 장점은 원금 …
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개인연금 vs 연금저축 장단점 파악하고 가입하기! : 네이버 블로그
비과세가 적용되는 개인연금보험은 복리구조로 중도인출을 통해 유동성자금의 활용이 가능하고, 장기적으로 목돈마련이나 노후준비를 하실수 있습니다.
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연금저축보험이란? 장점, 단점 정리 – Information
연금저축보험의 단점 · 1. 사업비 차감 · 2. 장기적으로 ‘연금저축펀드’ 대비 수익률 저조 · 3. 고정 일자 납입.
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Date Published: 3/2/2021
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연금보험과 연금저축보험 숨은 차이점 찾기 | 노후 | 푸르덴셜생명
반면 연금저축보험은 ‘세액공제’를 받을 수 있는 상품이에요. 내가 납부한 보험료의 일정 비율만큼 세금을 감면해 주는 거죠. 매년 연말정산(또는 종합소득신고)에서 납입 …
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Date Published: 10/15/2022
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주제에 대한 기사 평가 연금 저축 보험 단점
- Author: TongTongTv 통통리빙 컨슈머리포트
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- Date Published: 2020. 11. 20.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=i5BbV38YHpU
아내가 연금저축보험을 그만두기로 했다
[2030보험라이프]한국공제신문이 ‘2030보험라이프’ 시리즈를 시작합니다. 2030세대의 보험·공제에 대한 솔직한 생각과 에피소드를 공유하고, 실생활에서 진짜 필요한 보험 및 제도는 무엇인지 함께 고민합니다.
[한국공제신문=고라니] 아내가 5년간 부어온 연금저축보험의 불입을 중단하기로 했다. 보험사에서 떼가는 사업비가 아까워서였다. 보험을 해지하는 건 아니고 연금저축펀드로 이전할 생각이라고 했다. 노후대비 목적으로 개인연금 하나쯤 있어야 마음 편하고, 해지하면 지금까지 세액공제 받은 금액을 토해내야 하기 때문이다.연금저축보험은 매월 일정 금액을 내고 55세 이후부터 연금으로 받는 상품이다. ‘사고가 생겼을 때 돈을 받는 것이 보험’이라고만 생각하던 난 연금이 어떻게 보험과 연결되는지 와닿지 않았다. 아내는 보험이라는 단어에 집착하지 말고, 보험사에서 운용하는 연금이라고 이해하면 된다고 했다.
연금저축보험은 아무리 안 좋은 운용수익을 보여도 최저보증이율이 정해져 있다는 점에서 안정적이다. 그러나 보험사에서 장기간 많은 사업비를 뗀다는 점, 중간에 중단할 수 없다는 점, 부득이 중도해지하면 그때까지 받은 16.5%의 세액공제 금액을 토해내야 한다는 것이 단점이다. 즉, 한번 시작하면 끝장을 보겠다는 의지와 현실적 여건이 갖춰져야 유지할 수 있는 상품이다.
아내의 연금저축보험 수익률은 미미했다. 아내는 보험수익률을 결정하는 공시이율이 물가상승률에도 못 미치는 것을 보며 보험유지에 대한 회의감이 든 것 같았다. 금리가 오르면 그에 연동되는 공시이율도 오르겠지만, 5년이나 불입했는데 아직 적립금이 원금보다 적어 힘이 빠진다고 했다.
연금저축펀드는 연금저축보험처럼 세액공제가 가능한 데다 펀드에서 발생한 수익은 과세되지 않는 장점이 있었다. 매달 일정 금액을 의무적으로 불입할 필요가 없어 생애주기에 따라 금액을 조정할 수도 있었다. 육아나 교육비로 지출이 많은 시기에는 유연하게 불입을 멈추면 그만이었다.
아내는 무엇보다 직접 적립금을 운용할 수 있다는 점에 꽂혔다. 손해 볼 위험이 있더라도 직접 투자대상을 결정하고 그 결과도 책임지고 싶다는 것이었다. ETF나 펀드에만 투자하는 한계가 있지만, 보험사에 운용을 맡겨두는 것은 더이상 안정적으로 느껴지지 않는다고 했다.
아내는 연금저축펀드로 이전한 적립금을 어디에 투자할지 공부하느라 매일 재테크 유튜브에 빠져 있다. 그리고 수수료를 아끼기 위해 영업점을 통하지 않고 다이렉트로 증권사 연금저축 계좌를 개설한 상태다.
지금은 연금저축펀드로 이전하는 게 현명한 선택 같지만, 막상 55세가 되었을 때 아내의 생각과 다른 결과가 기다릴지 모른다. 하지만 우리에게 뭐가 더 이로운지 고민한 시간이 모이면, 단순히 연금을 얼마 더 받느냐를 떠나 더 많은 게 바뀔 것 같다. 권위 있는 누군가를 믿고 맘 놓고 있기엔 우리 세상은 너무 불확실하고 빨리 변한다. 그러니 귀찮더라도 직접 공부하고 스스로 결정하는 게 차라리 마음 편한 것이다.
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연금저축보험의 당혹스러운 진실!
대한민국 성인 60%가 노후준비에 어려움을 겪고 있다고 합니다.
집 장만, 자녀교육 등에 허덕이다 보면 노후 대비는 뒷전이 돼버리는데요.
이런 문제를 조금이나마 해결할 수 있는 대안으로 연금 상품을 꼽을 수가 있겠습니다.
연금은 크게 국가가 운용해주는 국민연금 , 직장에서 지급해주는 퇴직연금
그리고 내가 알아서 준비하는 개인연금 으로 나눠 볼 수 있겠습니다.
각 상품마다 장단점이 있겠는데요.
오늘은 그중에서도 개인연금에 속하는 연금저축보험에 대해 집중적으로 살펴보고자 합니다.
연금저축펀드 vs 연금저축신탁 vs 연금저축보험?
개인이 자유롭게 가입하는 개인연금의 경우,
보통 연금저축보험 상품에 많이 가입해 계실 겁니다. 가장 많이 알려진 것이 연금저축보험이다 보니
어찌 보면 “개인연금 = 연금저축보험”으로 인식하고 계신 분들이 많은 것 같습니다.
하나, 개인연금 상품에는 우리가 잘 알고 있는 연금저축보험 외에도
연금저축펀드, 연금저축신탁 이 있습니다. 상품에 따라 장단점도 굉장히 명확한데요.
아래 표를 통해 살펴보겠습니다.
우선 가장 명확한 차이는 3가지 상품의 운영주체가 각기 다르다는 겁니다.
연금저축펀드는 자산운용사가 연금저축신탁은 은행이
그리고 오늘 집중적으로 설명드릴 연금저축보험의 경우
보험사(생명보험/손해보험)가 운용을 하고 있습니다.
수익률만 잘 나오면 됐지 운용주체가 무슨 상관이냐고 반문하실 수 있겠습니다.
동의합니다. 다만 운용주체에 따른 수수료율을 보면 생각이 달라지실 겁니다.
연금저축펀드, 연금저축신탁의 경우 수수료율은 1% 미만입니다.
수수료를 고려하면 펀드는 -10~10%,
신탁은 -3~2%대의 물가 대비 수익률을 보이고 있습니다.
반면, 연금저축보험의 경우 4% 이상의 수수료(계약 체결 +계약관리 비용)를 수취하고 있습니다.
수수료라고 표시하고 있지는 않지만, “계약 체결 비용 + 계약 관리 비용”으로
매번 보험금을 불입할 때 약 4%에 해당하는 비용을 갖고 가고 있습니다.
사실상 수수료와 완전히 동일한 개념이지요.
즉, 매달 내가 낸 돈의 4%를 떼가고 나머지 돈으로 운용 한다는 겁니다.
자세한 내용 아래 영상을 통해 설명드리겠습니다.
동영상에서 살펴보신 것과 같이 연금저축보험을 가입하면 운용사는 ‘보험금을 낼 때마다’
원금의 4% 이상을 관리비 명목으로 떼 갑니다.
그럼 내 원금은 시작도 하기 전에 96%가 되죠.
운용사는 이 원금의 96%를 MMF 같은 안전한 상품에 투자합니다.
연금저축보험 10년 납부액과 실제 내 돈을 수치화해 보면 다음과 같습니다.
위 시나리오는 100만 원씩 10년간 납부했을 때 연금저축보험의 실질 수익률을 계산한 것입니다.
연 수익률 2%로 가정하면 5년이 지나서야 비로소 내 보험자산이 실제 납입한 금액과 같아집니다.
즉 매년 100만 원씩 돈을 냈는데 5년 차 전에는 보험자산이 내가 납입한 금액에도 못 미치다가..
5년이 지나서야 자산이 납입금 500만 원을 넘어서는 것이죠.
이렇게 원금을 회복하는 기간은 계약관리 비용이 커질수록,
수익률이 낮아질수록 길어지게 됩니다.
보험사에서는 환급률이라는 표현을 사용해
’10년 이상만 해지하지 않고 가지고 있으면 원금을 유지할 수 있다’라고
상품을 설명합니다.
하지만 사실상 해지를 하건 안 하건 상관없이 무조건 초반에 다 떼고 시작합니다.
즉, 손실을 가지고 난 상태에서 시작하는 것입니다.
결국 연금저축보험은 손실이 난 고객의 자산을
고객의 시간으로 기다리는 상품인 것입니다.
불리오는 이러한 수수료 구조 때문에 연금저축보험보다는
연금저축펀드를 연금저축상품으로 꾸준히 권해드리고 있는 것입니다. 불리오 전략으로 연금저축펀드에 투자한다면 이런 불합리한 수수료 구조를 피할 수 있고,
글로벌 로테이션 전략을 활용할 수 있어 오히려 위험에 더 유연하게 대응할 수 있습니다.
연금저축보험 가입을 하실 때 꼭 유념하셔야 할 것은 연금저축보험의 구조입니다.
연금저축보험 추천하지 않는 이유, 단점, 사업비, 수령액
안녕하세요. 쉽게 지저귀는 짹짹이입니다.
이번 포스팅에서는 왜 연금저축보험을 추천하지 않는지, 연금저축보험의 단점이 무엇인지 말씀드리겠습니다.
연금저축보험의 단점 4가지
연금저축보험은 연금저축상품중 가장 규모가 큰 상품입니다. 하지만, 많은 사람들이 가입하는 연금저축보험가입을 추천하지 않는 이유를 말씀드리겠습니다.
1. 연금저축보험 사업비, 수익률
첫 번째 단점은 높은 사업비입니다. 연금저축보험은 사업비가 아주 높습니다. 대략 매월 보험료에 8%이상의 사업비를 제합니다. 그렇기 때문에 이율이 괜찮아 보여도, 사업비를 빼고 나면 은행 이율이 간신히 나오는 정도입니다.
2. 연금저축보험 수령액
연금저축보험 수령액은 매우 작습니다. 금융감독원 통계에 따르면 연금저축보험의 평균적인 수령액은 연간 245만 원으로 월 20만 원 정도 수준이었습니다.
연금저축펀드의 수령액은 연간 600~700만 원 정도인 것과 비교하면, 터무니없이 적은 액수입니다. 열심히 납입을 했는데, 낮은 수익률과 높은 사업비로 실제 받는 금액이 너무 적습니다.
출처 : 금융감독원
3. 연금저축보험 해지
연금저축보험을 해지하는 경우가 매우 많습니다. 해지를 하는 이유는 여러 가지겠지만, 결국 더 이상 해봤자 손해라는 생각이 들기 때문에, 지금까지 받은 세액공제 효과를 포기하면서까지 해지하는 것입니다. 연금저축보험은 해지하면 굉장히 페널티가 강합니다.
2018년도에는 신규계약건수보다 해지 계약건수가 많았습니다. 많은 분들이 계속 납입하는 게 어렵지 않을 것이라고 생각하고 무심하게 가입하지만, 통계는 다른 사실을 말해주죠.
신규보다 해지가 많은 상품을 가입하고 싶으신가요. 출처 : 금융감독원
개인적으로는 새로 가입하는 사람보다 해지하는 사람이 많은 상품은 절대 추천하지 않을 것입니다. 그래서 제가 연금저축보험을 추천하지 않습니다. 보험사만 추천할 것입니다.
4. 연금저축보험 세액공제
연금저축보험의 세액공제가 연금저축보험의 유일한 장점이기에 단점이라고 말씀드리고 싶습니다. 즉, 장점에 비해서 단점이 너무나도 큽니다.
보험상품 특성상 오래 지속하는 경우가 굉장히 적고, 힘듭니다. 연금저축보험은 납입을 정상적으로 완료해야 손해를 안 보는 장사입니다. 보험사에게만 좋은 일이라고 생각합니다.
결론
연금저축보험 상품은 장점에 비해서 단점이 너무나도 큽니다. 큰돈을 정기적으로 납입해야만 하는데, 해지하면 세액공제액도 부담되며, 해지 관련 페널티도 있습니다. 그렇다고 수익률이 좋은 것도 아니죠.
보험을 30년간 유지하는게 결코 쉽지 않습니다! 저는 부모님이 연금저축보험을 가입하라고 강요해도 안 할 것입니다.
<연금저축관련 포스팅>
[ET] 연금저축보험 vs 연금저축펀드…노후 대비는?
[ET] 연금저축보험 vs 연금저축펀드…노후 대비는? 통합뉴스룸ET 입력 2021.10.05 (18:12) 수정 2021.10.05 (20:36)댓글
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■ 프로그램명 : 통합뉴스룸ET
■ 코너명 : 호모 이코노미쿠스
■ 방송시간 : 10월5일(화) 17:50~18:25 KBS2
■ 출연자 : 김현우 행복자산관리연구소 소장
■ 홈페이지 :
https://news.kbs.co.kr/vod/program.do?bcd=0076&ref=pMenu#20211005&1
[앵커]경제하는 사람들의 마음을 읽어보는 코너 호모 이코노미쿠스입니다. 찬 바람 슬슬 불기 시작하는 연말 정산 시즌이 다가오면 직장인들의 관심을 받는 금융 상품이 있습니다. 세금 혜택도 받고 노후 준비도 되는 연금저축입니다. 오늘은 연금저축의 세금 혜택을 제대로 누리기 위해선 어떻게 운용을 해야 하는지 알아보겠습니다. 김현우 행복자산관리연구소 소장 나오셨습니다. 소장님, 벌써 연말정산 얘기할 때가 온 건가요?
[답변]네, 그렇습니다. 연말정산 얘기할 때도 됐고 더불어서 나이 1살 더 먹을 때도 된 연말이 다가왔습니다.
[앵커]꼭 이때 되면 직장인들이 평소에 관심 없다가 갑자기 급 관심이 쏠리는 상품이 하나 있죠. 연금저축. 용어만 봐서는 노후 대비 상품 같은데 의외로 혜택이 많더라고요.
[답변]네, 그렇습니다. 사실 본래 목적은 노후 대비의 목적이에요. 우리가 보통 연금, 노후라고 생각하면 3층 연금이라고 얘기하잖아요. 화면에도 나오고 있는데 1층은 국민연금. 2층은 회사에서 주는 퇴직금을 활용한 퇴직연금. 그리고 3층이 개인적으로 준비하는 개인연금인데. 나라에서 개인연금을 준비하세요, 라고 강제할 수 없다 보니까 여기에 우회적으로 혜택을 줍니다. 그래서 납입을 할 때는 소득세를 감면해 주고요. 깎아주고 나중에 연금으로 55세 이후에 받을 때는 목돈으로 받지 말고 잘게 잘게 쪼개서 받으세요, 하는 식으로. 목돈으로 받으면 약간의 패널티를 주는 식으로 이런 제도를 운영하고 있는데 그게 바로 연금저축이고 이게 연말정산 때 많은 도움이 되다 보니까 아무래도 이렇게 찬 바람이 불면 사람들 관심이 커지는 것 같습니다.
[앵커]납입한 돈으로 세제 혜택도 받고 노후에 용돈처럼 꺼내 쓰려면 어쨌든 이 돈을 누군가가 불려줘야 될 텐데. 어디서 하는 거예요?
[답변]크게 두 가지로 지금은 나뉩니다. 우리가 가입할 수 있는 건 연금저축보험과 연금저축펀드 두 가지로 나뉘게 되는데요. 연금저축보험 같은 경우에는 말 그대로 보험사에서 운영합니다. 보험사에서 약정된 이율로 불려주게 되고. 연금저축펀드는 현재 은행이나 증권사에서 대표적으로 가입이 가능하고 가입을 해두면 그 안에 일종의 주머니라고 보시면 되고. 이 안에서 가입자들이 마음에 드는 펀드를 직접 골라가지고 투자하는 그런 방식이라고 보시면 됩니다.
[앵커]각각에 대해서 질문이 있습니다. 먼저 연금저축보험 같은 경우에요, 보험사에서 파는 연금보험이랑은 어떤 차이가 있는 거예요?
[답변]많이들 헷갈려하시는데요. 연금저축이란 네 글자가 들어가면 일단은 우리가 연말정산 때 그리고 종합소득세신고 때 세액공제 혜택을 준다. 13.2%나 16.5% 세금을 깎아준다고 보시면 되고.
[앵커]반면에 연금보험은 그게 없다는 거네요.
[답변]그렇습니다, 그게 없고요. 그다음에 연금을 수령할 때 연금저축보험은 낼 때 혜택을 받은 대신 수령할 때는 3.3~5.5% 세금을 떼고 받아야 하고. 연금보험은 대신에 10년 이후가 되면 비과세다, 이렇게 보시면 되고요. 중간에 해약을 했을 때 보험사에서 가져가는 수수료 말고 나라에다 내야 되는 세금이 연금저축보험은 발생하고 연금보험은 중간에 별도의 세금은 이자소득세 정도만 납입을 하시면 됩니다.
[앵커]각각의 장단점이 다 있군요.
[답변]네, 그렇습니다.
[앵커]연금저축보험은 됐고, 연금저축펀드라는 게 있다고 하셨는데. 그건 연금저축 계좌를 만들면 돈만 넣어두면 안 되고 꼭 펀드 같은 거 사야 되는 거예요?
[답변]의무는 아니지만 그렇게 사셔야 됩니다. 왜냐하면 연금저축펀드 계좌라는 건 말 그대로 빈 계좌거든요. 우리가 월급통장으로 쓰는 수시입출금 통장 있죠. 그것과 마찬가지로 돈을 넣어두게 되면 아주 미미한 이자를 주기는 하지만 실제로 투자가 되진 않습니다. 그래서 일단 납입을 하시게 되면 일반적으로 우리가 은행이나 증권사에서 가입하는 펀드라든가 아니면 ETF에 직접 투자를 하셔야지만 돈이 굴러간다, 이렇게 이해를 하셔야 합니다.
[앵커]ETF라는 건 주가를 추종하는 펀드를 모아놓은 거잖아요. 일반 펀드를 살 때랑 ETF 투자하는 거랑 어떤 차이가 있는 거예요? 연금저축으로 투자하는 것과의 차이.
[답변]일단 ETF가 좋냐 펀드가 좋냐 이렇게 나눌 순 없을 것 같고요. 일반 펀드 같은 경우에는 자산운용사에서 알아서 펀드매니저들이 주식 종목도 고르고 그 주식 종목을 사고팔고 해 주기 때문에 펀드만 골라 놓으면 사실상 가입자들이 신경 쓸 건 없습니다. 그런데 ETF 같은 경우에는 직접 종목을 주식처럼 골라야 되기 때문에 한번 투자를 하시게 되면 중간중간 샀다 팔았다 이런 것을 중간에 해 주셔야 합니다.
[앵커]연금저축에는 보험과 펀드 두 가지 종류가 있고, 장단점을 따져서 본인이 선택을 하는 거고요. 그럼 내가 이제 연금저축을 통해서 어떤 혜택을 받는지를 알아봐야 할 텐데. 일단 연말정산 때 세금 혜택받으려면 다달이 돈을 납입해야 하는 건가요?
[답변]연금저축보험 같은 경우에는 보험사와 계약이기 때문에 월 얼마씩 내겠습니다라는 계약을 맺게 되고요. 연금저축펀드는 자동이체를 맺기도 하지만 본인이 희망함에 따라서 목돈을 1년에 한 번을 내거나 두 번을 내거나 매달 내거나 이건 자유롭게 선택이 가능합니다.
[앵커]어느 정도 내야 혜택을 받을 수 있는 거예요?
[답변]납입 한도는 연간 1,800만 원까지 낼 수는 있는데요. 이걸 전부 다 혜택을 주는 건 아니고 이 중에서 최대 400만 원까지만 혜택을 줍니다. 그렇다고 해서 400만 원 전부 다 세금을 깎아주는 건 아니고요. 400만 원의 13.2% 또는 16.5%의 세금을 깎아주는데.
[앵커]저건 어떻게 달라요?
[답변]이거는 소득이 많냐 적으냐 정도로 따집니다. 근로소득 기준해서 소득이 많으신 분들은 5,500만 원을 넘어가게 되면 이분들은 그래도 세금을 조금 깎아주고요. 소득이 좀 적으신 분들에 대해서는 16.5% 많이 깎아줍니다.
[앵커]말씀 들어보니까 연 400만 원까지는 연말정산 때 혜택을 받는 거고 그 이상은 받지 않는 건데. 그럼에도 불구하고 1,800만 원까지 한도를 꽉 채우는 분들이 있다는 거 아니에요?
[답변]네, 그렇습니다.
[앵커]다른 이유가 있는 거예요?
[답변]사실은 연금저축이 재미난 상품인데요. 400만 원을 초과해서 넣는 돈에 대해서는 원금은 얼마든지 페널티 없이 인출을 할 수가 있습니다. 그리고 그 안에서 굴리는 동안에는 꺼내지 않는 이상은 세금이 부과되지 않아요. A 펀드에서 B 펀드, B 펀드에서 C ETF 이렇게 움직이는 동안에는 세금이 발생하지 않기 때문에 절세용 계좌로 활용하기도 합니다.
[앵커]만약에 중간에 급전이 필요하다, 이러면 해지할 수 있습니까?
[답변]네, 그렇습니다. 해지는 할 수 있고요. 중간에 연금저축펀드 같은 경우에는 해지가 아니라 일부분만. 그러니까 1,000만 원이 쌓여있는데 예를 들어서 300만 원만 꺼내쓴다거나 이렇게 할 수 있는데. 그렇게 됐을 때는 페널티가 혜택을 받은 것보다 훨씬 더 크게 부과가 됩니다.
[앵커]그러니까 해지를 하면 토해내는 돈이 젊을 때 받은 연말정산 혜택보다 더 많다라는 거예요?
[답변]맞습니다. 이게 주의를 하셔야 될 게 지금 당장 혜택보다는 미래에 얼마의 페널티가 있냐를 생각해보셔야 되는데요. 예를 들어서 100만 원씩 10년 동안 납입을 하시게 되면 원금은 1,000만 원이죠. 이 1,000만 원에 대해서만 세금 혜택인 165만 원 혜택을 받으셨을 겁니다. 16.5%니까. 여기에 예를 들어 수익이 100만 원이 붙었다 가정했을 때 총금액은 1,100만 원이잖아요. 우리가 이걸 그냥 연금으로 받지 않고 중도에 해지하게 되면 1,100만 원에 대한 세금 페널티, 해지 시 세금이 발생합니다. 우리가 납입을 할 때는 165만 원의 혜택을 받았지만 해지하게 되면 거기에 붙은 이자까지도 세금이 부과되기 때문에 182만 원 이런 경우에 이렇게 되고. 수익이 많이 나면 많이 날수록 손해액이 더 커질 수 있으니까 납입을 할 때는 나중에 혹시나 하는 것도 생각을 하셔서 여기에 넣는 돈은 연금이 아니면 무조건 손해본다라는 생각으로 가입하셔야 됩니다.
[앵커]중간에 깨면 많이 아픈 거네요.
[답변]네, 그렇습니다.
[앵커]중간에 급전이 필요하다 했을 때 이걸 담보로 해서 대출을 받을 수 있는 그런 방법은 없습니까?
[답변]네, 있습니다. 사실은 급전이 필요하다, 단기간에. 그렇다면 해지하는 것보다는 담보로 대출받는 게 좋은데요. 아까 말씀드렸다시피 연금저축은 보험과 펀드 두 가지가 있죠. 보험 같은 경우에는 보험회사에서 약속된 이자 플러스 1 내지 2% 포인트의 가산금리를 붙입니다. 그러다 보니까 내가 높은 이율을 적용받는 보험이라면 더 높은 이율로 이자를 내야 되겠죠. 보통 보면 요즘에 한 4~5%까지도 올리기도 하거든요. 그래서 이렇게 부담이 되실 수 있는데 연금저축펀드 같은 경우에는 한도가 적은 대신에 한 3%대 초중반 정도의 낮은 이자를 붙입니다. 그래서 필요하시면 연금저축펀드로 이전하셔가지고 대출을 받으시는 것도 좋습니다.
[앵커]소장님 뉘앙스는 보험보다는 펀드가 좀 더 낫다라는 거 같네요.
[답변]네, 그렇습니다. 개인 쪽으로는 펀드 쪽으로 하시는 게 좀 추천을 더 드립니다.
[앵커]내가 선택한 펀드가 계속 수익이 잘 날 수는 없을 테고 만약에 손실이 났다 하면 다른 펀드로 갈아탈 수는 있습니까?
[답변]네, 그렇습니다. 나는 주식형 펀드에 들어가는 게 위험해서 싫다 하시는 분들은 국공채 펀드처럼 변동성이 적은 펀드로 넣어두시게 되면 연금저축보험과 동일한 수익률은 아니겠지만 비슷한 수준에서의 수익률이 나올 수 있으니까 안정적인 펀드로 굴리시는 것도 가능합니다.
[앵커]그렇게 갈아탈 때 특별히 따져봐야 할 거, 주의해야 할 점 같은 것도 있을까요?
[답변]지금처럼 장이 급락했을 때 혹시나 주식 시장에서 이거 너무 손해가 많이 났는데 해서 움직였다가 주식 시장이 올라가 버리게 되면 그만큼의 손해를 확정 짓는 거니까 펀드를 갈아타실 때는 주의하셔야 하고요. 나는 연금저축보험이 싫다 혹은 연금저축펀드가 싫다 한다면 중간중간 금융기관을 바꾸는 것도 가능하니까 이런 부분도 체크해보시는 게 좋을 것 같습니다.
[앵커]이제 연말까지 한 석 달 정도 남았는데 오늘 내용 직접 검색도 해보시고 혹시 내가 놓치는 혜택 없는지 한번 확인해보시는 것도 좋을 것 같습니다. 지금까지 호모 이코노미쿠스 김현우 소장 함께했습니다. 고맙습니다.
[ET] 연금저축보험 vs 연금저축펀드…노후 대비는?입력 2021-10-05 18:12:38 수정 2021-10-05 20:36:21 통합뉴스룸ET
■ 프로그램명 : 통합뉴스룸ET
■ 코너명 : 호모 이코노미쿠스
■ 방송시간 : 10월5일(화) 17:50~18:25 KBS2
■ 출연자 : 김현우 행복자산관리연구소 소장
■ 홈페이지 :
https://news.kbs.co.kr/vod/program.do?bcd=0076&ref=pMenu#20211005&1
[앵커]경제하는 사람들의 마음을 읽어보는 코너 호모 이코노미쿠스입니다. 찬 바람 슬슬 불기 시작하는 연말 정산 시즌이 다가오면 직장인들의 관심을 받는 금융 상품이 있습니다. 세금 혜택도 받고 노후 준비도 되는 연금저축입니다. 오늘은 연금저축의 세금 혜택을 제대로 누리기 위해선 어떻게 운용을 해야 하는지 알아보겠습니다. 김현우 행복자산관리연구소 소장 나오셨습니다. 소장님, 벌써 연말정산 얘기할 때가 온 건가요?
[답변]네, 그렇습니다. 연말정산 얘기할 때도 됐고 더불어서 나이 1살 더 먹을 때도 된 연말이 다가왔습니다.
[앵커]꼭 이때 되면 직장인들이 평소에 관심 없다가 갑자기 급 관심이 쏠리는 상품이 하나 있죠. 연금저축. 용어만 봐서는 노후 대비 상품 같은데 의외로 혜택이 많더라고요.
[답변]네, 그렇습니다. 사실 본래 목적은 노후 대비의 목적이에요. 우리가 보통 연금, 노후라고 생각하면 3층 연금이라고 얘기하잖아요. 화면에도 나오고 있는데 1층은 국민연금. 2층은 회사에서 주는 퇴직금을 활용한 퇴직연금. 그리고 3층이 개인적으로 준비하는 개인연금인데. 나라에서 개인연금을 준비하세요, 라고 강제할 수 없다 보니까 여기에 우회적으로 혜택을 줍니다. 그래서 납입을 할 때는 소득세를 감면해 주고요. 깎아주고 나중에 연금으로 55세 이후에 받을 때는 목돈으로 받지 말고 잘게 잘게 쪼개서 받으세요, 하는 식으로. 목돈으로 받으면 약간의 패널티를 주는 식으로 이런 제도를 운영하고 있는데 그게 바로 연금저축이고 이게 연말정산 때 많은 도움이 되다 보니까 아무래도 이렇게 찬 바람이 불면 사람들 관심이 커지는 것 같습니다.
[앵커]납입한 돈으로 세제 혜택도 받고 노후에 용돈처럼 꺼내 쓰려면 어쨌든 이 돈을 누군가가 불려줘야 될 텐데. 어디서 하는 거예요?
[답변]크게 두 가지로 지금은 나뉩니다. 우리가 가입할 수 있는 건 연금저축보험과 연금저축펀드 두 가지로 나뉘게 되는데요. 연금저축보험 같은 경우에는 말 그대로 보험사에서 운영합니다. 보험사에서 약정된 이율로 불려주게 되고. 연금저축펀드는 현재 은행이나 증권사에서 대표적으로 가입이 가능하고 가입을 해두면 그 안에 일종의 주머니라고 보시면 되고. 이 안에서 가입자들이 마음에 드는 펀드를 직접 골라가지고 투자하는 그런 방식이라고 보시면 됩니다.
[앵커]각각에 대해서 질문이 있습니다. 먼저 연금저축보험 같은 경우에요, 보험사에서 파는 연금보험이랑은 어떤 차이가 있는 거예요?
[답변]많이들 헷갈려하시는데요. 연금저축이란 네 글자가 들어가면 일단은 우리가 연말정산 때 그리고 종합소득세신고 때 세액공제 혜택을 준다. 13.2%나 16.5% 세금을 깎아준다고 보시면 되고.
[앵커]반면에 연금보험은 그게 없다는 거네요.
[답변]그렇습니다, 그게 없고요. 그다음에 연금을 수령할 때 연금저축보험은 낼 때 혜택을 받은 대신 수령할 때는 3.3~5.5% 세금을 떼고 받아야 하고. 연금보험은 대신에 10년 이후가 되면 비과세다, 이렇게 보시면 되고요. 중간에 해약을 했을 때 보험사에서 가져가는 수수료 말고 나라에다 내야 되는 세금이 연금저축보험은 발생하고 연금보험은 중간에 별도의 세금은 이자소득세 정도만 납입을 하시면 됩니다.
[앵커]각각의 장단점이 다 있군요.
[답변]네, 그렇습니다.
[앵커]연금저축보험은 됐고, 연금저축펀드라는 게 있다고 하셨는데. 그건 연금저축 계좌를 만들면 돈만 넣어두면 안 되고 꼭 펀드 같은 거 사야 되는 거예요?
[답변]의무는 아니지만 그렇게 사셔야 됩니다. 왜냐하면 연금저축펀드 계좌라는 건 말 그대로 빈 계좌거든요. 우리가 월급통장으로 쓰는 수시입출금 통장 있죠. 그것과 마찬가지로 돈을 넣어두게 되면 아주 미미한 이자를 주기는 하지만 실제로 투자가 되진 않습니다. 그래서 일단 납입을 하시게 되면 일반적으로 우리가 은행이나 증권사에서 가입하는 펀드라든가 아니면 ETF에 직접 투자를 하셔야지만 돈이 굴러간다, 이렇게 이해를 하셔야 합니다.
[앵커]ETF라는 건 주가를 추종하는 펀드를 모아놓은 거잖아요. 일반 펀드를 살 때랑 ETF 투자하는 거랑 어떤 차이가 있는 거예요? 연금저축으로 투자하는 것과의 차이.
[답변]일단 ETF가 좋냐 펀드가 좋냐 이렇게 나눌 순 없을 것 같고요. 일반 펀드 같은 경우에는 자산운용사에서 알아서 펀드매니저들이 주식 종목도 고르고 그 주식 종목을 사고팔고 해 주기 때문에 펀드만 골라 놓으면 사실상 가입자들이 신경 쓸 건 없습니다. 그런데 ETF 같은 경우에는 직접 종목을 주식처럼 골라야 되기 때문에 한번 투자를 하시게 되면 중간중간 샀다 팔았다 이런 것을 중간에 해 주셔야 합니다.
[앵커]연금저축에는 보험과 펀드 두 가지 종류가 있고, 장단점을 따져서 본인이 선택을 하는 거고요. 그럼 내가 이제 연금저축을 통해서 어떤 혜택을 받는지를 알아봐야 할 텐데. 일단 연말정산 때 세금 혜택받으려면 다달이 돈을 납입해야 하는 건가요?
[답변]연금저축보험 같은 경우에는 보험사와 계약이기 때문에 월 얼마씩 내겠습니다라는 계약을 맺게 되고요. 연금저축펀드는 자동이체를 맺기도 하지만 본인이 희망함에 따라서 목돈을 1년에 한 번을 내거나 두 번을 내거나 매달 내거나 이건 자유롭게 선택이 가능합니다.
[앵커]어느 정도 내야 혜택을 받을 수 있는 거예요?
[답변]납입 한도는 연간 1,800만 원까지 낼 수는 있는데요. 이걸 전부 다 혜택을 주는 건 아니고 이 중에서 최대 400만 원까지만 혜택을 줍니다. 그렇다고 해서 400만 원 전부 다 세금을 깎아주는 건 아니고요. 400만 원의 13.2% 또는 16.5%의 세금을 깎아주는데.
[앵커]저건 어떻게 달라요?
[답변]이거는 소득이 많냐 적으냐 정도로 따집니다. 근로소득 기준해서 소득이 많으신 분들은 5,500만 원을 넘어가게 되면 이분들은 그래도 세금을 조금 깎아주고요. 소득이 좀 적으신 분들에 대해서는 16.5% 많이 깎아줍니다.
[앵커]말씀 들어보니까 연 400만 원까지는 연말정산 때 혜택을 받는 거고 그 이상은 받지 않는 건데. 그럼에도 불구하고 1,800만 원까지 한도를 꽉 채우는 분들이 있다는 거 아니에요?
[답변]네, 그렇습니다.
[앵커]다른 이유가 있는 거예요?
[답변]사실은 연금저축이 재미난 상품인데요. 400만 원을 초과해서 넣는 돈에 대해서는 원금은 얼마든지 페널티 없이 인출을 할 수가 있습니다. 그리고 그 안에서 굴리는 동안에는 꺼내지 않는 이상은 세금이 부과되지 않아요. A 펀드에서 B 펀드, B 펀드에서 C ETF 이렇게 움직이는 동안에는 세금이 발생하지 않기 때문에 절세용 계좌로 활용하기도 합니다.
[앵커]만약에 중간에 급전이 필요하다, 이러면 해지할 수 있습니까?
[답변]네, 그렇습니다. 해지는 할 수 있고요. 중간에 연금저축펀드 같은 경우에는 해지가 아니라 일부분만. 그러니까 1,000만 원이 쌓여있는데 예를 들어서 300만 원만 꺼내쓴다거나 이렇게 할 수 있는데. 그렇게 됐을 때는 페널티가 혜택을 받은 것보다 훨씬 더 크게 부과가 됩니다.
[앵커]그러니까 해지를 하면 토해내는 돈이 젊을 때 받은 연말정산 혜택보다 더 많다라는 거예요?
[답변]맞습니다. 이게 주의를 하셔야 될 게 지금 당장 혜택보다는 미래에 얼마의 페널티가 있냐를 생각해보셔야 되는데요. 예를 들어서 100만 원씩 10년 동안 납입을 하시게 되면 원금은 1,000만 원이죠. 이 1,000만 원에 대해서만 세금 혜택인 165만 원 혜택을 받으셨을 겁니다. 16.5%니까. 여기에 예를 들어 수익이 100만 원이 붙었다 가정했을 때 총금액은 1,100만 원이잖아요. 우리가 이걸 그냥 연금으로 받지 않고 중도에 해지하게 되면 1,100만 원에 대한 세금 페널티, 해지 시 세금이 발생합니다. 우리가 납입을 할 때는 165만 원의 혜택을 받았지만 해지하게 되면 거기에 붙은 이자까지도 세금이 부과되기 때문에 182만 원 이런 경우에 이렇게 되고. 수익이 많이 나면 많이 날수록 손해액이 더 커질 수 있으니까 납입을 할 때는 나중에 혹시나 하는 것도 생각을 하셔서 여기에 넣는 돈은 연금이 아니면 무조건 손해본다라는 생각으로 가입하셔야 됩니다.
[앵커]중간에 깨면 많이 아픈 거네요.
[답변]네, 그렇습니다.
[앵커]중간에 급전이 필요하다 했을 때 이걸 담보로 해서 대출을 받을 수 있는 그런 방법은 없습니까?
[답변]네, 있습니다. 사실은 급전이 필요하다, 단기간에. 그렇다면 해지하는 것보다는 담보로 대출받는 게 좋은데요. 아까 말씀드렸다시피 연금저축은 보험과 펀드 두 가지가 있죠. 보험 같은 경우에는 보험회사에서 약속된 이자 플러스 1 내지 2% 포인트의 가산금리를 붙입니다. 그러다 보니까 내가 높은 이율을 적용받는 보험이라면 더 높은 이율로 이자를 내야 되겠죠. 보통 보면 요즘에 한 4~5%까지도 올리기도 하거든요. 그래서 이렇게 부담이 되실 수 있는데 연금저축펀드 같은 경우에는 한도가 적은 대신에 한 3%대 초중반 정도의 낮은 이자를 붙입니다. 그래서 필요하시면 연금저축펀드로 이전하셔가지고 대출을 받으시는 것도 좋습니다.
[앵커]소장님 뉘앙스는 보험보다는 펀드가 좀 더 낫다라는 거 같네요.
[답변]네, 그렇습니다. 개인 쪽으로는 펀드 쪽으로 하시는 게 좀 추천을 더 드립니다.
[앵커]내가 선택한 펀드가 계속 수익이 잘 날 수는 없을 테고 만약에 손실이 났다 하면 다른 펀드로 갈아탈 수는 있습니까?
[답변]네, 그렇습니다. 나는 주식형 펀드에 들어가는 게 위험해서 싫다 하시는 분들은 국공채 펀드처럼 변동성이 적은 펀드로 넣어두시게 되면 연금저축보험과 동일한 수익률은 아니겠지만 비슷한 수준에서의 수익률이 나올 수 있으니까 안정적인 펀드로 굴리시는 것도 가능합니다.
[앵커]그렇게 갈아탈 때 특별히 따져봐야 할 거, 주의해야 할 점 같은 것도 있을까요?
[답변]지금처럼 장이 급락했을 때 혹시나 주식 시장에서 이거 너무 손해가 많이 났는데 해서 움직였다가 주식 시장이 올라가 버리게 되면 그만큼의 손해를 확정 짓는 거니까 펀드를 갈아타실 때는 주의하셔야 하고요. 나는 연금저축보험이 싫다 혹은 연금저축펀드가 싫다 한다면 중간중간 금융기관을 바꾸는 것도 가능하니까 이런 부분도 체크해보시는 게 좋을 것 같습니다.
[앵커]이제 연말까지 한 석 달 정도 남았는데 오늘 내용 직접 검색도 해보시고 혹시 내가 놓치는 혜택 없는지 한번 확인해보시는 것도 좋을 것 같습니다. 지금까지 호모 이코노미쿠스 김현우 소장 함께했습니다. 고맙습니다.
“중도해지 절대 하지마라”…’연금 호구’ 안되는 방법
(1) 연금 수수료
(2) 연금 수익률
(3) 연금 세금
#다음주 머니콕은 김태홍 그로쓰힐자산운용 대표의 ‘탄력 받는 주식시장 대응전략’을 소개합니다. #네이버 기자페이지를 구독 하시면 놓치지 않고 읽으실 수 있습니다.
연금저축 수익률 낮으면 해지하지 말고 갈아타세요
연금신탁
수익률 저조…판매 중단돼
연금보험
오래 살수록 수령금액 늘어
연금펀드
수익 높고 자유적립 매력적
‘계좌이체’로 상품교체 가능 세제 불이익 없고 절차 간편
2015년 연금저축신탁에 가입한 회사원 A씨는 최근 금융회사에서 보내준 운용보고서를 보고 충격을 받았다. 수익률이 마이너스였기 때문이다. A씨는 “연말정산 때 혜택을 보려고 납입금액만 신경 썼는데, 마이너스 수익률이 나오니 돈을 넣을수록 손해를 보는 기분”이라고 했다.
안정적 노후생활을 위해 개인연금에 가입하는 이들이 늘고 있지만 ‘오랫동안 유지하면 수익률도 괜찮겠지’라는 생각으로 내버려두는 경우도 많다. 특히 연금저축은 종류가 다양하고 수익률 차이가 크기 때문에 나에게 맞는 상품을 선택해야 한다. 가입한 상품이 만족스럽지 않다면 덜컥 계약을 해지하기보다는 다른 상품으로 갈아타는 것도 고려해봐야 한다.
◆연금 ‘갈아타기’ 하려면=연금저축은 납입할 때 세액공제 혜택을 받으며 노후자금을 적립한 뒤 노년기에 연금으로 받는 금융상품이다. 연금저축신탁·연금저축보험·연금저축펀드로 나뉜다. 이름이 ‘연금저축’으로 시작하는 이 상품들은 모두 가입 연령 제한이 없고, 연말정산 때 세제혜택이 있다는 점 등은 동일하다. 다만 유형별로 수익률 차이가 크다. 금융감독원이 최근 공개한 ‘2021년 연금저축 현황 및 시사점’에 따르면 연금저축신탁의 수익률은 지난해 기준 -0.01%에 그쳤다. 반면 연금저축보험은 1.63∼1.83%, 연금저축펀드는 13.45%를 기록했다. 구체적인 상품별·회사별 수익률은 통합연금포털(100lifeplan.fss.or.kr)에서 확인할 수 있다.
연금저축신탁은 보수적 투자로 인한 낮은 수익률이 문제가 돼 2018년부터 신규 판매가 중단된 상품이다. 현재는 기존에 개설된 계좌에 납입하는 것만 가능하다. 금감원 관계자는 “연금저축신탁 수익률은 2019년 2.34%, 2020년 1.72%로 하락세를 보이고 있어 가입자의 관심이 필요한 상황”이라며 “다른 상품으로 이전을 원한다면 연금저축계좌 이체 제도를 활용할 필요가 있다”고 말했다.
연금저축 상품들은 다른 금융회사의 연금계좌로 이전이 가능하다. 예를 들어 은행의 연금저축신탁을 증권사의 연금저축펀드 또는 보험사의 연금저축보험으로 갈아타는 방식이다. 기존 연금저축을 다른 상품으로 계약을 이전하더라도 중도인출로 간주되지 않아 세제상 불이익도 없다. 이체 절차도 비교적 간편하다. 새로 연금저축에 가입할 금융회사에서 계좌를 개설하고 나서 현재 가입된 금융회사에 이전을 요청하면 된다.
◆안정성은 보험, 수익성은 펀드=금감원에 따르면 지난해 연금저축 신규계약 174만9000건 가운데 연금저축펀드는 163만4000건으로 집계됐다. 전체 신규계약 중 93.4％가 연금저축펀드를 선택한 것이다. 지난해 주식시장이 활황을 보인 가운데 연금저축펀드를 통해 노후대비에 나서려는 가입자가 늘어난 결과다. 다만 연금저축보험과 연금저축펀드는 각각 장단점이 뚜렷하므로 자신의 상황에 적합한 상품을 선택하는 게 중요하다.
연금저축보험의 가장 큰 장점은 원금이 보장된다는 데 있다. 예금자보호도 가능하다. 특히 생명보험사의 연금저축보험은 종신형으로 연금 수령이 가능하다. 가입자가 사망할 때까지 연금을 받을 수 있어 오래 살면 오래 살수록 연금수령액이 늘어난다. 평균수명도 계속 높아지고 있으니 시간이 지날수록 가입자에게 더 유리해지는 수령 방법인 셈이다. 만약 사고나 병으로 일찍 사망하더라도 최저보증기간으로 정해진 기간에는 연금을 보장해준다. 다만 연금저축보험은 중도에 해지하게 되면 다른 상품보다 손해가 클 수 있어 주의해야 한다. 상품 구조상 사업비가 많이 들어가기 때문에 중도해지시점에 따라 해지환급금이 원금에 미치지 못할 수도 있다.
연금저축펀드는 높은 수익률을 추구할 수 있다는 게 장점이다. 안정적 수익률부터 고수익까지 목표수익률을 정하고 이를 실현할 수 있는 포트폴리오를 꾸릴 수 있다.
연금저축용 펀드는 환매수수료가 없고, 2018년부터는 국내 상장지수펀드(ETF) 매매도 가능해져 상품 운용의 유연성도 크다. 또한 정기납입을 꾸준히 해야 계약이 유지되는 연금저축보험과 달리 자유적립이 가능해 현금흐름의 유연성이 높다는 점도 장점이다. 다만 실적배당형 상품에 투자하는 만큼 원금 손실 가능성이 있다. 주식시장이 불안했던 2018년 연금저축펀드 수익률은 -13.86%를 기록하기도 했다. NH투자증권 100세시대연구소 관계자는 “2001년부터 17년간 납입 기준으로 계산해보면 연금저축펀드의 수익률이 가장 높다”며 “장기투자 수익률 결과가 보여주듯 금융시장 부침에 따른 변동성에 일희일비하지 않는 마음가짐이 필요하다”고 조언했다.
함규원 기자 [email protected]
개인연금 vs 연금저축 장단점 파악하고 가입하기!
최근 코로나19로 인해 초저금리시대가 도래했습니다.
금리가 하락하면서 이자로 생활하는 예금자는 더욱 더 생활이 어려워지고 있습니다.
사회전반에 걸쳐 경기는 침체되고, 소비도 감소하여 소상공인의 고통이 점점 늘어만가고 있습니다.
우리는 지금 어떠한 준비를 하느냐에 따라 미래를 행복하게도 불행하게도 만들어갈 수 있습니다.
연금은 나이가 어릴때 빠를수록, 금액이 많을수록 유리해집니다.
50대연금보다는 40대연금 시작이 좋고, 30대연금보다는 20대 연금시작이 좋습니다.
보다 행복한 노후생활을 준비하기 위해서는 노후보험 3층구조의 연금을 잘 준비해야 합니다.
가장 기본이 되는 국민연금은 국민의 가장 기본적인 생활을 보장하며, 퇴직연금은 근로소득이 있는경우 표준적인 생활을 보장합니다.
여기에 추가적으로 개인연금저축보험까지 준비해야 보다 안정적이고 여유있는 노후대비생활을 준비할 수 있습니다.
하지만,,,
현실적으로 국민연금은 인구구조와 소득재분배 효과로 인해 불안한 부분이 크고,
개인퇴직연금은 1년 연봉의 한달치 정도가 적립된다고 보셔야 하는데, 퇴직금이 없는 직장인의 경우 적립은 아예 없다고 보셔야 합니다.
결국 개인연금상품을 준비하지 못하면 노후는 더욱 더 불안해 질수 밖에 없습니다.
노후연금 준비를 가로막는 가장 큰 원인은 자녀교육비에 필요이상 집중한다는 것입니다.
그것도 저학년 시절 과다한 교육비 지출은 본인의 노후준비 뿐만 아니라 향후 자녀의 고등학교, 대학교의 학자금 등을 준비하지 못하게 만들수도 있습니다.
연금저축연금보험의 장단점을 파악해서 하루라도 빨리 가입을 하시기 바랍니다.
연금저축보험이란? 장점, 단점 정리
해당 문서는 연금저축보험의 개념과 장점, 단점을 정리한 문서입니다. 연금저축보험 가입을 고려하시거나, 관련 정보를 필요로 하는 분들은 해당 문서를 참고하시길 바랍니다.
연금저축보험
연금저축보험이란?
일정기간, 일정 금액을 납부하여 연복리, 유배당을 통해 높은 수령액을 기대할 수 있는 금융상품입니다. 더불어 연간 최대 400만 원 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다. 최근 소득공제 혜택을 받을 수 있는 금융상품이 많이 없기 때문에 전문직, 직장인, 자영업 등 다양한 직업군을 가리지 않고 많이 가입하고 있는 추세입니다.
⦿연금저축보험과 연금저축펀드의 차이점은 무엇인가요?
연금저축보험의 경우 10년 만기의 운용기간이 설정되어 있는 반면 연금저축펀드는 연금 개시 후에도 펀드 운용이 가능합니다. 더불어 연금저축보험은 보험사에서 운용하는 반면 연금저축펀드는 증권사 또는 본인이 운용할 수 있습니다. 그리고 연금저축보험은 단순히 일정 금액을 일정 주기로 납입하는 반면 연금저축펀드는 자유 납입입니다.
연금저축보험의 장점
1. 연 400만 원 소득공제
연금저축 상품을 선택하는 가장 큰 이유는 연 400만 원 소득공제 때문입니다. 최 들어 절세할 수 있는 금융상품이 찾아보기 어렵고 금리가 매우 낮습니다. 이로 인해 연금저축보험에 가입하는 경우가 더 많아지고 있습니다. 다만 단순히 소득공제가 가능하다는 이유만으로 선택하시지 않기를 바랍니다.
2. 예금자 보호
연금저축펀드에 경우 예금자 비보호입니다. 그에 반면 연금저축보험은 보호됩니다.
3. 손실이 없다.
연금저축보험에 경우 ‘공시이율’로 운용되어 원금손실이 없습니다. 다만 투자자 입장에서 봤을 때 이는 ‘손실’이라 볼 수도 있습니다. 인플레이션(통화팽창:물가상승) 대비 공시이율이 낮습니다. 더불어 보험사에서도 자금의 일정 비율을 투자합니다. 이 또한 ‘투자’인지라 원금 손실이 날 수 있습니다.
연금저축보험의 단점
1. 사업비 차감
연금저축보험은 보험사의 사업비가 부과되며, 이는 4% ~ 10% 정도입니다. 그리고 원금 회복하는데 일정기간이 소요되고 간혹 손실이 나는 경우도 있습니다. 많은 분들이 해당 이유 때문에 연금저축보험보다 연금저축펀드를 많이 선택하고 있습니다.
2. 장기적으로 ‘연금저축펀드’ 대비 수익률 저조
연금저축펀드의 액티브 펀드 또는 etf로 직접 운용 수익률은 연금저축보험 대비 평균적으로 높습니다. 만약 본인이 원래 투자를 했고 그로 인한 결과가 좋았다면 굳이 ‘연금저축보험’을 선택할 필요는 없습니다.
3. 고정 일자 납입
연금저축보험은 고정 일자의 고정 금액을 일정하게 납입해야 합니다. 이는 금전적인 부담을 느낄 수 있습니다. 그에 반면 ‘연금저축펀드’는 1년 내에 자유롭게 납입하시면 됩니다.
연금저축보험 vs 연금저축펀드
둘 다 소득공제가 가능한 훌륭한 금융상품입니다. 다만 자유납입, 직접 운용 등이 가능한 연금저축펀드를 권유드립니다. 투자를 잘 모른다고 하여도 etf 투자 또는 액티브 펀드를 통해 간접 운용이 가능합니다. 더불어 수익률 역시 연금저축보험 대비 높은 편입니다. 다만 각 개인의 상황에 따라 다를 수 있으니 참고하시길 바랍니다.
“연금저축보험이란? 장점, 단점 정리” 문서를 마치도록 하겠습니다. 감사합니다.
연금보험과 연금저축보험 숨은 차이점 찾기
연금이란 무엇일까?
연금(年金, annuity)
연금이란 소득상실이나 상당한 소득저하 등 향후 발생할 수 있는 생활상의 위기로부터 보호받을 수 있는 소득보장수단으로, 경제활동기간 동안 벌어들인 소득의 일부를 납부하고 노령에 접어들거나 퇴직, 재해, 사망 등이 발생했을 때 지급받는 급여를 말해요. 연금은 크게 국가 또는 법률로 정한 특수법인이 운영주체가 되는 공적연금(국민연금, 공무원 연금, 기업의 퇴직금 제도 등)과 기업이나 개인이 운영주체가 되는 사적연금(기업연금, 협약연금, 개인연금 등)으로 나눌 수 있어요.
‘국민연금’으로 대표되는 공적연금이 해당자의 가입이 강제되는 일종의 사회보험이라면 개인연금은 안정적인 노후생활을 위해 개인이 스스로 일시납 또는 적립식의 형태로 가입여부를 결정하는 금융상품이에요. 개인연금은 은행, 생명보험회사, 손해보험회사, 투자신탁회사 등을 통해 가입할 수 있는데, 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금보험 등 종류가 다양해요. 오늘은 이 중에서도 ‘연금보험’과 ‘연금저축보험’에 대해 알아볼게요.
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