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유니버셜보험 – 인슈넷
유니버셜보험은 여러 보험자가 각기 다른 이름과 내용으로 판매하고 있어서 일률적으로 말하기는 어려우나 대체로 무배당보험이며, 보험계약자의 보험수요변동에 따라 …
Source: www.insunet.co.kr
Date Published: 6/8/2021
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유니버셜보험에 가입할 때 4가지를 유의하세요!! – 네이버 블로그
유니버셜 보험에 가입했습니다. 해당 설계사는 입출금을 언제든지 자유롭게. 할 수 있는 저축성상품처럼 안내했으나. 종신보험 …
Source: blog.naver.com
Date Published: 4/15/2021
View: 1678
인플레 시대에 최적화…유니버셜보험이 뭐길래 김두철의 보험 …
유니버설보험은 미국에서 1970년대 후반에 처음 상품화된 보험입니다. 고금리가 지속해 생명보험회사의 자금이 다른 금융기관으로 빠져나가고 보험 가입이 …
Source: www.hankyung.com
Date Published: 12/13/2022
View: 6003
[보푸라기]유니버셜보험, 이것만은 짚고 넘어가자 – 비즈니스워치
유니버셜은 보험 상품에 △중도인출 △추가납입 △납입유예 기능을 부여한 상품입니다. 여윳돈을 더 납입하거나 급전이 필요할때 빼 쓰는 등 입출금통장 …
Source: news.bizwatch.co.kr
Date Published: 5/8/2022
View: 4568
[3분 컨설팅] ‘유니버셜’ 보험상품은 특징이 뭐죠?
만약 두 달 이상 보험료가 밀리면 실효가 돼 더 이상 보장 혜택을 받을 수 없었습니다. 또 만기 이전에 인출이 불가능해 급한 돈이 필요할 경우 보험 계약 …
Source: biz.chosun.com
Date Published: 7/23/2022
View: 5969
무배당 변액유니버셜보험 (적립형) – 푸르덴셜생명
무배당 변액유니버셜보험(적립형)은 보험의 보장기능 뿐만 아니라 투자기능, 추가납입 및 계약자적립금 인출기능을 결합한 상품이며, 투자실적에.
Source: www.prudential.co.kr
Date Published: 10/3/2022
View: 4179
유니버셜보험 중도인출시 불이익 발생…소비자 주의보 발령
유니버셜 보험은 종신·연금보험 등에 중도인출, 납입 유예 기능이 부과된 상품을 말한다. 보험료 의무 가입기간이 경과된 시점부터 보험료의 납입금액 및 …
Source: www.ajunews.com
Date Published: 1/28/2021
View: 2814
수시 입출금·연금저축인 줄 알고 가입…’유니버셜보험’ 불완전 …
유니버셜 보험은 종신·연금보험 등에 중도인출, 납입유예 등 기능이 추가된 상품이다. 의무 납입기간이 지나면 납입금액 및 시기를 조절할 수 있다.
Source: www.hani.co.kr
Date Published: 11/27/2022
View: 5050
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주제에 대한 기사 평가 유니버셜 보험
- Author: 그래도보험
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- Date Published: 2021. 8. 22.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=Q5TI8jg2KTI
“인플레 시대에 최적화”…유니버셜보험이 뭐길래 [김두철의 보험세상]
한경닷컴 더 머니이스트
‘꿩 먹고 알 먹는’ 생명보험상품
상품설계·운영체계 다듬어야 제 기능 발휘
사진=게티이미지뱅크
최근 유니버셜보험 관련 소비자경보가 발령되었습니다. 금융당국은 판매 과정에서 상품 기능 및 주요 내용 등에 대한 안내가 미흡해 소비자의 각별한 주의가 필요하다고 설명했습니다. 유니버셜보험은 상품구조 자체가 독특한 상품입니다. 특성 자체가 낯설기 때문에 가입자가 내용을 혼동하거나 판매자가 상품에 대해 충분히 설명하지 못할 여지가 있습니다. 원래 개발 의도와 상관없이 보험사가 상품을 설계하고 운용하기 때문에 설명에 필요한 논리의 전개가 매끄럽지 못할 수 있단 점도 유의해야 할 요소입니다.유니버설보험은 미국에서 1970년대 후반에 처음 상품화된 보험입니다. 고금리가 지속해 생명보험회사의 자금이 다른 금융기관으로 빠져나가고 보험 가입이 축소되는 위기를 타개하기 위해 구상됐습니다. 당시 보험회사는 다른 금융기관들과 수익률 측면에서 경쟁할 수 있으면서 융통성이 뛰어난 생명보험상품이 필요했습니다. 신상품의 기능이 제대로 작동하려면 상품설계가 혁신적이어야 하며 보험 운용이 투명하게 이루어져야 했습니다.상품설계의 혁신은 생명보험상품에 내재하는 저축과 보장의 성격이 각각 움직이는 분리형(unbundled) 상품의 개념을 도입함으로써 가능했습니다. 다만 고금리에 최적화된 상품이었기 때문에, 저금리 상황에 적응하기 위한 많은 변형이 시도되었습니다. 대표적인 예가 변액보험의 특성을 담은 변액유니버셜보험입니다. 우리나라에서는 종신보험이나 연금보험을 근간으로 설계되기도 합니다.유니버셜보험은 높은 수익률을 목표로 합니다. 보험보장을 얻기 위해 쓰이는 비용이 적을수록 저축이나 투자 목적의 계약자적립금 축적에 더 많은 금액이 투여됩니다. 미국 세법상 생명보험상품으로 인정받기 위해서는 사망 보장도 확보해야 했습니다. 이를 위해 보험료가 비싸고 기간도 무한정인 종신보험 대신 정기보험이 주로 사용됩니다. 가입자에게 최대의 수익을 제공하기 위해 대부분 무배당보험의 형태입니다. 보험료나 보험 급여 등 여러 계약 요소의 값을 고정해 놓지 않고 주기적으로 조정해 보험자의 이익을 가입자가 공유할 수 있도록 설계되었습니다.가입자에게 획기적인 상품의 특성은 융통성입니다. 보험계약자는 사망 보장에 대한 필요, 재정 능력 및 상황에 맞게 보험계약을 설계할 수 있습니다. 다만 융통성의 초점은 납입유예가 아니라, 수익률을 높일 수 있다고 판단되는 시기에 여윳돈을 보험회사에 더 낼 수 있도록 허용해주는데 맞추어져 있습니다. 고수익과 세제 혜택이 주어지는 보험료에 들어가도록 말이죠.유니버설보험 개발 당시 미국의 타 금융권에선 액수 제한 없이 납부된 보험료에 대해 고수익을 제공하는 보험상품을 허용할 수 없었습니다. 수익성이 높은데 세제 혜택까지 갖추면 위협적인 금융상품이 되기 때문입니다. 타협안으로 계약자적립금과 사망보험금이 일정한 패턴을 따라 움직이거나, 특정한 관계가 유지되는 한도 내에서 추가 납부가 허용되도록 설계되었습니다. 보험회사도 역선택을 방지하기 위해 사망보험금의 증액을 무조건 허용할 수는 없었습니다.국내 유니버설보험은 보험료 납입 및 사망보험금 측면에서 독특한 특성이 있습니다. 처음부터 종신보험 또는 연금보험에 유니버셜의 기능이 부가됩니다. 보장성으로 정의된 종신보험이 주를 이루므로 보장성보험으로 분류됩니다. 보험료는 보통 가입 시 정해진 금액을 냅니다. 외국에서는 최저납입금액을 정하지만, 우리는 의무납입기간을 정합니다. 의무기간이 지나서야 보험료 납부가 자유로울 수 있고, 적립금 일부를 인출할 수 있습니다.추가납입은 처음에 산출된 보험료의 두 배까지만 허용됩니다. 사망보험금은 보험기간 중 계약자의 선택에 따라 증액 또는 감액할 수 있습니다. 사망보험금의 증액은 초과납입액의 원금만큼만 허용됩니다. 납입한 보험료 중 예정사업비를 제외한 순보험료가 공시이율로 부리돼 계약자적립금에 추가됩니다. 판매실적을 보면 초회보험료의 총액은 늘어나지만, 신계약 건수는 계속 줄어들고 있습니다.본래 유니버셜보험은 가입자가 꿩 먹고 알도 먹도록 설계된 생명보험상품입니다. 보험보장은 필요한 대로 받으면서 쌈짓돈을 효율적으로 굴려 목돈으로 만들어주기 때문입니다. 내 계좌에 축적된 적립금은 장기간의 보험기간 동안 맥없이 묶여있지 않고 효율적으로 투자됩니다. 게다가 장기라는 보험의 특성은 일시적인 코인 등의 투자 열풍으로 인한 몸살을 앓게 만들지도 않고, 경기순환을 거치면서 겪게 되는 투자위험의 변동성을 최소화해줍니다.결과적으로 개인은 안정적이고 극대화된 재정 상태를 평생 누릴 수 있습니다. 관건은 어떻게 하면 계약에 적용되는 부리이율을 높이느냐입니다. 우리에게는 상품설계와 투자운용방식에 획기적인 처방이 필요합니다. 유니버셜보험은 앞으로 다가올 인플레 시대에 최적화된 상품입니다. 김두철 상명대 명예교수”외부 필진의 기고 내용은 본지의 편집 방향과 다를 수 있습니다.”독자 문의 : [email protected]
[보푸라기]유니버셜보험, 이것만은 짚고 넘어가자
[보푸라기]는 알쏭달쏭 어려운 보험 용어나 보험 상품의 구조처럼 기사를 읽다가 보풀처럼 솟아오르는 궁금증 해소를 위해 마련한 코너입니다. 김미리내 기자가 알아두면 쓸모 있을 궁금했던 보험의 이모저모를 쉽게 풀어드립니다.지난 시간에 ‘유니버셜’ 보험에 대해 알아봤는데요. [보푸라기] 이번 시간에는 유니버셜보험에 가입하거나, 이미 가입한 보험을 활용할 때 주의해야할 점에 대해 짚어보겠습니다.
유니버셜은 보험 상품에 ▲중도인출 ▲추가납입 ▲납입유예 기능을 부여한 상품입니다. 여윳돈을 더 납입하거나 급전이 필요할때 빼 쓰는 등 입출금통장처럼 활용할 수 있게 만들어졌습니다.
○○유니버셜종신보험, ◇◇유니버셜연금보험 처럼 보험상품에 ‘유니버셜’이 붙으면 이러한 기능을 가지고 있는 상품이라는 뜻입니다. ▷관련기사 : [보푸라기]유니버셜보험 넌 누구냐(5월1일)
유니버셜 기능은 장기간 보험료를 납입해야하는 보험상품을 중간에 해지하지 않고 유지할 수 있도록 만들어졌는데요. 보험상품을 판매하는 과정에서 일부 이러한 기능들을 소비자들이 오해하도록 판매하는 경우가 있어 문제시 되고 있습니다.
보험료 2년만 내고 더 내지 않아도 됩니다(X)
유니버셜보험에는 납입유예와 대체납입 기능이 있습니다. 경제적 이유로 갑자기 보험료를 내지 못하더라도 일정기간 보험료 납입을 하지 않고도 보험을 유지할 수 있는 기능입니다.
일부 판매 과정에서 ‘보험료를 2년만 내고도 유지가 가능하다’라고 이야기를 하는 경우가 있는데요. 이는 사실이 아닙니다. 자칫 보험이 필요할 때 보험이 해지돼 보험금을 받지 못할 수 있으니 주의해야 합니다.
보통 매달 보험료를 내는 유니버셜보험은 납입기간 2년이 지난 후부터 보험료 ‘납입유예’가 가능한데요. 말 그대로 보험료 내는걸 유예해 준다는 이야기입니다. 보험료를 면제해 주는 것이 아닙니다. 이때 보험료를 안 내는 기간 동안에도 기존에 내가 낸 보험료의 해지환급금에서 앞으로 낼 보험료를 충당하는 구조로 보험이 유지됩니다.
즉 해지환급금에서 내야할 보험료를 더이상 충당하지 못하게 되면 보험이 해지됩니다. 정작 필요할 때 보험보장을 받을 수 없을 수 있고 이 경우 보험의 부활도 어렵습니다.
유니버셜보험은 입출금통장처럼 쓸 수 있습니다(X)
유니버셜보험은 입출금통장이 아닙니다. 유니버셜보험은 보통 해지환급금의 50% 이내에서 연간 4회~12회 정도 중도인출이 가능합니다. 갑작스럽게 긴급자금이 필요할 때 사용할 수 있습니다. 보험계약대출(약관대출)과 달리 이자가 없고 대신 인출수수료를 내지만 보통 4회 정도까지는 인출수수료가 면제돼 더 유리합니다.
하지만 중도인출을 하는 만큼 사망보험금이나 변액보험의 경우 적립액이 줄어듭니다. 만약 사망시 1억원을 받는 유니버셜종신보험에서 중도인출로 1000만원을 인출했다면 사망보험금은 9000만원으로 줄어듭니다. 변액보험도 적립액이 줄어든 투자수익률이 줄어들 수 있습니다.
유니버셜은 편의성을 높인 기능이지 다른 보험상품보다 유리하다는 의미는 아닙니다. 즉 정해진 기간 동안 약속한 보장을 받기 위해서는 다른 보험상품과 동일하게 보험료를 내야 합니다.
만약 중도인출 이후 보험료를 내지 못했다면 남은 해지환급금에서 내야할 보험료(월대체보험료)를 충당하다 보험이 해지되거나 혹은 보장기간이 단축될 수도 있습니다. 종신까지 사망을 보장하는 상품이 아니라 5년 혹은 10년 정도만 사망을 보장하는 정기보험으로 바뀔 수도 있습니다.
추가납입으로 사망보험금이 늘어난다(△)
유니버셜보험은 여윳돈이 생겼다면 일정 한도 내에서 추가납입을 통해 연금액이나 보장금액을 늘릴 수 있습니다. 보험은 장기간 납입하기 때문에 보통 복리효과가 있다고 하는데요. 추가납입은 사업비를 별도로 떼지 않는다는 점에서 추가적인 저축 용도로 주로 사용됩니다.
하지만 추가납입보험료를 많이 냈다고 해서 사망보험금과 같은 보장금액이 늘어나는 경우는 흔치 않습니다. 이는 보험사가 소비자가 내는 추가납입보험료를 사망보험금을 높이는 위험보험료에 넣을지, 해지환급금 등을 늘리는 저축보험료에 넣을지 결정하는 것에 따라 갈리기 때문입니다.
과거에는 위험보험료에 추가해 사망보험금을 늘리는 경우도 있었지만 최근에는 해지환급금을 늘리는 저축보험료 쪽으로 대부분의 상품들이 집중돼 있습니다. 보장성보험인데도 종신보험을 저축성보험처럼 판매하는 경우가 많기 때문입니다.
따라서 추가납입보험료는 보장금액 즉 사망보험금을 늘린다기 보다 추가로 저축해 늘어난 적립금을 받을 수 있다로 이해할 수 있습니다. 과거에 가입한 보험이라면 보험사가 약정한 금리가 현재의 시중금리보다 높은 상품들이 많아서 이 경우 추가납입을 통해 저축 효과를 누릴 수는 있겠습니다.
수시 입출금·연금저축인 줄 알고 가입…‘유니버셜보험’ 불완전 판매 주의
금감원, 소비자 주의 경보 발령
클립아트코리아 제공
지아무개씨는 올해 3월 아들 결혼자금을 마련하기 위해 연금상품인 줄 알고 한 변액유니버셜종신보험에 가입했다. 월 보험료로 80만원을 내던 그는 “월 보험료만큼 추가납입을 하면 환급률이 빨리 올라간다”는 보험사 쪽 설명을 듣고 매달 80만원씩 추가납입을 했다. 하지만 사전에 안내받지 않은 수수료가 징수되는 걸 알고 황당해했다.
박아무개씨는 3년 전 ‘입출금이 자유로운 연금저축상품’이라는 보험설계사의 설명을 듣고 한 유니버셜종신보험에 가입했다. 박씨는 3년여간 보험료를 내다 중도인출을 하려고 알아보니 해지환급금이 그동안 낸 보험료의 20% 수준이었고, 중도인출을 할 수 있는 금액도 해지환급금의 절반에 불과했다.
금융감독원은 16일 유니버셜 보험 판매 과정에서 소비자가 저축성 상품으로 오인하게 만드는 불완전 판매 사례가 늘어나고 있다며 소비자 주의 경보를 발령했다.
유니버셜 보험은 종신·연금보험 등에 중도인출, 납입유예 등 기능이 추가된 상품이다. 의무 납입기간이 지나면 납입금액 및 시기를 조절할 수 있다.
하지만 보험사가 해당 상품의 장점만 강조해 팔다보니 소비자가 은행의 수시 입출금 통장이나 저축성 보험으로 오해하는 사례가 빈번하다.
금감원은 올해 종신보험이 103만건 판매됐고, 유니버셜 기능이 부가된 종신보험의 비중(3대 생명보험사 기준)은 48%라고 설명했다. 올해 3분기까지 접수된 유니버셜 보험 관련 민원이 지난해 같은 기간보다 11% 늘었다고 했다.
유니버셜 보험은 보험료 납입유예 기간에는 적립금에서 차감(대체납입)되는데 가입자가 낸 적립금이 고갈되면 계약이 해지된다. 설계사가 이런 사실을 말하지 않고 “의무 납입기간 이후에는 보험료를 더 안 내도 된다”는 설명만 했다가 소비자가 납입유예 기간에 적립금 고갈로 계약을 해지당하는 경우도 있다.
금감원은 “유니버셜 보험은 은행의 수시 입출금 상품과 다르며 중도인출로 인해 보장금액이나 보험 기간이 감소할 수 있다”며 “약관에 따라 암 진단 등으로 보험료 납입면제 사유에 해당하더라도 이전에 납입유예(적립금으로 대체납입)한 보험료를 추가로 내야 불이익 없이 혜택을 받을 수 있다고 설명했다.
금감원은 “유니버셜 보험 불완전 판매 민원을 분석하고 민원이 많은 보험회사에 대한 감독을 강화하겠다”고 했다.
이경미 기자 [email protected]
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