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손해보험과 생명보험의 차이점 | KB손해보험 인사이트
이 중 손해보험은 우연한 사건으로 발생하는 재산상 손해를 보상하는 보험을 뜻하며 생명보험은 사람의 생존 또는, 사망과 관련하여 발생하는 경제적 …
Source: insight.kbinsure.co.kr
Date Published: 7/11/2021
View: 1222
생명보험과 손해보험의 차이와 보장분석 활용법 | 국내연구자료
△생명보험은 사람의 생존과 사망을 보험의 목적으로 하며 정액 방식으로 보상함. △손해보험은 재산상의 손해를 보험의 목적으로 하며 실손 방식으로 보상함. △제3보험은 …
Source: eiec.kdi.re.kr
Date Published: 9/20/2021
View: 5460
생명보험협회 내보험찾아줌
내가 가입한 모든 보험계약과 숨은 보험금을 한번에 확인하실수 있습니다.
Source: cont.insure.or.kr
Date Published: 6/6/2021
View: 9400
생명보험협회
성명, 주민등록번호, 이메일, 휴대전화번호가 보험가입조회의 처리를 위하여 시스템에 연계된 전체 생명보험회사 및 손해보험협회로 제공됩니다.
Source: www.klia.or.kr
Date Published: 2/19/2021
View: 9102
매거진 | 뭐가 다르지? 생명보험 vs. 손해보험 vs. 제3보험
그러나 최근에는 제3보험 영역이 커져 생명보험과 손해보험의 영역 구분이 모호해졌습니다. 생명보험도 실손보상을 하는 실손의료보험을 판매하고 있으며, …
Source: m.goodchobo.com
Date Published: 2/17/2022
View: 6431
생명보험 vs 손해보험, 뭐가 달라요? – 메디블록 공식블로그
생명보험은 사람의 생존 또는 사망과 관련하여 발생하는 경제적 손실을 보상해주는 보험이고 손해보험은 우연한 사건으로 발생하는 재산상 손해를 보상 …
Source: blog.medibloc.org
Date Published: 8/9/2021
View: 5003
생명보험 VS 손해보험, 무엇이 다른가요?
두 가지 보험의 차이점은 사망의 범위나 사망보험금 한도에서도 드러나죠. 생명보험은 가입 후 2년이 지났다면 ‘자살’의 경우에도 사망보험금을 지급하게 …
Source: www.lifentalk.com
Date Published: 4/2/2022
View: 7899
손해보험의 ‘상해’와 생명보험의 ‘재해’는 같은 개념인가?
넷째, 손해보험의 상해에서는 급격성이나 우연성, 그리고 외래성 등의 요건을 통해 신체 내재적 요인에 의한 질병이나, 병원균 등에 의한 감염과 같은 질병은 보험사고로 …
Source: www.kci.go.kr
Date Published: 6/4/2021
View: 2831
보험이 여러 개면 보상도 중복이 될까? | 보장 | 푸르덴셜생명
생명보험과 손해보험은 ‘보험 가입의 대상’이 달라요. 생명보험은 가입대상이 사람으로, 사람의 생존과 사망 등에서 오는 경제적 손실을 보전하는 것을 목적으로 하죠.
Source: www.prudential.co.kr
Date Published: 1/13/2022
View: 75
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주제에 대한 기사 평가 생명 보험 손해 보험
- Author: 조르바의보험이야기
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- Date Published: 2020. 5. 29.
- Video Url link: https://www.youtube.com/watch?v=1RaMK8e5luo
손해보험과 생명보험의 차이점
보험의 분류와 상품
보험이란, 예상하지 못한 사고가 발생한 경우를 대비하여 사고의 위협을 받는 사람들끼리 돈을 미리 모아두었다가 사고를 당한 사람에게 일정한 금액을 주어 손해를 보상하는 제도를 말하는데요, 이러한 보험은 보상하는 목적물과 에 따라 크게 ‘손해보험’, ‘생명보험’, ‘제3보험’ 세 가지로 나눌 수 있습니다.
이 중 손해보험은 우연한 사건으로 발생하는 재산상 손해를 보상하는 보험 을 뜻하며 생명보험은 사람의 생존 또는, 사망과 관련하여 발생하는 경제적 손실을 보상해 주는 보험 , 제3보험은 사람의 질병, 상해 또는 간병에 관해 약속한 금액을 지급하거나 그로 인한 손해를 보상하는 보험 을 말합니다.
손해보험은 실손 보상을, 생명보험은 정액 보상을 원칙으로 하며, 제3보험은 정액 보상과 실손 보상적 특성을 동시에 지니고 있습니다.
■인사이트 용어사전 – 실손 보상/정액보상 실제로 손해가 발생한 만큼 보상 / 정해진 금액 만큼 보상
이 밖에도 손해보험과 생명보험은 보장 범위 및 사망 범위, 사망보험금의 한도에서도 차이가 있는데요, 손해보험은 손해보험사에서, 생명보험은 생명보험사에서 만 취급 가능하며, 제3보험은 양사 모두 판매 가능합니다.
손해보험사에서 취급하는 상품
손해보험사에서 취급하는 상품은 일반보험, 자동차보험, 장기보험으로 구분되는데요, 먼저 일반보험은 보험 기간 1년 이하의 단기 소멸성 보험으로 일상 생활과 관련이 높은 화재보험, 여행자보험과 해상보험, 운송보험 등 기업성 보험을 포함합니다.
자동차보험은 차주가 반드시 가입해야 하는 의무 보험으로 자동차 운행 시 발생할 수 있는 사고에 대한 보장을 제공하며, 장기보험은 보험 기간이 3년 이상인 보험으로 주로 상해·질병 관련 의료비 보장이나 배상 책임으로 인한 손해 등을 보장합니다.
생명보험사에서 취급하는 상품
생명보험사에서 취급하는 상품은 크게 보장성 보험 및 저축성 보험으로 분류하는데요, 보장성 보험은 사망, 질병, 각종 재해 등 위험 보장에 중점을 둔 상품으로 적은 보험료 납입으로 큰 보장을 받을 수 있으며, 대표적으로 종신보험, 등이 있습니다. 저축성 보험은 위험 보장 기능보다는 목돈 마련을 위한 저축 기능을 강화한 상품으로 연금 보험이 대표적입니다.
손해보험과 생명보험의 차이
그렇다면 손해보험 생명보험의 가장 큰 차이는 무엇일까요? 바로 보험의 대상과 보상하는 방식의 차이, 설계 방식이나 주 계약 구성, 상속·증여 활용 등의 차이입니다.
하지만 최근 양사에서 모두 판매할 수 있는 제3보험이 등장하고, 건강 보장에 대한 니즈를 반영한 다양한 특약이 개발되면서 생명보험과 손해보험 상품 자체의 차이는 점점 줄어들고 있는 추세인데요, 이렇게 비슷한 보장을 제공하는 상품이라도 개인의 상황에 따라 필요한 보장 내용은 달라질 수 있기 때문에 생명보험과 손해보험의 보장 담보 차이를 분명하게 이해한다면 더 효율적인 보험 설계가 가능하겠죠?
보장 담보 차이 1. ‘사망’ 보장 범위 및 가입 금액
먼저 보장의 담보에 있어서 『사망』 보장 범위 및 가입 금액이 다른데요, 손해보험은 사망의 원인이 질병이나 상해일 경우에만 보험금이 지급되는데요, 최대 2억 원으로 만기와 가입금액에 제한이 있다는 점이 다릅니다. 또한, 사망의 원인이 불분명한 경우에는 대부분 질병 사망으로 간주해 보험금을 지급하지만, 자살한 경우에는 지급하지 않습니다.
반면 생명보험은 사망의 원인을 불문하고 사망 시 보험금을 지급하며, 보험기간이 종신까지 가능하고 가입 금액의 한도가 없으며 자살에 대해서도 보상이 가능합니다.(단, 자살은 2년 경과 시 지급)
보장 담보 차이 2. ‘뇌혈관 질환’ 관련 보장 범위
이 밖에도 『뇌혈관 질환』 관련 보장범위에서도 차이가 존재하는데요, 뇌출혈이란, 두개골 내에 출혈이 있어 생기는 변화로, 뇌경색은 뇌혈관이 막히고 뇌조직이 괴사하는 질환, 뇌졸중은 뇌출혈과 뇌경색이 포함된 것을 말합니다. 생명보험에서는 뇌출혈 진단금이 제공되지만, 손해보험에서는 뇌졸중 진단금이 제공된다는 차이가 있습니다.
보장 담보 차이 3. ‘실손의료비’ 가입 금액
실손의료비의 가입 금액에도 차이가 있는데요, 생명보험의 경우 상해·질병 통원의료비 외래 최대 20만 원, 처방조제비 10만 원 한도이며, 손해보험은 상해·질병 통원의료비 외래 최대 25만 원, 처방조제비 5만 원 한도로 상대적으로 비용이 높은 통원의료비를 손해보험에서 5만 원 더 높게 가입할 수 있습니다.
보장 담보 차이 4. ‘수술비’ 보장 범위 및 가입 금액
수술비의 보장 범위 및 가입 금액의 경우, 생명보험은 수술의 유형에 따라 1종~5종(1종 10만 원 / 2종 30만 원 / 3종 50만 원 / 4종 100만 원 / 5종 300만 원)으로 구분하여 차등 지급하며, 손해보험의 경우 질병 수술비 최대 30만 원, 상해 수술비 최대 50만 원 지급, 7대/21대 특정 질병 수술비 추가 가입으로 중대한 수술의 보장 강화가 가능해 경미한 수술은 손해보험이 유리하고 중대한 수술은 생명생명보험이 유리한 편입니다.
나에게 맞는 보장 선택이 중요, 인슈어테크로 간편하고 정확하게!
문명이 발전하고 사회가 변화함에 따라 새로운 위험이 등장하고, 이에 따른 보험 니즈도 변하고 있는데요, 의료 기술의 발달로 죽음과 직결됐던 암과 같은 질병도 치료가 가능해지면서 사망에 대한 보장 보다는 건강에 대한 보험 니즈가 커졌고, 물가 상승과 평균 수명의 증가로 과거보다 더 큰 준비 자금이 필요하게 됐습니다.
따라서 개개인의 보장 분석을 통해 현재 가입하고 있는 보험의 보장 내용 및 범위, 및 범위, 보장 기간, 보장 금액, 보험료 등을 파악하고 보장 상태가 적절한지 점검해 봐야 합니다.
먼저 보장 내용 및 범위는 불필요하거나 과도하게 중복된 보장이 있는지 점검하고, 보장 범위도 체크해 실제 사고 시 기대했던 보험금을 받지 못할 경우에 대비해야 합니다.
보장 기간의 경우, 과거 출시 상품은 보통 60세나 80세 만기 상품으로 보험 기간이 끝나면 정작 보장이 필요한 시기에 보장을 받지 못할 수 있는데요, 최근에는 110세까지 보장되는 상품이 출시되고 있으니 충분한 보장 기간을 고려해 선택해야 합니다.
과도한 보장 금액은 보험료의 증가를 가져오기 때문에 사고 등으로 경제 활동을 할 수 없을 때 필요한 자금 규모를 예측해 보장 금액을 결정해야 하며, 소득 대비 과다한 보험료 역시 경제적 부담을 가져올 수 있으니 통상 소득의 10% 내외가 보장성 보험의 적정 수준이라 할 수 있겠습니다.
<그림1. KB손해보험 ‘보장플러스 시스템’> <그림2. KB생명 ‘모바일 보장 분석>
최근 보험회사에서는 인슈어테크 기술을 활용해 간편한 인증만으로 고객의 보장 내역을 분석해주고, 보험을 리모델링 해주는 보장 컨설팅을 제공하고 있는데요, 이를 통해 고객은 가입한 모든 보험의 보험기간, 납입보험료, 보장내역 등 보험 계약 정보를 실시간으로 확인해 보장 분석을 받을 수 있습니다.
KB손해보험에서는 ‘보장플러스 시스템’(그림1)을 통해 고객들의 보험 가입 내역을 기반으로 체계적인 보장 컨설팅 서비스를 제공하고 있습니다. 이를 통해 과다한 보장으로 누수되는 보험료 지출을 줄이고, 부족한 보장을 충족시킬 수 있는 적합 상품에 대해 확인할 수 있어 많은 고객들이 서비스를 이용하고 있다고 합니다. ‘보장플러스 시스템’은 KB손해보험 보험설계사(LC)를 통해서 서비스 받을 수 있다고 하니 기억해두시기 바랍니다.
지금까지 손해보험과 생명보험의 차이점과 보장분석 활용법에 대해 알아봤는데요, 생명보험과 손해보험 등 각 보험의 특성에 맞는 상품으로 현명하고 합리적인 선택 하시기를 바라겠습니다.
※본문의 내용은 작성 시점의 보험제도를 근거로 작성되었습니다. 보장 한도 및 보장 담보는 보험회사 별 인수정책에 따라 달라질 수 있습니다.
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■ 서면 : 서식 다운로드 및 작성 후, 제출(방문/우편) ※ 주소 : (04554) 서울특별시 중구 퇴계로 173, 남산스퀘어 빌딩 16층 생명보험협회 ■ 전화 : 02-2262-6592 ■ 전자우편 : [email protected] ■ 인터넷 : 생명보험협회 홈페이지(www.klia.or.kr) 절 차 개인정보의 안전성 확보조치에 관한 사항 협회는 협력업체의 개인정보를 처리함에 있어 개인정보가 분실, 도난, 누출, 변조 또는 훼손되지 않도록 안전성 확보를 위하여 다음과 같은 기술적, 관리적 대책을 강구하고 있습니다.
허가되지 않은 접근에 대비한 대책
협회는 해킹 등의 허가되지 않은 접근 등으로 인하여 개인정보가 유출되거나 훼손되는 것을 막기 위해 최선을 다하고 있으며,
암호화 알고리즘을 이용하여 개인정보를 안전하게 전송하는 보안 솔루션을 적용하고 있습니다.
또한 침입차단시스템, 침입방지시스템 등을 통하여 무단 접근을 통제하고 있으며, 기타 시스템적으로 안정성을 확보하기 위하여 가능한 모든 기술적 대책을 수립하여 노력하고 있습니다.
협회는 해킹 등의 허가되지 않은 접근 등으로 인하여 개인정보가 유출되거나 훼손되는 것을 막기 위해 최선을 다하고 있으며, 암호화 알고리즘을 이용하여 개인정보를 안전하게 전송하는 보안 솔루션을 적용하고 있습니다. 또한 침입차단시스템, 침입방지시스템 등을 통하여 무단 접근을 통제하고 있으며, 기타 시스템적으로 안정성을 확보하기 위하여 가능한 모든 기술적 대책을 수립하여 노력하고 있습니다. 개인정보처리자의 안정성 확보
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※ 주소 : (04554) 서울특별시 중구 퇴계로 173, 남산스퀘어 빌딩 16층 생명보험협회
■ 전화 : 02-2262-6616
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협회는 해킹 등의 허가되지 않은 접근 등으로 인하여 개인정보가 유출되거나 훼손되는 것을 막기 위해 최선을 다하고 있으며,
암호화 알고리즘을 이용하여 개인정보를 안전하게 전송하는 보안 솔루션을 적용하고 있습니다.
또한 침입차단시스템, 침입방지시스템 등을 통하여 무단 접근을 통제하고 있으며, 기타 시스템적으로 안정성을 확보하기 위하여 가능한 모든 기술적 대책을 수립하여 노력하고 있습니다.
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이용목적 : 보험상담을 위한 본인확인 각종자격시험 □ 설계사등록시험, 변액보험판매자격시험
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이용목적 : 응시신청, 시험처리, 자격증명 등 시험절차 이행
□ 언더라이터자격시험, 종합자산관리사시험
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□ 언더라이터자격시험, 종합자산관리사시험
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해당 개인정보의 오류로 인해 정정·삭제를 할 필요가 있다고 인정되는 경우에는 협회는 지체 없이 이를 수정합니다.
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또한 침입차단시스템, 침입방지시스템 등을 통하여 무단 접근을 통제하고 있으며, 기타 시스템적으로 안정성을 확보하기 위하여 가능한 모든 기술적 대책을 수립하여 노력하고 있습니다.
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생명보험협회(이하 “협회”)는 모든 개인정보를 매우 중요시하며, 「개인정보 보호법」, 「정보통신망 이용촉진 및 정보보호 등에 관한 법률」 등 관련 법령을 준수하고 있습니다.
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□ 언더라이터자격시험, 종합자산관리사시험
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처리항목 : 성명, 주민등록번호, 전화번호, 휴대전화번호, 사진, 회사명
보유기간 : 계속
□ 언더라이터자격시험, 종합자산관리사시험
처리항목 : 성명, 생년월일, 전화번호, 휴대전화번호, 주소, 이메일, 회사명
보유기간 : 계속 보험설계사 및 대리점 등록관리 처리항목 : 성명, 주민등록번호, 주소, 회사명
보유기간 : 계속 퇴직연금제도 모집인 등록관리 처리항목 : 성명, 주민등록번호, 회사명, 주소, 위탁계약일
보유기간 : 계속 대출모집인제도 운영 처리항목 : 성명, 생년월일, 성별, 회사명, 사진, 연락처
보유기간 : 계속 생명보험 우수인증설계사 인증제도 운영 처리항목 : 성명(영문명), 등록번호, 회사명, 소속점포, 사진, 연락처, 이력정보(위촉일자 등)
보유기간 : 목적달성시까지 보험설계사 모집정보조회제도 운영 처리항목 : 성명, 등록번호, 회사명
보유기간 : 보험설계사 등록말소 후 3년이 경과하는 시점까지 월간생명보험 DM발송업무 처리항목 : 성명, 주소, 회사명
보유기간 : 수신거부 처리 신청시까지 협회 이메일 소식지 처리항목 : 성명, 이메일
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이용목적 : 응시신청, 시험처리, 자격증명 등 시험절차 이행
□ 언더라이터자격시험, 종합자산관리사시험
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허가되지 않은 접근에 대비한 대책
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협회의 개인정보처리자는 업무별 담당자로 한정하고, 이를 위한 별도의 패스워드를 부여하고 있습니다. 또한 개인정보보호의 인식 제고를 위하여 정기적인 교육을 수행하고 있습니다. 협회는 협력업체의 개인정보를 처리함에 있어 개인정보가 분실, 도난, 누출, 변조 또는 훼손되지 않도록 안전성 확보를 위하여 다음과 같은 기술적, 관리적 대책을 강구하고 있습니다. 개인정보보호 관련 민원서비스 협회는 수집된 개인정보를 보호하고 개인정보와 관련한 불만을 처리하기 위하여 아래와 같이 개인정보보호책임자 및 담당자를 지정하고 있습니다. 서비스 이용과 관련하여 개인정보가 침해되었거나 불만사항이 있는 경우에는 아래의 연락처로 의견을 주시면 즉시 조치하여 그 처리결과를 통보하여 드리겠습니다.
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보험가입조회 처리항목 : 성명, 주민등록번호, 이메일, 휴대전화번호
이용목적 : 보험가입조회신청, 보험가입조회신청 결과확인 의료실손보험가입조회, 휴면계좌통합조회 처리항목 : 성명, 주민등록번호
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이용목적 : 보험상담을 위한 본인확인 각종자격시험 □ 설계사등록시험, 변액보험판매자격시험
처리항목 : 성명, 주민등록번호, 전화번호, 휴대전화번호, 사진, 회사명
이용목적 : 응시신청, 시험처리, 자격증명 등 시험절차 이행
□ 언더라이터자격시험, 종합자산관리사시험
처리항목 : 성명, 생년월일, 사진, 전화번호, 휴대전화번호, 주소, 이메일, 회사명
이용목적 : 응시신청, 시험처리, 자격증명 등 시험절차 이행 보험설계사 및 대리점 등록관리 처리항목 : 성명, 주민등록번호, 주소, 회사명
이용목적 : 보험설계사 및 대리점 등록관련 업무 처리 퇴직연금제도 모집인 등록관리 처리항목 : 성명, 주민등록번호, 회사명, 주소, 위탁계약일
이용목적 : 퇴직연금제도 모집인 등록관련 업무 처리 대출모집인제도 운영 처리항목 : 성명, 생년월일, 성별, 회사명, 사진, 연락처
이용목적 : 대출모집인제도 운영 생명보험 우수인증설계사 인증제도 운영 처리항목 : 성명(영문명), 등록번호, 회사명, 소속점포, 사진, 연락처, 이력정보(위촉일자 등)
이용목적 : 우수인증설계사 인증제도 운영 보험설계사 모집정보조회제도 운영 처리항목 : 성명, 등록번호, 회사명, 이력정보(등록 이력 등)
이용목적 : 보험설계사 모집정보조회시스템 운영 개인신용정보 제공내역 공시서비스 처리항목 : 성명, 주민등록번호
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이용목적 : 응시신청, 시험처리, 자격증명 등 시험절차 이행
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생명보험 vs 손해보험, 뭐가 달라요?
생명보험이랑 손해보험, 그리고 실손의료보험은 뭐가 다른거죠? 모두 다 가입해야 하는건가요?
내 몸이 언제 어디서 다치거나 아플 지는 아무도 모르기 때문에 드는 의료보험! 의료보험의 종류에는 크게 생명보험, 손해보험 그리고 제3보험이 있습니다. 이번 포스팅에서는 이 3가지 보험에 대해 알아보고 일반적으로 헷갈려하는 여러가지 질문에 대해 답하면서 바른 보험 사용방법에 대해 알려드릴게요!
들어가기 전에.
나에게 필요한 보험은 과연 무엇일까요? 이 질문이 답하기 어려운 이유는 현명한 보험 선택을 위해 고려해야 할 점이 너무나도 많기 때문입니다. 의료보험이란 아직 일어나지 않은 각종 사고와 질병, 그리고 그로 인해 발생할 수 있는 경제적 손해를 대비하기 위해 준비하는 것입니다. 미래를 예측할 수 없는 우리는 ‘어디서부터 어디까지 준비해야 하는지’ 알 수 없습니다. 하지만 나의 가족력, 나의 건강상태, 나의 주변환경에 대해서는 내가 제일 잘 아는 만큼, 전문가와 상의를 거쳐 나만의 보험을 설계한다면 충분히 똑똑한 보험 가입자가 될 수 있을거에요.
이에 앞서, 보험에 대한 최소한의 지식을 익혀 둔다면 더 할 나위 없이 좋은 준비가 될 것이라 생각합니다. 그럼 출발해볼까요? 🙂
생명보험, 손해보험 그리고 제3보험
국가에서 제공하는 ‘국민건강보험’이 아닌, 일반 보험회사를 통해 가입하는 민영의료보험은 크게 생명보험, 손해보험 그리고 제3보험으로 나눌 수 있습니다. 생명보험은 사람의 생존 또는 사망과 관련하여 발생하는 경제적 손실을 보상해주는 보험이고 손해보험은 우연한 사건으로 발생하는 재산상 손해를 보상하는 보험, 제 3보험은 사람의 질병, 상해 또는 간병에 관해 약속한 금액을 지급하거나 그로 인한 손해를 보상하는 보험을 말합니다.
간단히 말해, 사람과 관련된 보험은 생명보험, 건물, 자동차, 불이 나서 재산에 피해가 났을 때를 대비한 보험이 손해보험입니다. 그리고 제3보험의 대표적인 상품이 바로 실손의료보험인데요, 아프거나 다쳐서 병원에 갔을 때 내가 직접 지출한 병원비에서 (일반적으로) 20%의 자기부담금을 제외하고 보험금으로 지급해주는 보험이죠.
생명보험은 ‘약속으로 정한 금액을 보상’한다는 뜻인 ‘정액보상’을, 손해보험은 ‘실제 발생한 손해를 보상’한다는 뜻인 ‘실손보상’을 원칙으로 하며, 제3보험은 두 가지 특성을 동시에 가지고 있어요.
1.생명보험
▪ 사람과 관련된 위험항목을 보장하고, 보험 계약시 약속한 금액을 지급해요.
▪ 암이나 뇌혈관 질환 등 중증 질병이 발생 했을때, 또는 피보험자의 생사에 따른 보장이 이루어져요.
▪ 노후나 은퇴자금, 자녀 양육비 마련등 일생에 필요한 목돈 마련을 위한 저축형 상품도 포함해요.
→ 사망보험(정기보험, 종신보험) 저축보험, 연금보험 등이 대표적이에요.
2.손해보험
▪ 피보험자의 재산상의 손해를 보상하는 것을 목적으로 하는 보험이에요.
▪ 생명보험과 달리 실제 발생한 손해 만을 실손보상한다는 것이 특징이에요.
→ 자동차보험, 화재보험, 책임보험 등이 대표적이에요.
3.제3보험
▪ 신체의 상해, 질병, 간병에 대한 항목을 보장해줘요.
▪ 사망에 대한 보장을 해주지 않아요.
▪ 실손보상, 정액보상 모두 가능해요.
→실손의료보험이 대표적이에요.
생명보험이 일반적으로 더 비싼 것 같아요. 비싼 보험이면 좋은 보험인가요?
왜 생명보험이 일반적으로 비쌀까요? 현재는 생명보험과 손해보험의 경계가 많이 없어졌지만 주계약과 특약의 개념을 이해하면 바로 알 수 있습니다. 주계약은 기본계약이라고도 불리는데요, 생명보험은 사람과 관련된 보험이므로 죽거나 병에 걸리는 경우에 보험금을 지급하는 것이 기본계약입니다. 그리고 손해보험은 재산상의 손해를 보장하는 것이 기본계약이죠.
먼저 한 가지 원칙을 알려드릴게요. 보험은 가입자가 보험금을 지급받을 확률이 낮을수록 저렴합니다.
사람은 누구나 언젠간 죽습니다. 100%의 가능성이죠. 갑자기 건물에 화재가 나서 죽을 확률보다 높은 확률이라고 생각할 수 있습니다. 그래서 주(기본)계약이 사망과 관련된 보험은 일반적으로 더 비쌉니다. ‘생명보험이 일반적으로 더 비싸다’라는 인식이 생긴 이유가 잘 설명이 되었을까요?
그 다음은 특약입니다. “옵션”이라고 생각하면 됩니다.
물냉면을 고르고 식초나 겨자를 추가해서 먹는 것과 동일합니다. 물냉면은 주계약, 식초나 겨자는 특약이에요. 기본계약을 설정하지 않으면 옵션인 특약만 따로 선택할 수 없습니다. 보험 옵션을 선택하는 것 중에 가장 많이 등장하는 개념은 우리나라 3대 질병인데요, 바로 암, 뇌졸증, 급성심근경색입니다. 사망했을 때를 기본으로, 여러가지 병에 걸렸을 때를 ‘추가’로 대비하는 것이죠.
“옵션은 선택입니다.”
말 그대로 옵션은 가입자가 직접 선택하는 것입니다. 예를 들어, 가족력에 암이 있다면 암과 관련된 보험을 조금 높게 보장받고 그렇지 않다면 낮게 보장받는 것을 선택하는 것처럼 직접 고를 수 있어요.
실손의료보험은 어디에서 가입할 수 있나요?
제3보험 중 하나인 실손의료보험은 2020년 기준 손해보험사와 생명보험사 두 곳에서 모두 가입할 수 있어요.
실손의료보험은 우리가 흔히 실비보험이라고도 부르는 보험으로 질병이나 상해로 입원 또는 통원치료 시 의료비로 실제 부담한 금액을 보장해주는 생활 밀착형 의료보험이에요.
하지만 실제 부담한 금액을 전부 다 보장해주지는 않아요. 일정 금액을 제외하고 보험금을 받게 되는데요, 이 규칙을 간단하게 설명해드릴게요!
이렇게 금액을 제외할 때는 자기부담률과 자기부담금 중 더 큰 금액을 제외하게 됩니다. 자기부담률은 실제로 낸 금액의 비율을 계산하는 것이고, 자기부담금은 병원의 규모에 따라 정해져 있는 금액이에요.
급여/비급여로 계산하는 자기부담률
진단받은 병명에 따라서 계산하는 방법입니다. 급여는 건강보험적용이 되는 것, 비급여는 건강보험적용이 되지 않는 것이에요. 자기부담률은 급여 부분은 10%, 비급여 부분은 20%입니다.
의원급 병원/종합병원/상급종합병원으로 계산하는 자기부담금
병원의 종류에 따라서 계산하는 방법입니다. 동네 병원과 같은 의원급 병원은 1만원, 종합병원은 1만5천원, 상급종합병원은 2만원으로 자기부담금이 책정되어 있어요.
예시로 한 번 알아볼게요.
예를 들어, 발목을 접질러서 동네 정형외과에서 엑스레이를 찍고, 물리치료를 받으니 병원비가 12만원이 나왔습니다. 영수증을 살펴보니 급여는 2만원, 비급여는 10만원이 나왔네요. 그러면 실손의료보험으로 얼마나 보상을 받을 수 있었을까요?
*2003년 보험업법 개정 이전까지 생명보험사는 약정한 금액을 지급하는 정액형만을, 손해보험사는 실제 소요된 비용을 보장하는 실손형과 정액형을 동시에 판매했었는데요. 2003년 보험업법 개정을 전후하여 생명보험사와 실손보험사가 동시에 실손보험을 취급하기 시작했답니다.
이상으로 생명보험, 손해보험, 그리고 제3보험에 포함되는 실손의료보험에 대해서 알아보았어요. 자신에게 더 적절한 보험을 선택할 수 있는 기본지식으로 도움이 되었나요? 😃 생명보험과 손해보험, 그리고 제3보험의 특성에 맞는 상품으로 똑똑한 보험 가입자가 되기 바라겠습니다!
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생명보험 VS 손해보험, 무엇이 다른가요?
하반기 취업시즌을 맞아 분주한 나날을 보내던 H 씨. 드디어 취업난을 뚫고 사회인으로 첫발을 내딛게 되었는데요. H 씨가 사회생활을 준비하면서 가장 먼저 떠올린 것은? 바로 ‘보험 가입’ 입니다. 미래를 준비하기 위해서는 보험이 꼭 필요하다는 주변의 충고 때문이었죠. 그러나 평소 보험에 대해서 잘 알지 못했던 H 씨는 생명보험과 손해보험이라는 두 종류의 보험을 놓고 혼란에 빠졌는데요. 미래를 위한 중요한 선택인 만큼 신중하게 골라야 하는 보험! 제대로 알고 가입하기 위해서는 두 가지 보험에 대해서 자세히 알아야겠죠? 생명보험과 손해보험의 무엇이고 또 어떻게 다른 것인지함께 살펴볼게요.
▶생명보험과 손해보험, 정확히 어떤 보험인가요?
최근 들어 생명보험과 손해보험이 <건강보험, 암보험, 장기간병보험> 등 제3 보험을 공동으로 취급하게 되면서 두 보험이 비슷하다고 느끼는 분들이 많습니다. 그렇지만 보장하는 내용이 비슷하다고 해도 보험의 성격이 다르다는 사실! 우선 생명보험과 손해보험의 기본 성격부터 알아볼까요?
생명보험은 보통 보험계약자가 사망하거나 일정한 나이까지 살아있을 때, 약정한 보험금을 지급하는 보험을 가리키는데요. 대표적으로 피보험자가 사망하거나 장해가 생기면 보험금을 지급하는 사망보험이 있고, 보험기간 종료일까지 생존하는 경우에 보험금이 나오는 생존보험이 있습니다. 따라서 이 보험은 보통 노후의 생활비나 보험계약자의 사망 후 그 유가족의 생활보호를 위한 자금을 마련하기 위해 가입하게 되는 상품이죠.
이처럼 생명보험이 피보험자의 생사에 관해 일정한 금액이 지급되는 ‘정액보험’인 것과는 달리, 손해보험은 재산적인 손해를 보상하는 것을 목적으로 하고 있죠. 손해보험의 대표적인 상품으로는 화재보험, 운전자보험과 실손보험(의료실비)보험을 들 수 있습니다. 현재 우리나라에서 거의 모든 손해보험사가 의료실비보험이라는 보험상품을 판매하는 중인데요. 이 보험은 일상의 소소한 상해부터 가정경제를 위협하는 큰 질병까지 포함해 보장해주는 상품입니다.
▶ 생명보험 VS 손해보험, 체크 포인트 best 5
드디어 생명보험과 실손보험의 기본적인 성격을 알게 된 H 씨. 다음으로는 두 보험의 차이점을 체크해보기로 합니다. 최근 생명보험사와 손해보험사가 판매하는 보험상품의 차이가 점점 줄어들고 있는데요. 따라서 가입자들이 두 상품의 차이점을 정확히 알기가 어렵습니다. 그러나 자세히 살펴보면 두 보험의 차이점을 금세 찾아낼 수 있죠.
1. 생명보험의 정액보장 VS 손해보험의 비례보장
H 씨의 매의 눈에 가장 먼저 포착된 것은 바로 ‘정액보장’이라는 단어! 생명보험은 질병 또는 상해에 관해 규정된 등급에 따라 보상을 하는 정액보상 시스템을 가지고 있습니다. 그러나 손해보험의 경우에는 정해진 금액을 지급하는 것이 아니라 손해가 발생한 부분에 대해서 보험금을 지급하기 때문에 ‘비례보장’ 또는 ‘실손보장’ 보험이라고 볼 수 있죠. 물론 최근 생명보험사에서 판매하는 의료실비보험은 병원비에 대해서 비례보장을 하고 있고, 손해보험사 역시 상해사망 또는 질병사망의 경우 정액지급을 원칙으로 합니다. 그러나 각 보험의 정액보장, 비례보장 원칙은 여전히 남아있다는 사실! 그러므로 지금 가입하려는 보험상품의 지급원칙이 정확히 어떤 것인지 꼭 확인해야겠죠?
2. 중복보장 가능 VS 불가능
만약 H 씨가 여러 개의 보험에 가입한 상태에서 보험 사고가 발생하게 되면 어떻게 될까요? 생명보험의 경우, 의료실비보험을 제외하고 중복보장이 가능합니다. 이 보험은 규정된 등급에 따라 약관에서 정한 보험금을 모두 지급하는 것이 원칙이기 때문이죠. 그러나 손해보험은 이와 달리 중복보상을 하지 않습니다. 그러므로 다수의 손해보험에 가입한 상태라고 해도 실제 발생한 손해액에 대해서는 각각 나누어 보험금을 지급합니다. 따라서 손해보험에 중복해서 가입하는 방법은 좋은 전략은 아니겠죠? 비효율적으로 많은 보험을 유지하기보다 꼭 필요한 보험상품을 선택하는 것이 미래를 위해서는 훨씬 든든하답니다.
3. 보장 범위가 다르다!
보험을 선택할 때, 가장 살피게 되는 부분! 바로 보장범위입니다. 내게 어떤 상품이 맞는지 선택하려면 꼭 살펴야 하는데요. 몇 가지 질병의 보장을 통해 두 보험의 보장범위 차이를 살펴볼까요? 3대 질병이라고 칭하는 암이나 심근경색, 뇌졸증에 대해 두 보험의 보장이 조금 다릅니다. 생명보험은 뇌졸증 중 뇌출혈만을 보장하는 경우가 많고, 손해보험은 뇌출혈과 뇌경색을 모두 보장하죠. 이처럼 손해보험의 보장범위가 생명보험보다 넓은 경우가 대부분입니다.
4. 계약 전 알릴 의무 위반! 해지 지급 금액의 차이는?
드디어 보험에 가입하기로 한 H 씨. 일단 가입을 결정하자 청약서를 읽어보는 것이 귀찮아지고 말았습니다. 모든 것을 보험 설계사에게 맡기고 자필 서명만 한 H 씨. 이 과정에서 그는 자신이 2개월 전 가벼운 질환으로 병원에 입원했던 사실을 보험사에 알리지 못했는데요. 이런 경우, 보험회사는 ‘계약 전 알릴 의무’ 위반으로 보험을 해지할 수 있습니다. 이렇게 ‘계약 전 알릴 의무’ 위반으로 보험이 해지되는 경우, 생명보험과 손해보험의 구분 없이 일반적으로 해약환급금만 지급하도록 되어 있습니다.
5. 사망의 범위와 사망 보험금의 한도 차이는?
두 가지 보험의 차이점은 사망의 범위나 사망보험금 한도에서도 드러나죠. 생명보험은 가입 후 2년이 지났다면 ‘자살’의 경우에도 사망보험금을 지급하게 됩니다. 그러나 손해보험은 상해 또는 질병으로 인한 사망만 보장하기 때문에 자살에 대해 사망보험금을 지급하지 않는데요. 이를 통해 손해보험이 생명보험보다 사망 보장 범위가 적다는 사실을 알 수 있습니다. 또 생명보험의 경우, 사망보험금의 한계가 정해져 있지 않고 종신 보장이 가능한데요. 이와 달리 손해보험의 질병 사망의 경우에는 사망보험금이 2억을 넘어서도록 설계할 수 없습니다. 그러므로 갑작스러운 사망 또는 중대한 질병에 대비하고자 한다면 생명보험이 조금 더 유리할 수 있겠죠?
보험에 가입하고자 할 때, 생명보험과 손해보험 중 어느 것을 택해야 하는지 고민하게 되는데요. 사실 이 두 보험 중 절대적으로 월등한 상품이 존재한다고 보기는 힘듭니다. 보험은 가입하려는 사람의 상황과 특성, 필요에 따라 선택해야 하기 때문이죠. 보험료가 비싸지만, 보장범위가 넓고 보험금지급이 철저하게 이루어지는 생명보험으로는 큰 병이나 사망을 대비하고, 의료실비 부분은 보험료가 저렴하고 가입이 용이한 손해보험을 선택하는 것도 효율적인 방법입니다. 고대 로마 시대 작가 시루스는 ‘슬기로운 자는 미래를 현재인 것처럼 대비한다’는 말을 남겼는데요. 슬기롭게 보험 선택을 하기 위해서, 생명보험과 손해보험의 여러 면을 입체적으로 따져서 설계해보세요.
이동희
손해보험의 ‘상해’와 생명보험의 ‘재해’는 같은 개념인가?
우리나라에서는 보험업법에 따라 생명보험과 손해보험을 겸영할 수 없도록 제한하고 있지만, 제3보험업은 겸영할 수 있도록 허용하고 있다. 그 중 상해보험상품은 피보험자가 보험기간 중 ‘다쳤을 때’에 보상하도록 한 대표적인 보험상품이다. 이러한 사고를 손해보험에서는 ‘상해’라는 개념을 적용하여 급격하고도 우연한 외래의 사고를 대상으로 한 반면, 생명보험에서는 ‘재해’라는 용어를 사용하여 ‘한국표준질병사인 분류상의 S00-Y84’에 해당하는 우발적인 외래의 사고’로 정의하고 있다. 이 두 용어는 비슷한 측면인 있지만 다음과 같은 이유로 동일한 개념으로 사용하거나 혼용해서는 안된다. 첫째, 손해보험의 상해는 ‘포괄위험담보방식(all-risk policy)’을 적용하여 급격･우연･외래의 요건을 충족하는 사고로 신체손상을 입은 경우 보험사고로 인정하지만, 생명보험의 재해는 ‘열거위험담보방식(named -peril policy)’을 적용하여 보험사고의 종류를 한국표준질병사인 분류(S00-Y84)에 구체적으로 열거하는 방식을 적용함으로써 보험사고의 여부나 입증책임의 부담에서 차이가 있다. 둘째, 손해보험의 상해는 급격하고도 우연한 외래의 사고의 세가지 요건을 모두 충족해야 하지만 생명보험의 재해는 우발적인 외래의 사고라는 2가지 요건을 충족해야한다. 일부에서는 급격성은 우발적인 외래의 사고를 보완하는 개념이거나 우발적인 사고에 급격성의 개념이 포함되어 있다는 주장도 있지만, 급격성은 ‘예견불능성’과 ‘불가피성’을 전제로 해석되어야 하고 손해보험의 상해를 정의하는 데에 반드시 필요한 개념으로서 상해와 재해는 개념상의 차이가 있다. 셋째, 손해보험의 상해는 구체적인 사고의 종류를 명시하지 않고 있지만, 생명보험의 재해는 한국표준질병사인 분류상 그 대상을 명확히 하고 있다. 한국표준질병사인 분류상의 일부 진단코드, 즉 동상이나 일사병과 같은 ‘자연의 힘에 노출(X30-X39)’, 가해(X85-Y09) 중 배우자 등에 의한 ‘방치 및 유기(Neglect and abandonment)’, ‘의도미확인 사건(Y10-Y34)’, 그리고 ‘약물부작용 등에 의한 사고(Y40-Y84)’의 진단은 생명보험의 재해로 볼 수는 있지만 손해보험의 상해사고로 볼 수 없다. 넷째, 손해보험의 상해에서는 급격성이나 우연성, 그리고 외래성 등의 요건을 통해 신체 내재적 요인에 의한 질병이나, 병원균 등에 의한 감염과 같은 질병은 보험사고로 보지 않지만, 재해는 콜레라나 세균성 이질 등과 같은 제1군 감염병을 보험사고로 한다는 점에서 차이가 있다.
According to the Insurance Business Act, life insurance business and non-life insurance business are prohibited to run by insurance companies, but type 3 insurance are allowed to run both business in South Korea. Personal accident insurance is the representative insurance product designed to compensate “when the insured is hurt” during the insurance period. In terms of Non-life insurance, accident includes violent, accidental, external events using the concept of injury. On the other hands, life insurance defines the accident that accidental and external events of S00-Y84 code of Korean Standard Classification of diseases using the concept of disaster. Although it seems that two concepts are very similar, it should not be used together because of the following reasons. First, Non-life insurance admit the accident when the body is injured by the violent, accidental, and external events applying all-risk policy, but life insurance considers the accident in a way of specifically listing the type of insurance accident based on the S00-Y84 applying the named-peril policy. In this sense, there is a difference of insurance accident or the burden of proof between Non-life insurance and life insurance. Second, the accident defined in a view of Non-life insurance should have three types of conditions(violent, accidental, and external), On the other hands, the accident considered in a view of life insurance need two types of conditions(accident, external). Although there are some arguments that the concept of violent complement the accidental and external accident, or that accidental and external accident include the concept of violent. the concept of violent should be understood as a premise of unexpectedness and inevitableness, and the concept of violent is very important one to define the accident in a view of Non-life insurance. therefore there is a difference between the concept of injury and disaster. Third, the accident defined in terms of Non-life insurance does not specify the specific kinds of accident, but the accident considered in terms of life insurance express the object clearly. For example, 1)Expose to forces of nature(X30-X39), 2)Cause of Sunstroke or chilblains, 3)Neglect and abandonment(Y06) 4)Event of undetermined intent of Assault(X85-Y09), and 5)Complications of medical and surgical care(Y40-Y84) are considered as an accident in a view of life insurance, but they are not accident in terms of Non-life insurance. Forth, accident defined in terms of Non-life insurance does not consider internal factor disease or disease-causing germs infection as an insurance accident, but life insurance regard cholera or bacillary dysentery as an insurance accident.
보험이 여러 개면 보상도 중복이 될까?
“고생 끝에 골병이 온다.” 직장 생활 n년 차라면 공감하지 않을 수 없는 말인데요. 부쩍 병원과 친해지면서 ‘보험’의 소중함을 온몸으로 느끼는 요즘. 더 병들기 전에 보험을 하나 더 들어야 될까? 고민이 들기도 하죠. 이쯤에서 드는 궁금증.
“보험 상품을 여러 개 가입하면 보상도 중복으로 받을 수 있을까?” 보험을 여러 개 가입하면 당연히 보상도 중복으로 받을 수 있다고 생각하기 쉽지만, 댓츠노노. 세상은 그렇게 호락호락하지 않아요. 이 질문에 대한 답을 하기 위해선 우선 생명보험과 손해보험, 그리고 더 나아가 정액보상과 실손보상의 차이를 이해하는 게 중요한데요.
오늘은 비슷해 보이지만 서로 다른 특징을 가진 생명보험과 손해보험의 기본 개념과 함께 보험에서 중요한 ‘보상’의 개념에 대해 알아보도록 할게요!
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